Les options de mise de fonds pour l’achat de votre propriété

Les options de mise de fonds pour l’achat de votre propriété

Épargner pour déposer une mise de fonds suffisante pour l’achat d’une propriété peut être l’étape la plus difficile quand il s’agit d’un premier achat. Heureusement, plusieurs programmes et options sont offerts pour vous aider à emménager dans votre propre maison plus rapidement.

Aujourd’hui, vous avez l’embarras du choix lorsque vient le temps de réaliser votre rêve de devenir propriétaire.

Pour votre mise de fonds, vous avez le choix entre deux catégories de sources : les sources traditionnelles et les sources non traditionnelles.

Options traditionnelles de mises de fonds

  • Épargnes 
  • Investissements
  • REER
  • Don fait par un membre de la famille immédiate
  • Location avec option d’achat à un prix plus élevé que le marché
  • Profit généré par la vente d’une autre propriété

Pour la plupart des acheteurs, l’épargne ou les investissements sont les principales sources de mise de fonds. Généralement, les prêteurs exigent de voir les relevés bancaires des 90 jours précédents afin de prouver l’accumulation progressive d’actifs.

Vient ensuite le retrait d’un REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP). Ce programme permet aux premiers acheteurs de retirer jusqu’à 25 000 $ de leur REER (50 000 $ pour un couple) pour financer une mise de fonds.

Il s’agit d’un prêt non imposable, sans intérêt, qui doit être entièrement remboursé au cours des 15 années suivantes (paiements annuels de 1/15e du montant total). Une autre clause stipule que les fonds doivent demeurer dans un compte REER pendant au moins 90 jours avant d’être retirés.

La dernière source sur le podium des options les plus populaires pour la mise de fonds est le don. Les prêteurs ont des directives très strictes concernant ce genre de mise de fonds. Le don doit être fait par un membre de la famille immédiate (parents, grands-parents, frères ou soeurs, etc.) et doit être uniquement fait comme cadeau qui n’a pas à être remboursé.

Une lettre de don est souvent utilisée pour confirmer que les fonds ne sont pas octroyés à titre de prêt. On demande aussi de fournir une preuve que les fonds ont bel et bien été déposés dans le compte de l’acheteur.

Options non traditionnelles de mise de fonds

  • Emprunt de fonds (marge de crédit, carte de crédit, prêt personnel ou prêt octroyé par un membre de la famille)
  • Prime d’incitation en argent comptant versée par un prêteur

Habituellement, seuls les emprunteurs dont l’historique de paiement et le dossier de crédit sont positifs peuvent se prévaloir de l’une des options non traditionnelles.

De plus, le remboursement des fonds empruntés doit être inclus dans le calcul du coût total du service de la dette. Il s’agit du pourcentage du revenu qui est nécessaire pour payer les coûts de logement (capital, intérêts, taxes et chauffage), en plus de toutes les autres obligations mensuelles (paiement des cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels et prêt auto).

Les primes d’incitation en argent comptant versées par un prêteur sont une importante source non traditionnelle de mise de fonds. L’objectif de ce programme est d’aider les acheteurs qui utilisent une part considérable de leur capital d’épargne pour acheter une maison, mais qui ne disposent que de très peu de ressources pour conclure la transaction.

Donc, bien que cette option ne doive pas être utilisée directement comme mise de fonds, elle peut permettre de dégager plus de fonds en réglant les frais de clôture, comme les honoraires de l’avocat ou du notaire.

Avec un prêt hypothécaire comportant une remise en argent comptant, un certain pourcentage du capital de votre hypothèque vous est remis (montant forfaitaire) lors de la clôture de la transaction. Le pourcentage de remise le plus populaire est de 5 %, mais les prêteurs offrent des options allant de 2 à 7 %.

Le montant de la remise en argent comptant est ajouté au montant total de votre prêt hypothécaire et amorti sur la durée de votre terme. Si vous brisez votre contrat de prêt avant la fin du terme, vous devrez payer une pénalité prédéterminée en fonction de la durée restante, en plus de la pénalité pour remboursement anticipé habituelle.

Il est aussi important de noter que les taux d’intérêt sont habituellement plus élevés lorsqu’un emprunteur choisit une option non traditionnelle.

Vous avez des questions concernant votre mise de fonds? Vous n’avez qu’à appeler ou à envoyer un courriel à nos conseillers non rémunérés par commission et vous aurez toutes les réponses!

Articles connexes : Mise de fonds