Calculateur de test de stress 2021

Calculateur de test de stress 2021

Table des matières

    Publié 01/12/2021 16:12 EST

    Qu’est-ce qu’un test de stress?

    Le test de stress hypothécaire est le moyen utilisé par le gouvernement pour protéger les Canadiens contre l’endettement excessif lié à leur maison, qui, pour la plupart des gens, constitue leur principal actif. 

     

    La hausse des prix de l’immobilier et les faibles taux d’intérêt signifient que tout le monde aujourd’hui veut une hypothèque bon marché, et les prêteurs sont trop heureux de répondre à la demande. Cela vous semble familier? Le livre blanc de 2008 (le grand livre blanc) a été publié il y a peu de temps, et le test de stress a donné lieu à un nouvel ensemble de règles sur les pratiques responsables en matière de prêt, qui visent à s’assurer que les emprunteurs n’en savent pas plus, et que les prêteurs ne sont pas trop avides. 

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    Bien sûr, cette fois-ci est définitivement différente, avec la pandémie mondiale, problèmes de chaîne d’approvisionnement, hausse de l’inflation et marché du travail incertain. Personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, mais une chose qui vous apporte la tranquillité d’esprit, c’est que l’approbation de votre prêt hypothécaire a été mise à l’épreuve. Autrement dit, vous n’empruntez que le montant que vous pouvez vous permettre.

    Comment calculer le critère de simulation de crise lié à votre prêt hypothécaire

    Vous n’aurez pas besoin d’un tapis roulant pour ce test de stress. 

    Le test de stress est le plus élevé des deux :

    1. Taux de référence de la Banque du Canada, actuellement de 5,25 %, 

    ou

           2. Votre taux d’intérêt hypothécaire + 2

     

    Par exemple, disons que vous obtenez le meilleur taux variable sur 5 ans de nesto de 1,25 %.

    1,25 % + 2 = 3,25 %

    Étant donné que (a) 5,25 % est supérieur à (b) 3,25 %, utilisez le plus élevé de 5,25 % pour le taux d’intérêt du test de stress.

    Saisissez le taux d’intérêt du test de stress dans le calculateur de prêt hypothécaire de nesto pour calculer le paiement mensuel du test de stress pour le montant de votre prêt hypothécaire souhaité. (S’il semble élevé, ne vous inquiétez pas, votre paiement réel sera inférieur – c’est juste à des fins de test.)

    Si le total des dépenses mensuelles de logement est inférieur à 39 % de votre revenu mensuel, vous réussirez le test de stress !

     

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    Les dépenses mensuelles de logement comprennent :

    • Le montant de la mensualité du test de stress
    • Les taxes foncières annuelles divisées par 12
    • La facture de chauffage mensuelle moyenne (si vous n’êtes pas sûr, utilisez 150 $)
    • Plus 50 % des frais mensuels de copropriété/entretien, s’il y a lieu

     

    Si le total est supérieur à 39 % de votre revenu mensuel (avant déduction des impôts), c’est un signal d’alarme pour les prêteurs.

    Si vous avez un prêt étudiant, une location de voiture ou d’autres comptes sur le bureau de crédit, y compris ces paiements mensuels peuvent vous rapporter jusqu’à 44%, mais tout ce qui dépasse est probablement un refus catégorique.

    Changements historiques du taux de stress test

    Il y a des années, il était beaucoup plus facile de se qualifier. En fait, de nombreux prêts hypothécaires n’ont pas du tout été soumis à des tests de stress. C’est parce que la plupart des Canadiens choisissent un taux fixe sur 5 ans, vous êtes donc admissible tant que vous pouvez vous permettre les paiements réels.

    En fait, avant la crise financière de 2008, il était probablement trop facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Auparavant, la SCHL assurait les amortissements sur 40 ans et vous pouviez acheter une maison sans mise de fonds !

     

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    Depuis, les choses ont changé. De nos jours, avec des prix des logements plus élevés et de nombreux emprunteurs recevant des mises de fonds de la part de la famille, l’abordabilité du logement est une préoccupation nationale. Les taux d’intérêt ne devraient pas être ultra-bas pour toujours, vous n’êtes donc admissible que si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés à l’avenir.

     

    Même lorsque les taux d’intérêt ont chuté pendant la pandémie, le test de stress est resté relativement prudent. Voici un aperçu récent de l’évolution du taux de référence de la Banque du Canada par rapport au taux d’intérêt fixe moyen sur 5 ans pour les prêts hypothécaires non assurés.

     

     

    Taux d’intérêt de référence de la Banque du Canada

    Taux d’intérêt moyen fixe (non assuré) sur 5 ans

    25 Octobre 2017

    4,99%

    2,83%

    17 Janvier 2018

    5,14%

    2,79%

    9 Mai 2018

    5,34%

    3,09%

    10 Juillet 2019

    5,19%

    2,49%

    18 Mars 2020

    5,04%

    2,24%

    20 Mai 2020

    4,94%

    2,14%

    12 Août 2020

    4,79%

    1,74%

    1 Juin 2021

    5,25%

    1,68%

     

    Sources : 

    https://www.banqueducanada.ca/?_ga=2.146134653.871174283.1638374474-1591989303.1638374474

    https://wowa.ca/mortgage-stress-test

    https://www.ratehub.ca/5-year-fixed-mortgage-rate-history

    Exemple de test de stress hypothécaire

    Sabiha et Hannah veulent acheter un condo de 2 chambres à Toronto pour 716 000 $ et économiser 20 % de mise de fonds. Elles prévoient emprunter les 80 % restants pour un prêt hypothécaire de 572 800 $.

    Elles ont tous les deux un bon crédit et veulent le meilleur taux fixe de nesto sur 5 ans de 2,54%. En revenant à notre test (a) ou (b), puisque 5,25 % est supérieur à 2,54 % + 2, nous utiliserons 5,25 % pour calculer le versement hypothécaire du test de stress. Pour un prêt hypothécaire de 572 800 $ sur 30 ans, cela fait 3 143 $/mois. (Rappelez-vous : ce n’est pas le paiement hypothécaire réel que Sabiha & Hannah effectueront !)

    Realtor.ca montre que les taxes foncières sont de 2 500 $/an et les frais de condo de 650 $/mois, y compris le chauffage.

     

    Les frais de logement mensuels totaux sont :

       3 143 $/mois Paiement hypothécaire de test de stress

    + 208 $/mois de taxes foncières 🡨 2 500 $ / 12 mois

    + 325$/mois de frais de condo 🡨 50% de 650$

    + 0$/mois de chauffage puisque le chauffage est inclus dans les frais de condo, nous ne l’ajouterons pas à nouveau

    _____________

    = 3 676 $/mois

     

    Sabiha travaille à temps partiel et ses T4 des 2 dernières années représentent en moyenne 20 000 $/an. Hannah gagne 90 000 $/an en tant que chef de projet. Le revenu total de leur ménage est de 20 000 $ + 90 000 $ = 110 000 $/an, ou 9 166 $/mois.

    En divisant le total des frais de logement mensuels par le revenu mensuel du ménage, on obtient :

    3 676 $ / 9 166 $ = 40 % 🡨 juste au-dessus du seuil de 39 %, ce qui peut être trop élevé pour certains prêteurs

     

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    Cependant, tout espoir n’est pas perdu ! La seule dette qu’ils ont est le paiement du prêt étudiant d’Hannah de 200 $/mois, ce qui signifie que leurs dépenses mensuelles totales sont :

       3 676 $ de frais de logement mensuels totaux

    + 200 $ de paiements mensuels totaux de la dette

    _____________

    = 3 876 $/mois

    La division des dépenses mensuelles totales par le revenu mensuel du ménage nous donne :

    3 876 $ / 9 166 $ = 42,4 % 🡨 sous le seuil de 44 %, il semble donc que Sabiha et Hannah réussissent le test de résistance après tout !

     

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    Dernières pensées

    Ne stressez pas le test de stress! Il est là pour vous protéger et vous assurer que vous n’empruntez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre. Si vous ne réussissez pas, ce n’est pas grave – il pourrait y avoir des alternatives comme l’ajout d’un cosignataire ou la consolidation des paiements mensuels de la dette.

     

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    Les chiffres de chacun sont un peu différents et chaque prêteur utilise des politiques légèrement différentes, alors parlez à un conseiller nesto pour obtenir les bons conseils pour votre situation financière. Nous pouvons vous guider à chaque étape du processus de prêt hypothécaire, et vous obtenez toujours les taux les plus bas du jour dès le départ. Cliquez ici pour commencer.

     

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