Fondamentaux de l'Hypothèque

Prêteurs hypothécaires privés : Avantages, inconvénients, risques et bénéfices

Prêteurs hypothécaires privés : Avantages, inconvénients, risques et bénéfices
Écrit par
  • Tvine
| Avr 14, 2023
Révisé, Juin 23, 2023
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Table des matières

    Si les prêteurs traditionnels ont refusé votre demande de prêt hypothécaire, ne renoncez pas encore à votre rêve d’accéder à la propriété. Il existe des prêteurs hypothécaires privés qui peuvent soutenir votre vision et combler le vide lorsqu’il s’agit de fournir l’argent nécessaire à l’achat d’un bien immobilier.

    Bien que le prêt privé ne soit pas le premier choix idéal pour les aspirants propriétaires, c’est parfois la seule solution disponible pour certains acheteurs. Dans cet article, nous examinerons les avantages, les inconvénients, les risques et les bénéfices d’un prêt hypothécaire privé.


    Points saillants

    • Les prêts hypothécaires privés constituent une solution de rechange potentielle pour les personnes qui ne sont pas en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire traditionnel auprès d’un établissement de crédit réglementé.
    • Les prêteurs hypothécaires privés pratiquent des taux hypothécaires plus élevés, ont une réglementation limitée et des frais et conditions plus élevés que les prêteurs traditionnels de type A ou même B.
    • Pesez soigneusement le pour et le contre d’une collaboration avec des prêteurs hypothécaires privés et prévoyez un plan solide pour rembourser le prêt en temps voulu afin d’éviter de vous retrouver en situation de défaut de paiement et de risquer de perdre votre propriété.

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    Qu’est-ce qu’un prêteur hypothécaire privé?

    Les prêteurs hypothécaires privés sont des sociétés privées ou des particuliers qui prêtent leur propre argent à leurs clients. Les prêteurs privés sont une source alternative de financement pour les emprunteurs qui ne peuvent pas obtenir de prêts traditionnels. Cela peut être dû à une mauvaise cote de crédit, à des revenus irréguliers ou à la difficulté de fournir des preuves de revenus à l’aide de documents traditionnels.

    Les prêteurs hypothécaires privés ont tendance à proposer des prêts à plus court terme, avec des taux d’intérêt et des frais plus élevés que les banques traditionnelles. Cependant, ils peuvent aussi être plus flexibles dans leurs critères de prêt et être en mesure de fournir des solutions personnalisées pour répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs.

    Liste des prêteurs hypothécaires privés au Canada

    Comme nous l’avons vu, les prêteurs hypothécaires privés peuvent offrir une autre option de financement aux personnes qui ne sont pas en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire traditionnel auprès d’une banque. Lorsqu’ils envisagent de faire appel à un prêteur hypothécaire privé, les emprunteurs doivent prêter une attention particulière aux taux d’intérêt, aux frais, au rapport prêt-valeur (RPV) maximal, aux politiques relatives aux paiements d’intérêts seulement et aux exigences minimales en matière de pointage de crédit, afin de trouver la meilleure offre.

    Il est essentiel d’examiner attentivement les conditions de tout prêt hypothécaire privé et de comparer les options de plusieurs prêteurs avant de prendre une décision. En outre, les emprunteurs doivent avoir un plan pour le remboursement intégral du prêt, car les prêts hypothécaires privés au Canada sont souvent assortis de périodes de remboursement plus courtes et de mensualités plus élevées que les prêts hypothécaires traditionnels.

    Voici une liste de prêteurs privés en Ontario et dans le reste du pays.

    Prêteurs hypothécaires privés Régions desservies Taux d’intérêt RPV maximal Paiements d’intérêts seulement Pas de score de crédit minimum
    Alpine Credits Colombie-Britannique, Alberta, Ontario Variable 75% ✔️ ✔️
    Nuborrow Ontario, Colombie-Britannique Variable 80%
    Prudent Financial Ontario 10% – 19% 50% ✔️
    canadalend.com Ontario 6.39% 85% ✔️
    Clover Mortgage Ontario 6.99% 90% ✔️ ✔️
    Calvert Home Mortgage Ontario, Alberta 8.49% – 16.49% 80% ✔️ ✔️
    Guardian Financing Montréal 11% – 15% 75% ✔️
    Trillium Mortgage Ontario Variable 90%
    Sun Mortgage Manitoba, Saskatchewan Variable 75% ✔️
    Threshold Mortgage Winnipeg Variable 75%
    Cliffton Capital Québec Variable 75% ✔️
    Craigburn Capital Ontario, Québec, Maritimes Variable 80% ✔️ ✔️
    Private Lender Inc. Toutes les Provinces 6.99%+ 75%
     ✔️
     Source: https://wowa.ca/preteur-hypothecaire-prive 

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    Qui devrait envisager d’opter pour un prêteur hypothécaire privé? 

    Les prêteurs hypothécaires privés peuvent être une bonne option pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir un prêt hypothécaire traditionnel pour diverses raisons :

    Mauvaise cote de crédit : Les prêteurs privés peuvent être plus flexibles que les prêteurs traditionnels et être disposés à travailler avec des emprunteurs qui ont une mauvaise cote de crédit ou des antécédents de paiements non effectués.

    Travailleurs indépendants ou revenus irréguliers : Les prêteurs privés peuvent se montrer plus compréhensifs à l’égard des travailleurs indépendants ou des personnes ayant des revenus irréguliers, car ils utilisent d’autres critères tels que la valeur potentielle du bien immobilier.

    Besoin d’un financement rapide : vous obtiendrez les fonds très rapidement après avoir fait une demande de prêt hypothécaire auprès d’un prêteur privé, ce qui peut être utile dans des situations urgentes ou si vous avez besoin de fonds très rapidement.

    Vous recherchez un prêt à court terme : Les prêteurs hypothécaires privés proposent souvent des périodes de remboursement courtes, ce qui en fait une bonne option pour ceux qui ont besoin d’un prêt à court terme en attendant de recevoir d’autres fonds, comme une prime, un héritage ou le produit de la vente d’une maison.

    Avantages du choix d’un prêteur hypothécaire privé

    Les prêteurs hypothécaires privés ne sont pas l’option idéale pour tout le monde, mais il y a des avantages potentiels à prendre en compte.

    Critères de qualification : Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou si vous avez été rejeté par les prêteurs traditionnels en raison d’autres facteurs, comme le fait d’être un travailleur autonome ou un nouvel immigrant au Canada, un prêteur hypothécaire privé pourrait être disposé à travailler avec vous et à vous offrir des critères d’octroi de prêts plus souples.

    Processus d’approbation rapide : Les prêteurs hypothécaires privés au Canada peuvent être en mesure d’offrir des délais d’exécution plus courts et un service plus personnalisé que les grandes institutions financières. 

    Inconvénients du choix d’un prêteur hypothécaire privé

    Bien que les prêts hypothécaires privés puissent être une option viable pour certains emprunteurs, il y a de nombreux inconvénients potentiels à prendre en considération. En voici quelques-uns :

    Des taux hypothécaires plus élevés : Le principal inconvénient des prêts hypothécaires privés est leur taux d’intérêt. En général, ces taux sont beaucoup plus élevés que ceux des prêteurs traditionnels (deux ou trois fois plus élevés), ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées et s’avérer plus coûteux à long terme.

    Absence de réglementation : Les prêteurs hypothécaires privés ne sont pas réglementés par le gouvernement fédéral, ce qui signifie que les emprunteurs ne bénéficient d’aucune protection lorsqu’ils obtiennent une hypothèque privée au Canada.

    Frais supplémentaires : Les prêteurs privés peuvent facturer des frais supplémentaires, tels que des frais de courtage, des frais juridiques et des frais d’évaluation, qui peuvent augmenter le coût total du prêt.

    Durée très courte :  La période d’amortissement d’un prêt hypothécaire classique est de 25 à 30 ans, alors que la période d’amortissement d’un prêt hypothécaire privé est plutôt de 3 à 5 ans.

    Possibilité de perdre sa propriété : Les prêteurs hypothécaires privés peuvent être plus prompts à saisir un bien immobilier si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer ses paiements, ce qui peut entraîner la perte du bien. 

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    Prêteurs hypothécaires privés et prêteurs A

    Les prêteurs hypothécaires privés et les prêteurs A (banques traditionnelles, coopératives de crédit et autres institutions financières) diffèrent à plusieurs égards.

    Les prêteurs A ont généralement des critères de qualification plus stricts, notamment une cote de crédit minimale et un historique de revenus réguliers, tandis que les prêteurs privés peuvent être plus souples dans leurs exigences, autorisant des cotes de crédit plus basses, des revenus d’une activité indépendante ou d’autres sources de revenus non traditionnelles.

    Les prêteurs ordinaires offrent généralement des taux hypothécaires plus bas que les prêteurs privés en raison de leur accès à des masses d’argent plus importantes et des économies d’échelle.

    Les prêteurs privés facturent souvent des frais plus élevés, notamment des frais d’évaluation, des frais juridiques et d’autres frais de clôture, et peuvent exiger des conditions plus strictes, telles que des délais de remboursement plus courts, des mises de fonds plus élevées ou des paiements plus fréquents.

    Les prêteurs hypothécaires privés ne sont pas soumis à une réglementation stricte, contrairement aux prêteurs A, ce qui offre aux emprunteurs moins de protection et de transparence.

    Prêteurs hypothécaires privés et prêteurs B

    Les prêteurs hypothécaires privés et les prêteurs B (tels que les sociétés de financement hypothécaire (SFM)) sont tous deux des sources alternatives de financement pour les emprunteurs qui ne remplissent pas les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur A traditionnel. Il existe toutefois des différences entre les deux :

    Les prêteurs B sont considérés comme moins risqués parce qu’ils sont quasi-réglementés et ont des directives de prêt plus strictes que les prêteurs hypothécaires privés. 

    Si les taux d’intérêt des prêts hypothécaires des prêteurs B sont plus élevés que ceux des prêteurs A, ils sont généralement inférieurs à ceux des prêteurs hypothécaires privés.

    Les prêteurs hypothécaires privés facturent généralement des frais plus élevés que les prêteurs B.

    Les prêteurs hypothécaires privés sont plus susceptibles d’accorder un financement avec un ratio prêt/valeur plus élevé que les prêteurs B.

    Foire aux questions (FAQ)

    Voici quelques questions fréquemment posées sur les prêteurs hypothécaires privés au Canada.

    Les prêteurs hypothécaires privés vous permettent-ils d’emprunter davantage?

    Oui, il est possible que certains prêteurs hypothécaires privés permettent aux acheteurs de maison d’emprunter davantage que les prêteurs traditionnels, mais cela peut varier en fonction du prêteur et de la situation spécifique de l’emprunteur. Leur ratio prêt/valeur (LTV) maximum peut être plus élevé que celui des banques traditionnelles.

    Qu’est-ce qui se passe si mon prêteur privé fait faillite?

    Si votre prêteur hypothécaire privé fait faillite, la première chose à faire est de demander un avis juridique pour comprendre vos droits et vos options. Dans de nombreux cas, votre prêt hypothécaire sera vendu à un autre prêteur, mais les conditions de votre prêt hypothécaire pourraient changer avec le nouveau prêteur, comme le taux d’intérêt, le calendrier des paiements ou les conditions de remboursement. 

    Quel est le principal inconvénient d’une hypothèque privée?

    Le principal inconvénient d’une hypothèque privée réside dans les taux d’intérêt beaucoup plus élevés que vous obtiendrez. Les prêteurs privés prennent un risque plus élevé en accordant des prêts à des personnes dont la cote de crédit est faible ou dont les revenus sont irréguliers. Ce risque plus élevé se reflète dans les taux d’intérêt appliqués, qui peuvent être beaucoup plus élevés que ceux que vous obtiendriez auprès d’une banque. 

    Conclusion

    En résumé, les prêteurs traditionnels conviennent mieux aux emprunteurs dont le crédit et le profil financier sont solides, tandis que les prêteurs privés constituent une meilleure option pour les emprunteurs dont le crédit est plus faible ou dont la situation financière est unique, mais à un coût plus élevé. 

    Pour en savoir plus sur l’obtention d’un prêt hypothécaire au Canada, contactez l’un de nos experts hypothécaires dès aujourd’hui.


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