Un prêteur A (aussi appelé prêteur de premier ordre ou prêteur traditionnel) est une institution financière qui accorde des prêts hypothécaires aux emprunteurs répondant en tous points aux critères les plus stricts en matière de crédit, de revenus et de qualification au test de résistance. Cette catégorie regroupe les grandes banques, les caisses populaires, les coopératives de crédit et les prêteurs monolignes. Ils offrent généralement les taux d’intérêt les plus bas au pays. Les emprunteurs dont le dossier s’avère plus complexe à vérifier ou à qualifier sont généralement orientés vers un prêteur B.

Le prêteur A en bref

• Institution de premier ordre offrant les meilleurs taux aux emprunteurs pleinement qualifiés
• Regroupe les banques à charte, les caisses populaires, les coopératives de crédit et les prêteurs monolignes
• Exige des preuves de revenus vérifiables et la réussite du test de résistance
• Également désigné sous les termes prêteur traditionnel ou prêteur classique
• Les emprunteurs ne répondant pas aux normes strictes sont dirigés vers un prêteur alternatif (prêteur B)

Qu’est-ce qu’un prêteur A?

Un prêteur A est une institution financière qui finance les emprunteurs répondant à l’ensemble des normes de souscription du marché canadien en matière de crédit, de revenus et de ratios d’endettement. Cette désignation provient de la façon dont l’industrie classe le niveau de risque, et non d’une catégorie réglementaire officielle; d’ailleurs, une même institution financière peut gérer des dossiers de catégorie A et de catégorie B par l’entremise de divisions distinctes.

La véritable différence réside dans la vérification du dossier. Un prêteur A exige des preuves de revenus officielles et vérifiables, une cote de crédit qui respecte ses exigences minimales, un historique de paiement sans tache et des ratios d’endettement conformes au test de résistance (calculés à un taux de qualification supérieur au taux réel négocié). Si votre dossier respecte l’ensemble de ces critères, vous obtenez les taux les plus avantageux du marché.

Il faut éviter de juger de la qualité d’une institution en fonction de cette classification. Un prêteur B n’est pas un moins bon prêteur : il possède simplement une tolérance au risque différente qui lui permet de servir les travailleurs autonomes, les nouveaux arrivants ou les personnes qui rebâtissent leur crédit, moyennant des taux plus élevés et souvent des frais de dossier. La plupart des emprunteurs font affaire avec un prêteur A lors d’un achat, d’un refinancement ou d’un renouvellement, et ne se tournent vers un prêt alternatif que si un aspect de leur dossier est plus difficile à faire approuver.

L’importance du prêteur A pour votre hypothèque

La catégorie à laquelle appartient votre dossier détermine votre taux d’intérêt, les frais applicables et le montant que vous pouvez emprunter. Les prêteurs A sous réglementation fédérale doivent respecter la ligne directrice B-20 du BSIF, qui impose d’évaluer votre capacité de remboursement à un taux de qualification plus élevé que celui que vous payerez réellement. Cette règle stricte constitue le principal filtre à l’entrée chez un prêteur A.

Du côté des prêteurs, les dossiers de catégorie A sont les moins coûteux à financer et les plus faciles à assurer ou à titriser. La concurrence y est donc très forte, ce qui explique pourquoi les taux de premier ordre sont nettement plus bas que ceux du marché B. Lorsqu’un emprunteur rencontre presque toutes les exigences, il a souvent avantage à corriger le point faible de son dossier plutôt que de se tourner immédiatement vers une option alternative plus coûteuse. Pour en savoir plus, consultez notre guide comparatif entre prêteurs A et prêteurs B.

Les caisses populaires et les coopératives de crédit relèvent généralement de la réglementation provinciale plutôt que fédérale; la ligne directrice B-20 ne s’y applique donc pas d’office. Néanmoins, la plupart appliquent de leur propre chef des normes de qualification équivalentes, ce qui les classe tout naturellement parmi les prêteurs A.

Types de prêteurs A courants

On distingue généralement trois grands groupes de prêteurs de premier ordre au Canada :

Les banques à charte : Les institutions les plus connues, qui offrent des prêts hypothécaires en plus de leurs services bancaires courants, cartes de crédit et placements. Leur force repose sur le regroupement de services et leur réseau de succursales, et leurs taux affichés constituent souvent un point de départ pour la négociation plutôt qu’une offre finale.

Les caisses populaires et coopératives de crédit : Des institutions coopératives appartenant à leurs membres et réglementées à l’échelle provinciale. Elles font souvent preuve de plus de souplesse pour traiter les revenus atypiques ou certains types de propriétés, tout en offrant des taux de premier ordre. C’est notamment le cas de Desjardins au Québec et de Meridian en Ontario.

Les prêteurs monolignes : Des institutions financières consacrées exclusivement au prêt hypothécaire qui distribuent leurs produits en ligne ou par l’entremise de courtiers hypothécaires. N’ayant pas de réseau de succursales à entretenir ni d’autres produits à vendre, ils se démarquent par des taux très compétitifs et des conditions de remboursement anticipé avantageuses.

Exemple concret : Un couple gagnant 145 000 $ par an, avec une cote de crédit de 720, quatre ans d’ancienneté auprès du même employeur et une mise de fonds de 20 % pour une propriété de 650 000 $ correspond parfaitement au profil d’un prêteur A. On lui proposerait les taux du côté 5,00 % du marché plutôt qu’un taux alternatif plus élevé assorti de frais de dossier de 1 % qui, sur une hypothèque de 520 000 $, ajouteraient 5 200 $ de frais avant même de comptabiliser les frais de courtage ou de financement/refinancement. Ces chiffres sont présentés à des fins d’illustration seulement et varient selon l’option de financement et le prêteur.

Erreurs et idées préconçues au sujet des prêteurs A

• Croire que seules les grandes banques canadiennes sont des prêteurs A
• Penser qu’un taux obtenu en succursale bancaire est forcément meilleur que celui d’un prêteur monolignes offert par un courtier
• Présumer qu’un seul retard de paiement vous exclut définitivement des prêteurs A
• Considérer le statut de travailleur autonome comme un motif d’exclusion automatique
• Confondre la classification A ou B avec la taille ou la solidité financière de l’institution

Foire aux questions (FAQ) sur les prêteurs A

Termes connexes

• Prêteur B
• Ligne directrice B-20
• Prêteur monoligne
• Test de résistance
• Cote de crédit
• Les six grandes banques
• Courtier hypothécaire

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