De nombreux facteurs influencent la capacité d’un emprunteur à pouvoir acheter une maison. Nous examinerons les montants hypothécaires moyens en vigueur dans les différentes provinces, régions et villes, et nous survolerons les méthodes de calcul les plus courantes pour déterminer la capacité d’emprunt.

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Les grandes lignes

• Au Canada, vous devez disposer d’un revenu entre 3 et 3,5 fois le montant de l’hypothèque si vous versez une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison au prix moyen.
• Le revenu annuel brut nécessaire pour acheter une maison à prix moyen varie selon les régions du Canada, le plus bas étant à Terre-Neuve (à 67 109 $) et le plus élevé à Vancouver (à 260 232 $).
• Des facteurs comme le taux hypothécaire admissible, la période d’amortissement, les taxes foncières municipales et la mise de fonds déterminent le revenu brut requis pour être admissible à un prêt hypothécaire.

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Comment se qualifier pour une hypothèque au Canada ?

Les ratios prêt/valeur (RPV) ont un impact sur votre taux de qualification

Les prêts hypothécaires assurés contre le défaut de paiement sont qualifiés sur la base de ratios prêt-valeur plus élevés et présentent le risque de défaut de paiement le plus faible pour le prêteur. Ils offrent également des taux d’intérêt plus bas, ce qui réduit leur taux de qualification.

De nombreux facteurs influencent l’abordabilité, comme la solvabilité, la valeur de la propriété et son emplacement, le revenu et l’emploi, le capital de l’emprunteur sous forme d’épargne et d’investissements, la mise de fonds et la capacité de l’emprunteur à rembourser les dettes calculées comme des ratios dette-revenu (ABD et ATD), comme l’utilisation prévue de la propriété et le ratio prêt-valeur de votre prêt hypothécaire.

Capacité à supporter un paiement hypothécaire

Le processus d’approbation d’une hypothèque se concentre sur la capacité de l’emprunteur à faire face aux obligations liées à des taux de qualification plus élevés, comme les coûts de chauffage, les taxes municipales et les frais de copropriété. Les prêteurs utilisent des ratios stricts d’amortissement de la dette pour mesurer la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt. La gestion des prêts automobiles et des cartes de crédit est essentielle pour démontrer la capacité de l’emprunteur à faire face à plusieurs dettes en plus des paiements hypothécaires.

Les ratios du service de la dette ont un impact sur le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir

Au Canada, il existe deux ratios d’amortissement de la dette, connus sous le nom d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD), qui mesurent la capacité d’un emprunteur à s’endetter davantage. L’ABD évalue la capacité d’un individu à supporter les dettes liées aux dépenses de logement par rapport à son revenu, tandis que l’ATD mesure la capacité à supporter l’ensemble des dettes par rapport au même revenu. Les demandes conjointes combinent les paiements de dettes et les revenus de plusieurs emprunteurs pour déterminer les ratios admissibles.

Ratio d’ATD = (versement hypothécaire + taxes foncières + frais de copropriété/2 + électricité) / revenu

Ratio d’ATD = (Toutes les dettes dans le calcul de l’ATD + toutes les autres dettes) / Revenu

Consultez notre guide, qui contient des exemples de ratios d’amortissement de la dette et explique comment calculer l’ABD et l’ATD.

En général, les transactions assurées ou assurables sont réservées aux propriétés dont la valeur est inférieure à 1 million de dollars et dont l’amortissement du prêt hypothécaire peut aller jusqu’à 25 ans. Elles donnent accès aux ratios d’amortissement de la dette les plus élevés, jusqu’à 39 % de l’ABD et 44 % de l’ATD. Les transactions non assurées concernent les propriétés dont la valeur est supérieure à 1 million de dollars, les amortissements de plus de 25 ans ou les refinancements avec retrait de valeur nette ou prolongation de l’amortissement. Les prêteurs de premier ordre fixent leurs ratios de service de la dette pour les transactions non assurées, allant de 32 % à 44 % de l’ABD et de 42 % à 50 % de l’ATD.

Les prêteurs fixent généralement des ratios d’amortissement de la dette plus bas pour les situations plus risquées comme le refinancement, les transactions non assurées ou lorsque la cote de crédit de l’emprunteur est inférieure au minimum requis. Les prêteurs ont des exigences différentes en matière de cote de crédit, qui peuvent varier en fonction de leur tolérance au risque et du type de prêt hypothécaire proposé.

Type de Transaction & Limitation	ABD minimum	ATD minimum
Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680)	32	40
Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1 million de dollars ou plus	35	42
Achat assuré avec un acompte de moins de 20%.	39	44

Réussir le test de stress hypothécaires

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez passer un test de stress afin de prouver que vous pouvez faire face à des taux d’intérêt plus élevés. Ce test est applicable à tous les emprunteurs, même ceux qui ne bénéficient pas d’une assurance prêt hypothécaire. Les prêteurs confirment que vous pouvez gérer votre prêt hypothécaire à un taux élevé, connu sous le nom de taux minimum admissible. Le taux minimum admissible est le plus élevé des deux taux suivants : le taux contractuel majoré de 2 % ou 5,25 %. Toutefois, lorsqu’un prêt hypothécaire assuré (l’emprunteur a payé l’assurance) est transféré ou échangé entre prêteurs au moment du renouvellement, il ne fait pas l’objet d’un test de stress hypothécaire et est qualifié au taux contractuel.

Assurance prêt hypothécaire

L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire si le montant de votre mise de fonds est inférieur à 20 %. Elle n’est disponible que pour un amortissement de 25 ans maximum, et le prix de la propriété doit être inférieur à 1 million de dollars. L’assurance prêt hypothécaire peut être payée au comptant ou incluse dans le solde du prêt hypothécaire.
L’achat d’une assurance prêt hypothécaire à ratio élevé auprès de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty atténue le risque du prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire.

Les achats ou renouvellements assurés donnent accès aux taux les plus bas, et les achats assurables nécessitent une mise de fonds de 35 % ou plus. Les transactions hypothécaires assurables impliquent que les prêteurs souscrivent une assurance pour se protéger contre le défaut de paiement de l’emprunteur; bien que le coût de l’assurance soit moins élevé, certains prêteurs demandent à l’emprunteur de la payer.

Rapport prêt/valeur	Prime sur le prêt total
80.01 % à 85 %	2.80 %
85.01 % à 90 %	3.10 %
90.01 % à 95 %	4.00 %

Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre dans les différentes provinces par rapport au mois dernier ?

Variation d’un mois à l’autre

Par rapport au mois dernier, dans les provinces canadiennes, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire sur une propriété à prix moyen.

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre dans les différentes provinces par rapport à l’année dernière ?

Variation d’une année à l’autre

Par rapport à l’an dernier, dans les provinces canadiennes, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre dans les villes canadiennes par rapport au mois dernier ?

Variation d’un mois à l’autre

Par rapport au mois dernier, dans certaines villes du Canada, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

Quel montant d’hypothèque puis-je me permettre dans les villes canadiennes par rapport à l’année dernière?

Variation d’une année à l’autre

Par rapport à l’année dernière, dans certaines villes du Canada, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen au Canada ?

Nous nous sommes basés sur les taux fixes et variables compétitifs de nesto pour les achats assurés ou assurables afin de calculer le revenu nécessaire pour les propriétés au prix moyen au Canada. Dans notre scénario, un taux de taxe foncière de 1 % est appliqué, soit le taux général pour les régions plus peuplées où résident 75 % des Canadiens. Nous appliquons une mise de fonds de 10 % dans nos exemples; les achats assurés exigent toutefois une mise de fonds minimale de 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour tout montant supérieur.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen au Québec ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen au Québec ou dans certaines de ses grandes villes et régions, y compris Montréal et Québec.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen en Ontario ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen en Ontario ou dans certaines de ses grandes villes, y compris Toronto et Mississauga.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen en Alberta ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen en Alberta ou dans certaines de ses grandes villes, dont Calgary et Edmonton.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen en Colombie-Britannique ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen en Alberta ou dans certaines de ses grandes villes, dont Vancouver et Victoria.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen dans les provinces des Prairies ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen dans les provinces des Prairies ou dans certaines de leurs grandes villes, dont Saskatoon et Winnipeg.

Combien dois-je gagner pour m’offrir une maison au prix moyen dans les provinces maritimes ?

Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen dans les provinces maritimes ou dans certaines de leurs grandes villes, dont Halifax et Moncton.

Qu’est-ce que le revenu moyen vous permet d’acheter au Canada?

Combien puis-je obtenir sur différents types d’hypothèques ?

Revenu nécessaire pour être admissible à des soldes hypothécaires courants

Voici quelques montants d’hypothèque communs au Canada, par tranches de 100 000 $, allant de 100 000 $ à 1 million de dollars. Les critères d’admissibilité sont simplifiés en se basant sur une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans et une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans pour déterminer les coûts de possession, à l’exclusion des primes d’assurance prêt hypothécaire. Les prêteurs ajustent les ratios d’amortissement de la dette en fonction du ratio prêt-valeur et de la cote de crédit, ce qui augmente généralement le revenu brut requis pour assurer l’amortissement de la dette hypothécaire.

Foire aux questions (FAQ)

En conclusion

Naviguer sur le marché immobilier canadien peut être complexe, mais comprendre les exigences de revenu pour un prêt hypothécaire est une première étape cruciale. Que vous soyez un primo-accédant ou que vous cherchiez à améliorer votre situation, avoir une idée claire de votre capacité d’emprunt vous permet de prendre des décisions éclairées et de fixer des attentes réalistes. 

Obtenir un prêt hypothécaire ne consiste pas seulement à atteindre le seuil de revenu minimum. Il s’agit de trouver une maison qui correspond confortablement à vos moyens financiers tout en vous permettant de maintenir un style de vie sain et équilibré. Grâce à une planification minutieuse, à des recherches et aux conseils de professionnels expérimentés, vous pouvez vous lancer en toute confiance dans votre projet d’accession à la propriété. 

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