Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada

ABD = (Versement hypothécaire + impôts fonciers + frais de condo/2 + électricité) / revenue

ATD = (Toutes les dettes dans le calcul de l’ABD + toutes les autres dettes) / revenue

En règle générale, les transactions assurées ou assurables, dont le prix d’achat ou la valeur imposable est inférieur à 1 million de dollars et dont l’amortissement du prêt hypothécaire est inférieur ou égal à 25 ans, peuvent bénéficier d’un taux d’intérêt maximal de 39 % sur l’ABD et de 44 % sur l’ATD. Certains prêteurs utilisent des ratios différents en fonction de leur appétence au risque. 

Les transactions non assurées sont classées comme des achats ou des renouvellements lorsque la propriété est évaluée à plus d’un million de dollars ou que la période d’amortissement est supérieure à 25 ans ou que la transaction est un refinancement – où le capital est retiré ou la durée est prolongée. 

Dans le cas de transactions non assurées, les prêteurs auront leurs propres critères d’évaluation du risque et appliqueront les ratios qui leur conviennent en fonction de la situation particulière du client. La plupart des prêteurs auront des ratios de service de la dette plus bas lorsque le risque pour eux est plus élevé. Par exemple, dans les situations où le prêteur effectue un refinancement ou un achat d’un million de dollars ou plus en valeur de propriété ; ou l’un des emprunteurs a un score FICO inférieur au minimum requis.

Pour calculer votre paiement hypothécaire accessible, nous pouvons utiliser le ratio pour déterminer votre revenu admissible, puis soustraire les paiements de la dette applicable. Pour notre premier exemple, nous utiliserons un revenu annuel de 100 000 $, ce qui correspondrait au revenu conjoint de deux emprunteurs qui assumeraient ensemble le service de l’hypothèque s’ils gagnaient chacun 50 000 $ par an.

Pour notre discussion, nous utiliserons les ratios de service de la dette largement acceptés et employés, soit 39 % pour le ABD et 44 % pour l’ATD. Nous considérerons les taxes à 1 % de la valeur de la propriété pour simplifier les taux d’imposition foncière à travers le Canada, car ils varient de 0,29 % à Victoria jusqu’à 2,77 % à Winnipeg. La taxe municipale annuelle moyenne à l’échelle nationale variera de 5 000 $ pour les propriétés évaluées à moins de 500 000 $ à 8 500 $ pour les propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus. Nous simplifierons le coût du chauffage (services publics) à 100 $/mois pour toutes les propriétés. 

Nous supposerons également que le client n’a pas de dettes extérieures ou de frais de condo. Cependant, la façon la plus simple d’évaluer l’incidence de ces éléments sur votre pouvoir d’achat est d’examiner la fraction de votre paiement hypothécaire mensuel qu’ils représentent. Comme vous ne disposez que de 5 % pour travailler sur une différence entre 39 % sur l’ABD et 44 % sur l’ATD, il est préférable de considérer cela comme un montant annuel. Ainsi, dans le cas d’un emprunteur gagnant 100 000 $, cela signifie que toute dette extérieure ne peut dépasser un paiement annuel de 5 000 $ ou un paiement mensuel de 416 $.

ABD = Revenue 100 000 $ x 0.39 ABD / 12 = 3250 $ par mois 

ATD = Revenue 100 000 $ x 0.44 ATD / 12 = 3666 $ par mois

Cela signifie qu’une personne ou une famille dont les revenus combinés s’élèvent à 100 000 $ pourra payer ses mensualités d’hypothèque, de taxes foncières et de chauffage (plus ½ des frais de copropriété) jusqu’à un maximum de 3 250 $. Ils peuvent avoir jusqu’à 416 $ par mois de dettes extérieures, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant, ou jusqu’à 3 % du solde de toutes les dettes renouvelables (416/0,03), soit jusqu’à 13 867 $ de solde de cartes de crédit ou de lignes de crédit combinées.

Votre notaire collectera et remettra les taxes (TVP) au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) au moment de la clôture de votre prêt. Une fois l’assurance à ratio élevé souscrite auprès de l’un des trois assureurs, le risque pour le prêteur est réduit, car l’assurance le protégera en cas de défaut. 

Toutes choses étant égales par ailleurs, le taux le plus bas, dans ce cas, sera celui d’un achat assuré ou d’un transfert assuré, où l’assurance a été achetée avec la maison par l’emprunteur. 

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Il n’y a pas de réponse simple à la question de l’abordabilité des prêts hypothécaires au Canada, car chaque municipalité de chaque province a son propre taux d’imposition foncière. 

Il n’y a pas de réponse simple à la question de l’abordabilité des prêts hypothécaires au Canada, car chaque municipalité de chaque province a son propre taux d’imposition foncière.

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 30 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

_{Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 30 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.}

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

L’admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur un amortissement de 25 ans ne s’applique pas aux propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

L’admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur un amortissement de 25 ans ne s’applique pas aux propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus :

Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

Vous pouvez acheter une maison au Canada avec n’importe quelle revenu. Le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire dépendra du paiement hypothécaire sous contrainte, des taxes foncières et des frais de chauffage. Nous vous recommandons de procéder à une conversation approfondie avec votre agent immobilier et votre conseiller hypothécaire avant d’aller de l’avant avec vos projets d’achat d’une propriété.

Vous aurez droit à environ 3 à 4 fois votre revenu si vous avez mis moins de 20 % de mise de fonds. Inversement, vous aurez droit à environ 3,5 à 4,5 fois votre revenu si vous avez épargné plus de 20 % pour votre mise de fonds. Ces ratios ne s’appliquent pas à toutes les situations, car les taux d’imposition municipaux varient considérablement d’une municipalité et d’une province à l’autre. En général, les taux d’imposition foncière sont plus bas dans les zones à forte densité, et inversement, ces zones ont des valeurs foncières plus élevées car elles sont plus recherchées.

Le choix d’un amortissement de 25 ans plutôt que de 30 ans peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur votre coût d’emprunt, c’est-à-dire les intérêts facturés pendant la durée du prêt hypothécaire. Si la valeur de votre propriété est inférieure à 1 million de dollars, il peut être utile de discuter des options de prix assurés avec votre conseiller en prêts hypothécaires, car cela pourrait vous faire économiser non seulement sur les coûts d’intérêt (les taux peuvent être beaucoup plus bas sur les prêts hypothécaires assurés), mais aussi faciliter l’admissibilité puisque vous pouvez utiliser jusqu’à 39 % de votre revenu pour supporter votre prêt hypothécaire.

Vous devez disposer d’un revenu brut (avant impôts) compris entre 30 000 $ et 36 000 $ par an pour être admissible à un solde hypothécaire de 100 000 $. L’hypothèse est faite sur la base d’un test de stress du taux actuel le plus bas à nesto ainsi que l’application d’une gamme de ratios d’endettement brut en fonction de facteurs tels que le pourcentage de la mise de fonds et le score de crédit. En date du 5 décembre, 2023, nos taux sont fixes sur 5 ans à et variables sur 5 ans à .

Il y a plusieurs autres coûts à prendre en compte lors de l’achat de votre maison. Vous devriez réserver 1,5 % à 2,5 % du prix d’achat pour les frais de clôture, les droits de mutation immobilière, les inspections, les évaluations, les taxes sur les assurances par défaut et d’autres coûts non mentionnés ici. Votre hypothèque et vos professionnels de l’immobilier peuvent mettre en évidence tous les coûts spécifiques à votre achat.

Taux d’intérêt : Basé sur les taux fixes de 5 ans assurés et non assurés de nesto tels qu’annoncés sur notre site Web. Pour aujourd’hui, mardi, 5 décembre, 2023, nos exemples de calculs sont basés sur nos taux les plus bas, qui peuvent ou non s’appliquer à votre situation de financement particulière ou à vos objectifs à long terme. Les hypothèques à taux fixe assurées seront qualifiées à , ce qui représente exactement 2% de plus que notre taux fixe assuré actuellement à . Les hypothèques à taux fixe non assurées seront qualifiées à , soit exactement 2 % de plus que notre taux fixe non assuré actuellement à . Les hypothèques à taux variable assurées seront qualifiées à , soit exactement 2 % de plus que notre taux variable assuré actuellement à . Les prêts hypothécaires à taux variable non assurés seront qualifiés à , ce qui représente exactement 2 % de plus que notre taux variable non assuré actuellement à .

Valeurs de propriété : Les valeurs des propriétés recensées par l’ACI ou l’APCIQ sont présentées comme la référence composite ou les prix moyens pour chaque ville/province/région, à moins que cela ne soit précisé. Elles peuvent être indifféremment appelées prix moyens des propriétés, bien qu’un prix moyen puisse ne pas être disponible pour de nombreuses régions en dehors du Québec.

Loyers : Nos moyennes de loyers mensuelles ou d’une année à l’autre proviennent du rapport national sur les loyers d’Urbanation, publié mensuellement sur Rentals.ca.

Critères d’admissibilité au prêt hypothécaire : Les critères d’admissibilité assurés se limitent à un ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) de 39 % et à une période d’amortissement maximale de 25 ans. Pour les calculs des transactions hypothécaires assurées, nous avons utilisé dans nos exemples une mise de fonds de 20 %, sauf indication contraire, et exclu toute prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL). Les critères d’admissibilité non assurés sont limités à un ratio de 35 % de l’amortissement brut de la dette (ABD) et à une période d’amortissement maximale de 30 ans. Nous nous sommes basés sur une mise de fonds de 20 % pour les calculs de transactions hypothécaires non assurées dans nos exemples. Sauf indication contraire, un coût de chauffage mensuel de 100 $ est attribué au paiement mensuel total soumis à la simulation de crise. Les taux d’imposition municipaux sont les plus récents indiqués sur le site Web de la municipalité concernée (le taux de 1 % est utilisé par défaut lorsqu’il n’est pas disponible ou pour une région dont le taux d’imposition n’est pas spécifié). L’assurance prêt hypothécaire n’est pas autorisée pour les achats dont la valeur est égale ou supérieure à 1 million de dollars, pour les amortissements supérieurs à 25 ans ou pour les opérations de refinancement.

Nous vous remercions de votre patience et de votre compréhension et vous encourageons à nous envoyer un courriel à l’adresse website@nesto.ca pour nous faire part des informations qui doivent être corrigées, accompagnées de vos sources.