Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada
Points saillants
- Un revenu de 145 000 $ est nécessaire pour acheter une maison au prix moyen au Canada.
- Le revenu nécessaire à l’achat d’une maison moyenne varie entre 66 000 $ à Terre-Neuve et 236 000 $ à Vancouver.
- Le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire à taux variable est actuellement inférieur à celui qui est nécessaire pour être admissible à un taux fixe.
Comment calculer l’accessibilité financière de votre maison
La possibilité de se payer une maison ou non dépend de nombreux facteurs. Dans ce blog, notre mission est de vous montrer le montant du prêt hypothécaire qu’une personne moyenne peut se permettre. Nous vous présenterons aussi quelques calculs courants nécessaires pour évaluer l’accessibilité financière de votre propre maison.
Les ratios prêt/valeur (RPV) ont un impact sur votre taux d’intérêt.
De nombreux facteurs influent sur l’accessibilité financière de votre maison, notamment le crédit de l’emprunteur, le bien immobilier utilisé comme garantie, la capacité du revenu de l’emprunteur à assurer le service de la dette, le capital de l’emprunteur sous la forme d’économies/investissements et d’une mise de fonds, et surtout, les conditions telles que l’objet du prêt et le ratio prêt/valeur (RPV).
Capacité à supporter un paiement hypothécaire
Le facteur le plus important dans le processus de qualification est la capacité. Qu’est-ce que cela signifie exactement? Il s’agit de la capacité d’un emprunteur à effectuer ses paiements hypothécaires. Il ne suffit pas de payer l’hypothèque, il faut aussi déterminer si vous êtes en mesure de payer les taxes, les frais de chauffage mensuels et la moitié des frais de copropriété (le cas échéant). Deuxièmement, vous devez être en mesure de faire face à ces paiements en même temps qu’à toute autre dette extérieure, comme les paiements de la voiture, de la carte de crédit ou du prêt étudiant.
Les ratios du service de la dette ont un impact sur le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir.
La capacité est évaluée à l’aide de deux ratios de service de la dette : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD). Comme leurs noms l’indiquent, l’amortissement brut de la dette calcule la capacité d’endettement du ménage par rapport au revenu admissible du demandeur et l’amortissement total de la dette calcule la capacité d’endettement totale par rapport au même revenu. Pour les demandes conjointes, les ratios de qualification sont les paiements de la dette et les revenus combinés dans le cas d’emprunteurs multiples.
ABD = (Versement hypothécaire + impôts fonciers + frais de condo/2 + électricité) / revenue
ATD = (Toutes les dettes dans le calcul de l’ABD + toutes les autres dettes) / revenue
En règle générale, les transactions assurées ou assurables, dont le prix d’achat ou la valeur imposable est inférieur à 1 million de dollars et dont l’amortissement du prêt hypothécaire est inférieur ou égal à 25 ans, peuvent bénéficier d’un taux d’intérêt maximal de 39 % sur l’ABD et de 44 % sur l’ATD. Certains prêteurs utilisent des ratios différents en fonction de leur appétence au risque.
Les transactions non assurées sont classées comme des achats ou des renouvellements lorsque la propriété est évaluée à plus d’un million de dollars ou que la période d’amortissement est supérieure à 25 ans ou que la transaction est un refinancement – où le capital est retiré ou la durée est prolongée.
Dans le cas de transactions non assurées, les prêteurs auront leurs propres critères d’évaluation du risque et appliqueront les ratios qui leur conviennent en fonction de la situation particulière du client. La plupart des prêteurs auront des ratios de service de la dette plus bas lorsque le risque pour eux est plus élevé. Par exemple, dans les situations où le prêteur effectue un refinancement ou un achat d’un million de dollars ou plus en valeur de propriété ; ou l’un des emprunteurs a un score FICO inférieur au minimum requis.
| Type de Transaction /Limitation | ABD minimum | ATD minimum |
| Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) | 32 | 40 |
| Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1 million de dollars ou plus | 35 | 42 |
| Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. | 39 | 44 |
Pour calculer votre paiement hypothécaire accessible, nous pouvons utiliser le ratio pour déterminer votre revenu admissible, puis soustraire les paiements de la dette applicable. Pour notre premier exemple, nous utiliserons un revenu annuel de 100 000 $, ce qui correspondrait au revenu conjoint de deux emprunteurs qui assumeraient ensemble le service de l’hypothèque s’ils gagnaient chacun 50 000 $ par an.
Pour notre discussion, nous utiliserons les ratios de service de la dette largement acceptés et employés, soit 39 % pour le ABD et 44 % pour l’ATD. Nous considérerons les taxes à 1 % de la valeur de la propriété pour simplifier les taux d’imposition foncière à travers le Canada, car ils varient de 0,29 % à Victoria jusqu’à 2,77 % à Winnipeg. La taxe municipale annuelle moyenne à l’échelle nationale variera de 5 000 $ pour les propriétés évaluées à moins de 500 000 $ à 8 500 $ pour les propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus. Nous simplifierons le coût du chauffage (services publics) à 100 $/mois pour toutes les propriétés.
Nous supposerons également que le client n’a pas de dettes extérieures ou de frais de condo. Cependant, la façon la plus simple d’évaluer l’incidence de ces éléments sur votre pouvoir d’achat est d’examiner la fraction de votre paiement hypothécaire mensuel qu’ils représentent. Comme vous ne disposez que de 5 % pour travailler sur une différence entre 39 % sur l’ABD et 44 % sur l’ATD, il est préférable de considérer cela comme un montant annuel. Ainsi, dans le cas d’un emprunteur gagnant 100 000 $, cela signifie que toute dette extérieure ne peut dépasser un paiement annuel de 5 000 $ ou un paiement mensuel de 416 $.
ABD = Revenue 100 000 $ x 0.39 ABD / 12 = 3250 $ par mois
ATD = Revenue 100 000 $ x 0.44 ATD / 12 = 3666 $ par mois
Cela signifie qu’une personne ou une famille dont les revenus combinés s’élèvent à 100 000 $ pourra payer ses mensualités d’hypothèque, de taxes foncières et de chauffage (plus ½ des frais de copropriété) jusqu’à un maximum de 3 250 $. Ils peuvent avoir jusqu’à 416 $ par mois de dettes extérieures, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant, ou jusqu’à 3 % du solde de toutes les dettes renouvelables (416/0,03), soit jusqu’à 13 867 $ de solde de cartes de crédit ou de lignes de crédit combinées.
Réussir le test de stress hypothécaires
Pour pouvoir obtenir le prêt hypothécaire, vous devez passer le test de stress. Il s’agit de prouver que vous pouvez assumer des paiements à un taux d’intérêt admissible généralement plus élevé que le taux réel de votre contrat hypothécaire.
Vous devrez passer un test de stress pour obtenir un prêt hypothécaire, que vous ayez besoin ou non d’une assurance prêt hypothécaire. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent être en mesure de prouver qu’ils peuvent assurer le service de votre prêt au taux d’intérêt le plus élevé, à savoir le taux d’intérêt contractuel plus 2 %, ou 5,25 %.
Assurance prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire est assuré lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % ; vous devrez donc souscrire une assurance prêt hypothécaire (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas.
Votre notaire collectera et remettra les taxes (TVP) au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) au moment de la clôture de votre prêt. Une fois l’assurance à ratio élevé souscrite auprès de l’un des trois assureurs, le risque pour le prêteur est réduit, car l’assurance le protégera en cas de défaut.
Toutes choses étant égales par ailleurs, le taux le plus bas, dans ce cas, sera celui d’un achat assuré ou d’un transfert assuré, où l’assurance a été achetée avec la maison par l’emprunteur.
| Rapport prêt/valeur | Prime sur le prêt total |
|---|---|
| 80.01 % à 85 % | 2.80 % |
| 85.01 % à 90 % | 3.10 % |
| 90.01 % à 95 % | 4.00 % |
Revenu nécessaire pour acheter une maison moyenne au Canada
Le prix moyen d’une maison au Canada a diminué de 663 000 $ il y a un an à 637 000 $ aujourd’hui. Comme nesto offre certains des meilleurs taux pour les achats assurés ou assurables, nous utiliserons nos taux fixes et variables pour illustrer le revenu nécessaire.
Au moment de la rédaction de cet article, nos taux fixes et variables assurés/assurables sont respectivement de 4,34% et 4,20%. Pour cet exercice, nous utiliserons un taux d’impôt foncier de 1 % qui s’applique aux régions où vit 80 % de la population au Canada. Nous supposerons que la mise de fonds minimale requise est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur les prix d’achat supérieurs à 500 000 $, comme il se doit.
En tant qu’acheteur d’une maison, il existe de nombreuses ressources utiles pour vous aider à prendre des décisions éclairées tout au long du processus d’achat. L’un des outils les plus utiles que vous trouverez est le calculateur d’hypothèque en ligne de nesto, qui vous permettra de calculer vos versements hypothécaires sans difficulté.
Maison moyenne au Canada qualifiée comme achat assuré
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 637,000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 41,300 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (4%) | 637,000 $ – 41,300 $ x 0.04 = 23,028 $ |
| Hypothèque nécessaire | 618,728 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.34 % + 2 % = 6.34 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 25 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 6370 $ / 12 = 530.83 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 4084.57 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 4715.40 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 4715.40 $ x 12 = 56,584.80 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 56,584.80 $ / 0.39 = 145,089.23 $ |
Un revenu annuel de 56 584,80 $ sera nécessaire pour couvrir les coûts bruts de la dette pour l’achat assuré d’une maison de prix moyen (637 000 $) au Canada. Cependant, cela ne représente que 39 % du revenu requis. Par conséquent, pour obtenir le revenu réel requis pour être admissible à ce prêt hypothécaire, nous devons diviser le chiffre ci-dessus par 39 %.
Pour acheter la maison moyenne au Canada, vous aurez besoin d’un revenu combiné de 145 089,23 $. Ce revenu peut être celui d’un acheteur célibataire ou d’un couple dont le revenu annuel est de 73 000 $ chacun.
Pour bénéficier du taux variable plus bas de nesto de 4,20 % sur la même propriété, vous aurez besoin d’un revenu annuel combiné de 143 487,69 $. Dans ce marché particulier, le risque lié à la tendance à la hausse du taux variable ne justifie pas de se qualifier pour un taux plus élevé.
Maison moyenne au Canada admissible à un achat non assuré
À quoi cela ressemblerait-il si vous disposiez d’une mise de fonds de 20 % et si vous pouviez bénéficier d’un amortissement sur 30 ans pour que vos liquidités soient plus conformes à votre budget?
L’exemple ci-dessous traite de la même maison moyenne au Canada, mais avec des circonstances financières différentes pour l’emprunteur. Nous utiliserons le taux de 5,39 % comme taux hypothécaire applicable, qui est actuellement le meilleur taux fixe annoncé par Nesto pour les transactions non assurées.
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 637 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 127 400 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 509 600 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 6370 $ / 12 = 530.83 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 3486.31 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 4117.14 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 4117.14 $ x 12 = 49 405.68 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 49 405.68 $ / 0.35 = 141 159.09 $ |
Qu’est-ce que le revenu moyen vous permet d’acheter au Canada
Le revenu moyen au Canada se situe entre 68 000 $ et 72 000 $, ce qui vous donne droit à moins que le prix moyen d’une maison au Canada.
Mais peu importe, le prix moyen d’une maison est bien inférieur à ce montant si vous choisissez d’acheter une maison en dehors de la Colombie-Britannique ou de l’Ontario.
L’admissibilité à votre prêt hypothécaire peut être un jeu d’enfant avec le calculateur d’accessibilité au crédit hypothécaire de nesto, il suffit d’entrer tous les détails que vous avez à portée de main et voilà, vous l’avez.
Avec cette tranche de revenu moyenne, le montant du prêt hypothécaire admissible se situera entre 281 000 $ et 303 000 $ au taux fixe de 4,34 % de nesto, qui est soumis à une simulation de crise à 6,34 % ; toutefois, ce montant doit également inclure toute assurance prêt hypothécaire à ratio élevé.
Combien faut-il gagner dans chaque province et dans certaines grandes villes pour pouvoir acheter une maison à prix moyen?
Il n’y a pas de réponse simple à la question de l’abordabilité des prêts hypothécaires au Canada, car chaque municipalité de chaque province a son propre taux d’imposition foncière.
Nous avons utilisé le taux municipal moyen le plus élevé sur une base provinciale pour calculer les taxes sur le prix moyen d’une propriété dans cette province.
Nous avons également indiqué le revenu admissible nécessaire pour chacune de ces provinces et les dix marchés métropolitains les plus importants en fonction de ces taux d’imposition et d’autres facteurs tels que les taux d’évaluation du stress admissible.
Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous, les montants du revenu admissible ne sont pas toujours proportionnels au prix de la propriété, certaines provinces ayant un taux d’imposition municipal deux fois plus élevé que celui d’une autre province.
| Province/ Ville | Prix moyen des maisons (arrondi au millier de dollars) | Montant mensuel prévu de l’impôt foncier (taux) |
25 ans soumis à des tests de stress Pymt mensuelle hypothécaire |
Revenu annuel brut nécessaire sur 25 ans (39%) | 30 ans soumis à des tests de stress Pymt mensuelle hypothécaire | Revenu annuel brut nécessaire sur 30 ans (35%) |
| BC | $918K | $406 (0.53%) | $5844 | $195,385 | $5024 | $189,608 |
| AB | $423K | $395 (1.12%) | $2759 | $100,122 | $2315 | $96,346 |
| SK | $308K | $278 (1.08%) | $2009 | $73,443 | $1686 | $70,755 |
| MB | $344K | $794 (2.77%) | $2248 | $96,684 | $1883 | $95,202 |
| ON | $829K | $691 (1.00%) | $5294 | $187,233 | $4537 | $182,679 |
| QC | $447K | $484 (1.3%) | $2921 | $107,858 | $2446 | $103,901 |
| NB | $270K | $574 (2.55%) | $1765 | $75,034 | $1478 | $73,773 |
| NS | $385K | $353 (1.10%) | $2516 | $91,359 | $2107 | $87,775 |
| PE | $391K | $544 (1.67%) | $2555 | $98,443 | $2140 | $95,450 |
| NF | $300K | $193 (0.77%) | $1961 | $69,343 | $1642 | $66,340 |
| Vancouver | $1,195K | $249 (0.25%) | N/A | N/A | $6540 | $236,203 |
| Calgary | $485K | $259 (0.64%) | $3170 | $108,577 | $2654 | $103,317 |
| Edmonton | $371K | $269 (0.87%) | $2425 | $85,960 | $2030 | $82,268 |
| Winnipeg | $346K | $360 (1.25%) | $2261 | $87,732 | $1894 | $80,697 |
| Toronto | $1,079K | $540 (0.60%) | N/A | N/A | $5905 | $224,413 |
| Hamilton | $792K | $838 (1.27%) | $5065 | $184,722 | $4335 | $180,776 |
| Ottawa | $635K | $566 (1.07%) | $4095 | $149,580 | $3475 | $141,990 |
| Montréal | $564K | $362 (0.77%) | $3657 | $126,727 | $3087 | $121,672 |
Source : Chiffres des ventes de maisons de l’ACI, août 2022,
https://www.crea.ca/housing-market-stats/canadian-housing-market-stats/national-price-map/
Revenu nécessaire pour être admissible à des soldes hypothécaires courants
Dans cette section, nous allons qualifier certains montants d’hypothèque courants qui intéressent les emprunteurs. Typiquement, les hypothèques de 400K, 500K, 600K, 700K, 800K, 900K et 1 million de dollars sont assez populaires au Canada. Pour simplifier les critères d’admissibilité, nous avons utilisé des amortissements de 30 ans avec une mise de fonds de 20 %, révélant ainsi les coûts de portage d’un solde typique sans que des primes d’assurance prêt hypothécaire ne soient ajoutées à ces soldes.
Il est important de souligner que les prêteurs utilisent des ratios de service de la dette plus faibles lorsque les prêts hypothécaires ne sont pas assurés contre le défaut de paiement ; ainsi, au lieu d’inclure 39 % du revenu brut de l’emprunteur, ils utilisent généralement 35 %. Il est également important de mentionner que si votre score de crédit (plus précisément FICO) est inférieur à 680, les prêteurs préféreront que votre prêt soit assuré contre le défaut de paiement avec un acompte de moins de 20 % afin d’éviter tout risque supplémentaire pour eux – et vous qualifieront sur la base d’un ratio ABD de 32 % (non utilisé dans nos calculs).
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 400 000 $ au Canada
Voici un aperçu des chiffres permettant de déterminer le type de revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 400 000 $ au Canada.
Pour simplifier les choses, nous utilisons un achat avec une mise de fonds de 20 % afin que l’hypothèque puisse être amortie sur 30 ans et éviter de payer une assurance contre le défaut de paiement à ratio élevé sur le solde de l’hypothèque.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 500 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 100 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 400 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 5000 $ / 12 = 416.67 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 2736.51 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 3253.18 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 3253.18 $ x 12 = 39 038.16 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 49 405.68 $ / 0.35 = 141 159.09 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 112 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour passer le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 400 000 $ au Canada.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 500 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 100 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 400 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 5000 $ / 12 = 416.67 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 2621.43 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 3138.10 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | $3138.10 $ x 12 = 37 657.20 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 37 657.20 $ / 0.35 = 107 592 $ |
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 500 000 $ au Canada
De quel revenu avez-vous besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire de 500 000 $ au Canada? Découvrez ci-dessous ce qu’il vous faut avec le prêt fixe de 5 ans et le prêt variable de 5 ans de nesto. Pour cette qualification, vous aurez besoin d’une mise de fonds de 20 % pour effectuer un stress test et amortir le prêt sur 30 ans. Pour un prêt hypothécaire de 500 000 $, vous aurez besoin d’une mise de fonds de 125 000 $, ce qui signifie que vous pouvez acheter une maison jusqu’à 625 000 $.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 625 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 125 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 500 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 6250 $ / 12 = 520.83 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 3420.63 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 4041.46 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 4041.46 $ x 12 = 48 497.52 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 48 497.52 $ / 0.35 = 138 564 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 139 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour passer le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 500 000 $ au Canada.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 625 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 125 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 500 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 6250 $ / 12 = 520.83 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 3276.79 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 3897.62 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 3897.62 $ x 12 = $46 771.44 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 49 405.68 $ / 0.35 = 133 633 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 134 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir la simulation de crise et être admissible à un prêt hypothécaire de 500 000 $ au Canada si vous choisissez le taux variable de 5 ans non assuré de nesto.
Dans l’ensemble, vous devrez gagner environ 5 000 $ de moins pour réussir la simulation de crise et être admissible au taux variable de nesto, comparativement au taux fixe de 5 ans non assuré de nesto.
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 600 000 $ au Canada
Vous aurez besoin d’une mise de fonds de 150 000 $ pour pouvoir contracter une hypothèque de 600 000 $ si vous voulez éviter l’assurance prêt hypothécaire.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 750 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 150 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 600 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 7500 $ / 12 = 625 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 4104.76 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 4829.76 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 4829.76 $ x 12 = 57 957.12 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 57,957.12 $ / 0.35 = 165 591.77 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 166 000 $ bruts (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 600 000 $ au Canada si vous choisissez le taux fixe de 5 ans non assuré de nesto.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 750 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 150 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 600 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 7500 $ / 12 = 625 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 3932.14 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 4657.14 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 4657.14 $ x 12 = 55 885.68 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 55 885.68 $ / 0.35 = 159 673.37 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 160 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 600 000 $ au Canada si vous choisissez le taux variable non assuré de nesto sur 5 ans. Vous avez besoin d’au moins 6 000 $ de plus en revenu annuel pour être admissible à l’option de taux fixe de nesto.
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 700 000 $ au Canada
Vous aurez besoin d’un revenu se situant entre 186 000 $ et 193 000 $ pour être admissible à un prêt hypothécaire de 700 000 $ ou plus. Cette tranche s’applique en raison de la différence entre les taux fixes et variables qui doivent être soumis à des tests de résistance.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 875 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 175 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 700 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 8750 $ / 12 = 729.17 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 4788.89 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 5618.06 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 5618.06 $ x 12 = 67 416.72 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 67 416.72 $ / 0.35 = 192 619.20 $ |
Selon ces données, il vous faudra gagner au moins 193 000 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 700 000 000 $ au Canada si vous choisissez le taux fixe de 5 ans non assuré de nesto.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 875 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 175 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 700 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 8750 $ / 12 = 729.17 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 4587.50 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 5416.67 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 5416.67 $ x 12 = 65 000.04 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 65 000.04 $ / 0.35 = 185 714.40 $ |
Vous devrez gagner au moins $186 000K brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour passer le test de résistance et pouvoir être admissible à un prêt hypothécaire de $700 000K au Canada si vous choisissez le taux variable non assuré de nesto sur 5 ans.
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 800 000 $ au Canada
Vous aurez besoin d’un revenu compris entre 212 000 $ et 220 000 $ pour être admissible à un prêt hypothécaire de 800 000 $. Cette tranche s’applique en raison de la différence entre les taux fixes et variables qui doivent être soumis à des tests de résistance.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 000 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 200 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 800 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 10 000 $ / 12 = 833.33 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 5473.01 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 6406.34 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 6406.34 $ x 12 = 76 876.08 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 76 876.08 $ / 0.35 = 219 645.94 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 220 000 $ bruts (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 800 000 $ au Canada si vous choisissez le taux fixe de 5 ans non assuré de Nesto.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 000 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 200 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 800 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 10 000 $ / 12 = 833.33 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 5242.86 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 6176.19 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 6176.19 $ x 12 = 74 114.28 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 74 114.28 $ / 0.35 = 211 755.09 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 212 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 800 000 $ au Canada si vous choisissez le taux variable non assuré de nesto sur 5 ans. Vous devez gagner au moins 8 000 $ de plus en revenu annuel pour être admissible à l’option de taux fixe de nesto.
Revenu nécessaire pour une hypothèque de 900 000 $ au Canada
Vous aurez besoin d’un revenu compris entre 238 000 $ et 247 000 $ pour être admissible à un prêt hypothécaire de 900 000 $. Cette tranche s’applique en raison de la différence entre les taux fixes et variables qui doivent être soumis à des tests de résistance.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 125 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 225 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 900 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 11 250 $ / 12 = 937.50 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 6157.14 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 7194.64 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 7194.64 $ x 12 = 86 335.68 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 86 335.68 $ / 0.35 = 246 673.37 $ |
Vous devrez gagner au moins 247 000 $ brut (avant que vos revenus ne soient imposés) pour passer le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 900 000 $ au Canada si vous choisissez le taux fixe de 5 ans non assuré de nesto.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 125 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 225 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 900 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 11 250 $ / 12 = 937.50 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 5898.21 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 6935.71 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 6935.71 $ x 12 = 83 228.52 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 83 228.52 $ / 0.35 = 237 795.77 $ |
Selon ces données, vous devrez gagner au moins 238 000 $ brut (avant que votre revenu ne soit imposé) pour réussir le test de résistance et être admissible à un prêt hypothécaire de 900 000 $ au Canada si vous choisissez le taux variable non assuré de nesto sur 5 ans. Il vous faut au moins 9000 $ de plus en revenu annuel pour être admissible à l’option de taux fixe de nesto.
Revenu nécessaire pour une hypothèque d’un million de dollars au Canada
Dans les exemples précédents, nous avons examiné les montants des prêts hypothécaires qui pouvaient être admissibles sur une base assurée, mais une fois que le prix de la propriété est supérieur à 1 million de dollars, il n’y a aucun moyen d’être admissible avec une mise de fonds inférieure à 20 %.
En général, pour tous les prix d’achat inférieurs à 1 million de dollars, vous pouvez verser une mise de fonds inférieure à 20 % pour obtenir un meilleur taux et être admissible à un plus grand nombre de prêts, car les tests de stress seraient également effectués à un taux inférieur. À ce stade, le fait d’opter pour un amortissement de 25 ou 30 ans n’aura aucune incidence sur votre taux, qui sera le même dans les deux cas.
Maintenant, l’amortissement que vous choisirez sera davantage une question de capacité financière par rapport aux économies. Si vous optez pour un amortissement sur 25 ans, vous économiserez un montant considérable en intérêts sur la durée du prêt hypothécaire. Cependant, si vous optez pour un amortissement sur 30 ans, vous réduirez vos frais financiers et il vous sera plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire.
Pour prêt hypothécaire à taux fixe
Vous aurez besoin d’une tranche de revenu de 264 000 $ et 274 000 $ pour être admissible à un prêt hypothécaire de 1 million de dollars sur les prêts hypothécaires à taux variable de 5 ans et à taux fixe de 5 ans de nesto, respectivement.
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 250 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 250 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 1 000 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 5.39 % + 2 % = 7.39 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 12 500 $ / 12 = 1041.67 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 6841.26 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 7982.93 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 7982.93 $ x 12 = 95 795.16 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 95 795.16 $ / 0.35 = 273 700.46 $ |
Actuellement, vous devez disposer d’un revenu de 274 000 $ pour obtenir à une hypothèque à taux fixe d’un million de dollars.
Pour prêt hypothécaire à taux variable
| Variables du prêt | Ce qui est requis |
| Prix du logement | 1 250 000 $ |
| Mise de fonds nécessaire(5 % jusqu’à 500 000 $ et 10 % pour le reste) | 250 000 $ |
| Assurance de prêt hypothécaire (N/A) | 0 $ |
| Hypothèque nécessaire | 1 000 000 $ |
| Taux de stress test (taux d’intérêt + 2 %) | 4.95 % + 2 % = 6.95 % |
| Durée de l’hypothèque | 5 ans |
| Amortissement de l’hypothèque | 30 |
| Coûts de chauffage (mensuels) | 100 $ |
| Taxes foncières (1 % du prix d’achat) | 12 500 $ / 12 = 1041.67 $ |
| Versement hypothécaire (mensuel) | 6553.57 $ |
| Paiement ABD qualifiant | 7695.24 $ |
| Revenu requis pour le service de la dette | 7695.24 $ x 12 = 92 342.88 $ |
| Revenu brut requis (39 %) | 92 342.88 $ / 0.35 = 263 836.80 $ |
Il vous faut un revenu de 264 000 $ pour bénéficier du taux variable de 5 ans de Nesto aujourd’hui.
Foire aux questions (FAQ)
De quel revenu ai-je besoin pour acheter une maison au Canada?
Vous pouvez acheter une maison au Canada avec n’importe quelle revenu. Le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire dépendra du paiement hypothécaire sous contrainte, des taxes foncières et des frais de chauffage. Nous vous recommandons de procéder à une conversation approfondie avec votre agent immobilier et votre conseiller hypothécaire avant d’aller de l’avant avec vos projets d’achat d’une propriété.
Combien de fois mon salaire puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire au Canada?
Vous aurez droit à environ 4 fois votre revenu si vous avez mis moins de 20 % de mise de fonds. Inversement, vous aurez droit à environ 4,5 fois votre revenu si vous avez épargné plus de 20 % pour votre mise de fonds. Ces ratios ne s’appliquent pas à toutes les situations, car les taux d’imposition municipaux varient considérablement d’une municipalité et d’une province à l’autre. En général, les taux d’imposition foncière sont plus bas dans les zones à forte densité, et inversement, ces zones ont des valeurs foncières plus élevées car elles sont plus recherchées.
Pourquoi choisir un amortissement de 25 ans plutôt que de 30 ans?
Le choix d’un amortissement de 25 ans plutôt que de 30 ans peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur votre coût d’emprunt, c’est-à-dire les intérêts facturés pendant la durée du prêt hypothécaire. Si la valeur de votre propriété est inférieure à 1 million de dollars, il peut être utile de discuter des options de prix assurés avec votre conseiller en prêts hypothécaires, car cela pourrait vous faire économiser non seulement sur les coûts d’intérêt (les taux peuvent être beaucoup plus bas sur les prêts hypothécaires assurés), mais aussi faciliter l’admissibilité puisque vous pouvez utiliser jusqu’à 39 % de votre revenu pour supporter votre prêt hypothécaire.
Quel revenu est nécessaire pour chaque solde hypothécaire de 100 000 $?
Vous devez disposer d’un revenu brut (avant impôts) compris entre 26 000 $ et 32 000 $ par an pour être admissible à un solde hypothécaire de 100 000 $. L’hypothèse est faite sur la base d’un test de stress du taux actuel le plus bas à nesto ainsi que l’application d’une gamme de ratios d’endettement brut en fonction de facteurs tels que le pourcentage de la mise de fonds et le score de crédit.
Quels autres coûts dois-je prendre en compte lors de l’achat d’une maison au Canada?
Il y a plusieurs autres coûts à prendre en compte lors de l’achat de votre maison. Vous devriez réserver 1,5 % à 2,5 % du prix d’achat pour les frais de clôture, les droits de mutation immobilière, les inspections, les évaluations, les taxes sur les assurances par défaut et d’autres coûts non mentionnés ici. Votre hypothèque et vos professionnels de l’immobilier peuvent mettre en évidence tous les coûts spécifiques à votre achat.
La réponse est toujours dans le conseil professionnel
Dans l’ensemble, nous avons vu que le revenu n’est pas le seul facteur qui a un impact sur vos qualifications. Votre mise de fonds en tant que pourcentage du prix d’achat, les taux d’imposition foncière là où se trouve la propriété visée et votre cote de crédit sont tous des facteurs importants dans la mise à l’épreuve de votre hypothèque.
Une bonne planification et des conseils judicieux vous permettront de trouver une maison que vous pourrez vous offrir, mais aussi dans un quartier que vous aimerez. Si vous êtes prêt à vous lancer dans l’aventure de l’accession à la propriété, parlez dès aujourd’hui à l’un de nos experts en prêts hypothécaires qualifiés et sympathiques. Ils peuvent vous guider tout au long du processus et trouver les meilleures solutions hypothécaires qui répondent à vos besoins particuliers.
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