Trouvez les meilleurs taux hypothécaires à Vancouver

Votre guide pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires à Vancouver

La ville de Vancouver affiche une moyenne de prix immobilier et une mise de fond la plus élevée au Canada. Cela est principalement dû aux maisons à prix élevé de Vancouver qui ne sont pas assurables par la SCHL, en raison du plafond fédéral de 1 million de dollars sur les prêts hypothécaires assurés. Son segment de résidents étrangers a aussi tendance à verser des mises de fonds beaucoup plus importants que la moyenne. Les conséquences des dernières modifications apportées aux règles fédérales en matière de prêts hypothécaires ont eu l’effet souhaité, selon le Ministre des Finances. En conséquence, Vancouver est l’une des deux villes canadiennes (pouvez-vous deviner la deuxième?) qui connaît le plus grand «ralentissement» de la hausse de prix immobilière. Ce «ralentissement» peut être surtout observé chez les demeures évaluées à plus d’un million de dollars.

À propos de Vancouver

Vancouver est la plus grande ville de la Colombie-Britannique et sa région métropolitaine est la troisième plus grande du pays. Vancouver est également la ville la plus densément peuplée du Canada avec environ 5 249 habitants par kilomètre carré et plus de la moitié de ses résidents parlent couramment une langue autre que l’anglais.

En raison de son magnifique emplacement au coeur des rocheuses et près de l’océan Pacifique, la ville de Vancouver est régulièrement classée parmi les villes les plus agréables où vivre au monde. Il n’est pas surprenant que l’industrie touristique de Vancouver soit le deuxième contributeur en importance à l’économie locale de la ville. 🌄

En savoir plus sur les taux et les prêts hypothécaires à Vancouver

Si vous êtes à la recherche d’une maison à Vancouver, il est possible d’économiser en recherchant les meilleurs taux hypothécaires. Pour vous aider à entamer le processus de manière avisée, voici les réponses à quelques questions fréquemment posées.

Le marché de l’immobilier à Vancouver

Le marché immobilier de Vancouver est en plein essor. Avec une valeur moyenne de 1 477 226 $, Vancouver est la ville canadienne la plus onéreuse pour l’achat d’une propriété. Par ailleurs, Capital on Tap l’a désignée comme la troisième ville la plus chère du monde pour l’achat d’une maison.

Vancouver est confrontée à un écart important entre les revenus de ses résidents et la valeur des maisons. Pour éviter que les acheteurs ne s’endettent de manière risquée, les régulateurs bancaires canadiens ont introduit en 2018 le test de stress. Cela a eu pour effet une réduction du pouvoir d’achat pour les acheteurs d’une première maison. De nouveaux règlements sont entrés en vigueur en 2021, rendant la tâche encore plus difficile, en augmentant le taux d’admissibilité pour les acheteurs.

Frais de clôture à Vancouver

L’achat d’une maison comporte certains risques juridiques. Votre prêteur, le vendeur et vous devrez donc signer certains documents afin de finaliser la transaction. Ces documents concernent également les fonds que vous empruntez pour acquérir la propriété. Une fois que le vendeur aura accepté votre offre, votre agent immobilier fixera une date de clôture, à laquelle vous rencontrerez votre agent et un représentant du prêteur hypothécaire pour signer une série de documents.

Le transfert d’une propriété engendre évidemment des frais. La plus importante dépense à la clôture de la transaction sera votre mise de fonds, qui servira à payer le capital de la maison que vous achetez. Les prêteurs exigent une mise de fonds représentant de 5 % à 20 % du prix d’achat. Toutefois, la hausse continue du prix des maisons à Vancouver fait en sorte que même 5 % peuvent représenter une somme considérable. Il est également important de noter que si vous ne versez pas une mise de fonds d’au moins 20 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire, ce qui viendra augmenter votre prêt de 2,8 % à 4 %.

La mise de fonds n’est pas la seule somme que vous devrez verser au moment de la clôture. Vous devrez également transférer les frais de clôture à la société de séquestre ou au notaire. À Vancouver, ces frais peuvent varier en fonction du prix d’achat de votre nouvelle maison.

Type de coûts	Échelle de taux	Coûts estimés (basé sur une propriété de 500 000 $)
Commission de l’agent immobilier*	3 % à 7 % du prix d’achat	15 000 $ à 35 000 $
Frais d’inspection	Taux fixe	300 $ à 500 $
Droits de cession immobilière	1 % de la première tranche de 200 000 $; 2 % de la balance du montant jusqu’à 2 000 000 $	8 000 $
Frais légaux	Taux fixe	1 000 $ à 1 500 $

*La commission de l’agent immobilier est généralement payée par le vendeur

Les prêteurs exigent généralement une évaluation de la propriété avant de conclure la transaction. Cela leur permet de protéger leur investissement en s’assurant que le montant que vous empruntez pour l’achat de la propriété est conforme à sa valeur marchande. Le prêteur prend généralement en charge ces frais, ce qui vous permet d’économiser environ 250 $ à 350 $ sur le montant que vous auriez dû payer si vous aviez payé la maison comptant. Si votre prêteur n’exige pas d’évaluation, il est recommandé de la payer vous-même, afin de protéger votre investissement.

Remises pour l’achat d’une première maison à Vancouver

Bien que l’achat d’une nouvelle maison à Vancouver ne soit certainement pas bon marché, certains acheteurs peuvent bénéficier d’une aide financière. Que vous en soyez à votre premier ou à votre dixième achat, il existe des programmes qui peuvent vous aider à couvrir une partie des coûts initiaux. Voici trois programmes auxquels vous pourriez être admissible.

• Régime d’accession à la propriété (RAP) : Les acheteurs d’une maison à Vancouver qui participent à un régime enregistré d’épargne-retraite pourraient avoir le droit d’en retirer jusqu’à 35 000 $ pour payer les coûts d’achat d’une maison.
• Crédit d’impôt pour l’achat d’une première maison : Si vous ou votre partenaire n’avez pas été propriétaire cette année ou au cours des quatre années précédentes, ce crédit d’impôt pourrait couvrir une partie des coûts. Un crédit d’impôt de 5 000 $ pourra être réclamé dans la déclaration de l’année d’imposition au cours de laquelle vous aurez conclu l’achat de la maison.
• Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves : Comme tous les Canadiens, les résidents de Vancouver paient une taxe sur les produits et services à l’achat de biens, y compris les maisons. Bien que la taxe de la Colombie-Britannique soit moins élevée que celle de certaines autres provinces, une taxe de 5 % sur un achat important peut représenter une somme considérable. Les acheteurs de maisons nouvellement construites ou rénovées pourraient avoir droit à un remboursement de cette taxe.

Qu’est-ce qui fait varier mon taux hypothécaire à Vancouver?

Avant même de considérer l’achat d’une maison, vous devez tenir compte de certains facteurs qui auront un impact sur le taux d’intérêt que vous paierez sur votre prêt hypothécaire. Si certains de ces facteurs sont liés au marché global de Vancouver, d’autres sont spécifiques à votre situation financière ou au type de maison que vous souhaitez acheter. Voici les principaux facteurs qui influencent votre taux hypothécaire à Vancouver.

Mise de fonds

Avant d’accepter de financer l’achat de votre maison, votre prêteur voudra connaître le montant de votre contribution à l’achat. Cette participation est ce qu’on appelle la mise de fonds. Au moment de la clôture, vous devrez verser la mise de fonds, qui correspond à un pourcentage du prix d’achat. Le prêteur couvrira la balance.

Les exigences en matière de mise de fonds peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais le minimum que vous devrez verser pour l’achat d’une maison de moins de 500 000 $ est de 5 % de son prix. Pour une maison dont le coût se situe entre 500 001 $ et 999 999 $, vous devrez débourser au moins 10 %. L’achat d’une maison de plus d’un million de dollars exigera une mise de fonds d’au moins 20 %. Cependant, indépendamment du prix de la maison, il est toujours préférable de verser une mise de fonds de 20 % si vous pouvez vous le permettre. Une mise de fonds inférieure à 20 % vous obligera à payer une assurance prêt hypothécaire, ce qui augmentera le montant de votre prêt de 2,8 à 4 %.

Période d’amortissement

Votre prêt immobilier à Vancouver aura une durée initiale de cinq ans. Pendant ces cinq années, vous effectuerez des paiements, incluant les intérêts, selon les modalités convenues au moment de la signature du contrat.

À la fin de cette période de cinq ans, votre prêteur établira un nouveau taux d’intérêt en fonction du temps qu’il vous reste à rembourser votre prêt. Il s’agit de la période d’amortissement, dont la durée maximale est de 25 ans. Vous effectuerez des paiements hypothécaires mensuels pendant la période d’amortissement jusqu’à ce que vous vendiez la maison, que vous refinanciez votre prêt hypothécaire ou que vous remboursiez la totalité du prêt.

Utilisation de la propriété

La plupart des acheteurs à Vancouver acquièrent une maison dans le but d’en faire leur résidence principale. À des fins hypothécaires, on parle alors de propriétaire-occupant. Une habitation occupée par son propriétaire présente moins de risques pour le prêteur, car vous serez là, à en prendre soin, pendant que vous rembourserez votre prêt.

Si vous achetez une maison en vue d’en faire la location, il s’agit alors de locataire-occupant. Il peut être un peu plus difficile d’obtenir un prêt pour ce type de propriété, mais vous pouvez augmenter vos chances auprès d’un prêteur en versant une mise de fonds plus importante et en ayant un excellent dossier de crédit. Un terrain sur lequel aucun bâtiment n’est encore érigé est appelé terrain vacant. Les promoteurs et les acheteurs peuvent contracter un prêt hypothécaire pour acheter ce type de terrain dans l’intention d’y construire un bâtiment ou une habitation.

Types d’hypothèques

En plus du taux d’intérêt fixe ou variable, vous devrez également choisir entre un prêt hypothécaire fermé ou ouvert. La différence entre les deux est similaire à celle des options de taux d’intérêt : l’une, le prêt fermé, vous lie pour une durée initiale de cinq ans, tandis que l’autre, le prêt ouvert, est soumis aux fluctuations des taux d’intérêt.

La principale raison d’opter pour un prêt ouvert est sa flexibilité. Non seulement vous pouvez potentiellement vendre la maison sans pénalité, mais vous pouvez également effectuer des paiements supplémentaires sur votre hypothèque pour réduire votre capital. Les prêteurs sont souvent disposés à vous laisser effectuer des remboursements anticipés sans pénalité, mais le montant de ces remboursements est généralement limité. Lisez attentivement les conditions de tout prêt pour lequel vous optez avant d’y apposer votre signature.

Votre cote de crédit

Votre solvabilité est régulièrement analysée par les deux principales agences canadiennes d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. Votre historique financier s’exprime sous la forme d’un pointage FICO, qui est utilisé par les prêteurs pour évaluer le risque découlant du prêt d’une importante somme d’argent pour l’achat d’une maison.

En principe, vous devez avoir une cote de crédit de 650 ou plus pour être admissible à un prêt. Ce chiffre peut varier selon le prêteur, mais une chose est certaine : plus votre cote est élevée, mieux c’est. De plus, les prêteurs déterminent le taux d’intérêt qu’ils vous proposent en fonction de votre solvabilité et votre cote de crédit, en plus de votre ratio dette/revenu et de vos antécédents professionnels.

Comment faire une demande pour un prêt hypothécaire à Vancouver

Dès que votre décision d’acheter une maison est prise, il est temps d’explorer vos différentes options de prêt. Dans un premier temps, vous devrez magasiner et vous renseigner le plus possible sur les taux d’intérêt en vigueur en fonction de votre cote de crédit et du prix d’achat de la maison. Après avoir identifié votre prêteur idéal, voici la marche à suivre.

Rencontrer un expert en prêts hypothécaires

Une fois le prêteur choisi, le mieux à faire est de demander une préapprobation de prêt. Cela vous aidera à déterminer avec précision le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour votre propriété. Quand vous aurez trouvé une maison et que le vendeur aura approuvé votre offre, il ne vous restera plus qu’à contracter votre prêt. Vous pouvez généralement effectuer la demande en ligne, mais il est aussi possible de rencontrer un expert en prêts hypothécaires pour vous guider dans le processus et répondre à vos questions.

Acquérir la documentation nécessaire

Votre prêteur exigera des pièces justificatives attestant que vous serez en mesure de rembourser le prêt chaque mois. C’est ici que vous devrez fournir les déclarations de dettes et de revenus que vous avez remplies plus tôt dans le processus de demande. Vous devrez probablement fournir des relevés de paie ou, si vous êtes travailleur autonome, des documents fiscaux, ainsi que des relevés bancaires pour faire état de vos dettes mensuelles courantes. Il se peut que votre prêteur communique avec vous plusieurs fois avant la clôture pour vous poser des questions et réclamer des documents supplémentaires.

Demande de financement hypothécaire

La préapprobation n’est qu’une étape préliminaire du processus. En plus de fournir des documents, vous devrez soumettre une demande plus détaillée qui vise à en savoir plus sur vos dettes et vos sources de revenus. Si vous êtes déjà préapprouvé, le processus devrait être assez simple. Sinon, vous risquez de faire face à un problème si votre cote de crédit ou votre ratio dette/revenu ne correspondent pas aux exigences relatives au montant que vous souhaitez emprunter.

Signer et finaliser votre hypothèque

Le processus d’achat de votre maison se terminera par ce que l’on appelle la « clôture ». C’est là que vous signerez tous les documents nécessaires pour transférer la maison à votre nom et obtenir le financement dont vous avez besoin pour la payer. C’est la partie la plus laborieuse du processus, mais c’est aussi la plus exaltante. Une fois tous les documents signés, vous serez prêt à emménager dans votre nouvelle maison.

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