Qu’est-ce qu’une hypothèque ou prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est un document juridique que vous signez au moment de l’achat ou du refinancement d’une maison ou d’un autre type de propriété. Le terme « hypothèque » désigne également le prêt hypothécaire lui-même, qui est garanti par la propriété. Un prêt hypothécaire est habituellement un prêt de grande valeur qui est remboursé sur plusieurs années. En outre, en cas de défaut de paiement, le contrat hypothécaire permet au prêteur de prendre possession de la propriété.

Principaux points à retenir

• Un prêt hypothécaire est un document juridique qui est signé à l’achat ou au refinancement d’une propriété.
• Chaque versement hypothécaire peut comprendre jusqu’à quatre composantes : le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance.
• Le principal est le solde impayé de votre prêt hypothécaire.
• Des intérêts sont payés en plus des versements hypothécaires; c’est le coût à assumer pour faire affaire avec un prêteur.
• Les prêteurs peuvent aussi percevoir les impôts fonciers en plus des versements hypothécaires, en particulier dans le cas des acheteurs d’une première propriété.
• Les prêteurs exigent souvent la souscription à une assurance habitation pour couvrir les coûts associés aux dommages matériels.
• L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire à l’achat d’une propriété avec une mise de fonds inférieure 20 % du prix d’achat.
• Une hypothèque de second rang est un prêt supplémentaire accordé relativement à une propriété déjà visée par une première hypothèque.

Qu’est-ce qui est inclus dans un versement hypothécaire?

Chaque versement hypothécaire comprend au moins deux composantes : 1) un remboursement partiel du capital et 2) les intérêts encourus sur le solde impayé du prêt hypothécaire. De plus, si vous avez donné une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété, vous devrez également souscrire une assurance prêt hypothécaire. Enfin, certains prêts hypothécaires, surtout lorsqu’il s’agit d’une première propriété, prévoient aussi la perception des impôts fonciers, qui sont ensuite payés automatiquement en votre nom.

La balance

La balance est le solde impayé de votre prêt hypothécaire, soit le montant emprunté au prêteur moins le montant qui lui a été remboursé. Le solde de l’hypothèque diminue à mesure que les paiements hypothécaires sont effectués.

Les intérêts

Les intérêts s’ajoutent au remboursement de votre prêt hypothécaire. Ce sont les frais de transaction avec votre prêteur. Votre taux d’intérêt est le coût annuel associé à l’emprunt effectué auprès de votre prêteur. Le taux est exprimé en pourcentage du solde total de votre prêt et est payé au moins une fois par mois — en même temps que le remboursement de votre solde — jusqu’au remboursement complet de votre prêt. Comme le solde de votre prêt hypothécaire diminue avec le temps, vous paierez plus d’intérêts au début de votre terme hypothécaire.

Important: Comme votre solde hypothécaire diminue avec le temps, vous paierez plus d’intérêts au début de votre terme hypothécaire.

Les impôts

Votre prêteur peut percevoir des impôts fonciers en même temps que vos paiements hypothécaires — surtout s’il s’agit de votre première propriété — pour garantir le paiement à temps de vos impôts fonciers. Vous pouvez aussi demander à votre prêteur de percevoir ces taxes pour vous. Les fonds destinés aux paiements des impôts fonciers sont ensuite conservés par votre prêteur dans un « compte de garantie bloqué » jusqu’à ce que le paiement de votre facture soit exigé, moment auquel ils sont payés en votre nom.

Conseil: Même si votre prêteur n’insiste pas pour percevoir les impôts fonciers en même temps que vos versements hypothécaires, vous devriez envisager de le faire afin de vous assurer de payer à temps vos impôts fonciers.

L’assurance habitation

Les prêteurs exigent souvent la souscription d’une assurance habitation pour couvrir les éventuels dommages causés par les incendies, les tempêtes, les accidents ou d’autres catastrophes. Vous pouvez choisir d’assurer votre propriété et vos biens personnels au coût de remplacement ou à leur valeur réelle. La valeur à neuf correspond au montant nécessaire pour remplacer ou reconstruire votre propriété ou réparer des dommages par des matériaux de même nature et de même qualité, sans déduction aux fins d’amortissement. La valeur de rachat réelle est le montant nécessaire pour réparer ou remplacer une maison endommagée après amortissement.

L’assurance hypothécaire

Aussi appelée « assurance prêt hypothécaire », il s’agit d’une assurance obligatoire que vous devez souscrire lorsque vous achetez une propriété et que vous faites une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat. Cette assurance protège votre prêteur si vous cessez de faire vos paiements et ne remboursez pas votre prêt hypothécaire. Cette assurance permet aux Canadiens, qui autrement ne seraient pas admissibles, d’accéder à la propriété. Sans une telle mesure, les taux hypothécaires seraient plus élevés, car le risque de défaut de paiement serait plus élevé.

Conseil: Vous pouvez éviter de payer une assurance prêt hypothécaire en faisant une mise de fonds d’au moins 20 % du prix d’achat de la propriété.

Qu’est-ce qu’une hypothèque de second rang?

Une hypothèque de second rang est un prêt supplémentaire accordé relativement à une propriété déjà visée par une première hypothèque. Bien qu’une hypothèque de second rang utilise également la propriété comme garantie – et qu’elle soit donc encore beaucoup moins chère que les prêts ou le crédit non garantis – les taux d’intérêt sont plus élevés pour refléter le risque supplémentaire puisque la première hypothèque a priorité sur la deuxième en cas de défaut de paiement. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaires sont considérés comme des hypothèques de second rang.

Important: Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaires sont considérés comme des prêts hypothécaires de second rang.

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