Trouvez le prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans le plus bas du jour

Le taux hypothécaire variable moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 8,60 %, alors que le taux hypothécaire variable de 3 ans le plus bas de nesto au Canada est de .

¹_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Actuellement, les réductions de taux variables (ou primes additionnelles) sur le terme de 3 ans varient de 0,15 % à 1,15 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est à . Les taux variables les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiels assurés, avec nesto en tête du peloton à alors que la moyenne nationale se situe à 8,60 %.

¹_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Modifications du taux directeur et du taux préférentiel de la Banque du Canada

La Banque du Canada (BdC) délibère sur le taux cible du financement à un jour deux fois par trimestre. En général, tous les prêteurs feront de même afin de maintenir leurs taux préférentiels en ligne avec ceux des six grandes banques à charte du pays. Vous trouverez ci-dessous les changements les plus récents apportés au taux de base, qui ont eu un impact sur les écarts par rapport aux taux préférentiels des grandes banques.

Vous pouvez trouver plus de détails sur le taux cible du financement à un jour et une explication de la Banque du Canada (BdC) si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet.

Les taux d’intérêt appliqués aux prêts hypothécaires variables de 3 ans sont liés aux variations du taux d’escompte et du taux directeur (également connu sous le nom de taux cible du financement à un jour) fixés par la Banque du Canada. Chaque prêteur utilise le taux directeur pour déterminer son taux préférentiel. Étant donné que les prêts hypothécaires à taux variable fluctuent en fonction du taux préférentiel du prêteur, il existe une corrélation directe entre le taux au jour le jour et le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux variable.

Les prêteurs offrent souvent un taux variable réduit pour attirer des clients et concurrencer d’autres prêteurs. Le montant de la remise est déterminé par la rentabilité de chaque prêteur et les conditions du marché. Lorsque vous optez pour un taux variable, la remise accordée par le prêteur reste inchangée pendant tout le terme du prêt hypothécaire, même si le taux fluctue. Lorsque le taux préférentiel de votre prêteur change, le taux de votre prêt hypothécaire à taux variable à paiement fixe (VRM) et de votre prêt hypothécaire à taux variable à paiement variable (ARM) évolue parallèlement aux remises qui leur sont consenties.

Les taux hypothécaires variables de 3 ans fluctuent en fonction du taux préférentiel de votre prêteur. Le taux préférentiel est déterminé par le taux de prêt à un jour de la Banque du Canada, qui est fixé lors de huit réunions annuelles. En général, le taux directeur et le taux préférentiel évoluent de concert, mais il peut y avoir des exceptions. 

Les variations du taux directeur ont une incidence directe sur les taux d’intérêt à court terme, y compris le taux préférentiel utilisé par les banques et les prêteurs pour les prêts hypothécaires à taux variable. Le taux directeur fixé par la Banque du Canada peut également influencer les taux d’intérêt à long terme, surtout si un changement durable est anticipé. Les attentes concernant la capacité de la Banque du Canada à gérer l’inflation déterminent les taux hypothécaires fixes; le taux directeur sert toutefois de référence pour tous les taux au Canada.

Les taux variables sont généralement exprimés sous la forme d’un taux préférentiel majoré (+) ou minoré (-) d’un certain pourcentage. Cette prime ou décote reste constante pendant tout le terme de votre prêt hypothécaire par rapport au taux d’intérêt préférentiel en vigueur. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vous avez la possibilité de passer à un taux fixe sans frais supplémentaires lors du processus de renouvellement du prêt hypothécaire.

Ce graphique illustre l’écart entre les taux directeur et préférentiel de la Banque du Canada et le taux hypothécaire variable de 3 ans correspondant. Il montre également la différence dans les remises de prix des prêts hypothécaires variables entre le taux assuré de nesto et le taux assuré moyen comparable des grandes banques canadiennes. Nous suivons ce mouvement à partir du premier anniversaire du cycle actuel de resserrement des taux entamé en mars 2022 par la Banque du Canada.

¹_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Comme le paiement est censé rester le même, toute augmentation du taux d’intérêt signifie qu’une plus grande partie du paiement régulier est consacrée aux intérêts. Une augmentation du taux d’intérêt fera en sorte que le solde du capital ne sera pas payé. Le calendrier de remboursement pourrait changer – augmentant ainsi l’amortissement restant.  Bien que cela soit rare, lorsque les taux augmentent, ils peuvent entraîner un suramortissement de ce type d’hypothèque. Le suramortissement signifie qu’à l’échéance de votre terme de 5 ans, vous pourriez avoir ajouté 7 années supplémentaires à votre amortissement.  

Si vous avez choisi cette option dans un contexte de hausse des taux, vous risquez davantage de subir un choc de paiement au moment du renouvellement. En outre, vous pouvez être affecté par les taux de déclenchement et les points de déclenchement pendant la durée de votre hypothèque. Ces risques sont expliqués ci-dessous en examinant comment ils affectent un prêt hypothécaire à taux variable à paiement fixe (ou statique).

Si les taux d’intérêt baissent, une plus grande partie de votre paiement sera affectée au capital, ce qui accélérera le remboursement de l’hypothèque et réduira l’amortissement restant à la fin du terme. Les cycles passés du marché ont montré que, généralement, les taux auront une tendance à la baisse, ce qui permettra aux emprunteurs qui choisissent cette option de réaliser des économies sur les frais d’intérêt. Ce surpaiement signifie qu’à la fin de votre prêt hypothécaire de 5 ans, vous auriez pu rembourser 8 ans de capital.

Avec cette formule, la partie principale de votre versement hypothécaire reste constante pendant toute la durée du prêt. La partie intérêt de votre versement hypothécaire fluctue en fonction des changements du taux préférentiel de votre prêteur. Vous constaterez une modification de votre versement hypothécaire à chaque changement du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire à taux variable avec paiements fluctuants. Aucune modification de l’amortissement restant n’est prévue, à moins que vous ne remboursiez par anticipation une partie du solde principal de votre prêt hypothécaire pendant la durée de celui-ci. Il n’y a pas de risques associés à cette option hypothécaire, sauf les chocs de paiement dans un contexte de hausse des taux. 

Voici les deux principaux avantages d’un prêt hypothécaire à taux variable

• Si les taux baissent, une plus grande partie de votre paiement est affectée directement au remboursement du principal de votre prêt hypothécaire. En d’autres termes, vous paierez moins d’intérêts sur votre prêt hypothécaire pendant toute la durée du prêt.
• Il est moins coûteux de rompre une hypothèque à taux variable – trois mois de paiement d’intérêts par rapport à la pénalité pour différentiel de taux d’intérêt souvent associée à la rupture d’une hypothèque à taux fixe. 

Le principal inconvénient des prêts hypothécaires à taux variable à paiement fixe peut être le choc du paiement au moment du renouvellement. Comment cela peut-il se produire ? Si les taux augmentent et que votre paiement n’augmente pas, votre hypothèque pourrait être suramortie. Cela signifie que l’amortissement et le solde restants seront supérieurs à votre calendrier de remboursement prévu. Votre nouveau paiement sera basé sur le solde restant de votre hypothèque sur un amortissement réduit par votre terme. 

Par exemple, si vous commencez votre prêt hypothécaire avec un amortissement de 25 ans, après 5 ans, il ne devrait vous rester que 20 ans. Toutefois, si votre hypothèque a été suramortie, il pourrait vous rester 27 ans à payer à la fin de votre terme.  Au moment du renouvellement, votre amortissement devra être ramené à la période chronologique de 20 ans restante, ce qui augmentera considérablement vos paiements.

Le taux de déclenchement de l’hypothèque à taux variable est atteint lorsque le paiement fixe ne couvre plus la portion des intérêts du paiement hypothécaire.  Le taux de déclenchement survient lorsqu’aucun capital n’est remboursé sur votre hypothèque, ne laissant que les intérêts remboursés pendant que les taux augmentent.

Si vous atteignez votre taux de déclenchement avant le renouvellement, votre prêteur peut vous proposer de réajuster votre paiement hypothécaire, comme pour le renouvellement, afin de le rééquilibrer.

Vous pouvez prendre le contrôle de votre hypothèque de manière proactive en exerçant l’une des options suivantes :

• Vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire avec un ajustement de votre paiement pour l’aligner sur la poursuite du remboursement de votre capital.
• Vous pouvez rembourser votre capital et maintenir votre paiement au même niveau.
• Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire et augmenter votre paiement – en tirant parti des deux options pour éviter un coup dur à vos liquidités ou à votre épargne.

Le point de déclenchement est le moment où le solde dû sur votre prêt hypothécaire est supérieur au montant initial du prêt. Le point de déclenchement se produit lorsqu’une plus grande partie de la composante principale de vos paiements hypothécaires est absorbée par les intérêts, une fois que le taux de déclenchement est dépassé.

À ce stade, votre prêteur doit remettre votre hypothèque sur les rails en vous faisant exercer l’une de ces options :

• Le remboursement anticipé du capital pour couvrir le solde gonflé du capital.
• Augmentation de votre paiement pour compenser le paiement supplémentaire au principal.
• Refinancer votre prêt hypothécaire pour augmenter votre amortissement.

Avant d’opter pour l’une ou l’autre de ces options, il est conseillé de consulter un expert en prêts hypothécaires pour discuter des possibilités qui s’offrent à vous avant d’apporter des changements à votre prêt hypothécaire ou à vos paiements que vous pourriez avoir besoin d’aide pour vous permettre ou renverser.

Contrairement à un prêt hypothécaire à taux fixe, qui reste le même pendant toute la durée du prêt, un taux hypothécaire variable fluctue pendant la durée du prêt. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans, votre taux variera en fonction du taux préférentiel majoré d’un certain montant, comme convenu avec votre prêteur.

En général, les prêts hypothécaires à taux variable sont fixés en fonction du taux d’intérêt de base de la Banque du Canada. Si ce taux augmente ou diminue, le taux préférentiel de votre prêteur augmentera ou diminuera probablement aussi, et votre taux changera en conséquence. Il est important de noter qu’avec un prêt hypothécaire à taux variable, même si le taux préférentiel peut changer, la corrélation entre votre taux et le taux préférentiel demeurera la même. Ainsi, les taux variables réagissent généralement au taux d’intérêt de base de la Banque du Canada au fil du temps. Si les taux d’intérêt de base augmentent, le taux préférentiel de votre prêteur augmentera probablement, et, par conséquent, votre taux fera de même.

Un taux variable signifie que le taux d’intérêt peut fluctuer pendant la durée de votre prêt hypothécaire, en fonction des variations du taux préférentiel du prêteur. Un taux fixe, en revanche, reste le même pendant toute la durée de votre prêt.

Les taux variables sont basés sur un taux ou un indice de référence sous-jacent et sont fixés par votre prêteur. L’un des principaux avantages des taux variables est que vous pourriez finir par payer moins qu’avec un taux fixe, lorsque les taux variables sont bas. Par exemple, si le gouvernement abaisse son taux directeur, les personnes ayant un taux variable sont susceptibles de voir leurs coûts baisser, puisque leur taux hypothécaire est étroitement lié aux taux d’intérêt sous-jacents. Les taux variables sont moins risqués que les taux fixes pour votre prêteur, et sont donc souvent beaucoup moins chers lorsque les taux sont bas.

Alors que les prêts hypothécaires à taux variable sont privilégiés pour leur flexibilité et, sans doute, leur coût total moins élevé au fil du temps, les prêts hypothécaires à taux fixe sont favorisés pour leur sécurité et leur prévisibilité, puisque les paiements resteront les mêmes pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire à taux fixe. L’un des principaux inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux variable est que si les taux augmentent, il en va de même pour vos paiements hypothécaires.

Si vous bénéficiez actuellement d’un taux hypothécaire variable de 5 ans, ou si vous voulez en savoir plus sur le refinancement si vous optez pour ce type de prêt, il est important de vous interroger sur les raisons de ce refinancement. Pour tous les refinancements hypothécaires, vous devrez évaluer les coûts impliqués, tels que les pénalités de remboursement anticipé, et tous les autres frais liés à l’établissement d’un nouveau prêt hypothécaire. En fin de compte, le refinancement d’une hypothèque variable peut être une bonne idée si vous pensez pouvoir obtenir un meilleur taux et si les économies à long terme compensent les coûts à court terme.

Nous vous aidons à comparer les meilleurs taux hypothécaires variables du marché. Si vous recherchez une hypothèque variable de 5 ans, nos conseillers qualifiés en prêts hypothécaires pourront vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins. Avec nesto, vous obtiendrez également le soutien dont vous avez besoin pour faire le bon choix en ce qui concerne votre prêt hypothécaire.

Si vous avez trouvé un taux variable pour un prêt hypothécaire de 5 ans qui vous intéresse, la première chose à faire est de contacter votre conseiller hypothécaire nesto et de soumettre une demande officielle une fois que vous aurez bien compris toutes les particularités de votre produit. Le taux est certes important, mais il est tout aussi essentiel de bien comprendre les options et les conditions spécifiques liées à votre prêt hypothécaire (comme les privilèges de remboursement anticipé). Assurez-vous de prendre une décision éclairée sur ce qu’implique le prêt hypothécaire que vous avez choisi avant de bloquer un taux qui vous convient.

Si vous êtes toujours à la recherche d’un prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans, vous pouvez comparer les meilleurs taux variables offerts, ou commencer par obtenir un devis basé sur votre situation financière actuelle, ainsi que sur le type de propriété que vous cherchez à acheter, refinancer ou renouveler.

Alors que les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée du prêt hypothécaire, les taux variables varient en fonction d’une référence fixée par le prêteur. Cette référence est généralement basée sur le taux préférentiel majoré ou minoré d’un certain montant.

Lorsque le taux directeur de la Banque du Canada change, le taux de référence évolue généralement dans la même direction. En effet, le prêteur doit désormais payer plus (ou moins) pour couvrir le coût du capital utilisé pour financer votre prêt hypothécaire. Par conséquent, les taux variables sont susceptibles d’augmenter si le taux directeur de la Banque du Canada augmente.

Bien qu’il s’agisse d’un choix personnel, votre choix sera influencé par la trajectoire des taux sur le marché actuel, votre goût du risque en raison de cette trajectoire et, bien sûr, le besoin ou l’utilisation de ce prêt hypothécaire. 

Par exemple, si vous utilisez ce prêt pour acheter un bien locatif ou d’investissement, il est préférable d’avoir un prêt hypothécaire à taux variable, car vos intérêts augmenteront et vous pourrez déduire davantage d’intérêts de vos revenus locatifs. 

Le type d’hypothèque à taux variable qui vous convient dépend de votre risque et de votre situation. De nombreux clients détenant un prêt hypothécaire pour un immeuble de placement peuvent décider de maintenir la partie intérêts de leur prêt hypothécaire plus élevée que la partie capital. Les intérêts payés à des fins d’investissement peuvent être utilisés pour réduire le revenu (locatif) imposable global.

Pour un immeuble de placement, lorsque les objectifs de l’emprunteur, son appétit pour le risque et sa trésorerie le permettent, il peut être prudent de choisir un taux variable.

Dans la plupart des cas, lorsque l’hypothèque est utilisée pour une résidence principale ou que l’objectif est de rembourser l’hypothèque plus rapidement, il peut être plus sage de choisir un taux ajustable.

Il est prouvé qu’un prêt hypothécaire à taux variable permet aux emprunteurs d’économiser plus d’argent qu’un taux fixe au fil du temps. La situation actuelle et les objectifs de chaque emprunteur sont différents ; par conséquent, toutes les contraintes financières actuelles et les considérations futures doivent être discutées en détail avec un conseiller avant de choisir le prêt hypothécaire le plus approprié.

Avec un prêt hypothécaire variable, le taux d’intérêt fluctue en fonction des taux de référence, alors qu’un taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Un taux fixe est avantageux pour l’établissement d’un budget et offre une stabilité financière, étant donné que les paiements hypothécaires restent toujours les mêmes. 

Le choix d’un taux variable ou fixe est une question de choix personnel et de goût du risque. Nous vous recommandons de consulter un conseiller en prêts hypothécaires pour évaluer les risques importants qui pourraient vous préoccuper pendant la durée de votre prêt. 

Et bien que les prêts hypothécaires à taux variable se soient avérés plus rentables à long terme que les prêts hypothécaires à taux fixe, certaines personnes préfèrent la certitude d’avoir le même paiement pendant toute la durée du prêt.

Pour l’acheteur d’une première maison qui s’habitue à toutes ses nouvelles factures liées à la possession d’une maison, il est recommandé de choisir un taux fixe pour assurer une certaine stabilité pendant la première période de son prêt hypothécaire. En faisant en sorte que leurs obligations mensuelles les plus importantes (prêt hypothécaire, frais de copropriété, d’entretien et de copropriété et impôts fonciers) soient statiques, ils peuvent prendre le temps d’établir un plan financier et commencer à mettre de l’argent de côté pour leur épargne d’urgence.