Les outils financiers à votre disposition sur le marché immobilier canadien peuvent considérablement améliorer votre expérience d’achat. L’un des concepts clés avec lequel il est bon de se familiariser est le blocage de taux hypothécaires au Canada, qui suscite souvent l’intérêt des acheteurs potentiels. Ce processus est crucial pour toute personne souhaitant acheter une maison ou refinancer une hypothèque existante. Le blocage du taux hypothécaire consiste en une entente avec le prêteur qui garantit un taux d’intérêt précis pour une période déterminée, habituellement de 30 à 180 jours. Cet accord offre une certaine tranquillité d’esprit, en vous protégeant contre d’éventuelles hausses de taux d’intérêt pendant la période de blocage.

L’importance du blocage du taux hypothécaire est considérable, surtout dans un marché volatil où les taux peuvent fluctuer rapidement. L’avantage de bloquer un taux hypothécaire est que vous pouvez gérer plus efficacement votre budget et vos obligations financières sans le stress d’une éventuelle augmentation des coûts. Cet outil est particulièrement avantageux pour les acheteurs qui finalisent leur achat, car il leur permet d’obtenir un taux favorable tout en effectuant les étapes nécessaires, comme l’inspection et les formalités administratives. Dans l’ensemble, le fait de comprendre et de profiter d’un taux hypothécaire bloqué peut se traduire par des économies considérables et un avenir financier plus sûr, alors que vous naviguez dans les méandres de l’accession à la propriété.

Chez nesto, nous pouvons bloquer un taux jusqu’à 150 jours.

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Les grandes lignes

• Le blocage de taux hypothécaire vous protège contre la hausse des taux d’intérêt pendant une période de 30 à 180 jours en bloquant votre taux d’intérêt réduit.
• Le blocage du taux hypothécaire peut offrir une sécurité financière et une tranquillité d’esprit dans un marché en constante évolution.
• Envisagez de bloquer votre taux si vous anticipez une hausse des taux, si votre processus de clôture est prolongé ou si vous recherchez la stabilité.

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Qu’est-ce qu’un blocage de taux hypothécaire?

Un blocage de taux hypothécaire consiste en un accord avec votre prêteur pour garantir un taux d’intérêt spécifique sur votre prêt hypothécaire pendant une période prédéterminée. Pendant combien de temps un taux d’intérêt hypothécaire est-il bloqué? La période de blocage du taux hypothécaire varie d’un prêteur à l’autre, généralement de 30 à 120 jours. Certains prêteurs peuvent toutefois offrir des périodes de blocage de taux allant jusqu’à 130 jours (nouveau prêt hypothécaire à la BMO), 150 jours (nouveau prêt hypothécaire chez nesto) ou 180 jours (prêt hypothécaire existant à la Banque Scotia et chez Desjardins). Le principal avantage de bloquer votre taux est de vous protéger contre toute augmentation potentielle des taux d’intérêt pendant la période de blocage, ce qui vous permet d’avoir l’esprit tranquille pendant le processus.

Le blocage du taux hypothécaire peut contribuer à stabiliser vos coûts d’emprunt. Cette exigence cruciale dans un marché changeant signifie que même si les taux d’intérêt augmentent pendant la période de blocage, vous pouvez toujours emprunter au taux inférieur que vous avez initialement obtenu. Cette caractéristique peut être particulièrement avantageuse pour les acheteurs qui craignent une hausse des taux d’intérêt et qui souhaitent conserver le montant de leur prêt hypothécaire tout au long de la procédure.

Blocage du taux hypothécaire dans un marché volatil

Dans un marché où les taux d’intérêt peuvent évoluer rapidement, la stabilité apportée par un blocage de taux peut être inestimable. En voici quelques raisons :

• Protection contre la hausse des taux : Si les taux d’intérêt augmentent après que vous avez bloqué votre taux, vous n’aurez pas à vous inquiéter de devoir effectuer des versements hypothécaires mensuels plus élevés.
• Certitude budgétaire : Le fait de connaître votre taux d’intérêt dès le départ vous permet d’établir plus efficacement votre budget, en sachant à combien s’élèveront vos paiements.
• Tranquillité d’esprit : Dans un marché volatil, un taux bloqué peut vous apporter la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin, en sachant que votre taux d’intérêt est garanti.

Le dynamisme du marché immobilier et hypothécaire canadien

Le marché immobilier canadien est en constante évolution, influencé par la croissance économique, la volatilité des taux d’intérêt, les tendances du marché et les politiques gouvernementales. Ces dernières années, les taux d’intérêt bas ont encouragé les activités d’achat et de vente et les emprunteurs à rembourser plus rapidement leurs hypothèques. Cet environnement reste toutefois assez volatile et les décisions prises par la Banque du Canada en matière de taux d’intérêt peuvent entraîner des variations importantes des taux hypothécaires, affectant ainsi l’ensemble du marché.

Cette incertitude peut être préoccupante pour les personnes qui souhaitent acheter une maison, renouveler leur hypothèque ou refinancer leur maison ou leur hypothèque. L’un des moyens d’assurer la stabilité sur ce marché imprévisible est de bloquer le taux hypothécaire, ce qui permet de se prémunir contre une augmentation des taux. Cette option peut être particulièrement avantageuse pour les acheteurs qui souhaitent bénéficier d’un taux favorable pendant qu’ils réalisent l’achat d’une maison. Il est recommandé d’obtenir une préapprobation hypothécaire avant de commencer à magasiner les maisons, afin d’améliorer vos chances de réussite sur le marché immobilier. Cette étape de préapprobation vous aidera à préciser votre budget et vous rendra plus intéressant pour les vendeurs. Au fur et à mesure que les taux augmentent, votre capacité d’emprunt après test de stress hypothécaire diminue. En bloquant votre taux, vous savez combien vous pouvez vous permettre de payer une fois votre mise de fonds ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire.

Ces dernières années, les hypothèques à taux variable ont dépassé en popularité les hypothèques à taux fixe en raison des taux préférentiels historiquement bas du Canada entre 2020 et 2021. Ces prêts hypothécaires comportent généralement des taux d’intérêt déterminés par le taux préférentiel du prêteur moins un rabais. Bien qu’une préapprobation puisse garantir ce rabais pour une durée limitée, la variabilité réelle des rabais accordés par les prêteurs est relativement faible. Par conséquent, les avantages d’une préapprobation pour un prêt hypothécaire à taux variable sont limités, car le potentiel d’économies significatives n’est pas aussi évident qu’il y paraît.
Comme la Banque du Canada devrait abaisser ses taux jusqu’en 2025, de nombreux propriétaires ayant des hypothèques variables ou ajustables envisagent de bloquer leurs taux hypothécaires ou de modifier les conditions de leur hypothèque actuelle. La hausse des taux variables au cours des dernières années était attendue, mais l’ampleur des augmentations en a surpris plus d’un. À mesure que les craintes de pression inflationniste s’apaisent, les taux pourraient continuer à se stabiliser. Les prévisions relatives aux taux hypothécaires indiquent toutefois qu’une fois que l’inflation, y compris l’intérêt hypothécaire et les prix des loyers dans la catégorie des coûts de logement, atteindra ou tombera en dessous de l’objectif de 2 % de la Banque du Canada, les taux fixes et variables devraient être beaucoup plus bas, autour de 3 %, mais il est peu probable qu’ils reviennent aux niveaux extrêmement bas observés pendant la pandémie de COVID-19, une fourchette plus typique d’environ 3 % pourrait être attendue à l’avenir.

Comment fonctionne un blocage de taux hypothécaire

Le blocage de taux consiste pour un prêteur à garantir le taux d’intérêt qui vous a été proposé, à condition que vous remplissiez les conditions requises. Les taux garantis constituent une promesse que votre taux restera le même pendant une période déterminée, ce qui vous aide à planifier vos finances plus efficacement. Les prêteurs proposent généralement des blocages de taux pour des durées variables, comme 30, 45, 60, 90 ou même 120 jours. Il est important de se rappeler que certains des taux hypothécaires les plus concurrentiels sont souvent liés à une clôture rapide, c’est-à-dire dans un délai plus court de 30 à 60 jours. Si les emprunteurs retardent le processus hypothécaire et ne concluent pas avant l’expiration de la période de blocage du taux, ils risquent de perdre le taux garanti, surtout si les taux du marché ont augmenté.

Si un taux d’intérêt baisse après que vous avez obtenu un blocage de taux, mais avant la clôture de votre prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs vous permettront de bénéficier du taux le plus bas à la clôture de la transaction. Il est toutefois essentiel de comprendre que le nouveau taux pourrait ne pas être le meilleur taux promotionnel du prêteur. Si la plupart des prêteurs, des banques et des institutions financières proposent des options hypothécaires pour les préapprobations et les blocages de taux, ce n’est pas le cas de tous, il est donc judicieux de vérifier auprès de votre prêteur. De plus, les taux bloqués pour un renouvellement ou un refinancement le sont souvent pour une période plus courte que pour un nouveau prêt hypothécaire, mais ce n’est pas toujours le cas. La Banque Scotia offre jusqu’à 180 jours pour les renouvellements anticipés de prêts hypothécaires à l’interne. Certaines offres promotionnelles peuvent être assorties d’une politique qui stipule que même si les taux du marché baissent, le prêteur n’ajustera pas à la baisse votre taux bloqué.

Périodes de blocage de taux hypothécaire accordées par les prêteurs canadiens

Prêteurs	Période de blocage (jours)
Banque Scotia	120 (nouvelle) – 180 (existante)
Caisse Desjardins	90 (nouvelle) – 180 (existante)
nesto	30 (existante) – 150 (nouvelle)
BMO	120 (existante) – 130 (nouvelle)
RBC	120
TD	120
Laurentienne (Banque B2B)	120
Financière First National	120
Canwise (Ratehub)	120
Think Financial (True North)	120
Pine	120
Meridian	120
Quest Mortgage	120
Simplii Financial	120
Tangerine	120
Banque Manuvie	120
Banque EQ	120
CIBC	90 (existante) – 120 (nouvelle)
MCAP	90 (existante) – 120 (nouvelle)
Canadian Western Bank (Optimum)	90
Banque Nationale	90

Devrais-je bloquer mon taux hypothécaire?

Pour déterminer si vous devriez bloquer votre taux hypothécaire, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs, notamment les conditions actuelles du marché, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Si vous pensez que les taux d’intérêt sont susceptibles d’augmenter, bloquer un taux maintenant peut être une stratégie intelligente pour vous protéger des augmentations potentielles de vos versements. À l’inverse, si les prévisions de taux hypothécaires indiquent que les taux pourraient baisser, il peut être préférable d’attendre et d’essayer d’obtenir un taux plus bas. Il est également essentiel de tenir compte des périodes de blocage proposées par les différents prêteurs. Une période de blocage prolongée peut vous donner plus de temps pour trouver la maison idéale, mais elle risque de limiter vos choix si les taux baissent de manière significative.

Lorsque vous décidez de bloquer une hypothèque à taux variable ou une hypothèque à taux ajustable, il est essentiel de comprendre les conséquences de ce choix. S’il est judicieux d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire à taux variable, bloquer le taux peut ne pas offrir d’avantages substantiels. Un taux bloqué peut vous permettre de bénéficier d’une réduction par rapport au taux préférentiel, mais le taux d’intérêt final sera toujours soumis aux fluctuations du taux préférentiel. Même avec un taux variable bloqué, les emprunteurs ne trouveront pas la stabilité escomptée, car les fluctuations du taux préférentiel peuvent avoir une incidence sur le montant total de leur prêt hypothécaire.

Quand envisager de bloquer un taux hypothécaire?

Bien que le blocage du taux offre des avantages considérables, ce n’est pas toujours la meilleure solution pour tout le monde. Voici quelques cas où vous pourriez envisager de bloquer votre taux :

• Hausse des taux d’intérêt : Si les indicateurs du marché suggèrent que les taux d’intérêt sont susceptibles d’augmenter, bloquer un taux favorable maintenant peut vous protéger contre les hausses futures.
• Longue période de clôture : Si vous prévoyez une période de clôture plus longue pour l’achat de votre maison, un taux bloqué peut vous protéger.
• Préférence pour la stabilité : Un taux bloqué peut vous apporter la tranquillité d’esprit si vous privilégiez la prévisibilité et ne voulez pas spéculer sur d’éventuelles baisses de taux.

Facteurs à prendre en compte avant de bloquer un taux d’intérêt

• Période de blocage : Plus la période de blocage est longue, plus vous êtes protégé contre les hausses de taux, mais vous risquez aussi de passer à côté d’éventuelles baisses de taux si le prêteur n’autorise pas les options de réajustement à la baisse.
• Frais : Certains prêteurs peuvent facturer des frais de blocage du taux hypothécaire ou ajouter une prime à votre taux pour maintenir votre taux ou votre rabais, alors n’oubliez pas d’en tenir compte dans votre décision.
• Option de réajustement à la baisse : Certains prêteurs proposent des options de réajustement à la baisse qui vous permettent de profiter de taux plus bas s’ils surviennent pendant la période de blocage.

Conseils sur le blocage de taux pour les acheteurs et les propriétaires :

• Obtenez une préapprobation hypothécaire avant de commencer à magasiner les maisons. Une préapprobation ou une préqualification hypothécaire vous donnera une idée claire du montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter et fera de vous un acheteur plus intéressant aux yeux de votre agent immobilier et des vendeurs.
• Magasinez pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Ne vous contentez pas de faire appel au premier prêteur que vous trouvez. Comparez les offres de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure affaire.
• Envisagez de faire appel à un courtier hypothécaire. Un courtier hypothécaire peut vous aider à vous y retrouver dans le processus de recherche de taux et de souscription et à trouver le meilleur prêt hypothécaire.
• Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions de votre prêt hypothécaire. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser à votre prêteur ou à votre courtier hypothécaire.

Foire aux questions (FAQs) sur le blocage de taux hypothécaire

Sécurisez votre taux

Les taux hypothécaires au Canada peuvent être complexes et difficiles à comprendre pour un nouvel acheteur. Toutefois, le fait de connaître des options comme le blocage de taux hypothécaire peut améliorer considérablement votre capacité à prendre des décisions qui vous permettront de réduire les coûts, ce qui vous aidera à accéder à la propriété tout en économisant de l’argent.

Même si le processus peut sembler complexe, des options comme le blocage des taux ou des outils comme une calculatrice de versement hypothécaire peuvent faciliter votre démarche et vous donner une orientation plus précise. Si vous envisagez de bloquer un taux hypothécaire, il est essentiel de faire le tour des différents prêteurs, d’évaluer leurs offres et de bien comprendre les conditions qui s’y rattachent. En restant informé et proactif, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire qui réponde à vos besoins et vous permette d’atteindre vos objectifs en matière d’accession à la propriété.

Il est important de comparer les taux hypothécaires de différents prêteurs plutôt que de se contenter de la première offre reçue. Un courtier hypothécaire peut faciliter ce processus en vous orientant vers les meilleures options disponibles. Avant de signer, assurez-vous de bien comprendre les modalités de votre contrat de prêt hypothécaire et n’hésitez pas à demander des précisions à votre prêteur ou à votre courtier. Faites appel à des experts qui peuvent vous aider à vous y retrouver dans le processus hypothécaire.

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