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Calculatrice de choc des paiements hypothécaires

Avec 60 % des hypothèques qui devront être renouvelées au cours des trois prochaines années, de nombreux Canadiens seront confrontés à un choc de paiements. Cela signifie que de nombreux propriétaires devront supporter des versements hypothécaires beaucoup plus élevés au moment du renouvellement, à moins que les taux d’intérêt ne baissent de manière significative au cours des quelques années à venir. Cette augmentation inattendue des obligations financières peut être stressante si on n’y est pas préparé.

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Qu’est-ce qu’un choc de paiements?

Un choc de paiements est une augmentation soudaine et substantielle des versements hypothécaires. Le choc de paiements survient généralement lorsque les taux hypothécaires augmentent de manière rapide ou lorsqu’un prêt hypothécaire est renouvelé à un taux beaucoup plus élevé. L’impact le plus important du choc de paiements est la pression financière sur le budget des propriétaires.

Qu’est-ce qui provoque un choc de paiements?

Un choc de paiements ne se produit pas seulement lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire. Plusieurs autres causes peuvent avoir un impact négatif sur vos finances.

Changements de taux au moment du renouvellement

L’une des principales causes du choc de paiements est la modification du taux au moment du renouvellement. La plupart des hypothèques sont renouvelées après 5 ans (le terme le plus courant), et vous devez renouveler votre hypothèque aux taux d’intérêt actuels. Si les taux ont augmenté de manière significative depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire ou depuis votre dernier renouvellement, cela peut entraîner une augmentation substantielle de vos paiements hypothécaires et provoquer un choc de paiements.

Hypothèques à taux ajustable

Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) sont assortis de paiements qui fluctuent en fonction des variations des taux d’intérêt préférentiels des prêteurs. Lorsque les taux d’intérêt augmentent ou diminuent, le paiement d’un prêt hypothécaire à taux ajustable s’ajuste, soit à la hausse, soit à la baisse, pour tenir compte des variations des taux d’intérêt, tandis que la part du principal reste inchangée. Si les taux d’intérêt augmentent, vous en ressentirez immédiatement les effets sous la forme de paiements hypothécaires plus élevés. Si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, vous risquez de subir un choc de paiements et de voir vos versements hypothécaires augmenter beaucoup plus que vos versements initiaux.

Ajustements du compte séquestre

Certains propriétaires peuvent choisir d’inclure leurs taxes foncières dans leurs versements hypothécaires. Lorsqu’un prêteur perçoit les taxes foncières en même temps que les versements hypothécaires réguliers, la partie des taxes foncières payées est conservée sur un compte séquestre. Il peut arriver que ce compte ne soit pas suffisant pour couvrir le total des taxes foncières dues pour l’année.

Si les taxes foncières augmentent, la plupart des prêteurs autoriseront le compte séquestre à devenir négatif et réajusteront les versements hypothécaires après le paiement des taxes foncières de l’année en cours. Le réajustement tiendra compte du remboursement de tout solde négatif et prévoira un budget suffisant pour couvrir les nouvelles taxes foncières, augmentant ainsi vos versements hypothécaires. Les taxes foncières peuvent augmenter de manière significative en raison d’une hausse du budget municipal ou d’une réévaluation de la valeur de la propriété, ce qui entraîne un choc au niveau des paiements.

Modification des conditions du prêt hypothécaire

Pour modifier de manière significative les conditions de votre prêt hypothécaire, vous devez procéder à un refinancement. Dans le cadre d’un refinancement, vous mettez fin à votre prêt hypothécaire actuel et en signez un nouveau aux taux d’intérêt en vigueur. Si les taux sont nettement plus élevés que votre taux d’intérêt actuel, vous risquez de subir un choc de paiement lors du refinancement.

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Comment calculer le choc de paiements

Savoir comment calculer le choc de paiements peut vous aider à planifier les changements à apporter à votre budget. La méthode de calcul du choc des paiements que vous utiliserez dépendra du type de scénario auquel vous êtes confronté.

Calcul du choc de paiements au moment du renouvellement :

Pour calculer le choc de paiements au renouvellement, vous devez comparer vos paiements hypothécaires actuels avec ce qu’ils seront au renouvellement. La différence sera exprimée en pourcentage pour illustrer le choc que vous subirez lorsque vos paiements changeront.

Choc de paiement = (nouveau paiement – ancien paiement) / ancien paiement * 100

Calcul du choc de paiement pour les hypothèques à taux ajustable :

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux ajustable, vous devrez comparer votre paiement initial au début du terme de votre prêt hypothécaire au nouveau paiement chaque fois que les taux changent. Cette différence est calculée comme l’ajustement de votre paiement hypothécaire à chaque augmentation du taux préférentiel de votre prêteur.

Choc de paiement = (nouveau paiement – paiement initial) / paiement initial * 100

Calcul du choc de paiement en cas de modification du terme de l’hypothèque :

Lorsque vous changez de terme, vous devez calculer la différence entre vos versements hypothécaires actuels et ceux effectués dans le cadre du nouveau prêt hypothécaire. La variation en pourcentage correspondra au choc de versement que vous subirez une fois que vous aurez obtenu votre nouveau taux hypothécaire.

Choc de paiement = (nouveau versement – ancien versement) / ancien versement * 100

Le grand renouvellement : 60 % des hypothèques canadiennes risquent de subir un choc de versement en 2024-2026

Un nombre important de Canadiens s’apprêtent à renouveler leurs prêts hypothécaires au cours des trois prochaines années. On estime qu’environ 60 % des hypothèques en cours dans les banques à charte arriveront à échéance entre 2024 et 2026. Le rapport Imagine Capital Markets de RBC sur les banques canadiennes et le choc des paiements hypothécaires estime qu’un peu plus de 900 milliards de dollars d’hypothèques seront à renouveler au cours des 3 prochaines années.

La SCHL estime que 45 % des prêts hypothécaires, soit 2,2 millions, devront être renouvelés entre 2024 et 2025. Ce chiffre représente près de 40 % du produit intérieur brut (PIB) de l’économie canadienne. Ces emprunteurs seront confrontés à un choc de taux d’intérêt particulièrement important, car nombre d’entre eux ont obtenu des taux d’intérêt historiquement bas entre 2020 et 2021, pendant la pandémie, et renouvelleront très probablement à des niveaux inégalés en 24 ans.

Pour mettre les choses en perspective, si vous avez obtenu un taux fixe de 5 ans à nesto en août 2020, vous auriez pu obtenir un taux fixe de 5 ans à 1,79 %. Le renouvellement de votre contrat interviendrait alors en août 2025. Si les taux d’intérêt ne baissent pas d’ici là, vous pourriez être confronté à un taux d’intérêt d’environ 4,74 % en utilisant le taux de 5 ans le plus bas d’aujourd’hui chez nesto.

En utilisant ces données, si vous aviez à l’origine une hypothèque de 500 000 $ avec un amortissement de 25 ans et un terme de 5 ans à 1,79 %, vos versements mensuels seraient d’environ 2 067 $, et il vous resterait environ 417 000 $ à rembourser au moment du renouvellement de votre hypothèque en 2025. Au moment du renouvellement, vos versements hypothécaires à un taux d’intérêt de 4,74 % passeraient à 2 682 $.

(2 682 $ – 2 067 $) / 2 067 $ *100 = 29,75 %

Au moment du renouvellement, vos versements mensuels pourraient augmenter de 615 $ (7 380 $/année), ce qui représente un choc de 29,75 % pour vos versements hypothécaires. Même si le solde de votre hypothèque a diminué, vos versements hypothécaires ont augmenté sans que votre calendrier d’amortissement n’ait été modifié. Si les taux fixes ont augmenté avant votre renouvellement, vous risquez de subir un choc de paiements beaucoup plus important.

Comment les Canadiens peuvent-ils minimiser le choc des paiements?

Malgré la menace imminente d’un choc des paiements lié au renouvellement de votre prêt hypothécaire au cours des prochaines années, il existe plusieurs stratégies permettant de minimiser l’impact de ce choc sur vos finances.

Augmenter vos versements hypothécaires – Augmenter vos versements hypothécaires avant la fin de votre terme, surtout si vous bénéficiez aujourd’hui d’un taux d’intérêt plus bas, vous aidera à rembourser davantage de capital sur votre prêt hypothécaire. Cela pourrait réduire le montant restant de votre hypothèque au moment du renouvellement et vous aider à compenser une partie de l’augmentation des versements à laquelle vous devrez faire face si les taux d’intérêt restent élevés.

Effectuer un versement forfaitaire anticipé – Tout comme l’augmentation des versements hypothécaires, le versement d’une somme forfaitaire servira à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait réduire le montant restant de l’hypothèque au moment du renouvellement et aider à pallier les effets de la hausse des taux d’intérêt.

Prolonger l’amortissement – En prolongeant l’amortissement, vous étalerez vos versements hypothécaires sur une plus longue période, ce qui vous aidera à compenser certains coûts liés à la hausse des taux d’intérêt. En revanche, cette option signifie que vous paierez davantage de frais d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire.

Rechercher les taux les plus bas – Rechercher un taux plus bas et changer de prêteur peut vous permettre d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. nesto vous aide à trouver les taux les plus bas en toute simplicité.

Choisir un prêt hypothécaire à taux ajustable ou à taux fixe à court terme – En optant pour un taux fixe de 5 ans lorsque les taux atteignent des sommets inégalés, vous risquez de ne pas réaliser d’économies si les taux baissent. Le choix d’un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) vous permettra de réaliser des économies immédiates si les taux d’intérêt commencent à baisser. Si vous préférez toutefois des versements prévisibles et stables, un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme pourrait vous permettre d’obtenir un taux plus bas lors du renouvellement de votre prêt dans les années à venir.

Comparaison du choc de paiement avec les grandes banques

L’impact d’un choc de paiement peut varier en fonction de votre prêteur hypothécaire et du taux d’intérêt que vous avez actuellement. De nombreuses grandes banques ont évoqué le risque de choc de paiement et ont augmenté leurs réserves financières pour se prémunir contre d’éventuels défauts de paiement. Toutefois, la plupart des emprunteurs donnent la priorité à leurs versements hypothécaires par rapport aux autres remboursements de dettes, aux investissements et aux dépenses, de sorte que le risque de défaut de paiement reste relativement faible.

Si vous avez initialement obtenu un prêt hypothécaire de 500 000 $ en 2019 à un taux fixe de 5 ans avec un amortissement de 25 ans à un taux d’intérêt de 2,83 %, vos versements mensuels s’élèveraient à environ 2 323 $. À l’échéance de votre prêt hypothécaire au terme de 5 ans en 2024, il vous restera environ 426 000 $ sur le solde de votre prêt hypothécaire.

Les tableaux ci-dessous illustrent le choc des paiements que vous subiriez en renouvelant votre solde hypothécaire de 426 000 $ dans chacune des 6 grandes banques en se basant sur les taux d’aujourd’hui et comparent le montant que vous pourriez économiser en passant des grandes banques à nesto.