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Calculatrice de choc des paiements hypothécaires
Avec 60 % des hypothèques qui devront être renouvelées au cours des trois prochaines années, de nombreux Canadiens seront confrontés à un choc de paiements. Cela signifie que de nombreux propriétaires devront supporter des versements hypothécaires beaucoup plus élevés au moment du renouvellement, à moins que les taux d’intérêt ne baissent de manière significative au cours des quelques années à venir. Cette augmentation inattendue des obligations financières peut être stressante si on n’y est pas préparé.
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Obtenez votre tauxQu’est-ce qu’un choc de paiements?
Un choc de paiements est une augmentation soudaine et substantielle des versements hypothécaires. Le choc de paiements survient généralement lorsque les taux hypothécaires augmentent de manière rapide ou lorsqu’un prêt hypothécaire est renouvelé à un taux beaucoup plus élevé. L’impact le plus important du choc de paiements est la pression financière sur le budget des propriétaires.
Qu’est-ce qui provoque un choc de paiements?
Un choc de paiements ne se produit pas seulement lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire. Plusieurs autres causes peuvent avoir un impact négatif sur vos finances.
Changements de taux au moment du renouvellement
L’une des principales causes du choc de paiements est la modification du taux au moment du renouvellement. La plupart des hypothèques sont renouvelées après 5 ans (le terme le plus courant), et vous devez renouveler votre hypothèque aux taux d’intérêt actuels. Si les taux ont augmenté de manière significative depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire ou depuis votre dernier renouvellement, cela peut entraîner une augmentation substantielle de vos paiements hypothécaires et provoquer un choc de paiements.
Hypothèques à taux ajustable
Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) sont assortis de paiements qui fluctuent en fonction des variations des taux d’intérêt préférentiels des prêteurs. Lorsque les taux d’intérêt augmentent ou diminuent, le paiement d’un prêt hypothécaire à taux ajustable s’ajuste, soit à la hausse, soit à la baisse, pour tenir compte des variations des taux d’intérêt, tandis que la part du principal reste inchangée. Si les taux d’intérêt augmentent, vous en ressentirez immédiatement les effets sous la forme de paiements hypothécaires plus élevés. Si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, vous risquez de subir un choc de paiements et de voir vos versements hypothécaires augmenter beaucoup plus que vos versements initiaux.
Ajustements du compte séquestre
Certains propriétaires peuvent choisir d’inclure leurs taxes foncières dans leurs versements hypothécaires. Lorsqu’un prêteur perçoit les taxes foncières en même temps que les versements hypothécaires réguliers, la partie des taxes foncières payées est conservée sur un compte séquestre. Il peut arriver que ce compte ne soit pas suffisant pour couvrir le total des taxes foncières dues pour l’année.
Si les taxes foncières augmentent, la plupart des prêteurs autoriseront le compte séquestre à devenir négatif et réajusteront les versements hypothécaires après le paiement des taxes foncières de l’année en cours. Le réajustement tiendra compte du remboursement de tout solde négatif et prévoira un budget suffisant pour couvrir les nouvelles taxes foncières, augmentant ainsi vos versements hypothécaires. Les taxes foncières peuvent augmenter de manière significative en raison d’une hausse du budget municipal ou d’une réévaluation de la valeur de la propriété, ce qui entraîne un choc au niveau des paiements.
Modification des conditions du prêt hypothécaire
Pour modifier de manière significative les conditions de votre prêt hypothécaire, vous devez procéder à un refinancement. Dans le cadre d’un refinancement, vous mettez fin à votre prêt hypothécaire actuel et en signez un nouveau aux taux d’intérêt en vigueur. Si les taux sont nettement plus élevés que votre taux d’intérêt actuel, vous risquez de subir un choc de paiement lors du refinancement.
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Comment calculer le choc de paiements
Savoir comment calculer le choc de paiements peut vous aider à planifier les changements à apporter à votre budget. La méthode de calcul du choc des paiements que vous utiliserez dépendra du type de scénario auquel vous êtes confronté.
Calcul du choc de paiements au moment du renouvellement :
Pour calculer le choc de paiements au renouvellement, vous devez comparer vos paiements hypothécaires actuels avec ce qu’ils seront au renouvellement. La différence sera exprimée en pourcentage pour illustrer le choc que vous subirez lorsque vos paiements changeront.
Choc de paiement = (nouveau paiement – ancien paiement) / ancien paiement * 100
Calcul du choc de paiement pour les hypothèques à taux ajustable :
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux ajustable, vous devrez comparer votre paiement initial au début du terme de votre prêt hypothécaire au nouveau paiement chaque fois que les taux changent. Cette différence est calculée comme l’ajustement de votre paiement hypothécaire à chaque augmentation du taux préférentiel de votre prêteur.
Choc de paiement = (nouveau paiement – paiement initial) / paiement initial * 100
Calcul du choc de paiement en cas de modification du terme de l’hypothèque :
Lorsque vous changez de terme, vous devez calculer la différence entre vos versements hypothécaires actuels et ceux effectués dans le cadre du nouveau prêt hypothécaire. La variation en pourcentage correspondra au choc de versement que vous subirez une fois que vous aurez obtenu votre nouveau taux hypothécaire.
Choc de paiement = (nouveau versement – ancien versement) / ancien versement * 100
Le grand renouvellement : 60 % des hypothèques canadiennes risquent de subir un choc de versement en 2024-2026
Un nombre important de Canadiens s’apprêtent à renouveler leurs prêts hypothécaires au cours des trois prochaines années. On estime qu’environ 60 % des hypothèques en cours dans les banques à charte arriveront à échéance entre 2024 et 2026. Le rapport Imagine Capital Markets de RBC sur les banques canadiennes et le choc des paiements hypothécaires estime qu’un peu plus de 900 milliards de dollars d’hypothèques seront à renouveler au cours des 3 prochaines années.
La SCHL estime que 45 % des prêts hypothécaires, soit 2,2 millions, devront être renouvelés entre 2024 et 2025. Ce chiffre représente près de 40 % du produit intérieur brut (PIB) de l’économie canadienne. Ces emprunteurs seront confrontés à un choc de taux d’intérêt particulièrement important, car nombre d’entre eux ont obtenu des taux d’intérêt historiquement bas entre 2020 et 2021, pendant la pandémie, et renouvelleront très probablement à des niveaux inégalés en 24 ans.
Pour mettre les choses en perspective, si vous avez obtenu un taux fixe de 5 ans à nesto en août 2020, vous auriez pu obtenir un taux fixe de 5 ans à 1,79 %. Le renouvellement de votre contrat interviendrait alors en août 2025. Si les taux d’intérêt ne baissent pas d’ici là, vous pourriez être confronté à un taux d’intérêt d’environ 4,74 % en utilisant le taux de 5 ans le plus bas d’aujourd’hui chez nesto.
En utilisant ces données, si vous aviez à l’origine une hypothèque de 500 000 $ avec un amortissement de 25 ans et un terme de 5 ans à 1,79 %, vos versements mensuels seraient d’environ 2 067 $, et il vous resterait environ 417 000 $ à rembourser au moment du renouvellement de votre hypothèque en 2025. Au moment du renouvellement, vos versements hypothécaires à un taux d’intérêt de 4,74 % passeraient à 2 682 $.
(2 682 $ – 2 067 $) / 2 067 $ *100 = 29,75 %
Au moment du renouvellement, vos versements mensuels pourraient augmenter de 615 $ (7 380 $/année), ce qui représente un choc de 29,75 % pour vos versements hypothécaires. Même si le solde de votre hypothèque a diminué, vos versements hypothécaires ont augmenté sans que votre calendrier d’amortissement n’ait été modifié. Si les taux fixes ont augmenté avant votre renouvellement, vous risquez de subir un choc de paiements beaucoup plus important.
Comment les Canadiens peuvent-ils minimiser le choc des paiements?
Malgré la menace imminente d’un choc des paiements lié au renouvellement de votre prêt hypothécaire au cours des prochaines années, il existe plusieurs stratégies permettant de minimiser l’impact de ce choc sur vos finances.
- Augmenter vos versements hypothécaires – Augmenter vos versements hypothécaires avant la fin de votre terme, surtout si vous bénéficiez aujourd’hui d’un taux d’intérêt plus bas, vous aidera à rembourser davantage de capital sur votre prêt hypothécaire. Cela pourrait réduire le montant restant de votre hypothèque au moment du renouvellement et vous aider à compenser une partie de l’augmentation des versements à laquelle vous devrez faire face si les taux d’intérêt restent élevés.
- Effectuer un versement forfaitaire anticipé – Tout comme l’augmentation des versements hypothécaires, le versement d’une somme forfaitaire servira à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait réduire le montant restant de l’hypothèque au moment du renouvellement et aider à pallier les effets de la hausse des taux d’intérêt.
- Prolonger l’amortissement – En prolongeant l’amortissement, vous étalerez vos versements hypothécaires sur une plus longue période, ce qui vous aidera à compenser certains coûts liés à la hausse des taux d’intérêt. En revanche, cette option signifie que vous paierez davantage de frais d’intérêt sur la durée du prêt hypothécaire.
- Rechercher les taux les plus bas – Rechercher un taux plus bas et changer de prêteur peut vous permettre d’économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. nesto vous aide à trouver les taux les plus bas en toute simplicité.
- Choisir un prêt hypothécaire à taux ajustable ou à taux fixe à court terme – En optant pour un taux fixe de 5 ans lorsque les taux atteignent des sommets inégalés, vous risquez de ne pas réaliser d’économies si les taux baissent. Le choix d’un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) vous permettra de réaliser des économies immédiates si les taux d’intérêt commencent à baisser. Si vous préférez toutefois des versements prévisibles et stables, un prêt hypothécaire à taux fixe à court terme pourrait vous permettre d’obtenir un taux plus bas lors du renouvellement de votre prêt dans les années à venir.
Comparaison du choc de paiement avec les grandes banques
L’impact d’un choc de paiement peut varier en fonction de votre prêteur hypothécaire et du taux d’intérêt que vous avez actuellement. De nombreuses grandes banques ont évoqué le risque de choc de paiement et ont augmenté leurs réserves financières pour se prémunir contre d’éventuels défauts de paiement. Toutefois, la plupart des emprunteurs donnent la priorité à leurs versements hypothécaires par rapport aux autres remboursements de dettes, aux investissements et aux dépenses, de sorte que le risque de défaut de paiement reste relativement faible.
Si vous avez initialement obtenu un prêt hypothécaire de 500 000 $ en 2019 à un taux fixe de 5 ans avec un amortissement de 25 ans à un taux d’intérêt de 2,83 %, vos versements mensuels s’élèveraient à environ 2 323 $. À l’échéance de votre prêt hypothécaire au terme de 5 ans en 2024, il vous restera environ 426 000 $ sur le solde de votre prêt hypothécaire.
Les tableaux ci-dessous illustrent le choc des paiements que vous subiriez en renouvelant votre solde hypothécaire de 426 000 $ dans chacune des 6 grandes banques en se basant sur les taux d’aujourd’hui et comparent le montant que vous pourriez économiser en passant des grandes banques à nesto.
Choc des paiements de RBC
RBC | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,59 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 937 $ | 2 740 $ |
Différence | 614 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 26,43 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 197 $ ou 32,08 % |
Choc des paiements de TD
TD | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,60 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 939 $ | 2 740 $ |
Différence | 616 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 26,52 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 199 $ ou 32,31 % |
Choc des paiements de CIBC
CIBC | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,64 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 948 $ | 2 740 $ |
Différence | 625 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 26,90 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 208 $ ou 33,28 % |
Choc des paiements de BMO
BMO | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,14 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 832 $ | 2 740 $ |
Différence | 509 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 21,91 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 92 $ ou 18,07 % |
Choc des paiements de Banque Scotia
Scotiabank | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,66 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 953 $ | 2 740 $ |
Différence | 630 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 27,12 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 213 $ ou 33,81 % |
Choc des paiements de la Banque Nationale
National Bank | nesto | |
---|---|---|
Montant de l’hypothèque (au renouvellement) | 426 000 $ | 426 000 $ |
Taux d’intérêt | 5,59 % | 4,74 % |
Versement mensuel précédent | 2 323 $ | 2 323 $ |
Nouveau versement mensuel | 2 937 $ | 2 740 $ |
Différence | 614 $ | 417 $ |
Choc de paiements | 26,43 % | 17,95 % |
Économies mensuelles avec nesto | 197 $ ou 32,08 % |
Foire aux questions
Quand la plupart des Canadiens doivent-ils renouveler leur hypothèque?
La plupart des Canadiens renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2026, ce qui représente environ 400 milliards de dollars ou 26 % des prêts hypothécaires des banques à charte.
Qu’est-ce qu’un choc de paiements?
Il y a choc de paiements lorsque les versements hypothécaires augmentent soudainement et de manière significative. Ce phénomène se produit généralement quand les taux d’intérêt sont plus élevés au moment du renouvellement de l’hypothèque. Au Canada, les hypothèques sont généralement renouvelées tous les cinq ans, et les propriétaires doivent renouveler aux taux d’intérêt en vigueur. Si les taux ont augmenté de manière significative depuis la souscription de l’hypothèque ou le dernier renouvellement, les versements hypothécaires peuvent augmenter de manière substantielle, ce qui entraîne un choc de paiements.
Les versements des prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) varient en fonction de la fluctuation du taux d’intérêt préférentiel du prêteur. La portion du versement qui remboursement le capital du prêt hypothécaire reste inchangée, mais l’intérêt s’ajuste en fonction de l’évolution des taux d’intérêt, à la hausse ou à la baisse. Ce n’est pas le cas des prêts hypothécaires à taux variable (VRM), dont les versements ne varient pas au gré des fluctuations des taux d’intérêt préférentiels. En revanche, la part du versement hypothécaire consacrée au capital et à l’intérêt sera modifiée.
Avec un ARM, vous subirez immédiatement une hausse de vos versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt. En revanche, les variations du taux préférentiel du prêteur dans le cas d’un VRM n’auront pas d’incidence sur votre versement mensuel, mais elles entraîneront une accumulation d’intérêt en réduisant la part de votre paiement hypothécaire mensuel consacrée au remboursement de votre capital. L’amortissement d’un prêt hypothécaire à taux variable augmente donc, ce qui entraîne un amortissement négatif.
Lorsque votre prêt hypothécaire subit un amortissement négatif, la part d’intérêt de votre versement hypothécaire dépasse le montant du versement fixe. Par conséquent, l’intérêt excédentaire est reporté et ajouté au solde du capital. Au fil du temps, votre solde augmente et vous finissez par devoir plus que le montant initial du prêt. Lorsque votre prêt hypothécaire est ramené à son calendrier d’amortissement restant, vous subirez un choc de paiement important au moment du renouvellement.
Combien d’hypothèques canadiennes risquent-elles de subir un choc de paiements?
Les économistes et les législateurs prévoient qu’un peu plus de 900 milliards de dollars de prêts hypothécaires pourraient subir un choc de paiements au moment du renouvellement. Cela représente environ 60 % de toutes les hypothèques détenues par les banques à charte qui doivent être renouvelées entre 2024 et 2026. La plupart des Canadiens devraient renouveler leur hypothèque en 2026, avec environ 400 milliards de dollars, soit 26 % des hypothèques des banques à charte, à renouveler.
Selon la SCHL, environ 2,2 millions de prêts hypothécaires canadiens, soit environ 45 % de tous les prêts hypothécaires existants, devront être renouvelés entre 2024 et 2025. Lorsque ces emprunteurs renouvelleront leur hypothèque, les taux d’intérêt seront nettement plus élevés. Un grand nombre de ces hypothèques ont en effet été octroyées à des taux d’intérêt historiquement bas entre 2020 et 2021, pendant la pandémie.
Comme l’indique la SCHL, environ 2 000 milliards de dollars de dettes hypothécaires doivent être remboursés. En 2023, seulement 5 % de cette dette devait être renouvelée. Cette année, 13 % de la dette doit être renouvelée. Toutefois, ce pourcentage augmentera considérablement au cours des prochaines années, soit 23 % en 2025, 31 % en 2026 et 21 % en 2027.
Qu’est-ce que le choc de renouvellement ?
Le choc de renouvellement se produit lorsque les propriétaires doivent renouveler les conditions de leur hypothèque à un taux d’intérêt considérablement plus élevé que celui qu’ils paient actuellement.
Les baisses de taux de la Banque du Canada affecteront immédiatement les détenteurs d’hypothèques à taux variable, car leurs taux seront réduits avec les changements du taux préférentiel de leur prêteur. La majorité des détenteurs d’hypothèques canadiens sont susceptibles de connaître une augmentation au moment du renouvellement malgré le soulagement attendu des taux d’intérêt. Cela est principalement dû au fait qu’environ 70% des emprunteurs hypothécaires existants avaient sécurisé des taux fixes à des niveaux historiquement bas pendant la pandémie. Cela signifie que les détenteurs d’hypothèques feront toujours face à une augmentation significative de leurs paiements mensuels lors du renouvellement.
Comment puis-je minimiser l’impact de la hausse des taux hypothécaires au moment du renouvellement?
Plusieurs stratégies peuvent aider à atténuer l’impact de la hausse des taux hypothécaires au moment du renouvellement. Parmi ces stratégies, on retrouve l’augmentation des versements hypothécaires, le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire et la prolongation de la période d’amortissement.
Le choc des paiements affecte-t-il les acheteurs d’une première propriété?
Le choc des paiements peut avoir des répercussions sur les acheteurs d’une première propriété au moment de leur renouvellement. De nombreux accédants à la propriété qui ont acheté en 2020 et 2021 et ont opté pour un taux fixe devront faire face à des taux d’intérêt plus élevés lorsque leur prêt hypothécaire sera renouvelé au cours des prochaines années. De plus, de nombreux acheteurs ont opté pour des taux variables pendant cette période et ont peut-être déjà subi un choc de paiement en atteignant leur seuil de déclenchement lorsque les taux d’intérêt ont augmenté. Le choc des paiements pour les acheteurs d’une première propriété peut également être considéré comme la variation des coûts du logement – exprimée comme une différence entre la location et l’accession à la propriété.
Comment les prêteurs hypothécaires calculent-ils le choc de paiement?
Les prêteurs hypothécaires calculent le choc de paiement comme la différence entre le nouveau et l’ancien versement hypothécaire, exprimée en pourcentage de l’ancien versement hypothécaire.
Choc de paiement = (nouveau versement – ancien versement) / ancien versement * 100
Comment le choc de paiements est-il calculé et analysé par les souscripteurs hypothécaires?
Les souscripteurs hypothécaires calculent le choc de paiement comme un pourcentage de différence entre le nouveau et l’ancien versement hypothécaire par rapport à l’ancien versement hypothécaire.
Choc de paiement = (nouveau versement – ancien versement) / ancien versement * 100
Le choc de paiement peut-il entraîner un refus de prêt hypothécaire?
Le choc de paiements peut entraîner le refus de votre prêt hypothécaire lors d’un changement de prêteur si vos ratios d’amortissement de la dette ne sont pas conformes aux directives de prêt de votre nouveau prêteur. De plus, si vous ne pouvez pas faire face à des versements plus élevés, vous risquez de manquer des paiements, ce qui affecterait votre cote de crédit et pourrait également conduire à un refus lors du renouvellement.
Qu’est-ce que le grand renouvellement?
Le grand renouvellement est une expression inventée par nesto pour désigner le nombre massif de prêts hypothécaires canadiens qui devraient être renouvelés entre 2025 et 2029.
Au début de la pandémie, les propriétaires ont profité des faibles taux hypothécaires pour renouveler ou refinancer leur hypothèque. Plus de 30 % d’entre eux ont choisi de renouveler leur hypothèque à un taux variable plutôt qu’à un taux fixe, historiquement populaire. Comme les taux hypothécaires ont été historiquement bas pendant la majeure partie des années 2020 et 2021, de nombreux acheteurs ont pu bénéficier d’un montant hypothécaire plus élevé pour entrer sur le marché immobilier en pleine expansion, d’autant plus avec un taux variable, qui était plus bas que les taux fixes à l’époque.
Les législateurs et les analystes s’attendent à ce qu’environ 50 % de tous les prêts hypothécaires soient renouvelés en 2025 et 2026. Les taux d’intérêt hypothécaires devraient rester élevés, ce qui créera un choc de paiements quand ces emprunteurs renouvelleront leurs prêts.
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