Assurance prêt hypothécaire (assurance de la SCHL)

L’épargne en vue d’une mise de fonds suffisante est l’un des plus grands obstacles auxquels sont confrontés les acheteurs d’une première propriété au Canada. Heureusement, l’assurance prêt hypothécaire permet aux emprunteurs de se qualifier pour des prêts hypothécaires avec une mise de fonds moins élevée. L’exigence minimale au Canada est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour toute portion supérieure à ce seuil. 

L’assurance prêt hypothécaire est requise pour tous les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 %. L’assurance représente une garantie pour votre prêteur et le protège au cas où vous ne seriez pas en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires. 

Important : Ne confondez pas l’assurance prêt hypothécaire avec l’assurance vie hypothécaire. L’assurance vie hypothécaire est un produit qui vous protège, vous et vos proches, et sert à rembourser votre prêt hypothécaire si vous tombez malade ou si vous décédez et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements hypothécaires.

Calculatrice d'Assurance Hypothécaire

Quels fournisseurs offrent une assurance prêt hypothécaire?

L’assurance prêt hypothécaire fait souvent référence à l’ « assurance prêt hypothécaire de la SCHL » parce que la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est l’un des trois fournisseurs d’assurance prêt hypothécaire au Canada. Il y a aussi deux sociétés privées qui offrent ce type d’assurance au Canada : Genworth Financial et Canada Guaranty.

 

Comment être admissible à l’assurance prêt hypothécaire?

Depuis le 1er juillet 2020, pour être admissibles à la couverture d’assurance de la SCHL, les emprunteurs doivent répondre aux critères suivants : 

  1. Avoir un ratio d’amortissement brut de la dette inférieur à 35
  2. Avoir un ratio d’amortissement total de la dette inférieur à 42
  3. Avoir une cote de crédit d’au moins 680
  4. Ne pas emprunter d’argent pour la mise de fonds

Les assureurs hypothécaires privés Genworth Financial et Canada Guaranty n’ont pas apporté les mêmes changements que la SCHL, ce qui signifie qu’il est plus facile de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’eux. Les emprunteurs doivent respecter les conditions suivantes :

  1. Avoir un ratio d’amortissement brut de la dette inférieur à 39
  2. Avoir un ratio d’amortissement de la dette totale inférieur à 44
  3. Cote de crédit minimale de 600

Conseil : Les assureurs hypothécaires privés Genworth Financial et Canada Guaranty n’ont pas apporté de changements stricts comme l’a fait la SCHL le 1er juillet 2020, ce qui signifie qu’il est maintenant plus facile de souscrire une assurance prêt hypothécaire privée auprès d’eux.

Seules les propriétés d’une valeur inférieure à 1 million de dollars sont admissibles à l’assurance prêt hypothécaire. Donc, si vous achetez une propriété plus chère, préparez-vous à faire une mise de fonds d’au moins 20%.

 

Comment calculer la prime d’assurance prêt hypothécaire?

L’assurance prêt hypothécaire correspond à un pourcentage du montant du prêt et est établie en fonction du montant de votre mise de fonds. Plus le rapport entre le prix total de la propriété et le montant du prêt est grand, plus votre prime d’assurance sera élevée (entre 2,8 % et 4 % du montant total du prêt hypothécaire).

Rapport prêt-valeur Prime s’appliquant au montant total du prêt
85% ou moins 2,80%
90% ou moins 3,10%
95% ou moins 4,00%

 

Comment payer la prime d’assurance prêt hypothécaire?

L’assurance prêt hypothécaire est payable à la clôture du prêt, ou la prime peut être intégrée à vos versements hypothécaires mensuels. Cette deuxième option donne lieu à des intérêts, alors il est important de bien comprendre ce que chaque option implique d’un point de vue financier.

L’assurance prêt hypothécaire coûte aux emprunteurs de 2,8 % à 4 % du montant de l’hypothèque et permet aux Canadiens qui, autrement, ne seraient pas en mesure d’acheter une propriété, de devenir propriétaires. 

Sans cette assurance, les taux hypothécaires seraient plus élevés, car le risque de non-paiement augmenterait. Les prêteurs peuvent offrir des taux hypothécaires plus bas lorsque les prêts hypothécaires sont protégés par une assurance prêt hypothécaire parce que le risque de non-paiement est transmis à l’assureur hypothécaire.

Important : L’assurance prêt hypothécaire est payable à la clôture du prêt, ou la prime peut être intégrée à vos versements hypothécaires mensuels. Cette deuxième option donne lieu à des intérêts, ce qui vous coûtera plus cher au fil du temps.

 

Comment réduire la prime d’assurance prêt hypothécaire?

Si vous faites une mise de fonds d’au moins 20 % de la valeur de la propriété, vous n’êtes pas tenu de payer une assurance prêt hypothécaire.

La seule façon de minimiser la prime d’assurance prêt hypothécaire est de faire une mise de fonds plus importante ou d’acheter une propriété moins chère. Comme mentionné précédemment, l’assurance prêt hypothécaire correspond à un pourcentage du montant du prêt et est établie en fonction du montant de votre mise de fonds. Plus le rapport entre le prix total de la propriété et le montant du prêt est grand, plus votre prime d’assurance sera élevée.

 

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