Hypothèques de prêteur A et de prêteur B au Canada

Faits saillants

• Les prêteurs A sont généralement les grandes banques du Canada qui n’offrent des prêts hypothécaires qu’aux demandeurs qui ont un revenu stable et un excellent pointage de crédit supérieur à 650. Néanmoins, un prêteur A peut également proposer des prêts hypothécaires de type B aux demandeurs qui ne remplissent pas les conditions requises pour un prêt hypothécaire de type A.
• Le prêt hypothécaire B est l’option alternative pour les demandeurs refusés par les prêteurs A. Les prêteurs B sont parmi les banques les plus faciles à obtenir un prêt hypothécaire, car ils offrent plus de flexibilité dans les conditions de prêt et peuvent parfois même offrir de meilleurs taux que les prêteurs A.
• Les exigences en matière de cote de crédit, les taux d’intérêt hypothécaires et la disponibilité de l’assurance sont les principales différences entre les prêts hypothécaires des prêteurs A et des prêteurs B au Canada.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de type A ?

Les experts en prêts hypothécaires désignent habituellement les catégories de prêts par les termes  » prêt hypothécaire de type A  » et  » prêt hypothécaire de type B « . Même au-delà des professionnels du crédit hypothécaire, ces termes sont devenus courants, mais ils peuvent parfois prêter à confusion.

Les prêteurs A sont les prêteurs hypothécaires traditionnels qui s’adressent aux clients ayant une bonne cote de crédit et de bons revenus. Les banques, les prêteurs hypothécaires et les coopératives de crédit qui offrent des possibilités de prêts A au Canada proposent généralement de meilleurs taux, à condition que vous répondiez aux exigences. Les banques qui offrent des prêts hypothécaires A sont soumises à la réglementation fédérale ; par conséquent, les clients devront fournir la preuve qu’ils peuvent se permettre de payer des intérêts au taux de qualification ou à un taux supérieur de 2 % au taux contractuel, selon le plus élevé des deux.

Cependant, certains prêteurs A ne sont pas contrôlés par les réglementations fédérales mais sont réglementés par les gouvernements provinciaux. Vous pouvez facilement trouver une liste de prêteurs A en Ontario qui n’adoptent pas les règles de stress test mais notez que ces prêteurs auront des règles internes pour protéger leurs intérêts. Ces banques et coopératives de crédit exposent généralement leurs conditions pour que vous puissiez les examiner avant de choisir d’emprunter auprès d’eux.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de type B ?

L’hypothèque du prêteur B est généralement offerte à un taux d’intérêt plus élevé que ce dernier. C’est parce qu’ils abaissent leur barrière d’entrée pour répondre aux clients avec des cotes de crédit moins que parfaites et des revenus fluctuants. Les taux hypothécaires des prêteurs B au Canada sont plus élevés et la mise de fonds minimale varie d’au moins 20 % à même 35 % dans certains cas.

Les immigrants et les travailleurs indépendants qui manquent généralement de crédits solides ou d’un revenu garanti peuvent tirer parti des prêts hypothécaires des prêteurs B pour acheter le repos à domicile souhaité. Cependant, il est nécessaire d’examiner les conditions spécifiques données par votre prêteur B pour vous assurer de ne pas vous faire piéger par des taux d’intérêt extrêmement élevés que vous ne pouvez pas vous permettre. 

Lorsque vous recherchez des prêteurs alternatifs comme les prêteurs hypothécaires B au Canada, vous devriez poser des questions telles que le calcul de l’hypothèque du prêteur B, les taux d’intérêt les plus élevés, le coût de sortie de l’hypothèque, vos options de remboursement anticipé et le paiement mensuel. Assurez-vous que vous êtes satisfait des réponses avant de signer le prêt hypothécaire. Il peut également être judicieux de faire appel à un avocat qui comprend le processus pour vous expliquer ce à quoi vous vous engagez et identifier les clauses risquées du contrat.

Prêteur A ou prêteur B : Principales différences

Si vous comparez un prêteur A et un prêteur B, vous verrez que les principales différences résident dans les exigences en matière de cote de crédit, le taux hypothécaire et le fait que les prêts soient assurés ou non. En tant que facteur déterminant, les emprunteurs ayant un mauvais score de crédit seront refusés par les banques traditionnelles, qui sont également connues sous le nom de prêteurs A. Les paragraphes suivants décrivent les principales différences entre ces deux types de prêteurs.

Le score de crédit

Les scores de crédit indiquent votre solvabilité et déterminent si votre prêteur prendra en compte votre demande de prêt ou non. Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre prêteur hypothécaire sera convaincu que vous serez diligent pour rembourser votre prêt.

Bien que les exigences en matière de cote de crédit puissent varier d’un prêteur A à l’autre, en général, la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire d’un prêteur A au Canada est de 650 et plus. Les prêts hypothécaires de type B peuvent être approuvés avec un pointage de crédit de 600 ou moins, selon la banque et la stabilité de votre revenu. 

En général, les banques qui accordent des prêts hypothécaires de type B sont moins exigeantes en matière de cote de crédit, car elles compensent le risque par des taux d’intérêt plus élevés.

Évolution des taux hypothécaires

Les taux des prêteurs A et B au Canada sont largement affectés par le risque encouru par les prêteurs. Les grandes banques offrent des prêts hypothécaires de type A aux personnes ayant un excellent pointage de crédit, ce qui signifie des taux inférieurs à ceux que l’on peut obtenir avec des prêts hypothécaires de type B. Pour les prêts hypothécaires de type B, vous devrez verser une mise de fonds minimale de 20 % et parfois payer des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts hypothécaires non assurés présentant un niveau de risque plus élevé.  

Hypothèques assurées et non assurées

Les prêts hypothécaires dont la mise de fonds minimale est inférieure à 20 % doivent être couverts par une assurance prêt hypothécaire. Ainsi, la plupart des prêts hypothécaires des prêteurs A sont assurés et sont assortis de taux hypothécaires considérablement bas. Les prêts hypothécaires des prêteurs B peuvent être assurés ou non, selon la banque, et cela se reflétera sur le taux mensuel stipulé dans vos conditions contractuelles.

Quel prêteur offre les meilleurs taux hypothécaires ?

S’informer auprès de différents prêteurs hypothécaires pour comparer les taux et obtenir la meilleure offre n’est pas une tâche ordinaire. Il est préférable de faire appel à des courtiers en prêts hypothécaires comme nesto, qui facilitent le processus en négociant avec les prêteurs pour vous obtenir les meilleurs taux hypothécaires.

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Conclusion

Les prêteurs hypothécaires au Canada accordent des prêts en fonction de la solvabilité et de la stabilité des revenus. La plupart du temps, les banques prêteuses n’acceptent que les demandeurs ayant une excellente cote de crédit. Mais vers qui vous tourner lorsque ces prêteurs A rejettent votre demande de prêt parce qu’elle ne répond pas à leurs critères ? Les prêts hypothécaires des prêteurs B. Même si les taux plus élevés sont évidents, les prêteurs B offrent plus de souplesse, répondent aux besoins individuels et peuvent parfois même vous faire économiser de l’argent.