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Calcul de versements hypothécaires

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En tant que futur acheteur, il existe plusieurs ressources disponibles pour vous permettre de prendre des décisions éclairées tout au long de votre processus d’achat. Les calculatrices hypothécaires nesto sont parmis les meilleurs outils que vous trouverez sur le marché. Nous avons différents types de calculatrices disponibles, mais un bon point de départ est la calculatrice de versements hypothécaires. Elle vous permettra d’estimer le montant de votre versement hypothécaire mensuel ainsi que le calendrier d’amortissement correspondant.

Calculer le montant de vos versements hypothécaires n’est plus une tâche compliquée grâce à nesto. Il s’agit d’un élément d’information primordial, qui devrait être pris en considération  bien avant de débuter la recherche d’une propriété, de façon à connaître véritablement votre pouvoir d’achat.

Notre calculatrice de versements hypothécaires vous permet d’intégrer plusieurs informations telles que le montant de votre achat, le montant prévu de votre mise de fonds, le taux d’intérêt et la période d’amortissement ainsi que la fréquence des versements. Vous pouvez également jouer avec les différentes variables pour mesurer l’impact de certains changements sur votre paiement hypothécaire mensuel.

Calcul de versements hypothécaires

Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire?

Un versement hypothécaire est la somme d’argent versée à intervalles réguliers pour rembourser le solde de l’emprunt hypothécaire et, à terme, le payer au complet. 

Chez nesto, vous pouvez programmer la fréquence de vos versements comme suit : hebdomadaire, aux deux semaines, mensuel et accéléré hebdomadaire/aux deux semaines. Généralement représenté sous la forme d’une somme unique, un paiement hypothécaire est composé de deux éléments principaux : le principal et les intérêts. 

Le paiement hypothécaire est spécifique à l’amortissement, au taux et à la durée pour laquelle le taux est garanti. Avec ces informations, vous pouvez calculer le paiement hypothécaire et le coût estimé des intérêts pour le terme et pour la durée de l’hypothèque si le taux d’intérêt reste constant.  

Dans le cas d’une hypothèque à taux ajustable, le taux d’intérêt ne restera pas constant pendant toute la durée de l’hypothèque – peut-être même pas pendant le terme – de sorte que les frais d’intérêt ne peuvent être qu’estimés.  

Dans le cas des hypothèques à taux variable, où le paiement reste constant, nous sommes incapables d’estimer les frais d’intérêt pour le terme si l’intérêt actuel fluctue.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat ou de l’évaluation, notre calculatrice estimera pour vous la prime d’assurance pour ratio élevé.  

Remarque : Vous devrez payer une assurance pour les prêts hypothécaires à ratio élevé. Il s’agit d’une prime d’assurance qui est facturée en pourcentage du montant de votre prêt hypothécaire.

Si vous avez besoin d’une assurance prêt hypothécaire (obligatoire lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %), une assurance allant de 2,8 % à 4 % du montant emprunté peut être ajoutée à votre prêt hypothécaire et payée en tant que partie du montant total de votre prêt. 

Vous pouvez également choisir de la payer d’avance en espèces et de ne pas l’ajouter au solde de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet d’économiser des intérêts sur ce montant pendant toute la durée de votre prêt.

L’assurance prêt hypothécaire fournie par l’un des trois assureurs de prêts hypothécaires à ratio élevé du Canada, soit la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (GE) ou Canada Guaranty (CG), n’est offerte que pour les propriétés dont le prix d’achat ou l’évaluation est inférieur à un million de dollars.  

Cela signifie que vous ne pouvez pas utiliser un prêt hypothécaire à ratio élevé si vous prévoyez d’acheter une maison dont le prix est supérieur à 1 million de dollars. Pour acheter une maison dont le prix est supérieur à 1 million de dollars, vous devrez plutôt verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

Comment estimer vos versements hypothécaires

Afin d’estimer vos versements hypothécaires, vous devez simplement rassembler quelques informations clés. 

Tout d’abord, vous devez déterminer le montant du prêt hypothécaire, c’est-à-dire le prix d’achat ou l’évaluation de la maison moins votre mise de fonds (ou la valeur nette de la maison) et l’assurance prêt hypothécaire applicable si vous avez acheté avec une mise de fonds inférieure à 20 %.

Ensuite, vous aurez besoin du taux d’intérêt que vous prévoyez de payer ou qui vous a déjà été offert, ainsi que de la période d’amortissement – c’est-à-dire le nombre d’années que vous voulez prendre pour rembourser le prêt hypothécaire. Pour les prêts hypothécaires assurés, l’amortissement maximal est plafonné à 25 ans. 

Bien qu’il existe une équation mathématique permettant de déterminer manuellement vos versements hypothécaires, il est beaucoup plus facile de laisser la calculatrice de versements hypothécaires de nesto faire le travail pour vous. 

Comment utiliser la calculatrice de versements hypothécaires nesto 

La calculatrice de versements hypothécaires de nesto vous fournit un calcul précis de vos versements hypothécaires afin que vous soyez bien préparé et que vous compreniez vos principales obligations financières en tant que propriétaire. 

Vous pouvez manipuler l’information et tester divers scénarios en entrant différents montants dans les champs prévus à cet effet, comme votre mise de fonds ou votre taux d’intérêt. Vous pouvez modifier le montant de votre mise de fonds et la fréquence des versements pour voir l’impact sur votre paiement global et le total des intérêts payés pendant la durée de votre hypothèque.

Les facteurs qui peuvent affecter vos paiements hypothécaires

Un certain nombre de facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires et la plupart d’entre eux sont sous votre contrôle :

FacteurMesureExigences
Cote de créditScore sur 900 sur l’historique de remboursement du crédit.Minimum de 680 ou 720 requis selon la solution hypothécaire et le prêteur. 
Emplacement de la propriété concernéeRural ou urbainLes taux hypothécaires résidentiels ne s’appliquent qu’aux propriétés à vocation résidentielle.
Prix d’achat ou valorisationUn prix d’achat plus élevé nécessite une mise de fonds plus importantesUne mise de fonds minimale de 5 % est requise sur les premiers 500 000 $ de prix d’achat/évaluation et de 10 % sur tout ce qui dépasse 500 000 $.  Une mise de fonds de 20 % est nécessaire sur la totalité du montant si le prix d’achat ou l’évaluation est supérieur à 1 million de dollars.
Montant du prêtUn montant emprunté plus élevé signifie un paiement hypothécaire plus élevé.Le montant du prêt doit d’abord être net de toute mise de fonds avant que l’assurance de paiement applicable ne soit ajoutée à ce montant.
Mise de fondsUne mise de fonds plus élevée signifie des paiements hypothécaires moins élevés.Une mise de fonds plus élevée rendra l’hypothèque plus facile à qualifier en tant que pourcentage de votre revenu.
Taux d’intérêtDes taux plus élevés signifient un paiement hypothécaire plus important.Le taux d’intérêt varie en fonction du montant de votre prêt hypothécaire par rapport au prix d’achat / à l’évaluation de votre maison.
Type d’intérêt
Fixe (paiement et taux fixes) ou Variable (paiement fixe et taux fluctuant) ou Ajustable (paiement s’ajustant au taux fluctuant).Le type d’intérêt n’affecte pas le montant de votre qualification.
 
Les types d’intérêt variable et ajustable maintiennent la réduction du taux préférentiel, mais ce taux d’intérêt peut changer si le taux préférentiel du prêteur change.
Rapport prêt-valeur (RPV)

Un ratio prêt/valeur (RPV) plus élevé signifie un paiement hypothécaire plus élevé.Le ratio RPV est utilisé pour déterminer le taux d’intérêt et l’assurance contre le défaut de paiement à payer par le client, le cas échéant. 

Comment réduire vos versements hypothécaires

Quelques options sont disponibles pour réduire vos paiements hypothécaires. Il y a de nombreuses raisons pour réduire vos versements, y compris : des difficultés financières, le renouvellement de votre hypothèque, la réduction des dépenses mensuelles de votre ménage pour réduire votre trésorerie, ou simplement l’augmentation d’autres dépenses (comme l’augmentation de votre épargne ou l’augmentation des contributions à vos investissements à long terme qui peuvent être un bon moyen de réduire votre risque global). Utilisez la calculatrice de paiement hypothécaire de nesto pour voir vos options de paiements dans différents scénarios en tenant compte des éléments suivants :

ScénarioImpact
Prolonger la durée de votre prêt hypothécaire actuelLes prêteurs vous permettront de renouveler votre prêt hypothécaire par avance, au milieu du terme, sans pénalité.
Effectuer un paiement anticipé important au cours du termeLes prêteurs vous permettront de réamortir votre prêt hypothécaire pour revenir à l’amortissement chronologique restant initial après le remboursement anticipé.
Trouver un taux hypothécaire plus bas En fonction de votre pénalité, vous pourrez renouveler votre prêt par anticipation auprès d’un autre prêteur et ajouter jusqu’à 3 000 $ de frais à votre solde hypothécaire sans que cela n’affecte l’hypothèque.
Les prêteurs peuvent vous permettre de renouveler par avance votre prêt pour une durée restante inférieure sans pénalité.
Louer une partie de votre maisonSi vous avez de l’espace supplémentaire, vous pourrez louer une partie de votre maison et utiliser l’argent pour augmenter vos revenus. N’oubliez pas d’examiner votre contrat hypothécaire pour savoir ce qui est autorisé par votre prêteur, surtout si votre prêt est assuré.
Refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieurThough not always the case, sometimes refinancing to extend your mortgage amortization on a lower rate can significantly decrease your mortgage payments.
Déménager dans un logement plus petitSi vous n’avez pas besoin de beaucoup d’espace, le fait d’avoir une maison plus petite peut réduire vos frais d’hypothèque ou éviter complètement une hypothèque si vous vendez votre maison actuelle pour beaucoup plus que ce dont vous avez besoin. Il peut vous rester de l’argent après la vente pour ajouter à vos investissements ou à votre épargne. De plus, une maison plus petite peut avoir moins de taxes foncières et de frais de chauffage.

Astuces pour rembourser votre hypothèque plus rapidement 

Bien que ce ne soit pas toujours faisable ou dans votre intérêt, selon votre situation financière, vous pouvez prendre certaines mesures pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Ces mesures peuvent potentiellement vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts et réduire la durée de votre dette hypothécaire.

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qui sont directement appliqués au remboursement de votre capital. Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et ont des limites différentes selon votre prêteur, mais dans l’ensemble, si vous décidez de les exercer, elles vous feront gagner du temps et de l’argent et vous permettront de vous libérer de votre hypothèque plus rapidement.

Il existe plusieurs façons de tirer parti des remboursements anticipés, notamment :

  • Paiements forfaitaires – Cette option se présente sous la forme d’un seul paiement forfaitaire à hauteur de 10 %, 15 % ou 20 %, soit une fois par an, soit une fois par an à la date anniversaire du prêt hypothécaire ; ou de façon très libérale, vous pouvez effectuer plusieurs paiements forfaitaires tout au long de l’année sans dépasser le montant autorisé.
  • Doubler les paiements – Cette option vous permet d’automatiser les paiements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos paiements réguliers. Les économies seront exponentielles si vous suivez déjà un plan de paiement accéléré.
  • Augmentation des paiements réguliers – Si vous avez des privilèges de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, vous aurez une option correspondante pour les paiements forfaitaires qui vous permettra d’augmenter vos paiements réguliers du même pourcentage à la date anniversaire.
  • Fréquence des paiements – Cette option vous permet d’accélérer vos paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires. Cela signifie que pour les paiements accélérés aux deux semaines, le montant du paiement bimensuel est appliqué 26 fois par an, tandis que pour les paiements accélérés hebdomadaires, la moitié du paiement bimensuel est appliquée 52 fois par an. Bien qu’ils ne soient pas techniquement considérés comme un privilège de remboursement anticipé, les paiements accélérés peuvent permettre de réduire les intérêts de quelques années sur la durée du prêt hypothécaire.

À l’inverse, voici quelques raisons d’éviter le remboursement anticipé, car elles pourraient vous causer des difficultés plus tard lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire ou de votre planification financière :

  • Toutes vos économies sont piégées dans votre maison et si vous avez besoin d’utiliser cette équité dans le futur, cela pourrait vous coûter plus cher si les taux d’intérêt en vigueur sont plus élevés qu’actuellement sur le solde du prêt hypothécaire qui est remboursé.
  • Votre argent est moins diversifié s’il n’est investi que dans une seule maison – ce qui pose un risque de marché, de localisation et de liquidité.
  • De nombreux prêteurs dont les taux sont vraiment bas exigent un amortissement minimum restant, car le retour sur investissement de l’argent prêté diminue considérablement à la moitié de la durée de votre hypothèque.
  • Votre hypothèque et l’évaluation de votre maison sont échangées en dollars canadiens, alors que votre pouvoir d’achat à long terme dépend des taux de change en vigueur, car les aliments et les biens doivent être importés en devises étrangères. Cela signifie que si vous dépendez uniquement de la valeur de votre maison pour votre épargne-retraite, vous pourriez subir un choc à l’avenir en raison du pouvoir d’achat du dollar canadien.
  • En diversifiant votre portefeuille de placements pour y inclure un ensemble de titres tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement, vous réduirez votre risque global à long terme par rapport à une dépendance exclusive de la valeur de votre maison. Des placements diversifiés réduisent votre risque par rapport à de nombreuses catégories de risque.

Foire Aux Questions (FAQ)

Comment calcule-t-on un versement hypothécaire mensuel?

Les versements hypothécaires se composent généralement de deux parties : le principal et les intérêts. Le principal est la somme d’argent que vous avez empruntée pour acheter votre maison, tandis que les intérêts sont les frais de gestion du prêt facturés par le prêteur pour vous avoir prêté l’argent. 

Votre paiement hypothécaire mensuel est simplement la somme de ces deux montants, divisée par le nombre de mois de la durée de votre prêt, par exemple 5 ans, tandis que vos intérêts sont amortis sur la durée de votre prêt.

Le versement hypothécaire sert à payer d’abord les intérêts, puis le principal. Au fur et à mesure de la durée de l’hypothèque, le montant consacré au capital augmente et la part des intérêts diminue jusqu’à ce que le capital soit entièrement remboursé.  La partie de votre propriété, qui se compose du capital remboursé et de l’augmentation de la valeur de votre maison, s’appelle la valeur nette de la propriété.

Qu’est-ce que l’assurance SCHL?

La SCHL est l’acronyme de Société canadienne d’hypothèques et de logement, une société d’État qui assure la plupart des prêts hypothécaires de premier ordre (prêts A) au Canada. Il existe deux autres fournisseurs d’assurance prêt hypothécaire, bien qu’ils soient privés : Sagen et Canada Guaranty.  

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur ou de son incapacité à rembourser son prêt.  Le coût de l’assurance varie entre 2,8 % et 4 % du montant du prêt hypothécaire. Ce coût peut être payé en espèces ou ajouté au solde de votre prêt hypothécaire – sous réserve que le montant total du prêt hypothécaire que vous pouvez supporter réponde à certains critères.

Un prêt hypothécaire assuré est qualifié comme tel lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % ; vous devrez donc souscrire une assurance (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas. 

Votre notaire percevra et remettra la TVP au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) au moment de la conclusion du prêt. Une fois l’assurance à ratio élevé souscrite auprès de l’un des trois assureurs par défaut, le risque pour le prêteur est réduit, car l’assurance par défaut le protège. 

Qu’est-ce qu’un calendrier d’amortissement?

L’amortissement est la durée de vie du prêt hypothécaire – c’est le temps nécessaire pour rembourser intégralement le capital et les intérêts du montant emprunté. Autrefois, les amortissements pouvaient atteindre 40 ans, mais avec le temps, ils ont été réduits à 25 ou 30 ans. Le calendrier d’amortissement est un enregistrement de la réduction continue du solde du prêt hypothécaire, avec une ventilation du principal et des intérêts pour chaque paiement effectué, jusqu’à ce qu’il ne reste plus de principal à rembourser. 

Le calendrier d’amortissement vous aide à conceptualiser les progrès réalisés en vue de vous libérer de votre hypothèque. Grâce au calendrier d’amortissement, vous pourrez voir quelle part de chaque paiement est consacrée au principal et aux intérêts, ainsi que le total payé pour chaque composante à tout moment de la période d’amortissement du prêt hypothécaire.

Comment fonctionne nesto

Chez nesto, tous nos conseillers hypothécaires détiennent simultanément des titres de conseiller hypothécaire d’une ou de plusieurs provinces. Nous croyons que nos clients recevront les meilleurs conseils et soins lorsqu’ils s’adressent à des spécialistes qui dépassent le statu quo de l’industrie.  

Contrairement à la norme de l’industrie, nos agents ne sont pas commissionnés mais plutôt salariés. Cela signifie que vous obtiendrez gratuitement des conseils impartiaux sur la solution hypothécaire la plus adaptée à vos besoins uniques.  Nos conseillers sont évalués sur la satisfaction et la qualité des conseils qu’ils fournissent à leurs clients. 

nesto travaille dur pour changer le fonctionnement du secteur hypothécaire. Nous commençons par des conseils honnêtes et transparents, suivis de nos meilleurs taux dès le départ.  Nous sommes en mesure de vous offrir ces meilleurs taux en utilisant la technologie en fournissant un processus virtuel et 100% en ligne pour réduire nos frais généraux.  

En travaillant à distance dans tout le Canada, tous nos conseillers et employés passent moins de temps à se rendre au travail et plus de temps avec leurs amis et leur famille. Cela permet d’avoir des employés plus dévoués et contribue à notre succès avec des clients heureux et satisfaits.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement immobilier positive, autonome et transparente, simplifiée du début à la fin.

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