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Calcul de versements hypothécaires

Il existe un grand nombre de précieuses ressources pour aider les acheteurs tout au long du processus d’achat de leur propriété. Parmi celles-ci, une calculatrice hypothécaire en ligne peut vous aider à calculer rapidement les différents versements sans avoir à effectuer des calculs manuels compliqués. La calculatrice de versements hypothécaires en ligne de nesto vous aidera à estimer le montant de vos versements hypothécaires ainsi que l’amortissement correspondant.

Les bas taux de nesto vs les taux assurés des grandes banques

Résultats

Aujourd’hui, {date}, le taux hypothécaire {type} de {term} ans de nesto est inférieur de {bps} points de base ({bps_percent}) à la moyenne similaire des 6 grandes banques canadiennes. Pour un prêt hypothécaire de {mortgage_ammount} sur une période d’amortissement de {amortization_period} ans, votre versement mensuel avec nesto serait de {nesto_monthly_payment}, ce qui représente une économie de {monthly_savings} sur votre versement mensuel. Cela équivaut à {savings_interest} en intérêt économisé, tout en vous permettant de rembourser {extra_payment} de plus sur le capital pendant le terme de votre prêt.

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Perspectives du secteur hypothécaire : mai 2025

Annonce du taux de la Banque du Canada

Lors de sa plus récente annonce, le 16 avril, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à , marquant une pause dans son cycle d’assouplissement. Cette décision survient dans un contexte d’incertitude accrue, alimentée par une série d’annonces de droits de douane et de menaces d’escalade, qui nuisent à la confiance des consommateurs et des entreprises.

La Banque a souligné l’importance de préserver la stabilité des prix pour la population canadienne, tout en rappelant que la politique monétaire ne peut ni éliminer l’incertitude liée aux échanges commerciaux ni en neutraliser les effets. Le Conseil de direction poursuivra ses efforts pour maintenir la stabilité des prix, en soutenant la croissance économique tout en veillant à ce que l’inflation demeure sous contrôle.

Bien que l’inflation ait diminué, la croissance des coûts du logement, en particulier des loyers et de l’intérêt hypothécaire, est actuellement le facteur le plus important de l’inflation globale. Le Conseil de direction continue de surveiller les données relatives à l’inflation sous-jacente pour prendre ses décisions en matière de taux directeurs, afin de s’assurer que la tendance baissière de l’inflation se maintient.

La prochaine annonce aura lieu le 4 juin. En se basant sur les données exclusives de nesto concernant les swaps indexés à un jour et le calcul des taux à terme, les marchés obligataires évaluent actuellement la probabilité de 50/50 d’une baisse de 25 points de base.

Mise à jour du marché immobilier

Le 15 avril, l’Association canadienne de l’immeuble (ACI) a publié les données sur les ventes résidentielles du mois de mars. Celles-ci révèlent une baisse de 4,8 % par rapport à février, les reculs les plus marqués ayant été observés en Ontario et en Colombie-Britannique. Cette chute importante serait attribuable à l’attentisme des acheteurs, qui demeurent prudents face à l’incertitude entourant le conflit commercial avec les États-Unis et les droits de douane. Dans ce contexte d’incertitude économique, plusieurs semblent reporter leurs décisions financières majeures.

Du côté des nouvelles inscriptions, l’activité a connu une légère hausse de 3 % par rapport au mois précédent, pour atteindre 165 800 propriétés. Ce chiffre demeure toutefois inférieur à la moyenne historique pour cette période de l’année.

Mise à jour de l’inflation selon l’IPC

Les dernières données sur l’inflation de Statistique Canada, publiées le 16 avril, révèlent que l’indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 2,3 % d’une année sur l’autre en mars, contre 2,6 % en février. On attribue le ralentissement observé en mars à la baisse des prix des voyages organisés et de l’essence. Cette baisse a été contrebalancée par la fin de l’exonération temporaire de la TPS/TVH, qui a exercé une pression à la hausse sur les prix des produits admissibles. Le logement reste le principal facteur d’inflation, avec une hausse de 3,9 %.

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Comment calculer vos versements hypothécaires

Avant de vous servir d’une calculatrice d’hypothèque au Canada, vous devrez recueillir quelques informations sur la propriété que vous souhaitez acheter, notamment le prix demandé, le montant de votre mise de fonds, l’amortissement et la fréquence de vos versements. En fonction de votre mise de fonds, la calculatrice vous indiquera également si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (SCHL) ainsi que le montant de la prime à payer, le cas échéant. 

  • Prix demandé (nouvel achat seulement) : Entrez ici le prix d’achat de la propriété.
  • Valeur actuelle de la propriété (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici la valeur actuelle de votre propriété si vous cherchez à la refinancer ou à la renouveler. 
  • Solde hypothécaire (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici le solde restant de votre hypothèque si vous souhaitez refinancer (votre solde restant doit inclure tout montant supplémentaire pour votre prise de participation, s’il y a lieu) ou renouveler votre hypothèque. 
  • Province (refinancement et renouvellement seulement) : Indiquez la province dans laquelle se trouve la propriété. 
  • Mise de fonds (nouvel achat seulement) : Entrez ici le montant que vous avez épargné pour votre mise de fonds ou le pourcentage que vous souhaitez verser pour l’achat de la propriété.
  • Période d’amortissement (nouvel achat seulement) : Il s’agit du temps nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire, généralement 25 ou 30 ans, en fonction du montant de la mise de fonds. Entrez le nombre d’années que vous souhaitez consacrer au remboursement complet de votre hypothèque. 
  • Amortissement restant (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici la durée restante de votre prêt hypothécaire. Dans le cas d’un refinancement, vous pouvez augmenter votre amortissement à 25 ou 30 ans sans que cela ait une incidence sur votre taux hypothécaire.
  • Fréquence des versements : Il s’agit du nombre de fois par mois que vous souhaitez effectuer des paiements hypothécaires. Vous pouvez choisir entre des versements mensuels, bimensuels (deux fois par mois), bihebdomadaires (toutes les deux semaines) et hebdomadaires. Vous pouvez également accélérer les paiements en choisissant la fréquence accélérée hebdomadaire ou bihebdomadaire afin d’accélérer le délai de remboursement de l’hypothèque. 
  • Taux hypothécaire (facultatif) : Vous pouvez utiliser le taux présélectionné si vous n’avez pas encore de taux ou entrer votre taux ici si on vous en a déjà proposé un. Plusieurs facteurs déterminent le taux présélectionné, mais les plus importants sont le type de transaction (achat/renouvellement/refinancement) et le rapport prêt-valeur.
  • Taxes foncières annuelles (facultatif) : Entrez le montant annuel des taxes foncières pour la propriété si vous souhaitez estimer le total de vos versements hypothécaires. Cette information est utile pour établir un budget. 
  • Frais mensuels de copropriété ou d’entretien (facultatif) : Si vous achetez un condo, ajoutez ici les frais d’entretien mensuels pour estimer le total des versements hypothécaires. Cette information est utile pour établir un budget.

Exemple de calcul d’une hypothèque de 500 000 $ au Canada

Pour calculer les versements hypothécaires sans utiliser de calculatrice en ligne, vous pouvez utiliser la formule suivante :

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

  • M est votre versement hypothécaire : il s’agit d’un montant mensuel, bimensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire. 
  • P est votre capital : il s’agit du montant total de votre prêt hypothécaire après déduction de votre mise de fonds. Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devez ajouter votre prime d’assurance prêt hypothécaire au montant du prêt hypothécaire si vous n’envisagez pas de la payer d’emblée en espèces. 

Vous pouvez connaître le montant de votre prime en calculant le rapport prêt-valeur et en utilisant le tableau de la SCHL. Une fois que vous connaissez le pourcentage, vous pouvez calculer la prime comme suit : 

Montant de la prime = (montant de l’hypothèque – mise de fonds) x prime

  • i est votre taux d’intérêt : il s’agit du taux d’intérêt qui vous a été offert. 
    • Taux d’intérêt mensuel / 12
    • Taux d’intérêt bimensuel / 24
    • Taux d’intérêt bihebdomadaire / 26
    • Taux d’intérêt hebdomadaire / 52
  • n est le nombre de versements : il s’agit du nombre de paiements sur la période d’amortissement.
    • Versements mensuels x 12
    • Bimensuel x 24
    • Bihebdomadaire x 26
    • Hebdomadaire x 52

Par exemple, pour calculer manuellement les versements mensuels d’un prêt hypothécaire de 500 000 $ avec un taux d’intérêt de 4,79 % et un amortissement sur 25 ans, vous devez utiliser les données suivantes :

  • P = 500 000 $
  • i = 0,0479
  • n = 300
  • M  = 500 000 [(0,0479/12)(1 + (0,0479/12))^300 ] / [ (1 + (0,0479/12))^300 – 1 ]
  • M = 500 000 [0,00399166666(1,00399166666)^300] / [1,00399166666^300 – 1]
  • M = 500 000 [0,00399166666(3,3039420973)] / [3,3039420973 – 1]
  • M = 500 000 [0,0131882355] / [2,3039420973]
  • M = 500 000[0,0057242044]
  • M = 2862,10 (arrondi)

Votre versement hypothécaire mensuel s’élèverait à environ 2 862,10 $.

Les meilleurs taux hypothécaires au 13 mai, 2025

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Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire?

Un versement hypothécaire est une somme d’argent récurrente versée à intervalles réguliers pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire et, à terme, le rembourser intégralement. Un versement hypothécaire se compose de deux éléments principaux : le capital et l’intérêt. Le versement hypothécaire est spécifique à la période d’amortissement et au terme pendant lequel le taux est garanti.

Dans le cas d’une hypothèque à taux ajustable (ARM), le taux d’intérêt ne restera pas constant durant la durée de l’hypothèque, et peut-être même pas pendant son terme, de sorte que les frais d’intérêt ne peuvent être qu’estimés. Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux ajustable, les changements dans les versements hypothécaires n’auront pas d’incidence sur votre amortissement.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable (VRM), où le montant du versement reste constant, les frais d’intérêt ne peuvent pas être estimés, car les frais de portage de l’intérêt pendant le terme fluctueront en fonction des variations des taux d’intérêt. Cela aura une incidence sur le montant du capital payé pendant le terme et éventuellement sur l’amortissement pendant la durée du prêt hypothécaire.

Les frais d’intérêt peuvent être facilement calculés pour les hypothèques à taux fixe, où le capital et l’intérêt restent constants pendant le terme. Comme il n’y a pas de fluctuations de taux, une fois que vous avez bloqué votre prêt, vous savez exactement combien vous paierez en capital et en intérêt pendant le terme de votre prêt.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat ou de l’évaluation de la propriété, vous devrez souscrire une assurance contre le défaut de paiement à taux élevé et l’inclure dans le montant de vos versements hypothécaires. Vous pouvez aussi payer la prime d’avance en espèces pour ne pas avoir à l’ajouter à votre versement hypothécaire, ou verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour ne pas avoir à souscrire à l’assurance.

L’assurance prêt hypothécaire est proposée par l’un des trois assureurs de prêts hypothécaires à ratio élevé du Canada, à savoir la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (GE) ou Canada Guaranty (CG). Elle n’est disponible que pour les propriétés dont le prix d’achat ou l’évaluation est inférieur à 1 million de dollars. Si vous envisagez d’acheter une propriété de plus d’un million de dollars, vous devez verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

Facteurs pouvant affecter vos versements hypothécaires

Plusieurs facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires, notamment :

  • Cote de crédit : Une cote minimale comprise entre 680 et 720 est nécessaire pour obtenir les meilleurs taux en fonction de la solution hypothécaire et du prêteur. 
  • Emplacement de la propriété concernée : Les taux hypothécaires résidentiels ne s’appliquent qu’aux propriétés situées dans une zone résidentielle. 
  • Prix d’achat ou évaluation : Un montant emprunté plus élevé signifie des versements hypothécaires plus élevés. Une mise de fonds plus élevée réduira le montant emprunté et facilitera l’obtention d’un prêt. 
  • Montant du prêt : Le montant du prêt est net de toute mise de fonds versée avant l’ajout de toute prime d’assurance prêt hypothécaire. Une mise de fonds minimale de 5 % est exigée sur la première tranche de 500 000 $ de prix d’achat/évaluation, et de 10 % sur tout montant restant supérieur à 500 000 $. Une mise de fonds de 20 % sur le montant total est requise si le prix d’achat/évaluation est de 1 000 000 $ ou plus. 
  • Mise de fonds : Une mise de fonds plus élevée réduira le montant du prêt et les versements hypothécaires. 
  • Taux d’intérêt : Des taux d’intérêt plus élevés se traduisent par des versements hypothécaires plus importants. Les taux d’intérêt varient en fonction du montant du prêt hypothécaire et du rapport entre le prix d’achat et l’évaluation de la propriété (connu sous le nom de ratio prêt-valeur).  
  • Période d’amortissement : Plus la période d’amortissement choisie est longue, moins les versements hypothécaires seront élevés, mais vous paierez plus d’intérêt sur la durée du prêt. Plus la période d’amortissement est courte, plus les versements hypothécaires seront élevés, mais vous économiserez sur les frais de portage de l’intérêt sur la durée du prêt. 
  • Le ratio prêt-valeur : Le ratio prêt-valeur détermine l’éligibilité au prêt hypothécaire et aura une incidence sur le taux d’intérêt offert et la prime d’assurance prêt-valeur. Un ratio prêt-valeur plus élevé signifie un versement hypothécaire plus important.

Comment réduire vos versements hypothécaires?

Il existe plusieurs options pour réduire vos versements hypothécaires. Vous pouvez prolonger votre amortissement actuel ou effectuer un remboursement anticipé, ce qui vous permet de réamortir votre hypothèque au taux d’amortissement initial restant après le remboursement anticipé. Si vous trouvez un taux hypothécaire plus bas et que la pénalité pour résilier votre terme actuel est inférieure aux économies réalisées, vous pouvez renouveler ou refinancer votre prêt hypothécaire par anticipation.

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement?

Selon les conditions du marché et votre situation financière, il n’est pas toujours possible ou dans votre intérêt de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Certaines mesures peuvent vous permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêt et de réduire le délai de remboursement de votre prêt hypothécaire. 

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires directement sur le capital de votre hypothèque. De nombreuses options de remboursement anticipé sont disponibles, avec des limites fixées en fonction du prêteur et de la solution hypothécaire. Dans l’ensemble, tout remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous fera gagner du temps (amortissement réduit) et de l’argent (intérêt), ce qui vous aidera à vous libérer plus rapidement de votre hypothèque. 

Il y a plusieurs façons de profiter des remboursements anticipés :

  • Les versements forfaitaires : Ils peuvent être effectués sous la forme d’un versement unique une fois par année à n’importe quel moment, à la date anniversaire du prêt hypothécaire, ou sous la forme de plusieurs petits versements forfaitaires tout au long de l’année, à condition que vous ne dépassiez pas le montant et l’échéancier autorisés par votre prêteur.  
  • Double versement : Cette option vous permet d’automatiser les versements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos versements réguliers. 
  • Augmenter les versements réguliers : Chaque année, à la date anniversaire ou avant, selon le prêteur, vous pouvez augmenter vos versements hypothécaires réguliers du pourcentage du privilège de remboursement anticipé permis. Par exemple, si vous disposez d’un privilège de remboursement anticipé de 10 %, vous pouvez augmenter vos versements hypothécaires réguliers de 10 % une fois par année. 
  • Fréquence des versements : Bien qu’il ne s’agisse pas techniquement d’un privilège de remboursement anticipé, cette option vous permet d’accélérer vos versements hebdomadaires ou bihebdomadaires, ce qui réduit votre amortissement de quelques années et les frais de portage de l’intérêt. Le montant du versement bimensuel est appliqué 26 fois par année dans le cas des versements accélérés aux deux semaines. En comparaison, les versements hebdomadaires accélérés correspondent à la moitié du montant bimensuel appliqué 52 fois par année.. 

Foire aux questions (FAQ) sur les versements hypothécaires

Comment utiliser une calculatrice de versements hypothécaires?

Pour utiliser une calculatrice de versements hypothécaires, commencez par choisir le type d’hypothèque (nouvelle, refinancement, renouvellement). Ensuite, remplissez les détails de l’hypothèque (prix demandé, mise de fonds, amortissement, fréquence des versements, taux d’intérêt, taxes facultatives, frais, etc.) 

La calculatrice fournit un résumé des montants qui composent le versement hypothécaire total selon la fréquence choisie, le montant de l’assurance prêt hypothécaire (SCHL) qui sera ajouté au montant de l’hypothèque (le cas échéant), ainsi que le capital et l’intérêt payés pendant le terme et la période d’amortissement.  

L’onglet de l’amortissement vous indiquera la répartition du total du capital et de l’intérêt payés ainsi que le solde restant du prêt hypothécaire à la fin de chaque année.

Qu’est-ce qu’une période d’amortissement?

La période d’amortissement correspond à la durée de vie de l’hypothèque. Il s’agit de la durée totale nécessaire pour rembourser intégralement le capital et l’intérêt du montant emprunté. Les amortissements vont jusqu’à 25 ans pour les hypothèques avec une mise de fonds inférieure à 20 %, tandis que les hypothèques avec une mise de fonds supérieure à 20 % peuvent en général aller jusqu’à 30 ans ou plus, en fonction de votre choix de solution hypothécaire et de prêteur. 

L’amortissement vous aidera à voir les progrès que vous faites pour vous libérer de votre hypothèque. Vous pouvez voir quelle part de chaque versement hypothécaire est affectée au capital et à l’intérêt à n’importe quel moment de la période. Une fois que vous aurez atteint la moitié de la durée de vie de votre hypothèque, vous remarquerez qu’une proportion plus importante de votre versement est affectée au capital.

Quel est l’impact de mes revenus sur mon versement hypothécaire?

Votre revenu est l’un des principaux facteurs qui aident les prêteurs à déterminer le montant qu’ils sont prêts à vous prêter pour un prêt hypothécaire. Pour ce faire, les prêteurs utilisent ce que l’on appelle le ratio d’amortissement de la dette, qui leur indique si vous avez la capacité de vous endetter davantage et de rembourser le prêt hypothécaire. 

Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) est le montant de votre revenu avant impôt qui serait consacré aux dettes du ménage. Il prend en compte le versement hypothécaire, les taxes foncières, le chauffage et 50 % des frais de copropriété ou d’entretien (le cas échéant). En général, le ratio d’ABD maximum autorisé est de 32 % pour les hypothèques non assurées et de 39 % pour les hypothèques assurées. 

Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) est le revenu avant impôt que vous devriez consacrer à l’amortissement de toutes les dettes. De plus, en plus des dettes qui constituent le ratio d’ABD, l’ATD tient également compte des prêts étudiants ou automobiles, des pensions alimentaires pour enfants ou pour conjoint, et des versements effectués sur les cartes de crédit ou les marges de crédit que vous pourriez détenir. En général, le ratio d’ATD maximum autorisé est de 40 % pour les hypothèques non assurées et de 44 % pour les hypothèques assurées.

Comment calculer le versement mensuel d’un prêt hypothécaire?

Pour obtenir une estimation rapide des versements mensuels d’un prêt hypothécaire, le plus simple est d’utiliser une calculatrice de versements hypothécaires en ligne. Pour effectuer un calcul manuel, vous devez suivre quelques étapes. 

Par exemple, si vous achetez une propriété au prix de 600 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 100 000 $, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire de 500 000 $. On vous a proposé un taux d’intérêt de 4,79 % et vous avez décidé d’opter pour un amortissement sur 25 ans.  

Vous utiliserez la formule suivante pour calculer les versements hypothécaires; cependant, vous devrez d’abord convertir quelques nombres pour pouvoir effectuer les calculs. 

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

Étape 1 : Déterminez votre taux d’intérêt sous forme décimale. Vous pouvez le faire à l’aide de la formule suivante :

Taux d’intérêt = (intérêt annuel (%) / 100)

Taux d’intérêt = 0,0479

Étape 2 : Déterminez le nombre de périodes de versement. Vous pouvez le faire de la manière suivante :

Périodes de versement : années d’amortissement x 12 mois

Périodes de versement : 25 x 12

Périodes de versement : 300

Étape 3 : Vous êtes maintenant prêt à effectuer le calcul manuel à l’aide de la formule.

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

M (versement hypothécaire) = inconnu

P (capital) = 500 000 $

i (intérêts mensuels) = 0,0479 

n (nombre de versements) = 300

N’oubliez pas de diviser le taux d’intérêt par 12 dans la formule pour obtenir le taux d’intérêt mensuel.

M  = 500 000 [(0,0479/12)(1 + (0,0479/12))^300 ] / [ (1 + (0,0479/12))^300 – 1 ]

M = 500 000 [0,00399166666(1,00399166666)^300] / [1,00399166666^300 – 1]

M = 500 000 [0,00399166666(3,3039420973)] / [3,3039420973 – 1]

M = 500 000 [0,0131882355] / [2,3039420973]

M = 500 000[0,0057242044]

M = 2 862,1022 (arrondi à 2 862,10 $)

Quelle est la différence entre un emprunteur à ratio élevé et un emprunteur à faible ratio?

Un emprunteur à ratio élevé verse une mise de fonds inférieure à 20 % et a un ratio prêt-valeur de 80 % ou plus. Ce type d’emprunteur devra souscrire une assurance prêt hypothécaire. Un emprunteur à faible ratio verse une mise de fonds supérieure à 20 % et son ratio prêt-valeur est inférieur à 80 %. Ce type d’emprunteur n’a pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Quelle est la fréquence de versement hypothécaire la plus courante?

La fréquence de versement hypothécaire la plus courante est le versement mensuel. Il s’agit en général de l’option de versement par défaut, où les paiements hypothécaires sont effectués une fois par mois ou 12 fois par année.

Les gens choisissent-ils généralement d’effectuer une mise de fonds de 5 %, 10 % ou 20 %?

La mise de fonds la plus courante dépend de l’emprunteur. La plupart des nouveaux acheteurs opteront pour la mise de fonds minimale disponible, soit 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste du montant entre 500 000 $ et 999 999 $. Pour ceux qui achètent dans les grandes villes où les prix des propriétés dépassent largement le million de dollars, une mise de fonds de 20 % ou plus sera nécessaire.

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