Pour comprendre le financement hypothécaire au Canada, il faut avoir une bonne connaissance de ce qu’est le test de résistance hypothécaire. Cet outil évalue votre capacité à gérer les versements hypothécaires en cas d’augmentation potentielle des taux d’intérêt, assurant ainsi la stabilité financière des emprunteurs et des prêteurs. À l’approche de 2025, il est essentiel de comprendre l’impact du test de résistance sur votre parcours d’accession à la propriété et la manière dont la calculatrice de test de résistance hypothécaire de nesto peut vous aider.

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Les grandes lignes

• Le test de résistance permet de s’assurer que les emprunteurs peuvent continuer à effectuer leurs versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt, ce qui favorise la résilience financière.
• Le taux admissible minimal est le taux le plus élevé entre le taux de référence de la Banque du Canada (actuellement 5,25 %) et le taux contractuel majoré de 2 %.
• Les transferts d’hypothèques entre prêteurs sous réglementation fédérale sans augmentation du montant du prêt ou de l’amortissement sont exemptés de requalification.

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Comprendre le test de résistance de crise hypothécaire

Le test de résistance est une exigence fédérale visant à s’assurer que les emprunteurs peuvent assumer leurs versements hypothécaires même en cas de hausse des taux d’intérêt. Il permet d’évaluer le risque en demandant aux emprunteurs de se qualifier à un taux plus élevé que leur taux contractuel, afin de préserver la stabilité du prêt hypothécaire à long terme. 

Avant la crise financière de 2008, il était beaucoup plus facile d’obtenir une hypothèque au Canada, avec des amortissements sur 40 ans et aucune mise de fonds. À l’époque, de nombreux Canadiens pouvaient prétendre à un prêt hypothécaire en se contentant de payer leurs versements hypothécaires, en particulier avec un taux fixe de 5 ans. Aujourd’hui, tous les prêteurs hypothécaires réglementés appliquent des tests de stress hypothécaires pour s’assurer que les emprunteurs peuvent faire face à des taux plus élevés, ce qui rend le processus beaucoup plus strict.

Introduit après la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2008, le test de résistance s’inscrit dans le cadre des efforts mondiaux visant à renforcer les normes de prêt, guidées par les lignes directrices de Bâle. Le test de résistance n’existait pas avant novembre 2016, lorsque les prêts hypothécaires assurés ont été limités aux résidences principales, avec des amortissements de 25 ans, un prix maximum d’un million de dollars et l’obligation d’effectuer un test de résistance.

Les hypothèques non assurées avec une mise de fonds de plus de 20 % n’avaient pas à être soumises à un stress test jusqu’en 2018, lorsque de nouvelles lignes directrices ont étendu le test de résistance à toutes les hypothèques, qu’elles soient assurées ou non. Les emprunteurs devaient se qualifier au taux admissible minimal ou au taux contractuel majoré de 2 %, selon le plus élevé des deux. Pour les prêts hypothécaires non assurés (propriétés de plus d’un million de dollars, amortissements plus longs ou refinancements), le ratio prêt-valeur était plafonné à 80 %.

Le test de résistance hypothécaire permet d’évaluer si vous pourriez vous acquitter de vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt venaient à augmenter. Les prêteurs soumis à la réglementation fédérale utilisent ce test pour déterminer votre admissibilité à une hypothèque. Le taux d’intérêt admissible est le plus élevé des deux suivants :

• Le taux admissible minimal de la Banque du Canada, qui est actuellement de 5,25 %.
• Le taux hypothécaire négocié, majoré de 2 %.

Par exemple, si votre prêteur offre un taux de 4 %, le test de résistance évalue votre capacité financière à 6 % (4 % + 2 %), ce qui est supérieur à 5,25 %. Si votre prêteur offre un taux de 3 %, le test de résistance évalue votre capacité financière au taux admissible minimal de 5,25 %.

	Impact de la limite	Limite appliquée
Taux	Un taux plus élevé utilisé pour la qualification nécessitera un revenu plus élevé pour assurer le versement hypothécaire soumis à un test de résistance.	Le taux admissible minimal ou le taux contractuel majoré de 2 %, selon le plus élevé des deux.
Ration prêt-valeur	Les taux les plus bas sont réservés aux ratios prêt-valeur les plus élevés.	Les acheteurs doivent disposer d’une mise de fonds d’au moins 5 % ou d’une valeur nette dans la propriété concernée pour les premiers 500 000 $ et d’une part de 10 % de la valeur de la propriété au-delà de 500 000 $. Le client doit disposer d’une mise de fonds minimale de 20 % ou d’une valeur nette pour les propriétés dont la valeur est supérieure à 1 million de dollars.
Amortissement du service de la dette	Seule une partie du revenu brut du ménage est utilisée pour l’amortissement de la dette brute et totale.	Les ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD) sont limités à 39 % et 44 % du revenu pour les transactions hypothécaires assurées avec des amortissements allant jusqu’à 30 ans, respectivement. Ou pour les transactions hypothécaires assurables dont l’amortissement ne dépasse pas 25 ans.

Modifications récentes au test de résistance

En septembre 2024, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a annoncé qu’à compter du 21 novembre 2024, le test de résistance hypothécaire ne s’appliquerait plus aux transferts d’hypothèques simples non assurées entre institutions financières sous réglementation fédérale (IFF). Si vous transférez votre hypothèque à un nouveau prêteur sans augmenter le montant du prêt ni prolonger la période d’amortissement, vous n’aurez pas besoin de vous requalifier avec un test de résistance. 

Nouvelles règles hypothécaires au Canada pour 2025

La mise à jour des règles hypothécaires du gouvernement fédéral, qui doit entrer en vigueur le 15 décembre 2024, apporte des changements significatifs visant à améliorer l’abordabilité et l’accessibilité pour les acheteurs à travers le Canada, y compris dans les marchés à prix élevés de Toronto et de Vancouver. Ces mises à jour ciblent deux limites de prêt essentielles :

Augmentation du plafond des prix des hypothèques assurées

Le plafond de l’assurance prêt hypothécaire garantie par le gouvernement passera de 1 million à 1,5 million de dollars. Ce changement profite aux acheteurs des marchés à coûts élevés, notamment Toronto et Vancouver, où les prix des maisons dépassent souvent l’ancien plafond de 1 million de dollars. Le relèvement de cette limite permet à un plus grand nombre d’acheteurs d’accéder à des hypothèques assurées, ce qui facilite l’achat dans ces régions concurrentielles.

Prolongation de l’amortissement pour les nouveaux acheteurs

Les acheteurs d’une première maison et ceux qui achètent une maison nouvellement construite pourront désormais bénéficier d’un amortissement sur 30 ans, contre 25 ans actuellement. Cet amortissement prolongé est offert aux emprunteurs dont le ratio prêt-valeur est élevé, c’est-à-dire dont la mise de fonds est inférieure à 20 %. L’allongement de la période de remboursement réduit le montant des versements hypothécaires mensuels, ce qui pourrait permettre à un plus grand nombre de Canadiens d’accéder au marché immobilier. Faciliter l’achat d’une maison neuve contribuera à augmenter l’offre de logements au Canada.

Utilisation de la calculatrice de test de résistance hypothécaire de nesto

La calculatrice de test de résistance hypothécaire de nesto permet de déterminer votre capacité d’emprunt dans le cadre des lignes directrices de 2025. En entrant des détails, notamment vos revenus, vos dettes et les conditions de l’hypothèque proposée, le calculateur évalue si vous répondez aux critères requis. Vous pouvez ainsi prendre des décisions en connaissance de cause et vous préparer à d’éventuels scénarios financiers.

Avantages de réussir le test de résistance

• Sécurité financière : Confirme que vous pouvez faire face à vos versements hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent.
• Accès élargi aux prêteurs : La réussite du test de résistance augmente votre admissibilité auprès d’un plus grand nombre de prêteurs, ce qui vous permet d’obtenir de meilleurs taux.
• Prise de décision éclairée : Comprendre votre capacité financière vous aide à choisir un prêt hypothécaire qui correspond à vos objectifs à long terme.

Foire aux questions (FAQ) sur le test de résistance hypothécaire au Canada

En conclusion

Comprendre le test de résistance hypothécaire et s’y préparer est primordial pour les candidats à l’accession à la propriété au Canada en 2025. L’utilisation d’outils, comme la calculatrice de capacité d’emprunt de nesto, vous permet d’effectuer un test de résistance hypothécaire et peut vous apporter clarté et confiance dans votre parcours d’accession à la propriété. 

Fini le stress du test de résistance! Pour obtenir des conseils personnalisés et explorer les options hypothécaires adaptées à vos besoins et à votre situation financière, contactez les experts hypothécaires de nesto dès aujourd’hui.

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Pourquoi choisir nesto

Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.

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