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Les bas taux de nesto vs les taux assurés des grandes banques

Résultats

Aujourd’hui, {date}, le taux hypothécaire {type} de {term} ans de nesto est inférieur de {bps} points de base ({bps_percent}) à la moyenne similaire des 6 grandes banques canadiennes. Pour un prêt hypothécaire de {mortgage_ammount} sur une période d’amortissement de {amortization_period} ans, votre versement mensuel avec nesto serait de {nesto_monthly_payment}, ce qui représente une économie de {monthly_savings} sur votre versement mensuel. Cela équivaut à {savings_interest} en intérêt économisé, tout en vous permettant de rembourser {extra_payment} de plus sur le capital pendant le terme de votre prêt.

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Tendances actuelles des taux fixes de 5 ans au niveau national

Pour le mardi, 16 juillet, 2024:

Le taux assuré moyen pour les prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans est resté inchangé depuis la semaine dernière pour s’établir à 5,36%. Par rapport au mois précédent, ces taux sont en baisse de 9 points de base.

Un point de base correspond à 1/100 de point de pourcentage, ce qui équivaut à 0,01 %.

Quels sont les meilleurs taux fixes de 5 ans au Canada aujourd’hui?

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de 5,36%, alors que le taux hypothécaire fixe de 5 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).

Est-ce que les taux fixes de 5 ans baisseront en 2024?

Les taux fixes de 5 ans devraient baisser en 2024. Les taux fixes de 2 ans sont déterminés sur la base du rendement des obligations à 5 ans, auquel s’ajoute un écart de 1 à 2 %. L’évolution du rendement des obligations à 5 ans et les prévisions permettent de déterminer la direction que prendront les taux fixes de 5 ans. Selon les prévisions actuelles, le rendement des obligations à 2 ans devrait se situer autour de 3,2 % à la fin de 2024. On peut donc prévoir que les taux fixes pourraient terminer l’année autour de 4,2 % à 5,2 % sur la base de l’écart ajouté.

Est-il préférable d’opter pour un taux fixe de 3 ans ou de 5 ans?

Pour choisir entre un taux fixe de 3 ans et un taux fixe de 5 ans, il faut déterminer l’option qui correspond le mieux à vos besoins financiers, à vos projets à court et à long terme et à votre tolérance au risque.

Vous devriez opter pour une hypothèque à taux fixe de 3 ans si vous prévoyez de vendre votre propriété dans les quelques années à venir, afin de réduire votre pénalité de remboursement anticipé. Vous pouvez également opter pour un terme plus court si vous anticipez une baisse des taux d’intérêt afin de bénéficier de taux plus bas lors de votre prochain renouvellement.

Si vous achetez une première propriété, vous devriez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans afin d’assurer la stabilité et la prévisibilité de vos versements hypothécaires. Vous pouvez également opter pour un terme plus long si les taux d’intérêt sont susceptibles d’augmenter à court terme, ce qui vous permettra d’éviter les hausses de taux que vous pourriez subir en renouvelant votre prêt plus fréquemment.

Perspectives du secteur hypothécaire : juillet 2024

Annonce des taux de la Banque du Canada : Lors de sa dernière annonce, le 5 juin, la Banque du Canada (BoC) a abaissé son taux directeur à 4,75 %. Pour justifier sa décision de baisser les taux, la Banque du Canada a cité les preuves persistantes d’un relâchement de l’inflation. La BoC a donc conclu que la politique monétaire n’avait plus besoin d’être restrictive.

La dernière annonce de la BoC n’aura pas d’impact sur les emprunteurs détenant actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans. Lorsque la décision sur le taux directeur a été annoncée, le rendement des obligations à 5 ans a baissé de 2,31 %. Lorsque des décisions de politique monétaire sont prises pour abaisser les taux d’intérêt, les rendements obligataires peuvent diminuer pour refléter la baisse du coût de l’emprunt. Ce changement peut avoir un impact sur les taux fixes à 5 ans pour ceux qui doivent être renouvelés, refinancés ou achetés.

La prochaine annonce de la BoC aura lieu le 24 juillet. En se basant sur les données exclusives de nesto concernant les swaps d’indice au jour le jour et le calcul des taux à terme, les marchés obligataires évaluent actuellement une faible probabilité de nouvelles baisses de taux. Cependant, sans nouvelles réductions de l’inflation de base, la Banque pourrait laisser le taux directeur inchangé.

Mise à jour du marché immobilier : Le 12 juillet, l’Association canadienne de l’immobilier (ACI) a publié ses données sur les ventes du mois de juin. Ces données révèlent que les ventes ont augmenté de 3,7 % entre mai et juin, à la suite de la réduction des taux d’intérêt de la Banque du Canada annoncée le 5 juin.

Le rapport de juin sur les ventes immobilières fait état d’une augmentation de 1,5 % des nouvelles inscriptions d’un mois sur l’autre et d’un ratio ventes/nouvelles inscriptions de 54 %. Le ralentissement des ventes et l’augmentation des nouvelles inscriptions entraînent une hausse du nombre de logements disponibles à la vente sur la majeure partie du marché canadien de l’habitation.

Mise à jour de l’inflation de l’IPC : Les dernières données sur l’inflation de Statistique Canada, publiées le 25 juin, ont montré que l’indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 2,9 % d’une année sur l’autre en mai, en hausse par rapport à 2,7 % en avril. Les services cellulaires, les voyages organisés, les loyers et le transport aérien ont contribué à l’augmentation de l’IPC.

Les prix du logement ont continué d’être un facteur d’inflation plus important en mai, augmentant de 6,4 %, comme en avril. D’une année sur l’autre, les prix des loyers ont augmenté de 8,4 % en Ontario, contribuant le plus à l’indice national des loyers, qui a augmenté à 8,9 % en mai. La hausse des taux d’intérêt et l’augmentation de la population continuent d’exercer une pression à la hausse sur l’indice des loyers au Canada.

Historique des taux hypothécaires fixes à 5 ans

Moyenne annualisée historique des taux hypothécaires fixes résidentiels canadiens de 5-ans de 1951 à 2023

Source : Documents de la SCHL

En savoir plus sur les taux hypothécaires fixes de 5 ans

Il peut être déstabilisant de magasiner un prêt hypothécaire, surtout si vous achetez votre première maison ou si vous renouvelez ou refinancez votre prêt hypothécaire pour la première fois. Le langage hypothécaire peut être complexe et les options nombreuses, et il peut être difficile de savoir par où commencer.

Cette section porte sur le langage hypothécaire et sur les questions les plus courantes que vous pouvez vous poser lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire au Canada. 

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe de 5 ans?

Un taux hypothécaire fixe de 5 ans est le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le solde de votre prêt hypothécaire. Comme il s’agit d’un taux fixe, il ne changera pas pendant l’entièreté du terme de 5 ans.

Quels sont les avantages d’une hypothèque à taux fixe de 5 ans?

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans, il est plus facile d’établir un budget et les versements hypothécaires sont stables et prévisibles pour les 5 prochaines années. Si l’on prévoit une hausse des taux d’intérêt au cours des cinq prochaines années, un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans peut vous aider à éviter des taux d’intérêt plus élevés, car vous serez bloqué sur le même taux jusqu’à la fin de votre terme. Comme le taux est fixe, votre versement hypothécaire restera le même pendant 5 ans, ce qui facilite l’établissement d’un budget et d’un plan.

L’hypothèque à taux fixe sur 5 ans comporte-t-elle des inconvénients?

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans vous lie à un taux pour un terme de 5 ans. Si les taux d’intérêt baissent pendant le terme, vous risquez de ne pas profiter des économies que vous procurerait un taux d’intérêt plus bas. Si, pour une raison quelconque, vous souhaitez résilier votre hypothèque avant son terme, les pénalités de remboursement anticipé peuvent être élevées. Les pénalités de remboursement anticipé sur les hypothèques à taux fixe correspondent au montant le plus élevé entre le différentiel de taux d’intérêt (DTI) et trois mois d’intérêt sur le reste du terme de l’hypothèque.

Comment détermine-t-on le taux d’une hypothèque à taux fixe de 5 ans?

Les taux hypothécaires fixes de 5 ans sont déterminés en fonction de l’évolution des rendements des obligations à 5 ans de la Banque du Canada. Les prêteurs se basent sur ces rendements pour déterminer ce qu’il leur en coûtera de financer des prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans et tiennent compte des prévisions de revenus des obligations d’État pour fixer leur taux à un niveau plus ou moins élevé. Lorsque vous empruntez à un taux hypothécaire fixe de 5 ans, votre prêteur ajoute une marge au rendement de l’obligation en fonction des risques liés à votre prêt hypothécaire.

Comment puis-je demander une hypothèque à taux fixe de 5 ans?

Pour demander une hypothèque à taux fixe de 5 ans chez nesto, répondez à quelques questions ou appelez-nous pour parler à un agent afin de trouver votre meilleur taux hypothécaire. Un expert hypothécaire vous guidera tout au long du processus, en vous expliquant les caractéristiques, les avantages et les éventuelles restrictions, afin de s’assurer qu’un taux fixe de 5 ans convient à votre situation financière et à vos besoins.

Comment sont déterminés les prix des obligations à 5 ans?

Le prix des obligations à 5 ans est déterminé en fonction de leur rendement, qui est influencé par les décisions de politique monétaire, les prévisions d’inflation, le sentiment des investisseurs, les indicateurs économiques et les événements géopolitiques. Le rapport entre les prix des obligations et les rendements est inverse : les prix des obligations baissent pour attirer les acheteurs lorsque les rendements augmentent. Lorsque les rendements baissent, les prix des obligations augmentent pour compenser les vendeurs qui renoncent à des rendements plus élevés sur leurs obligations.

Par exemple, si les taux d’intérêt du marché passent de 4 % à 5 %, toutes les obligations à 5 ans nouvellement émises auront un rendement plus élevé, ce qui les rendra plus attrayantes pour les investisseurs. Les obligations existantes vendues avec un rendement de 4 % deviennent moins attrayantes, leur prix baisse et on considère qu’elles sont vendues avec une décote.

Si les taux d’intérêt du marché passent de 4 % à 3 %, les obligations à 5 ans nouvellement émises ont un rendement plus faible, ce qui les rend moins attrayantes pour les investisseurs. Les obligations existantes vendues avec un rendement de 4 % deviennent plus attrayantes, leur prix augmente et on considère qu’elles se vendent avec une prime.

Comment trouver les meilleurs taux fixes de 5 ans au Canada

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires à 5 ans au Canada, il faut tenir compte de plusieurs facteurs, notamment la politique monétaire, l’état de l’économie canadienne, les économies mondiales, l’inflation, votre situation financière actuelle et votre cote de crédit.

Devrais-je obtenir une préapprobation ou une préqualification?

Dans le cadre d’une préapprobation ou d’une préqualification, on analyse votre capacité d’emprunt en examinant vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et votre épargne. Ces données seront ensuite comparées à votre valeur nette totale, moins ce que vous avez mis de côté pour votre mise de fonds et les frais de clôture. Cette évaluation a généralement lieu avant que vous n’ayez trouvé une propriété. Une préqualification ne garantit pas un taux d’intérêt.

Certains prêteurs proposent une préapprobation avec une garantie de taux, qui comporte une prime. Le fait de bloquer un taux peut apporter une certaine tranquillité d’esprit lors de la recherche d’une propriété si l’on s’attend à ce que les taux augmentent avant qu’une offre ne soit acceptée.

Les prêteurs qui offrent les meilleurs taux ne proposent généralement que des taux réels, ce qui signifie que vous ne pouvez bloquer un taux qu’une fois que votre offre sur une propriété a été acceptée et que vous avez fait une demande de prêt hypothécaire. Consultez l’un des experts hypothécaires de nesto pour déterminer si une préapprobation ou une préqualification est la solution la mieux adaptée à vos besoins en matière de financement.

Qu’est-ce qu’un blocage de taux hypothécaire?

Selon les taux proposés, certains prêteurs retiendront votre taux pour une durée déterminée, en général de 60 à 180 jours. Cela vous donne le temps de trouver une propriété sans craindre une hausse des taux d’intérêt. Une fois le prêt hypothécaire approuvé, le prêteur vous délivre un engagement de conservation du taux fixe ou de la réduction de son taux préférentiel dans le cas d’un prêt hypothécaire variable ou ajustable.

La plupart des prêteurs ajouteront une prime au taux qu’ils bloquent pour vous. Le prêteur doit mettre cet argent de côté pour vous, ce qui a un coût pour lui puisqu’il ne peut utiliser ces fonds qu’une fois que vous avez remboursé et financé votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs proposent un taux de clôture rapide si le prêt hypothécaire est financé dans les 45 à 60 jours. Il s’agit d’une offre spéciale avec une quantité limitée d’argent à ce taux.

Facteurs qui influencent votre taux fixe de 5 ans au Canada

Le rendement des obligations à 5 ans sert de référence pour établir le prix des taux fixes de 5 ans. D’autres facteurs peuvent toutefois avoir une incidence sur le prix de votre taux fixe de 5 ans, notamment votre cote de crédit, vos revenus, votre mise de fonds et le but du prêt. Les taux hypothécaires varient également en fonction du ratio prêt-valeur, car les taux sont fixés en fonction des risques associés au prêt hypothécaire, à la propriété et à l’emprunteur.

Terme hypothécaire

Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle le contrat de prêt hypothécaire est en vigueur. Les termes de l’hypothèque varient généralement de 6 mois à 10 ans, et l’hypothèque à taux fixe de 5 ans est le terme le plus répandu. Le terme n’est qu’un des critères utilisés par les prêteurs pour fixer le prix des prêts hypothécaires.

Type d’hypothèque

Il existe différents types d’hypothèques : ajustable, variable, fixe, ouverte, fermée, à charge standard ou marge de crédit sur valeur nette de la propriété renouvelable en vertu d’une charge subsidiaire. Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez détermine les taux d’intérêt qui vous sont proposés.

Les hypothèques ouvertes ont des taux d’intérêt plus élevés que les hypothèques fermées parce qu’elles offrent une plus grande flexibilité pour rembourser l’hypothèque à tout moment sans pénalité. Les hypothèques fixes et variables comportent des taux d’intérêt différents en fonction des facteurs qui influencent les variations de ces taux.

Les taux variables sont déterminés à partir du taux préférentiel du prêteur, basé sur le taux directeur de la Banque du Canada majoré d’une marge. Les taux fixes sont déterminés en fonction du rendement des obligations des échéances correspondantes (les taux fixes de 5 ans suivront le rendement des obligations de 5 ans) plus une marge.

Mise de fonds

Le montant de la mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur et si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires assurés et assurables affichent généralement des taux d’intérêt plus bas, car l’assurance prêt hypothécaire réduit le risque encouru par le prêteur en cas de défaut de paiement hypothécaire. Les hypothèques non assurées comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés afin de tenir compte du risque encouru par le prêteur pour ces hypothèques.

Ratios de qualification

Les prêteurs évaluent votre capacité à assumer un prêt hypothécaire en examinant vos ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD). L’ABD tient compte de vos dépenses de logement par rapport à votre revenu brut, tandis que l’ATD tient compte de l’ensemble de vos dettes. Pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, les ratios standard sont de 39 % pour l’ABD et de 44 % pour l’ATD.

Le calcul de votre versement hypothécaire admissible fait l’objet d’un test de stress hypothécaire en utilisant le taux le plus élevé entre le taux contractuel majoré de 2 % et le taux minimal d’admissibilité, qui est actuellement de 5,25 %. Plus vos ratios de qualification sont bas, moins vous présentez de risques pour un prêteur. Vous obtiendrez probablement des taux plus compétitifs si vous avez des ratios de qualification plus bas.

Utilisation de la propriété

Si la propriété est utilisée comme résidence principale (occupée par le propriétaire), vous aurez accès à des taux d’intérêt plus bas que pour une propriété d’investissement utilisée comme location. Une propriété achetée en tant que résidence principale avec une deuxième unité séparée légalement enregistrée est considérée comme une location occupée par le propriétaire qui vous donnera accès aux mêmes taux que pour une résidence principale.

Type de transaction

Les refinancements sont considérés comme des transactions non assurées, qui comportent un risque plus élevé que les renouvellements. Les prêteurs fixent un prix plus élevé pour les refinancements en fonction du risque associé à l’hypothèque en question.

La conversion d’un prêt hypothécaire d’un taux variable à un taux fixe est également connue sous le nom de renouvellement anticipé. Les prêteurs n’offrent généralement que des taux non actualisés si vous convertissez votre taux variable ou ajustable en un taux hypothécaire fixe.

Le transfert d’une hypothèque permet de transférer votre taux d’intérêt actuel et le solde de votre hypothèque à une nouvelle propriété. Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire plus élevé que le solde que vous payez et que vous transférez, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt basé sur une moyenne pondérée entre votre taux d’intérêt et les taux actuels.

L’amortissement

Bien que l’amortissement n’ait pas d’incidence directe sur votre taux d’intérêt, il aura un impact sur le montant de l’intérêt que vous paierez au cours de la durée de vie de votre prêt hypothécaire. Un amortissement plus court vous permettra d’économiser sur les frais de portage de l’intérêt, mais vos versements hypothécaires seront plus élevés. Un amortissement plus long réduira vos versements hypothécaires, mais au prix d’une augmentation de l’intérêt sur toute la durée de l’hypothèque.

Cote de crédit

Les meilleurs taux sont réservés aux emprunteurs ayant une excellente cote de crédit. Vous aurez généralement accès aux taux préférentiels les plus bas si vous disposez d’une excellente cote de crédit. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devrez peut-être faire appel à d’autres prêteurs qui offrent des taux d’intérêt plus élevés.

Preuve de revenu

Pour être admissible à un prêt à taux préférentiel et obtenir les meilleurs taux, vous devez fournir une preuve de revenu stable qui peut être vérifiée au moyen de relevés de paie, de lettres d’emploi ou de feuillets T4 si vous êtes salarié. Les travailleurs autonomes ou les personnes constituées en société peuvent avoir besoin, au minimum, de l’enregistrement de l’entreprise ou des statuts de la société, de l’avis de cotisation T1 général et de trois mois d’historique des comptes bancaires de l’entreprise, de la société ou de la personne.

Combien les prêteurs gagnent-ils sur leurs hypothèques à taux fixe de 5 ans ?

Ce graphique illustre l’écart entre le rendement des obligations de 5 ans et le taux hypothécaire fixe de 5 ans correspondant. Il montre également la différence de prix entre le taux assuré de nesto et le taux assuré moyen comparable des grandes banques canadiennes. Nous suivons ce mouvement à partir du premier anniversaire du cycle actuel de resserrement des taux entamé en mars 2022 par la Banque du Canada.

Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).

Pourquoi choisir nesto

Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.

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