Taux hypothécaires

Aujourd’hui, le meilleur taux hypothécaire au Québec dépend de plusieurs facteurs, comme votre cote de crédit, le type de propriété et la mise de fonds. Nos experts chez nesto sont à votre disposition pour vous aider à naviguer ces facteurs et à trouver le taux hypothécaire résidentiel qui vous convient le mieux.

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de 4,83 %, alors que le taux hypothécaire fixe de 5 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire variable et ajustables moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de 4,87 %, alors que le taux hypothécaire variable et ajustables de 5 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 5,32 % alors que le taux hypothécaire fixe de 3 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

Le taux hypothécaire variable moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 5,68 %, alors que le taux hypothécaire variable de 3 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires fixes conventionnels de 5 ans est de 6,49 %. Les taux fixes de 5 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à et la moyenne nationale assurée de 5 ans à 4,83 %.

À l’échelle nationale, les réductions de taux variables et ajustables (ou primes additionnelles) sur le terme de 5 ans varient généralement de 0,50 % à 1,50 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est, actuellement à . Les taux variables et ajustables les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiels assurés, avec nesto en tête du peloton à alors que la moyenne nationale se situe à 4,87 %.

Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires conventionnels de 3 ans est de 6,54 %. Les taux fixes de 3 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à et la moyenne nationale assurée de 3 ans à 5,32 %.

À l’échelle nationale, les réductions de taux variables et ajustables (ou primes additionnelles) sur le terme de 3 ans varient généralement de 0,15 % à 1,50 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est, actuellement à . Les taux variables et ajustables les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiels assurés, avec nesto en tête du peloton à alors que la moyenne nationale se situe à 5,68 %.

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 2 ans au Québec est de 6,44 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de . 

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 3 ans au Québec est de 5,32 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 4 ans au Québec est de 5,54 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 5 ans au Québec est de 4,83 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 7 ans au Québec est de 6,28 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 10 ans au Québec est de 7,13 %, alors que le taux le plus bas de nesto est de .

_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Si vous pensez que les taux d’intérêt vont baisser prochainement, un terme plus court comme 3 ans pourrait être avantageux, car vous pourrez renouveler à un taux plus bas. Cependant, si vous préférez la stabilité et ne voulez pas prendre le risque d’une hausse, un terme de 5 ans à taux fixe vous permettra de bloquer votre paiement mensuel pour une période plus longue. Comparaison des taux hypothécaires fixes et variables peut également vous aider à prendre la meilleure décision entre ces deux options.

Il est conseillé de choisir une durée hypothécaire plus courte si vous prévoyez une baisse des taux d’intérêt au Québec. Une durée plus courte vous permettrait de renouveler votre hypothèque à des taux d’intérêt encore plus bas. Cependant, si vos attentes ne sont pas satisfaites, vous pourriez avoir une mauvaise surprise et devoir renouveler à des taux d’intérêt plus élevés. En général, les experts suggèrent des durées plus courtes lorsque les taux devraient baisser, tandis que les durées plus longues sont plus appropriées lorsque les taux devraient augmenter.

La considération la plus importante est votre plan financier et votre stratégie hypothécaire. Si votre plan à long terme consiste à quitter le Canada ou à vous attendre à un héritage que vous aimeriez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, vous devriez choisir une durée plus courte. Trouvez un prêteur offrant des conditions de transfert hypothécaire appropriées si vous souhaitez changer de maison avant la fin de votre terme.

Les taux hypothécaires fixes au Canada suivent le rendement des obligations canadiennes. Lorsque le rendement des obligations augmente, cela peut entraîner une hausse des taux hypothécaires, et inversement. Les taux hypothécaires résidentiels fixes de 5 ans, par exemple, suivent souvent cette tendance. Comparez les hypothèques à taux fixe vs variable pour comprendre comment ces mouvements de marché peuvent affecter vos versements.

Les taux fixes de 5 ans au Canada suivent le rendement des obligations canadiennes de 5 ans plus une marge fixée par les banques. Le rendement des obligations peut changer de direction en fonction du climat du marché et de facteurs économiques comme l’inflation et l’emploi. Bien que cela ne change pas votre taux si vous détenez un taux fixe de 5 ans, cela peut modifier les taux d’intérêt pour les nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans. Pour simplifier, les taux hypothécaires suivent la direction du rendement des obligations, avec un écart supplémentaire de 1 à 2 % pour couvrir la prime de risque du prêteur et les coûts de financement.

Une courbe de rendement inversée est une courbe descendante, ce qui indique que les taux d’intérêt à court terme sont plus élevés que les taux à long terme. Une telle courbe de rendement correspond à des périodes de récession économique, au cours desquelles les investisseurs s’attendent à une baisse des rendements des obligations à long terme. De nombreuses économies développées, dont le Canada, ont connu une courbe de rendement inversée au cours des deux dernières années et, à la mi-septembre 2024, elle a commencé à s’inverser.

La courbe de rendement du Canada s’est inversée en 2022, de sorte que les obligations d’État à court terme ont eu un rendement plus élevé que les obligations à long terme. Cela a entraîné une augmentation des taux d’intérêt hypothécaires, qui ont suivi l’évolution des rendements obligataires. 

La Banque du Canada ne fixe que les taux d’intérêt à court terme (cible de la politique de financement à un jour) au Canada. Elle n’influence pas les taux à long terme, qui sont régis par les forces du marché de l’offre et de la demande d’obligations. Lorsque le rendement des obligations augmente en raison de l’évolution du prix des obligations, le financement des prêts hypothécaires devient plus coûteux pour les prêteurs, ce qui entraîne une augmentation de leur taux annoncé afin de s’assurer qu’ils réalisent un bénéfice.

Un choc de paiements se produit lorsque vos versements hypothécaires augmentent soudainement en raison d’une hausse des taux d’intérêt lors du renouvellement. Pour éviter un choc de paiements, il est conseillé d’évaluer vos options à taux fixe si vous avez une faible tolérance aux risques liés aux fluctuations des taux. Cela est particulièrement pertinent pour ceux qui envisagent un prêt hypothécaire à taux variable ou ceux cherchant un taux d’intérêt promotionnel hypothécaire.

Les versements des prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) varient en fonction de la fluctuation du taux d’intérêt préférentiel du prêteur. La portion du versement qui remboursement le capital du prêt hypothécaire reste inchangée, mais l’intérêt s’ajuste en fonction de l’évolution des taux d’intérêt, à la hausse ou à la baisse. Ce n’est pas le cas des prêts hypothécaires à taux variable (VRM), dont les versements ne varient pas au gré des fluctuations des taux d’intérêt préférentiels. En revanche, la part du versement hypothécaire consacrée au capital et à l’intérêt sera modifiée.

Avec un ARM, vous subirez immédiatement une hausse de vos versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt. En revanche, les variations du taux préférentiel du prêteur dans le cas d’un VRM n’auront pas d’incidence sur votre versement mensuel, mais elles entraîneront une accumulation d’intérêt en réduisant la part de votre paiement hypothécaire mensuel consacrée au remboursement de votre capital. L’amortissement d’un prêt hypothécaire à taux variable augmente donc, ce qui entraîne un amortissement négatif.

Lorsque votre prêt hypothécaire subit un amortissement négatif, la part d’intérêt de votre versement hypothécaire dépasse le montant du versement fixe. Par conséquent, l’intérêt excédentaire est reporté et ajouté au solde du capital. Au fil du temps, votre solde augmente et vous finissez par devoir plus que le montant initial du prêt. Lorsque votre prêt hypothécaire est ramené à son calendrier d’amortissement restant, vous subirez un choc de paiement important au moment du renouvellement.

Les économistes et les décideurs politiques prévoient que plus de 900 milliards de dollars de prêts hypothécaires canadiens pourraient faire face à un choc de paiement important lors du renouvellement entre 2024 et 2026. Ce chiffre représente environ 60 % de tous les prêts hypothécaires détenus par les banques à charte. Un nombre considérable de Canadiens devraient renouveler leur prêt hypothécaire en 2026, avec environ 400 milliards de dollars, soit 26 % du total des prêts hypothécaires des banques à charte, qui arriveront à échéance. Compte tenu de la possibilité d’une augmentation des paiements, les personnes ayant un prêt hypothécaire à taux variable devraient sérieusement envisager de consulter un conseiller financier pour élaborer une stratégie qui atténue l’impact de ces hausses anticipées.

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) indique qu’environ 2,2 millions de prêts hypothécaires canadiens, soit environ 45 % de tous les prêts existants, arriveront à échéance entre 2024 et 2025. Bon nombre de ces prêts ont été obtenus à des taux d’intérêt historiquement bas pendant les années de pandémie de 2020 et 2021, et à mesure que les emprunteurs approchent du renouvellement, ils rencontreront probablement des taux beaucoup plus élevés. La SCHL souligne également que si seulement 5 % du total de 2 000 milliards de dollars de dette hypothécaire devait être renouvelé en 2023, ce pourcentage devrait augmenter fortement dans les années à venir, pour atteindre 23 % en 2025, 31 % en 2026 et 21 % en 2027. Cette tendance souligne l’importance d’une planification financière proactive pour les propriétaires confrontés à ces changements.

Le grand renouvellement est une expression inventée par nesto pour désigner le nombre massif de prêts hypothécaires canadiens qui devraient être renouvelés entre 2025 et 2029. Si vous faites partie des millions de propriétaires qui devront renouveler leur prêt hypothécaire pendant cette période, il est essentiel de commencer à planifier dès maintenant pour bénéficier des meilleurs taux.

Au début de la pandémie, les propriétaires ont profité des faibles taux hypothécaires pour renouveler ou refinancer leur hypothèque. Plus de 30 % d’entre eux ont choisi de renouveler leur hypothèque à un taux variable plutôt qu’à un taux fixe, historiquement populaire. Comme les taux hypothécaires ont été historiquement bas pendant la majeure partie des années 2020 et 2021, de nombreux acheteurs ont pu bénéficier d’un montant hypothécaire plus élevé pour entrer sur le marché immobilier en pleine expansion, d’autant plus avec un taux variable, qui était plus bas que les taux fixes à l’époque.

Les législateurs et les analystes s’attendent à ce qu’environ 50 % de tous les prêts hypothécaires soient renouvelés en 2025 et 2026. Les taux d’intérêt hypothécaires devraient rester élevés, ce qui créera un choc de paiements quand ces emprunteurs renouvelleront leurs prêts.

Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire, il est important d’avoir une bonne cote de crédit, une mise de fonds solide, et de comparer les offres des différents prêteurs. Chez nesto, nous vous aidons à obtenir les taux les plus bas en fonction de votre profil financier et de vos besoins spécifiques.

Un prêt hypothécaire est un prêt destiné à l’achat d’un bien immobilier, qui sert à son tour de garantie pour le prêt. Son montant, plutôt élevé, est habituellement remboursé sur une période de 25 ou 30 ans. Même si le bien immobilier constitue la garantie, l’emprunteur en est le propriétaire même pendant qu’il rembourse le prêt.

Le taux hypothécaire, également appelé taux d’intérêt, est le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le montant de votre emprunt pendant le terme de votre prêt. Les taux hypothécaires peuvent être fixes, c’est-à-dire qu’ils restent les mêmes pendant le terme du prêt, ou variables, c’est-à-dire qu’ils fluctuent en fonction d’un rabais par rapport au taux d’intérêt de référence. Pour les taux variables, le taux d’intérêt de référence est toujours le taux préférentiel du prêteur, qui est habituellement basé sur une prime ajoutée au taux directeur de la Banque du Canada (BoC).

Un taux hypothécaire fixe reste le même pendant toute la durée du terme, ce qui vous assure des versements mensuels constants. C’est une excellente option pour ceux qui préfèrent la stabilité et la prévisibilité, surtout si les taux d’intérêt risquent d’augmenter.

Les meilleurs taux hypothécaires fixes et variables sur 5 ans en vigueur sont respectivement de et . Les taux hypothécaires varient en fonction de différents facteurs, tels que la cote de crédit de l’emprunteur, le bien immobilier donné en garantie, le revenu de l’emprunteur (pour assurer le remboursement de la dette), le capital de l’emprunteur (sous forme d’économies/investissements et de mise de fonds) et, surtout, les conditions. La raison du prêt et le ratio prêt-valeur (RPV) sont les deux conditions qui influenceront le plus le taux.

Nos meilleurs taux sont mis à jour régulièrement, chaque fois qu’il y a un changement dans la tarification des taux provenant des marchés des capitaux. Les marchés des capitaux sont un terme général utilisé pour le marché monétaire secondaire où les acheteurs et les vendeurs peuvent échanger des investissements et des instruments de dette.

nesto est en mesure de procéder ainsi grâce à sa division des marchés des capitaux, chargée de trouver les meilleurs taux hypothécaires pour ses clients, et grâce à sa technologie avancée, qui permet s’assurer à ses clients qu’ils obtiennent toujours les dernières informations sur les taux en temps réel. Nous faisons aussi preuve de transparence, afin que le taux que vous voyez soit le taux que vous obtenez.

Les taux fixes sont basés sur le marché obligataire et peuvent fluctuer plus régulièrement, mais une fois que vous avez bloqué votre taux fixe, vous payez le même intérêt pendant toute la durée de votre contrat.

Les taux variables sont basés sur les obligations à court terme, les bons du trésor et les ratios de la dette souveraine. Les taux variables fluctuent régulièrement. Ces facteurs n’ont pas d’importance pour l’emprunteur une fois qu’il a bloqué sa réduction par rapport au taux préférentiel de son prêteur. Leur taux fluctuera aussi souvent que la Banque du Canada (BoC) mettra à jour son taux directeur au jour le jour, ce à quoi leur prêteur s’alignera en modifiant son taux d’intérêt préférentiel.

Une fois que la plupart des banques à charte auront modifié leur taux préférentiel, nesto fera de même. En général, cela se produit du jour au lendemain, lorsque la BdC modifie son taux directeur au jour le jour.