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Votre guide pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires à Montréal

La marché immobilier de Montréal est l’un des plus abordables au pays, en plus d’offrir des taux hypothécaires très bas en raison de sa forte concentration de courtiers en prêts hypothécaires au Québec, ce qui favorise la concurrence des prix entre tous les prêteurs.

Bien que le nombre de prêteurs hypothécaires au Québec soit légèrement inférieur à celui de la plupart des provinces canadiennes, les grandes banques et les sociétés de financement hypothécaire telles que MCAP et First National maintiennent le marché des taux aussi concurrentiel que le reste du pays. Un certain nombre de sociétés de prêt hypothécaire canadiennes testent leurs produits au Québec au cas par cas (par exemple : Alterna Savings) et quelques-unes sont sur le point de lancer leur gamme complète de produits dans toute la province (disponible bientôt) : Equitable Bank , Street Capital, CMLS Financial).

L’emplacement de votre demeure est très important lorsque vous magasinez pour les meilleurs taux hypothécaires au Québec. Plus la propriété est située proche d’une grande ville (ex: Montréal ou Québec), plus vous avez de prêteurs à votre disposition et, par conséquent, des taux hypothécaires plus compétitifs.

Cette concurrence signifie qu’il est important de comparer les prix pour s’assurer que vous bénéficiez des meilleurs taux disponibles.

Bien entendu, votre propre situation financière a un impact direct sur le taux que vous paierez. Plus votre cote de crédit est élevée, plus les taux proposés seront compétitifs. Les prêteurs examinent également votre ratio dette/revenu pour s’assurer que vous serez en mesure d’effectuer vos paiements mensuels pendant toute la durée du prêt. Ce ratio représente le montant de la dette que vous avez envers divers créanciers par rapport au revenu que vous gagnez. Ici, il est préférable d’obtenir le chiffre le plus bas possible.

À propos de Montréal

Montréal est la neuvième plus grande ville d’Amérique du Nord et abrite la deuxième plus grande population francophone au monde. Montréal, qui compte un peu moins de 2 millions d’habitants, est constituée d’une population très diversifiée avec un peu moins de 50% de ses résidents d’origine européenne et plus de 30% d’une minorité visible.

À l’inverse des tendances de croissance continue de la population prévues au Canada, le gouvernement du Québec espère réduire l’immigration étrangère à 20%. Cette évolution, conjuguée à la croissance évidente des industries de la technologie et des effets visuels de la ville, devrait avoir une incidence positive sur le taux de chômage local à Montréal (de 6,1% en 2018 à 5,5% prévue pour 2019).

En savoir plus sur les taux et les prêts hypothécaires à Montréal

L’achat d’une propriété est un projet important. Amorcer le processus d’achat en étant bien informé vous permettra de mettre la main sur la meilleure offre possible. Voici quelques questions fréquemment posées sur le marché des prêts hypothécaires de Montréal.

Pourquoi comparer les taux hypothécaires de Montréal sur nesto?

L’offre de prêt hypothécaire n’a jamais été aussi vaste. Vous pouvez choisir parmi les grands prêteurs, les petites banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Le fait d’être à Montréal vous donne également accès à un grand nombre de prêteurs hypothécaires locaux, qui se font concurrence pour obtenir votre clientèle.

Mais comparer les taux prend du temps. S’il est possible d’avoir une idée des taux d’intérêt offerts par les différents prêteurs hypothécaires, bien souvent, vous ne connaîtrez le taux qui vous sera proposé qu’au moment de faire votre demande. Puisque le processus de préadmissibilité demande un effort supplémentaire, les emprunteurs se contentent souvent d’un taux après n’avoir consulté que quelques prêteurs.

nesto propose de faire ce travail pour vous. Avant même de créer votre compte, vous pouvez voir les taux offerts dans votre échelle de prix. Une fois prêt à obtenir une préadmissibilité pour l’achat de votre propriété à Montréal, vous n’aurez qu’à créer votre compte, suivre la procédure avec notre équipe et finaliser la demande de prêt hypothécaire directement sur notre site.

Les taux hypothécaires de Montréal sont-ils plus élevés que ceux des autres villes?

Montréal est une ville animée qui offre une multitude d’options de logement. Vous pouvez choisir de vivre en condo au centre-ville ou encore dans une maison en banlieue. Mais le fait d’être la deuxième plus grande ville du Canada peut faire grimper les prix des propriétés.

Dénicher une bonne offre de prêt hypothécaire peut aider à contrebalancer ce coût plus élevé. L’avantage de vivre dans une grande ville, c’est qu’il y a une vive concurrence en matière de prêts, ce qui peut faire baisser les taux d’intérêt. Dans l’ensemble, le coût de la vie à Montréal est inférieur à celui de Vancouver et de Toronto, ce qui signifie que vous bénéficierez des avantages de la concurrence sans le coût de la vie plus élevé des régions plus dispendieuses.

Si vous déménagez à Montréal dans le but d’y trouver un nouvel emploi, sachez que l’économie florissante de la ville pourrait vous permettre de considérer plusieurs options en matière d’employeurs et de potentiellement faire gonfler vos revenus, et de plus grands revenus ouvrent la porte à des taux d’intérêt plus bas.

Devrais-je obtenir une hypothèque à taux fixe ou à taux variable à Montréal?

Vous pouvez économiser beaucoup d’argent en choisissant un prêt hypothécaire à taux variable. Des taux variables de cinq ans sont disponibles pour aussi peu que 1,25 % TAP à Montréal, ce qui peut vous faire économiser de l’argent pendant toute la durée de votre prêt.

Le risque avec un prêt hypothécaire à taux variable est que le taux fluctue au fil du temps. Vous pourriez souscrire à un taux de 1,25 %, et vous retrouver à payer 1,5 % ou plus au cours de ces cinq années. Cependant, l’avantage d’un prêt hypothécaire à taux variable est que vous pouvez choisir de bloquer votre taux à tout moment, transformant ainsi ce taux plus bas en un prêt hypothécaire à taux fixe.

Un prêt hypothécaire à taux fixe, quant à lui, vous offre un taux déterminé que vous paierez pendant toute la durée de votre prêt. Cela signifie que si les taux d’intérêt augmentent, votre hypothèque ne sera pas affectée. Cela peut s’avérer pratique si vous demandez le prêt à un moment où les taux d’intérêt de Montréal sont historiquement bas, comme ils l’étaient pendant la pandémie.

Néanmoins, d’un point de vue historique, un taux variable entraîne généralement plus d’économie sur le long terme qu’un taux fixe. Mais certains ne sont tout simplement pas à l’aise avec l’imprévisibilité d’un taux d’intérêt variable. En optant pour un taux fixe, vous dormirez peut-être un peu mieux la nuit, sachant que, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt, votre versement demeurera le même.

Le désavantage avec une hypothèque à taux fixe est que si, pour une raison quelconque, vous n’êtes pas en mesure d’honorer les conditions de votre prêt, vous devrez payer une pénalité nommée différentiel de taux d’intérêt. Cette pénalité s’appliquera pendant les cinq premières années suivant la signature de votre prêt hypothécaire où le taux d’intérêt diffère du vôtre. S’il y a une possibilité que vous déménagiez au cours de ces cinq premières années ou que vous subissiez un changement soudain et drastique dans vos revenus, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait être plus adapté à votre situation.

Le marché de l’immobilier à Montréal

Le marché immobilier de Montréal a connu un essor important au cours des deux dernières années, le coût d’une maison unifamiliale ayant augmenté de 59 % depuis 2017. Maintenant que nous entrevoyons la fin de la pandémie, les experts s’attendent à ce que les prix se tempèrent à mesure que la demande commence à diminuer.

Mais pandémie ou pas, Montréal souffre toujours d’une pénurie d’offres. Cela continuera à pousser les prix à la hausse au cours de l’année à venir, mais probablement dans une plus faible proportion. Même une augmentation de 1 %, comme certains le prévoient, pourrait représenter un gros problème pour les acheteurs qui préféreraient payer 500 000 $ pour une maison plutôt que 505 000 $.

Et cela pourrait bien avoir une incidence sur le volume de vente des propriétés. La pénurie de l’offre a conduit de nombreux vendeurs montréalais à demander plus que la valeur de leur propriété, et l’on assiste même fréquemment à de la surenchère dans les quartiers recherchés de la ville. La hausse des taux d’intérêt pourrait toutefois réduire le montant que les acheteurs peuvent raisonnablement se permettre d’emprunter. Cela pourrait donc limiter le nombre d’acheteurs pour ces propriétés à prix élevés.

Frais de clôture à Montréal

L’intérêt n’est pas le seul coût à considérer lorsque vous souhaitez conclure un prêt hypothécaire à Montréal. La dépense la plus importante au moment de la clôture sera la mise de fonds. En fait, si vous ne disposez pas du minimum nécessaire pour la mise de fonds, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison. Ce montant varie de 5 % à 20 %, selon le prix de la propriété que vous achetez.

En plus de votre mise de fonds, vous devrez acquitter certains frais de clôture lorsque vous signerez les documents finaux pour confirmer votre prêt hypothécaire. Il est généralement impossible de faire financer ces coûts; vous devez avoir l’argent en main. Voici une liste de frais de clôture courants exigés par les prêteurs de Montréal, bien que ceux-ci puissent varier selon le prêteur et le montant du prêt que vous contractez.

Type de coûtsÉchelle de tauxCoûts estimés (basé sur une propriété de 500 000 $)
Commission de l’agent immobilier*3 % à 7 % du prix d’achat15 000 $ à 35 000 $
Frais d’inspectionTaux fixe500 $
Droits de cession immobilière1,5 %7 500 $
Frais légauxTaux fixe500 $
Débours du titreTaux fixe100 $ à 300 $

*Généralement payée par le vendeur

En supposant que le vendeur paie la totalité de la commission de l’agent immobilier, vous devrez débourser entre 8 600 $ et 8 800 $ à la clôture, en plus de votre mise de fonds. Le prêteur exige aussi généralement une inspection, mais cette dépense est souvent prise en charge par celui-ci. Si ce n’est pas le cas, cela peut ajouter 250 $ à 350 $ au total.

Remises pour l’achat d’une première maison à Montréal

Les acheteurs d’une première maison peuvent bénéficier de remises et crédits leur donnant un coup de main pour l’achat d’une maison ou simplement assumer certains coûts récurrents de l’accession à la propriété.

  • Régime d’accession à la propriété (RAP) : Si vous avez un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous pouvez en retirer de l’argent pour vous aider à payer les coûts d’achat ou de construction d’une propriété. La limite actuelle de ce retrait est de 35 000 $ pour les maisons situées au Canada.
  • Crédit d’impôt pour l’achat d’une première maison : Ce programme vous permet de réclamer jusqu’à 5 000 $ en crédits d’impôt pour l’année où vous achetez votre première maison. Celle-ci doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant l’achat.
  • Crédit pour la TPS/TVH : Les propriétaires considérés comme ayant un revenu faible ou modeste peuvent avoir droit à un paiement trimestriel pour compenser la taxe sur les produits et services payée par les résidents canadiens. Vous serez automatiquement admissible à ce paiement lorsque vous ferez votre déclaration de revenus chaque année.

Les courtiers hypothécaires à Montréal

Avec plus de 2 000 produits hypothécaires disponibles, 10+ prêteurs avec lesquels travailler et 800 professionnels en prêts hypothécaires agréés au Québec, il est certain que les acheteurs d’une maison ont accès à une grande variété d’options.

Vous souhaitez investir à Montréal? Laissez-nous vous aider à avoir une meilleure compréhension des taux hypothécaires auxquels vous avez accès. Planifiez un appel avec nous, notre agenda est toujours à jour. 💡

Qu’est-ce qui fait varier mon taux hypothécaire à Montréal?

Comme dans toutes autres villes, plusieurs facteurs font varier les taux hypothécaires à Montréal. La concurrence détermine généralement les taux, mais les prêteurs ont la liberté d’exiger des prix plus élevés lorsque la demande de prêts hypothécaires est à la hausse. Avec une population de plus de 1,7 million d’habitants, Montréal ne manque pas de prêteurs : banques, coopératives de crédit, petites banques locales, etc. Toutefois, d’autres facteurs peuvent influencer les taux hypothécaires exigés par les prêteurs de Montréal.

Mise de fonds

Avant d’être admissible à un prêt hypothécaire, vous devrez démontrer au prêteur que vous êtes en mesure de verser la mise de fonds à la clôture. À Montréal, la mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la maison. Si vous achetez une maison d’une valeur de 500 000 $ ou moins, vous n’aurez besoin que de 5 % du prix d’achat. Pour les maisons dont le prix se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, un montant correspondant à 10% du dépassement de la première tranche de 500 000$ est requis, en plus du 5 % pour la tranche initiale de 500 000 $. Pour les maisons d’un million de dollars et plus, on exige une mise de fonds de 20 %.


Toutefois, il est fortement conseillé de verser une mise de fonds de 20 % à tout coup. Pourquoi? Lorsque vous empruntez de l’argent avec une mise de fonds inférieure à 20 %, les prêteurs hypothécaires exigent que vous souscriviez à une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur au cas où vous ne rembourseriez pas le prêt et son coût varie de 0,60 % à 4,50 % du montant de votre prêt, selon le prêteur et votre propre solvabilité. Ce montant sera ajouté à votre paiement hypothécaire et vous paierez des intérêts sur ce montant en même temps que le reste de votre prêt, à moins que vous acquittiez son coût en totalité au moment de la clôture.

Période d’amortissement

Avant d’acheter une maison au moyen d’un prêt hypothécaire, il est important de considérer la période d’amortissement. Le taux fixe ou variable que l’on vous propose est bloqué pour les cinq premières années seulement. À la fin de cette période de cinq ans, vous entrerez dans ce qu’on appelle la période d’amortissement. Le reste de votre prêt hypothécaire sera réparti sur une plus longue période. La période maximale pour le remboursement d’un prêt hypothécaire à Montréal est de 25 ans.

Utilisation de la propriété

Lorsque vous sollicitez un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur, celui-ci suppose généralement que vous achetez une maison pour y vivre. C’est ce que l’on appelle dans le secteur de l’immobilier le « propriétaire occupant ». Une maison occupée par son propriétaire est le type de bien immobilier le plus courant, car les gens sont plus nombreux à acheter leur maison pour y vivre que pour la louer à quelqu’un d’autre.
Si vous achetez une propriété pour la louer, il s’agira d’une propriété dite « locataire occupant ». Comme vous ne vivrez pas dans la propriété, vous aurez peut-être à faire plus d’efforts pour obtenir une hypothèque sur ce type de propriété. L’autre type de bien immobilier est le « terrain vacant », qui correspond à un bien immobilier qui n’est pas actuellement occupé, comme un terrain à vendre. Ce type de bien immobilier est souvent recherché par les promoteurs.

Types d’hypothèques

Outre le type de maison que vous achetez, le type de prêt hypothécaire que vous demandez entre également en ligne de compte. Il existe des prêts hypothécaires ouverts et fermés, chacun ayant sa propre flexibilité. Dans le cas d’un prêt ouvert, le taux peut fluctuer dans le temps, tandis que dans le cas d’un prêt fermé, le taux est fixe. Vous pouvez bénéficier de taux plus bas avec un prêt hypothécaire convertible, qui vous permet de modifier les conditions de votre prêt à tout moment pendant sa durée. Si vous désirez la flexibilité d’un taux variable sans souci, vous pouvez souscrire à un prêt hypothécaire à taux plafonné, qui vous assure que vous ne paierez pas plus qu’un taux spécifié pendant la durée de votre prêt.

Votre cote de crédit

Avant de commencer à magasiner une maison, jetez d’abord un coup d’œil à votre cote de crédit. La plupart des prêteurs montréalais exigent une bonne cote de crédit avant de vous accorder un prêt. Une cote de 650 ou plus vous ouvrira les portes de la plupart des prêteurs. Avoir une cote élevée vous permettra d’obtenir un taux plus concurrentiel.


Les personnes ayant un faible score de crédit ont cependant d’autres options. Si vous disposez d’une mise de fonds plus importante, vous pourrez peut-être obtenir un prêt puisque le montant demandé sera moins important. L’achat d’une maison avec un conjoint ou un partenaire peut également compenser une cote de crédit plus faible puisque c’est votre solvabilité combinée qui sera considérée. Vous pouvez aussi demander à un cosignataire ayant une bonne cote de crédit de vous aider à obtenir le prêt hypothécaire.

Comment faire une demande pour un prêt hypothécaire à Montréal

La première étape à franchir une fois que vous avez décidé d’acheter une maison est d’obtenir une préapprobation. Ce processus de préapprobation vous donnera une bonne idée du montant qu’un prêteur vous accordera. Grâce à cette information, vous pourrez contacter des agents immobiliers et commencer à chercher une maison. Vous pouvez obtenir une préapprobation sans que cela affecte votre crédit, mais une fois que vous aurez choisi un prêteur, ce dernier effectuera une vérification formelle de votre crédit, ce qui peut faire baisser votre cote.

Rencontrer un expert en prêts hypothécaires

Il est plus facile que jamais d’entamer une procédure de prêt hypothécaire. Vous pouvez évidemment vous rendre chez un prêteur situé à proximité de chez vous, mais les prêteurs d’aujourd’hui sont aussi souvent disponibles par vidéoconférence et au téléphone. Ces premières rencontres sont une excellente occasion pour poser toutes vos questions et de vous assurer que vous obtenez le meilleur prêt hypothécaire pour répondre à vos besoins particuliers.

Acquérir la documentation nécessaire

La documentation est une partie importante du processus de demande de prêt. Pour une préapprobation, vous aurez généralement besoin d’au moins un relevé de paie récent pour attester de vos revenus si vous êtes salarié, des avis de cotisation des deux dernières années si vous êtes un travailleur indépendant, et d’une preuve de bonne santé financière. Dans ce dernier cas, on vous demandera de prouver que vous pouvez vous permettre de verser la mise de fonds nécessaire.

Demande de financement hypothécaire

L’avantage de la préapprobation est que vous aurez déjà amorcé votre demande de prêt hypothécaire au moment où vous aurez trouvé une maison. Après avoir signé un contrat sur une maison, vous passerez au processus de demande complet, au cours duquel le prêteur vous demandera tous les documents supplémentaires nécessaires à l’octroi de votre prêt. Une « date de clôture » figurera sur votre contrat, et votre prêteur travaillera avec vous pour s’assurer que votre prêt sera finalisé à cette date.

Signer et finaliser votre hypothèque

Le jour de la clôture est un moment exaltant, mais c’est aussi la date à laquelle vous devrez être prêt à transférer les fonds à votre prêteur. Ce dernier s’assurera alors que le notaire dispose de la totalité du montant d’achat de la maison pour le transférer au vendeur. Vous rencontrerez alors votre agent immobilier et un représentant du prêteur hypothécaire pour conclure la transaction. Une fois que vous et le vendeur aurez signé tous les documents, la maison vous appartiendra.

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