Calculatrice de Capacité d’Emprunt

De nombreux éléments doivent être pris en considération au moment de déterminer combien vous pouvez facilement emprunter pour l’achat d’une propriété. Laissez la calculatrice de capacité d’emprunt de nesto faire le travail pour vous!

 

Calculatrice de Capacité d'Emprunt

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt hypothécaire?

Lorsque vous cherchez une propriété, l’une des premières étapes consiste à déterminer le montant que vous pouvez emprunter à titre d’hypothèque. C’est ce qu’on appelle la capacité d’emprunt. 

Représentant le prix maximum que vous pourriez payer pour une propriété et l’hypothèque s’y rattachant, la capacité d’emprunt est principalement fondée sur votre revenu, vos dépenses mensuelles et les coûts d’accession à la propriété. Il s’agit d’une étape essentielle du processus hypothécaire, car elle vous donne une idée claire de votre capacité de payer vos versements hypothécaires. Une évaluation de votre capacité d’acheter une propriété vous aidera également à trouver la propriété dans la fourchette de prix correspondant à votre budget.

La façon la plus facile de déterminer votre capacité d’acheter une propriété, et le montant maximal que vous pouvez emprunter est d’utiliser le calculateur de la capacité d’emprunt de nesto. 

 

Comment utiliser la calculatrice de capacité d’emprunt

La calculatrice de capacité d’emprunt de nesto est un outil pratique et efficace qui fournit une analyse de votre situation financière. La calculatrice vous demandera d’entrer les renseignements nécessaires et calculera automatiquement votre capacité d’emprunt après quelques étapes simples. 

Conseil : Rassemblez vos renseignements financiers et vos dépenses à l’avance pour faciliter l’utilisation de la calculatrice de capacité d’emprunt 

Pour faciliter le processus, rassemblez vos renseignements comme suit :

  • Renseignements financiers (revenu annuel du ménage, impôts fonciers, coûts de chauffage)
  • Dépenses mensuelles (épicerie, divertissement, remboursement de dettes, transport, soins médicaux)
  • Renseignements hypothécaires (prix d’achat, mise de fonds, taux d’intérêt, terme, amortissement)

 

Comment évaluer la capacité d’emprunt

Dans le cadre du processus d’évaluation de la capacité d’emprunt, les prêteurs hypothécaires examineront en profondeur vos coûts globaux liés à l’habitation ainsi que toute dette en cours. Les coûts liés à l’habitation peuvent être élevés et s’additionner rapidement, qu’il s’agisse des impôts fonciers et de l’assurance, du chauffage, de l’électricité ou des réparations, sans oublier la mise de fonds. Pour déterminer le montant qu’ils vous prêteront, les prêteurs sont tenus d’utiliser des calculs appelés ratios dette-revenu :

  • Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD). Il s’agit du pourcentage du revenu annuel brut de votre ménage nécessaire pour être propriétaire de votre propriété. Les prêteurs estiment vos versements hypothécaires annuels (capital et intérêts), les impôts fonciers, les coûts de chauffage et un pourcentage des frais de copropriété, le cas échéant. 
  • Ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Il s’agit du pourcentage du revenu annuel brut de votre ménage nécessaire pour être propriétaire de votre propriété qui tient également compte de toutes les autres dettes et de tous les autres prêts. Le calcul utilise votre pourcentage d’ABD et ajoute tout autre paiement mensuel que vous avez, y compris les prêts ou la dette en souffrance sur une ou des cartes de crédit.

 

Limites maximales

Il est important de comprendre vos exigences relatives aux limites d’ABD et d’ATD pour l’approbation d’un prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour chaque prêt hypothécaire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % afin de protéger les prêteurs au cas où vous n’effectueriez pas vos versements hypothécaires.

Depuis le 1er juillet 2020, pour être admissibles à l’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), les emprunteurs doivent répondre aux critères suivants : 

  • Avoir un ratio d’amortissement brut de la dette inférieur à 35
  • Avoir un ratio d’amortissement total de la dette inférieur à 42
  • Avoir une cote de crédit d’au moins 680
  • Ne pas emprunter d’argent pour la mise de fonds

Les assureurs hypothécaires privés Genworth Financial et Canada Guaranty n’ont pas apporté les mêmes changements que la SCHL, ce qui signifie qu’il est plus facile de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’eux. Les emprunteurs doivent respecter les conditions suivantes :

  • Avoir un ratio d’amortissement brut de la dette inférieur à 39
  • Avoir un ratio d’amortissement de la dette totale inférieur à 44
  • Avoir une cote de crédit d’au moins 600

 

Déterminer votre mise de fonds

La mise de fonds minimale pour l’achat d’une propriété au Canada est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour toute portion supérieure à ce seuil. 

Cependant, pour éviter de payer les primes d’assurance prêt hypothécaire, vous devez avoir une mise de fonds d’au moins 20 %. Voir : De combien d’argent avez-vous besoin pour une mise de fonds au Canada?

Par exemple, si vous achetez une propriété de 750 000 $, votre mise de fonds minimale est de 25 000 $ pour la première tranche de 500 000 $ (5 %) et de 25 000 $ pour les 250 000 $ restants (10 %) = mise de fonds minimale de 50 000 $.

 

Besoins de liquidités

Il est important de noter qu’en plus de votre mise de fonds, vous devez également disposer de ressources en espèces pour couvrir les coûts supplémentaires nécessaires à l’achat de la propriété et à la conclusion de la transaction. 

Important : En plus de votre mise de fonds, vous devez également disposer de ressources en espèces pour couvrir les coûts supplémentaires nécessaires à l’achat de la propriété et à la conclusion de la transaction

Ces coûts ne sont pas négligeables et doivent être pris en compte dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt. Dans la plupart des cas, vous devrez fournir un dépôt initial en espèces, qui sert à démontrer au vendeur que vous vous êtes engagé à acheter la propriété. Il n’y a généralement pas de minimum requis — le montant est déterminé par le vendeur —, mais la règle générale est d’au moins 5 % du prix d’achat. Le dépôt servira à votre mise de fonds. 

Les coûts de clôture, qui couvrent les frais juridiques et administratifs lorsque la transaction est conclue (p. ex., honoraires d’avocat, frais d’inspection de la propriété, taxe de cession immobilière, assurance titre) peuvent également s’additionner. Et, bien sûr, vous aurez besoin d’argent pour payer l’entreprise de déménagement et de prévoir un budget en conséquence afin de pouvoir conserver une réserve pour les mauvais jours. Voir : Frais de clôture — En quoi consistent-ils et combien paierez-vous?

 

Comment rendre votre prêt hypothécaire plus abordable

Il y a plusieurs façons d’augmenter votre capacité d’emprunt et d’accroître votre pouvoir d’achat afin d’être considéré comme un emprunteur responsable aux yeux des prêteurs. Voici quelques mesures simples à prendre pour éviter de déclencher des signaux d’alarme :

  • Remboursez vos dettes. En général, plus vous avez de dettes, moins vous pourrez emprunter.
  • Diminuez vos dépenses. Utilisez un planificateur budgétaire et diminuez vos dépenses lorsque vous le pouvez 
  • Diminuez le nombre de comptes ouverts. Avoir trop de cartes de crédit, de marges de crédit ou de protection contre les découverts peut avoir une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter. 
  • Assurez-vous que votre cote de crédit est bonne. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous êtes attrayant pour les prêteurs; l’exigence minimale est une cote de 680.
  • Songez à une propriété moins chère. Une propriété moins chère signifie une mise de fonds moindre et des versements hypothécaires mensuels moins élevés
  • Choisissez un amortissement plus long. Cela réduira vos remboursements mensuels et les rendra plus abordables.

 

Comment fonctionne nesto?

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