Trouvez les meilleurs taux hypothécaires à Colombie-Britannique

À propos du marché immobilier de Colombie-Britannique

Le marché immobilier de la Colombie-Britannique est un secteur dynamique influencé par plusieurs facteurs, notamment l’inflation, l’immigration, les politiques de la Banque du Canada et le taux préférentiel. L’inflation a un impact significatif sur les prix de l’immobilier, les poussant souvent à la hausse au fil du temps.

L’immigration joue également un rôle essentiel sur le marché immobilier de la Colombie-Britannique, car elle augmente la demande de logements, ce qui influe sur les prix. Les politiques monétaires de la Banque du Canada et les modifications du taux directeur peuvent encourager ou freiner le marché. Il est essentiel de comprendre ces facteurs pour naviguer efficacement sur le marché immobilier.

L’immigration a exercé une pression sur le marché immobilier, entraînant une augmentation générale des prix, aggravée par la baisse des taux d’intérêt observée entre une partie de 2020 et le début de 2022. Les augmentations du taux directeur à un jour de la Banque du Canada (BoC) au cours du dernier semestre de 2022 et de la majeure partie de 2023 ont temporairement limité la croissance des prêts hypothécaires sur les principaux marchés du Canada, avec des baisses temporaires marquées des prix de l’immobilier.

Le marché immobilier dans le sud et l’intérieur de la province est récemment devenu plus inabordable qu’ailleurs au Canada. L’essor du marché local n’a jamais cessé, les Canadiens quittant d’autres provinces pour une meilleure qualité de vie. 

Les hausses de taux de la Banque du Canada ont peut-être temporairement ralenti le marché immobilier en Colombie-Britannique, mais nous pensons que cela sera de courte durée, vu que la Banque arrive à un tournant dans sa lutte contre l’inflation. Le Canada a accueilli plus de 2 millions d’immigrants entre 2022 et 2023, certains choisissant de s’établir en Colombie-Britannique. À plus court terme – une combinaison de pénuries de main-d’œuvre, d’augmentations de salaires et de demande due à la croissance démographique devrait intensifier la pression sur le logement tandis que le gouvernement fédéral cherche à dompter l’inflation. 

Toutefois, malgré les efforts de la Banque du Canada pour contrôler l’inflation et stabiliser le marché immobilier en modifiant le taux directeur, d’autres facteurs, comme la croissance démographique due à l’immigration et aux migrations interprovinciales, continuent d’exercer une pression à la hausse sur les prix de l’immobilier. De plus, l’offre limitée de logements contribue également à l’augmentation des coûts. La dynamique des marchés immobiliers de la Colombie-Britannique et de Colombie-Britannique est complexe et influencée par divers facteurs économiques et démographiques.

Stratégie hypothécaire à Colombie-Britannique

Les taux fixes sont généralement supérieurs de 1 à 1,5 % au rendement des obligations. À court et à long terme, les rendements obligataires ne montrent aucun signe de fléchissement. Les grandes banques ont évalué les risques liés à la hausse des taux à court terme en raison de leur récente popularité. Nous pensons que les taux à court terme resteront supérieurs aux attentes et que les emprunteurs se tourneront vers des taux fixes à court terme pour limiter les risques en cas d’achat ou de renouvellement à l’horizon.

Les prévisions de la Banque du Canada (BDC) suggèrent que les pressions inflationnistes seront rétablies d’ici la fin de 2024, et que les taux commenceront alors à diminuer. Dans le marché actuel, il serait préférable d’opter pour un taux fixe plutôt que pour un taux variable, ou de prendre un taux fixe à court terme pour échapper au marché, puis de renouveler l’hypothèque à un taux variable une fois que les pressions inflationnistes auront cessé.

Droits de cession immobilière à Colombie-Britannique

La Colombie-Britannique applique des droits de cession immobilière généraux qui s’appliquent au prix d’achat d’une propriété. Le taux de la taxe générale sur les cessions immobilières est calculé comme suit :

• 1 % de la juste valeur marchande jusqu’à 200 000 $ inclusivement
• 2 % de la juste valeur marchande supérieure à 200 000 $ et inférieure ou égale à 2 000 000 $.
• 3 % de la juste valeur marchande supérieure à 2 000 000 $

Une taxe supplémentaire de 2 % est appliquée sur les propriétés dont la valeur marchande est supérieure à 3 000 000 $.

En Colombie-Britannique, les acheteurs d’une première habitation peuvent demander une exonération ou une remise des droits de cession immobilière en fonction du prix d’achat de la propriété.
Exemption pour les nouvelles constructions – Réduit ou élimine vos droits de cession immobilière lorsque vous achetez une propriété nouvellement construite remplissant les conditions requises. Vous pouvez également bénéficier d’une exception supplémentaire si vous êtes membre d’une Première Nation dans le cadre de l’exemption de la taxe de transfert de propriété pour les Premières Nations.

Programmes pour l’achat d’une première propriété à Colombie-Britannique

Plusieurs mesures incitatives et programmes destinés aux nouveaux acheteurs à Colombie-Britannique ont été conçus expressément pour alléger le fardeau financier des acheteurs d’une première propriété. Ces programmes couvriront une partie des coûts d’achat d’une propriété et aideront à financer votre mise de fonds, qui est souvent l’un des plus grands freins à l’accession à la propriété. Voir : Programmes pour l’achat d’une première maison au Canada

Renseignez-vous sur les taux et les prêts hypothécaires à Colombie-Britannique

Bienvenue dans notre foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus souvent posées à nos conseillers nesto à Colombie-Britannique, afin de vous aider à prendre des décisions éclairées en matière d’hypothèque, que ce soit pour une nouvelle hypothèque ou pour le renouvellement ou le refinancement d’une hypothèque existante.

Qu’est-ce qui influence mon taux hypothécaire à Colombie-Britannique?

Des facteurs tels que la cote de crédit, le revenu, la mise de fonds et les raisons du prêt jouent un rôle dans la détermination de son taux d’intérêt.

Les taux hypothécaires au Canada varient en fonction de différents facteurs tels que la solvabilité de l’emprunteur, la propriété utilisée comme garantie, la capacité de l’emprunteur à assurer le service de la dette, le capital dont dispose l’emprunteur sous forme d’épargne/investissement et de mise de fonds, et surtout, les modalités de l’emprunt. Le but du prêt et le rapport prêt-valeur sont les deux éléments qui auront le plus d’impact sur le taux. Le taux hypothécaire est fixé en fonction du risque associé à l’hypothèque, au bien immobilier et à l’emprunteur.

Obtenir un taux bas n’est qu’un des aspects qui vous permettront d’économiser sur votre prêt hypothécaire. Dans certains cas, le taux le plus bas est accordé dans le cadre d’un prêt hypothécaire « sans fioritures », « restreint » ou « limité », qui, en plus d’un taux peu élevé, n’offre pas de privilège de remboursement anticipé ou d’autres caractéristiques telles que la transférabilité ou la possibilité de prise en charge du prêt.

Mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur et si vous devez également souscrire une assurance contre le défaut de paiement du prêt hypothécaire. Le ratio prêt-valeur est l’élément le plus important pour déterminer le taux de prêt hypothécaire selon les critères de prêt assuré ou assurable.

Les taux des prêts hypothécaires assurés et assurables s’appliquent aux propriétés évaluées à moins d’un million de dollars; l’amortissement peut aller jusqu’à 25 ans. Dans ce cas, le prêteur propose un taux plus avantageux, car le risque de perte est moindre.

L’assurance doit être souscrite dans le cas d’un achat assuré avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Pour vous faire bénéficier d’un taux plus bas, les prêteurs peuvent également souscrire l’assurance en amont afin de réduire le risque de défaillance sur le prêt hypothécaire si votre mise de fonds est supérieure à 20 %.

Un prêt hypothécaire assuré est qualifié comme tel lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Par conséquent, vous devrez souscrire une assurance contre le défaut de paiement (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre hypothèque, les taxes applicables à l’achat de cette assurance ne le sont pas.

Période d’amortissement

En ce qui concerne les prêts de premier ordre, la période d’amortissement peut être au maximum de 30 ans. L’amortissement maximal autorisé est de 25 ans pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 % ou dont la valeur nette du bien immobilier est inférieure à 20 % au moment du renouvellement. L’amortissement peut aller jusqu’à 30 ans pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est égale ou supérieure à 20 %.

Plus la période d’amortissement est longue, plus votre versement hypothécaire est faible. Plus la période d’amortissement est courte, plus vous économisez sur l’intérêt pendant la durée du prêt. La différence entre deux hypothèques identiques avec des amortissements différents est le coût du portage de l’intérêt pendant la durée prolongée du prêt.

Utilisation de la propriété

Si vous achetez une propriété dans le but de l’habiter, elle sera considérée comme votre résidence principale et sera dite « occupée par le propriétaire ». Si vous achetez un bien d’investissement que vous avez l’intention de louer à d’autres personnes, vous paierez des taux d’intérêt plus élevés que pour votre résidence principale. Vous pouvez également acheter une résidence principale comprenant un logement séparé et légalement enregistré. Votre bien sera un bien locatif occupé par le propriétaire, et vous aurez accès aux taux les plus bas comme dans le cas d’une résidence principale.

La logique qui sous-tend le taux plus élevé d’un prêt hypothécaire sur un bien immobilier destiné uniquement à l’investissement est que, si l’emprunteur manque d’argent, il paiera son prêt hypothécaire sur sa résidence principale avant de s’acquitter de ses autres obligations. Ainsi, les prêteurs intègrent un risque supplémentaire dans les taux appliqués aux biens locatifs.

Type d’hypothèque

Le type d’hypothèque choisie affecte le taux hypothécaire de manière significative. Parmi les types d’hypothèque, on compte le prêt hypothécaire à taux variable, le prêt hypothécaire à taux fixe, le prêt hypothécaire ouvert, le prêt hypothécaire fermé, le prêt hypothécaire à taux standard ou le prêt hypothécaire à taux révisable (marge de crédit hypothécaire) sous garantie. Le choix d’un type de prêt est personnel et fondé sur les besoins de l’emprunteur.

À titre comparatif, une hypothèque ouverte est plus chère qu’une hypothèque fermée en raison de la flexibilité qu’elle offre de pouvoir rembourser l’hypothèque à tout moment sans pénalité.

Il existe deux types de prêt hypothécaire à taux variable : le prêt à paiement fixe et le prêt à paiement variable ou fluctuant. L’hypothèque à taux variable à paiement fixe est appelée hypothèque à taux variable (VRM); l’hypothèque à taux variable à paiement variable, dont le paiement s’ajuste aux variations du taux préférentiel du prêteur, est appelée hypothèque à taux ajustable (ARM).

Votre cote de crédit

nesto exige une cote de crédit minimale de 680 ou 720 sur 900 afin de vous offrir le meilleur taux hypothécaire. Nos directives strictes en matière de souscription n’autorisent pas les retards de paiement, en particulier en ce qui concerne les paiements hypothécaires. Pour expliquer un retard de paiement, vous devrez prouver qu’il s’agit d’une erreur due à une mauvaise gestion du budget ou des liquidités.

De plus, vous devrez prouver que vous avez des revenus suffisants pour vous acquitter de vos obligations mensuelles et de vos frais de possession. Les tarificateurs chercheront à savoir si vous avez mis en place de bonnes habitudes pour éviter de vous retrouver dans une mauvaise posture financière.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Hypothèque ouverte ou fermée

Une hypothèque ouverte vous permet de rembourser par anticipation n’importe quel montant, à tout moment, sans pénalité de remboursement anticipé. En revanche, les taux d’intérêt d’une hypothèque ouverte sont plus élevés, pour contrebalancer cette marge de manœuvre.

Les taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire fermé sont plus intéressants que ceux d’un prêt hypothécaire ouvert, puisqu’il vous limite dans le montant supplémentaire que vous pouvez verser chaque année pour rembourser votre prêt hypothécaire. Avec un prêt hypothécaire fermé, le prêteur connaît d’avance le montant d’intérêt qu’il percevra tout au long du terme, ce qui n’est pas le cas avec une hypothèque ouverte, avec laquelle vous pouvez rembourser l’intégralité de votre prêt à tout moment et payer moins d’intérêt.

Une hypothèque ouverte convient principalement aux personnes dont la situation de vie est incertaine à court terme; quelqu’un qui pourrait devoir déménager pour le travail ou qui serait en processus de séparation ou de divorce. Une hypothèque ouverte peut également convenir à une personne qui s’attend à recevoir un héritage important qui serait destiné à un remboursement anticipé, c’est-à-dire à un montant supérieur à l’allocation annuelle prévue dans son contrat hypothécaire. Il est préférable de procéder à une analyse des coûts pour s’assurer que les économies réalisées en intérêt grâce à un prêt ouvert sont supérieures à la pénalité due à un remboursement anticipé supérieur à la somme allouée.

Hypothèque à taux fixes

Le type d’hypothèque le plus courant à Colombie-Britannique est le prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans. Bien que cette option ne soit pas toujours la plus économique, elle est la plus populaire. Un taux fixe permet de mieux gérer son budget et offre une stabilité financière, puisque les versements hypothécaires restent toujours les mêmes.

Opter pour un taux fixe est une question de choix personnel et de tolérance au risque. Nous vous recommandons de faire appel à un professionnel du financement hypothécaire pour évaluer les risques matériels qui pourraient vous préoccuper au cours du terme de votre prêt hypothécaire.

Les nouveaux acheteurs, qui doivent se familiariser avec l’ensemble des coûts liés à l’acquisition d’une propriété, devraient opter pour un taux fixe afin de bénéficier d’une certaine stabilité au cours du premier terme de leur prêt hypothécaire. En fixant le montant de leurs principales obligations mensuelles (prêt hypothécaire, frais de copropriété/entretien et impôts fonciers), ils peuvent prendre le temps d’élaborer une planification financière et de commencer à mettre de l’argent de côté pour leur réserve en cas d’urgence.

Hypothèque à taux variable

Il a été démontré que, à long terme, un prêt hypothécaire à taux variable permet aux emprunteurs d’économiser plus d’argent qu’un prêt à taux fixe. Toutefois, comme la situation financière et les objectifs diffèrent d’un emprunteur à l’autre, un conseiller pourra vous aider à faire le point sur vos contraintes financières actuelles et sur vos objectifs de vie afin de vous proposer le prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins.

Avec un prêt hypothécaire variable, le taux d’intérêt fluctue en fonction des taux de référence, alors qu’un taux fixe reste le même pendant tout le terme du prêt hypothécaire. Opter pour un taux variable est une question de choix personnel et de tolérance au risque. Nous vous recommandons de faire appel à un professionnel du financement hypothécaire pour évaluer les risques matériels qui pourraient vous préoccuper au cours du terme de votre prêt hypothécaire.

La méthode nesto

Les experts hypothécaires sans commission de nesto détiennent tous un titre professionnel reconnu dans une ou plusieurs provinces. Nos clients reçoivent les meilleurs conseils et le meilleur service de la part de nos spécialistes dont les compétences surpassent le statu quo du secteur.

Contrairement à la norme en vigueur dans le milieu, nos agents sont salariés et ne perçoivent pas de commission. Cela signifie que vous obtiendrez des conseils gratuits et impartiaux pour trouver la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins personnels. Nos conseillers sont évalués en fonction de la satisfaction de leurs clients et de la qualité des conseils qu’ils leur prodiguent.

nesto a à cœur de transformer les façons de faire du secteur hypothécaire. Dans un premier temps, nous offrons des conseils honnêtes et transparents, puis nous proposons d’emblée nos meilleurs taux. Nous sommes en mesure de vous offrir ces meilleurs taux grâce à notre processus virtuel et 100 % en ligne, ce qui nous permet de réduire nos frais généraux.

En travaillant à distance de partout au Canada, nos experts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps à se rendre au travail et plus de temps avec leurs amis et leur famille. Cela se traduit par des employés plus dévoués, qui contribuent à notre succès et à la satisfaction de nos clients.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement immobilier positive, transparente et simplifiée, du début à la fin.