Trouvez les meilleurs taux hypothécaires en Ontario

Votre guide pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires en Ontario

Lorsque vous cherchez à trouver les meilleurs taux hypothécaires en Ontario, nesto est votre guichet unique. Vous pouvez toujours compter sur nous pour vous aider à mieux comprendre comment naviguer dans les prêts hypothécaires sur n’importe quel type de marché et vous offrir le meilleur taux d’intérêt dès le départ.

À propos de l’Ontario

L’Ontario est la plus grande province du Canada par sa population et le plus grand contributeur industriel au PIB du Canada. L’Ontario possède le marché hypothécaire le plus compétitif du pays en raison de sa proportion importante de la population totale du Canada.

L’Ontario est une belle province du Canada qui a quelque chose à offrir à chacun. De la vie urbaine trépidante de Toronto et d’Ottawa aux étendues sauvages des Grands Lacs et du Nord de l’Ontario, les possibilités d’exploration sont infinies. L’Ontario a tout ce qu’il faut si vous recherchez l’aventure en plein air, les expériences culturelles ou une escapade relaxante.

La province abrite certains des sites les plus emblématiques du Canada, comme les chutes du Niagara et la tour CN à Toronto. On y trouve également certains des meilleurs restaurants, musées, galeries et lieux de divertissement du pays. Avec ses villes animées et ses paysages naturels époustouflants, l’Ontario est une destination idéale pour les voyageurs du monde entier.

L’Ontario est également connu pour son engagement envers les droits de la personne et la justice sociale. Avec sa population diversifiée et son fort sentiment d’appartenance à la communauté, l’Ontario est véritablement un endroit où les gens peuvent s’unir pour créer des changements positifs.

Faits saillants du marché ontarien :

• L’Ontario compte 16 millions d’habitants, dont près de la moitié vivent dans la région du Grand Toronto et de Hamilton (RGTH). Toronto, Mississauga, Ottawa, Hamilton et London sont les plus grandes villes de la province. La grande majorité de la province demeure non peuplée et non développée.
• Le PIB de l’Ontario s’élève à près d’un billion de dollars, avec un taux de participation au marché du travail de 65 % et un taux de chômage de 8 %.
• Les maisons moyennes en Ontario coûtent un peu moins de 600 000 $, alors que la fourchette va de 300 000 $ dans certaines communautés du Nord de l’Ontario à un peu plus d’un million de dollars dans la région de Toronto.
• Le revenu moyen des ménages de l’Ontario est de 98 000 $, et le revenu médian est de 65 300 $.
• Le solde hypothécaire moyen de l’Ontario est d’environ 485 000 $.
• Les taux d’imposition municipaux de l’Ontario varient de 0,64 % à 1,89 %.

En savoir plus sur les taux et les prêts hypothécaires en Ontario

Bienvenue dans notre section Foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus fréquentes que nos conseillers nesto reçoivent quotidiennement à travers l’Ontario, conçues pour vous aider à prendre des décisions hypothécaires éclairées chaque fois que vous avez besoin d’un nouveau prêt hypothécaire ou pour renouveler/refinancer un prêt existant.

À propos du marché immobilier de l’Ontario

L’Ontario a connu certaines des plus fortes augmentations des prix des maisons d’une année sur l’autre depuis 2009. Les augmentations de la Banque du Canada (BdC) de ses taux directeurs au jour le jour en 2022 ont temporairement limité la croissance des prêts hypothécaires dans la province. Les prix des propriétés commencent à diminuer.  Cependant, le marché immobilier de l’Ontario reste encore résilient et, à l’exception de quelques zones métropolitaines, les prix n’ont pas chuté de plus de 20 % jusqu’à présent. 

Les hausses de taux de la Banque du Canada ont peut-être freiné le marché hypothécaire de l’Ontario, mais nous pensons que cela sera de courte durée. Le Canada attend plus de 2 millions d’immigrants au cours des années 2022 et 2023, et la plupart d’entre eux choisiront de s’installer en Ontario. À plus court terme, la combinaison de la pénurie de main-d’œuvre, de l’augmentation des salaires et de l’augmentation de la demande due à la croissance de la population intensifiera l’accessibilité au logement alors que le gouvernement fédéral cherche à maîtriser l’inflation.  

À long terme, ces problèmes seront encore plus exacerbés à mesure que les professionnels immigreront au Canada et décideront de s’installer en Ontario.  Ainsi, à long terme, les prix continueront d’augmenter alors que l’inflation est maîtrisée et reste inférieure à celle des pays d’où émigrent ces futurs Canadiens.

Stratégie hypothécaire en Ontario

Le prix des taux fixes est généralement supérieur de 1 à 1,5 % au rendement des obligations. Les rendements obligataires à long et à court terme ne montrent pas de signes de fléchissement de sitôt. Les grandes banques ont évalué les risques liés à la hausse des taux à court terme en raison de leur récente popularité. Nous nous attendons à ce que les taux à court terme restent supérieurs aux attentes et que les emprunteurs se tournent vers des taux fixes à court terme pour limiter le risque si un achat ou un renouvellement est à l’horizon. 

Les prévisions de la Banque du Canada (BdC) suggèrent que les pressions inflationnistes seront contrôlées à nouveau d’ici la fin de 2024, date à laquelle nous pourrions nous attendre à ce que les taux commencent à baisser. Dans le marché actuel, il serait préférable d’opter pour un taux fixe plutôt que pour un taux variable, ou de prendre un taux fixe à plus court terme pour échapper au marché, puis de le renouveler pour un taux variable une fois que les pressions inflationnistes auront disparu.

Programmes d’accession à la propriété en Ontario

Il existe plusieurs incitatifs et programmes pour les acheteurs d’une première maison en Ontario qui ont été conçus spécifiquement pour aider à alléger le fardeau financier des premiers acheteurs. Ces programmes compenseront certains coûts d’achat d’une maison et aideront à financer votre mise de fonds, qui est souvent l’un des plus grands obstacles à l’achat de votre première maison. Voir : Programmes pour l’achat d’une première maison au Canada

Quels sont les différents types d’hypothèques?

Hypothèque ouverte ou fermée

Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser par anticipation n’importe quel montant de votre prêt à tout moment sans avoir à payer de pénalité de remboursement anticipé. Le compromis pour avoir un prêt hypothécaire ouvert est que les taux d’intérêt sont plus élevés pour compenser la flexibilité de pouvoir le rembourser à tout moment.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, par contre, le taux d’intérêt est plus intéressant que dans le cas d’un prêt hypothécaire ouvert parce que vous êtes limité par le montant supplémentaire que vous pouvez payer pour votre prêt hypothécaire chaque année. De plus, le prêteur peut s’attendre à percevoir des intérêts de votre part pendant une période déterminée, alors qu’il n’est pas certain que vous puissiez rembourser la totalité de votre solde à tout moment.

Un prêt hypothécaire ouvert n’a de sens que pour une personne qui n’est pas sûre de ses objectifs à court terme, comme le fait d’être mutée dans un autre lieu par son employeur, ou qui sait qu’une séparation ou un divorce est imminent après la date d’échéance, ou qui s’attend à recevoir un gros héritage qu’elle a réservé pour un gros remboursement anticipé qui est supérieur à l’allocation annuelle de son contrat hypothécaire. 

Mais comme pour toute décision financière, il est préférable d’effectuer une analyse des coûts pour s’assurer que les intérêts économisés avec une échéance ouverte sont effectivement plus importants que la pénalité due à un remboursement anticipé supérieur à votre allocation.

Hypothèques à taux fixe

La durée la plus courante des prêts hypothécaires en Ontario est de 5 ans et, plus précisément, l’hypothèque à taux fixe de 5 ans. Bien que cette option ne soit pas toujours la plus économique pour tous, elle est devenue la plus populaire. Un taux fixe est avantageux pour l’établissement d’un budget et offre une stabilité financière étant donné que les paiements hypothécaires restent toujours les mêmes. 

Le choix d’un taux fixe est en fait une question de choix personnel et de goût du risque. Nous vous recommandons de vous adresser à un conseiller en prêts hypothécaires pour évaluer les risques importants qui pourraient vous préoccuper pendant la durée de votre prêt. 

Pour l‘acheteur d’une première maison qui s’habitue à toutes ses nouvelles factures liées à la possession d’une maison, il est recommandé de choisir un taux fixe pour assurer une certaine stabilité pendant la première période de son prêt hypothécaire. En faisant en sorte que leurs obligations mensuelles les plus importantes (prêt hypothécaire, frais de copropriété, d’entretien et de copropriété et impôts fonciers) soient statiques, ils peuvent prendre le temps d’établir un plan financier et commencer à mettre de l’argent de côté pour leur épargne d’urgence.

Hypothèques à taux variable

Il a été prouvé au fil du temps qu’un prêt hypothécaire à taux variable permettait aux emprunteurs d’économiser plus d’argent qu’un taux fixe. La situation et les objectifs de chaque emprunteur sont différents. Par conséquent, toutes les contraintes financières actuelles et les considérations futures doivent être discutées en détail avec un conseiller avant de choisir le prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation.

Avec un prêt hypothécaire variable, le taux d’intérêt fluctue en fonction des taux de référence, alors qu’un taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Le choix d’un taux variable est en fait une question de choix personnel et de goût du risque. Nous vous recommandons de consulter un conseiller en prêts hypothécaires pour évaluer les risques importants qui pourraient vous préoccuper pendant la durée de votre prêt.

Droits de cession immobilière en Ontario

Les taux des droits de cession immobilière en Ontario sont calculés en fonction du prix d’achat de la propriété (voir le tableau). À Toronto, des droits de cession immobilière municipaux sont également exigés (voir le tableau) en plus du montant dû des droits de cession immobilière de l’Ontario.

Droits de cession immobilière en Ontario

Prix d’achat de la maison	Taux d’imposition marginal
Jusqu’à 55 000 $	0,5 %
55 001$ – 250 000 $	1,0 %
250 001$ – 400 000 $	2,0 %
2 000 000 $ +	2,5 %

Remboursement de la taxe de cession immobilière (TLI) de l’Ontario

Si vous répondez à la définition d’acheteur d’une première maison et que vous êtes résident de la province, vous pourriez avoir droit à un remboursement de la taxe provinciale sur les transferts fonciers. Pour bénéficier du remboursement maximal de 4 000 $, la maison que vous achetez devra avoir une valeur supérieure à 368 000 $. Aucun droit de mutation foncière n’est exigé sur les maisons d’une valeur inférieure à ce montant, car un remboursement intégral sera applicable.

Droits de cession immobilière en Toronto

Prix d’achat de la maison	Taux d’imposition marginal
Jusqu’à 55 000 $	0,5 %
55 001$ – 250 000 $	1,0 %
250 001$ – 400 000 $	2,0 %
2 000 000 $ +	2,5 %

Remboursement de la taxe municipale de cession immobilière de Toronto

Les acheteurs d’une première maison peuvent bénéficier d’un allégement supplémentaire de la taxe de transfert de terrain s’ils achètent une propriété résidentielle située dans la ville de Toronto. Toutes les exigences du programme de remise provinciale de l’Ontario s’appliquent de la même façon à la remise municipale, mais le montant maximal est de 4 475 $. Si vous êtes admissible aux deux programmes, vous pourriez bénéficier d’économies pouvant atteindre 8 475 $.

Qu’est-ce qui affecte mon taux hypothécaire en Ontario?

Des facteurs tels que la cote de crédit, le revenu, la mise de fonds et l’objet du prêt – tous ces éléments jouent un rôle dans la détermination du prix de votre taux hypothécaire.

Les taux hypothécaires au Canada varient en fonction de différents facteurs tels que la solvabilité de l’emprunteur, le bien immobilier utilisé comme garantie, la capacité du revenu de l’emprunteur à assurer le service de la dette, le capital de l’emprunteur sous forme d’épargne/de placements et de mise de fonds, et surtout, les conditions. Des conditions telles que l’objet du prêt et le ratio prêt/valeur (RPV) – ces deux conditions auront le plus d’impact sur le taux. Le taux hypothécaire est fixé en fonction du risque associé au prêt, à la propriété et à l’emprunteur.

Le taux le plus bas n’est pas l’aspect le plus important pour obtenir un prêt hypothécaire qui vous fera économiser le plus d’intérêts. Parfois, le taux le plus bas est le prêt hypothécaire « sans superflu », « restreint » ou « limité » qu’un prêteur offre, qui, en plus de ne pas avoir un taux élevé, n’a pas de privilèges de remboursement anticipé ou d’autres caractéristiques comme la transférabilité ou la prise en charge. 

Le montant de votre mise de fonds déterminera si vous devez également payer une assurance prêt hypothécaire en plus de vos versements hypothécaires réguliers. Une assurance prêt hypothécaire est requise chaque fois que vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur de la propriété.

Mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt/valeur (RPV) et si vous devez également souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le RPV est le plus important pour la tarification des taux hypothécaires avec des critères de prêt assurés ou assurables.

La tarification des taux hypothécaires assurés et assurables s’applique aux propriétés évaluées à moins de 1 million de dollars et dont l’amortissement ne dépasse pas 25 ans. Dans ces cas, le prêteur offrira un meilleur taux car le risque de perte est moindre. 

Dans le cas d’un achat assuré avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devrez souscrire l’assurance au départ. Pour vous offrir un taux plus bas, les prêteurs peuvent également souscrire l’assurance à l’arrière pour réduire le risque de défaut de paiement du prêt hypothécaire si votre mise de fonds est supérieure à 20 %. 

Un prêt hypothécaire assuré est qualifié comme tel lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % ; vous devrez donc souscrire une assurance contre le défaut de paiement (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas.

Période d’amortissement

Du côté des prêts de premier ordre, la période d’amortissement ne peut pas dépasser 30 ans. L’amortissement maximal autorisé est de 25 ans pour les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 % ou la valeur nette de la propriété au moment du renouvellement. Vous pouvez aller jusqu’à 30 ans d’amortissement pour les prêts hypothécaires avec une mise de fonds de 20 % ou plus. 

Plus la période d’amortissement est longue, plus votre paiement hypothécaire est faible. Plus la période d’amortissement est courte, plus vous économisez sur les intérêts pendant la durée du prêt. La différence entre deux prêts hypothécaires identiques avec des amortissements différents est le coût des intérêts pendant la durée prolongée du prêt.

Utilisation de la propriété

Si vous achetez une maison que vous avez l’intention d’habiter personnellement, elle est considérée comme votre résidence principale et sera dite occupée par son propriétaire. Si vous achetez un immeuble de placement que vous avez l’intention de louer à d’autres personnes, vous paierez des taux d’intérêt plus élevés que pour votre résidence principale. Ou si vous achetez une résidence principale avec une deuxième suite séparée et légalement enregistrée, alors votre propriété sera une location occupée par le propriétaire, et vous aurez accès aux taux les plus bas en tant que résidence principale. 

La logique qui sous-tend le taux plus élevé d’une hypothèque sur une propriété uniquement à des fins d’investissement est que, si l’argent est rare, les gens paieront l’hypothèque sur leur résidence principale avant leurs autres obligations. Ainsi, les prêteurs intègrent un risque supplémentaire dans les taux des propriétés locatives.

Type d’hypothèque

Le type d’hypothèque que vous choisissez jouera un rôle important dans votre taux hypothécaire. Les types de prêts hypothécaires tels que les prêts ajustables, variables, fixes, ouverts, fermés, à charge standard ou prêt sur la valeur nette d’une propriété renouvelable avec charge subsidiaire sont tous des choix personnels fondés sur vos besoins uniques en matière de planification financière.

Lorsqu’on compare les prêts hypothécaires ouverts et fermés, par exemple, il est important de noter que les prêts hypothécaires ouverts sont plus chers en raison de la souplesse qu’ils offrent pour rembourser le prêt hypothécaire à tout moment sans pénalité.

Il existe deux types d’hypothèques à taux variable, celles qui ont des paiements statiques et celles qui ont des paiements variables ou fluctuants. Les prêts hypothécaires à taux variable à paiement statique sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux variable, tandis que les prêts hypothécaires à taux variable avec un paiement variable, dans lequel le paiement s’ajuste aux changements du taux préférentiel du prêteur, sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux ajustable. En général, les deux types de prêts sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable.

Votre score de crédit

nesto exige un score FICO minimum spécifique de 680 ou 720 sur 900 pour vous offrir le meilleur taux hypothécaire. Nos directives de souscription strictes ne permettent pas les paiements manqués, en particulier pour les paiements hypothécaires. Afin de fournir une explication pour les paiements manqués, vous devrez montrer s’il s’agissait d’un accident ou non dû à une mauvaise budgétisation ou à un mauvais flux de trésorerie. De plus, vous devrez prouver que vos obligations mensuelles et vos frais de possession ne dépassent pas votre revenu. Les souscripteurs voudront savoir si vous avez mis en place des pratiques pour éviter toute habitude négative à l’avenir.

La méthode nesto

Chez nesto, tous nos conseillers hypothécaires détiennent des titres de conseiller hypothécaire d’une ou de plusieurs provinces à la fois. Nous croyons que nos clients obtiennent les meilleurs conseils et le meilleur service en s’adressant à nos experts, dont les compétences surpassent les normes de l’industrie.

Contrairement à la norme dans le secteur, nos agents ne sont pas commissionnés, mais salariés. Cela signifie que vous obtiendrez gratuitement des conseils impartiaux sur la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins uniques. Nos conseillers sont évalués sur la satisfaction et la qualité des conseils qu’ils offrent à leurs clients. 

nesto est déterminé à changer le mode de fonctionnement du secteur hypothécaire. Nous offrons des conseils honnêtes et transparents, et proposons d’emblée nos meilleurs taux. Nous sommes en mesure de vous offrir ces taux avantageux grâce à un processus virtuel et entièrement en ligne qui nous permet de réduire nos frais généraux. 

En travaillant à distance partout au Canada, nos experts en prêts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps à se rendre au travail et plus de temps avec leurs proches. Nos employés sont donc plus dévoués et contribuent à notre succès en rendant nos clients heureux et satisfaits.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement immobilier positive, stimulante, transparente et simplifiée, du début à la fin.