La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
Calculatrice de renouvellement d’hypothèque
Pour bien gérer vos finances, il peut être utile de disposer d’un outil qui vous aide à calculer vos versements hypothécaires mensuels. Si vous êtes propriétaire et que vous êtes sur le point de renouveler votre hypothèque ou si vous voulez établir différents scénarios, faites appel à la calculatrice de renouvellement d’hypothèque de nesto. Le calculateur de nesto vous permet d’explorer les possibilités de rembourser votre hypothèque plus rapidement et d’économiser.
Quand vient le moment du renouvellement, une calculatrice hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre vos versements. Connaître le montant de vos versements hypothécaires peut faciliter l’établissement d’un budget et rendre la planification à long terme beaucoup plus facile et moins stressante.
Les grandes lignes
- Une calculatrice de renouvellement d’hypothèque peut aider les propriétaires à comprendre leurs versements mensuels et à établir un budget.
- Les propriétaires devraient commencer à planifier leur renouvellement au moins quatre mois avant la date de renouvellement et rechercher les meilleurs taux et conditions.
- La calculatrice de renouvellement d’hypothèque de nesto peut aider les propriétaires à comparer leurs options pour maximiser leurs économies.
Meilleurs taux hypothécaires
Comment utiliser la calculatrice hypothécaire
La calculatrice de renouvellement d’hypothèque de nesto permet d’estimer et de réaliser facilement des scénarios pour calculer vos versements hypothécaires, vous préparant ainsi à votre prochain terme hypothécaire.
Utilisez la calculatrice pour tester des scénarios en modifiant la période d’amortissement et la fréquence des versements afin de calculer les versements de renouvellement de votre hypothèque et d’avoir un aperçu du total de l’intérêt que vous paierez pendant le terme de l’hypothèque.
Pour simuler un scénario, entrez les informations suivantes :
Valeur actuelle de la propriété : Entrez la valeur foncière de votre habitation. Si vous n’êtes pas certain de la valeur foncière actuelle de votre propriété, vous pouvez utiliser la carte nationale des prix de l’ACI pour trouver la valeur moyenne des propriétés dans votre région afin d’établir un scénario de base. Remarque : Si la valeur de votre propriété est inférieure à un million de dollars, vous pourriez bénéficier d’un taux hypothécaire moins élevé.
Solde hypothécaire : Entrez le solde restant sur votre prêt hypothécaire. Remarque : Plus le solde de votre hypothèque est faible par rapport à la valeur de votre propriété, meilleur sera votre taux.
Province : Sélectionnez dans le menu déroulant la province où se trouve votre propriété.
Amortissement restant : Entrez le nombre d’années qu’il vous reste sur votre hypothèque. Vous pouvez trouver cette information en consultant votre compte hypothécaire en ligne ou le relevé le plus récent. Remarque : Si votre hypothèque a été amortie de manière excessive, vous devez revenir à l’amortissement restant.
Fréquence des versements : Utilisez le menu déroulant pour sélectionner la fréquence de vos versements hypothécaires. Remarque : Une fréquence de versements accélérée peut vous permettre d’économiser temps et intérêt sur votre prêt hypothécaire.
Taux hypothécaire : Utilisez le menu déroulant pour choisir un taux présélectionné en fonction du terme ou, si vous avez déjà un nouveau taux, saisissez-le dans le champ « taux personnalisé ». Remarque : si votre prêt hypothécaire était initialement assuré contre le défaut de paiement, vous bénéficierez des taux les plus bas.
Résumé du paiement : Le résultat est calculé à partir des données que vous avez saisies. Vous obtiendrez ainsi le versement hypothécaire escompté en fonction des données que vous avez saisies.
Conseils utiles pour la calculatrice – Utilisez le menu déroulant Fréquence des versements pour faire des scénarios et voir combien d’intérêt et de temps vous pouvez économiser en optant pour des versements plus fréquents.
Comment calculer le renouvellement de votre hypothèque
Le renouvellement de votre hypothèque est l’occasion idéale de repenser votre stratégie et de rechercher de meilleurs taux et conditions. Que votre renouvellement ait lieu dans quelques mois ou dans quelques années, il n’est jamais trop tôt pour évaluer vos options, surtout si elles vous permettent d’économiser de l’argent à long terme.
Tout ce que vous devez savoir, c’est la valeur actuelle de votre propriété, le solde restant sur votre hypothèque et la période d’amortissement restante, c’est-à-dire la durée restante de votre hypothèque.
Par exemple, supposons que vous ayez une propriété d’une valeur foncière actuelle de 200 000 $. Il vous reste 150 000 $ à rembourser sur votre hypothèque, et votre période d’amortissement sera de 25 ans au moment du renouvellement — les mêmes chiffres que la calculatrice de cette page utilise par défaut.
Pour calculer vos versements de renouvellement d’hypothèque, vous pouvez utiliser la calculatrice de renouvellement d’hypothèque de nesto afin de faire des simulations. En utilisant le taux fixe assurable de 5 ans actuel de nesto, voici comment votre versement et l’intérêt total varient selon un calendrier mensuel, aux deux semaines (régulier) ou aux deux semaines accéléré.
Un exemple de scénario de renouvellement
Par exemple, supposons que vous ayez une propriété d’une valeur foncière actuelle de 360 000 $. Il vous reste 150 000 $ à rembourser sur votre hypothèque, et votre période d’amortissement sera de 25 ans au moment du renouvellement — les mêmes chiffres que la calculatrice de cette page utilise par défaut.
Scénario : solde hypothécaire de 150 000 $, amortissement restant de 25 ans, taux fixe assurable de 5 ans actuel de nesto de 4,09 %.
- Versement mensuel : …
- Versement aux deux semaines (régulier) : …
- Versement accéléré aux deux semaines : …
Passer d’un versement mensuel ou aux deux semaines régulier à un versement accéléré aux deux semaines augmente votre versement de capital de … par versement aux deux semaines. Sur la durée de votre hypothèque, cela vous permet d’économiser … et … en frais de portage d’intérêt.
Entre les versements mensuels et les versements toutes les deux semaines, il n’y a pas d’économie monétaire; cependant, l’avantage des versements toutes les deux semaines par rapport aux versements mensuels est que les versements toutes les deux semaines vous permettent de fractionner les paiements, ce qui rend vos liquidités plus faciles à gérer.
Cet exemple utilise le taux fixe assurable de 5 ans actuel de nesto. Au renouvellement, le fait qu’une hypothèque soit assurée, assurable ou non assurée ne dépend pas uniquement de votre ratio prêt-valeur. Les hypothèques assurées (mise de fonds inférieure à 20 %) sont plafonnées à 1,5 million de dollars de valeur foncière; les hypothèques assurables, offertes aux prêteurs sur les hypothèques dont le ratio prêt-valeur est de 80 % ou moins, sont plafonnées à 1 million de dollars, un seuil plus bas. Puisque la valeur foncière de cet exemple est inférieure à 1 million de dollars, il est admissible à la tarification assurable, habituellement le meilleur taux offert pour un renouvellement dans cette fourchette.
Qu’est-ce qu’un renouvellement d’hypothèque?
Lorsque vous vous engagez dans un contrat hypothécaire, celui-ci est généralement conclu pour une période déterminée, le terme le plus courant au Canada étant de cinq ans. À la fin du terme, vous pouvez rembourser entièrement le solde ou renouveler votre contrat hypothécaire. Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de négocier un nouveau taux d’intérêt, de modifier les modalités de paiement et d’apporter d’autres ajustements à vos conditions pour les adapter à votre situation financière actuelle. C’est aussi le meilleur moment pour comparer les taux et économiser encore plus en changeant de prêteur.
Comment utiliser la calculatrice de renouvellement d’hypothèque à votre avantage
Les taux d’intérêt peuvent varier à chaque annonce de la Banque du Canada, ce qui fait de l’économie une priorité pour votre budget. Le calculateur de renouvellement hypothécaire de nesto peut vous aider à comparer vos économies en jouant avec les taux d’intérêt, la période d’amortissement et la fréquence des versements. Laissez les experts hypothécaires de nesto vous aider à trouver les meilleurs taux pour votre renouvellement dès aujourd’hui.
Renouvellement d’hypothèque ou refinancement
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à renégocier avec votre prêteur un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt à l’échéance de votre prêt hypothécaire actuel. Le montant du capital de votre prêt hypothécaire doit toutefois rester le même. Un renouvellement vous permet de consulter d’autres prêteurs et de voir ce qu’ils offrent en matière de taux d’intérêt et de conditions, ce qui vous permettra de négocier des conditions plus favorables avec votre prêteur actuel – ou de changer de prêteur.
À l’inverse, le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt hypothécaire assorti de conditions différentes et d’un nouveau taux d’intérêt. Les refinancements sont souvent utiles pour réduire vos versements hypothécaires ou accéder à la valeur nette de votre propriété. Lorsque vous refinancez, vous contractez un nouveau prêt et remboursez celui que vous avez contracté. Le refinancement est un excellent moyen d’accéder à la valeur nette de votre propriété pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, financer des rénovations ou acheter une propriété d’investissement.
Important : Lorsque vous refinancez, vous perdez votre assurance prêt hypothécaire.
Comment renouveler votre hypothèque
Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, vous devez d’abord déterminer vos besoins. Profitez de l’occasion pour examiner votre budget et voir ce qui a changé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Déterminez la fréquence de vos versements et, si vous en avez les moyens financiers, effectuez un remboursement anticipé forfaitaire ou augmentez vos versements afin de rembourser votre hypothèque plus rapidement et d’économiser des milliers de dollars d’intérêt. Comparez les taux d’intérêt en vigueur et voyez qui offre les meilleurs taux et conditions, comme les options de remboursement anticipé des autres prêteurs.
Le moment est également venu d’évaluer vos projets d’avenir. Prévoyez-vous de déménager au cours du prochain terme? Si vous envisagez de vendre votre habitation actuelle au cours des cinq prochaines années, vous pouvez envisager de raccourcir le terme de votre prêt hypothécaire ou de rechercher des prêteurs qui proposent des options de prise en charge ou de transfert de l’hypothèque. Vous devez planifier votre renouvellement au moins quatre mois à l’avance. La plupart des prêteurs vous permettront de renouveler votre hypothèque pour une autre durée au moins 90 à 120 jours avant la date d’échéance, sans pénalité de remboursement anticipé.
Enfin, bloquez votre taux 30 jours avant le renouvellement. Les prêteurs sont tenus d’envoyer votre relevé de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant l’échéance de votre prêt actuel. Vous devriez recevoir une offre de votre prêteur actuel avec ses taux réservés environ 30 jours avant la fin de votre terme actuel. C’est donc le bon moment pour bloquer votre taux hypothécaire de renouvellement ou de vous servir de cette offre pour comparer avec d’autres prêteurs.
Conseils pour le renouvellement de votre hypothèque
N’oubliez pas que les prêteurs virtuels tels que nesto ne cherchent qu’à vous aider avec votre prêt hypothécaire. Ils vous proposeront d’emblée le meilleur taux sans avoir besoin de négocier, de transférer vos opérations bancaires ou vos investissements chez eux ou de vous persuader de souscrire à une assurance dont vous n’avez peut-être pas besoin.
Foire aux questions (FAQ) sur le renouvellement de votre hypothèque
Puis-je renouveler mon prêt hypothécaire par anticipation?
Oui, la plupart des prêteurs vous autorisent à renouveler votre prêt hypothécaire de manière anticipée, 90 à 120 jours avant l’échéance. Renseignez-vous auprès de votre prêteur pour savoir à quel moment vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire.
Dois-je conserver mon assurance hypothécaire au moment du renouvellement?
Tant que vous renouvelez votre hypothèque et que vous conservez la même période d’amortissement et le même solde hypothécaire, votre assurance prêt hypothécaire ne sera pas affectée par le renouvellement.
Est-il préférable de renouveler ou de refinancer mon prêt hypothécaire?
Le choix entre le renouvellement et le refinancement dépend de votre situation. Un renouvellement peut être préférable si vous êtes à la fin de votre terme et que vous souhaitez conserver le même solde hypothécaire et la même période d’amortissement. Un refinancement peut être une meilleure option si vous voulez accéder à la valeur nette ou réduire vos versements hypothécaires en prolongeant votre amortissement.
Puis-je négocier mon taux de renouvellement hypothécaire?
Oui, vous pouvez négocier votre taux de renouvellement. Votre offre de renouvellement n’est pas le seul taux qui vous est accessible : les prêteurs s’attendent à une certaine négociation, et le rapport de force joue en votre faveur plus souvent que la plupart des propriétaires ne le pensent. Une offre écrite d’un autre prêteur reste votre meilleur argument de négociation, puisque votre prêteur actuel préfère égaler un taux concurrentiel plutôt que de perdre votre hypothèque.
Les prêteurs sont tenus de vous envoyer votre relevé de renouvellement au moins 21 jours ouvrables avant l’échéance de votre terme, et la plupart réservent un taux pendant environ 30 jours avant cette date. Magasiner pendant cette période, puis revenir voir votre prêteur actuel avec ce que vous avez trouvé, est habituellement plus efficace que de simplement demander un meilleur taux sans point de comparaison.
Devrais-je changer de prêteur au moment du renouvellement?
Changer de prêteur peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux ou de meilleures conditions si l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel n’est pas concurrentielle, et contrairement à un transfert en cours de terme, changer de prêteur au renouvellement n’implique pas de rompre votre hypothèque ni de payer de pénalité pour remboursement anticipé. La plupart des nouveaux prêteurs couvrent aussi vos frais de transfert et de quittance pour obtenir votre dossier.
La contrepartie, c’est la paperasse : vous devrez être requalifié auprès du nouveau prêteur selon votre revenu et vos dettes actuels, tout comme lors de votre demande initiale. Si le taux de votre prêteur actuel est déjà concurrentiel et que votre hypothèque est par ailleurs simple, rester en place et simplement négocier peut vous faire économiser du temps pour un résultat semblable.
Quelle est la pénalité si je rembourse mon hypothèque avant l’échéance de mon terme?
Rompre votre hypothèque avant l’échéance de votre terme entraîne habituellement une pénalité pour remboursement anticipé, et son calcul dépend du type d’hypothèque. Pour une hypothèque à taux variable ou ajustable, la pénalité correspond généralement à trois mois d’intérêts sur le solde restant au moment du remboursement. Pour une hypothèque à taux fixe, la pénalité correspond au plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêts ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI), soit l’écart entre votre taux contractuel et le taux que votre prêteur pourrait offrir sur une nouvelle hypothèque pour la durée restante de votre terme; le DTI est habituellement le montant le plus élevé des deux, et donc le plus coûteux. La pénalité de DTI de votre prêteur pourrait être nettement plus élevée s’il a utilisé un taux affiché plus haut que le taux réduit qui vous avait été consenti au moment de la signature de votre hypothèque actuelle.
Le calcul du DTI varie d’un prêteur à l’autre, si bien qu’une même hypothèque peut entraîner une pénalité très différente selon l’endroit où elle est détenue. Avant de rompre une hypothèque à taux fixe avant l’échéance, demandez à votre prêteur le montant exact de la pénalité par écrit, et comparez-le à ce que vous économiseriez réellement en changeant de prêteur. Parfois, attendre le renouvellement coûte moins cher que de rompre l’hypothèque avant l’échéance, même avec un meilleur taux à portée de main.
En quoi consiste l’option de mixer et prolonger votre hypothèque?
Le mixage et la prolongation vous permettent de combiner votre taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux pour un terme plus long, sans payer la pleine pénalité pour remboursement anticipé que vous devriez assumer en rompant votre hypothèque directement. Votre prêteur combine votre taux actuel et le nouveau taux, pondérés selon le temps restant sur chaque portion, pour établir un taux mixte unique applicable au terme prolongé.
Le mixage et la prolongation peuvent être avantageux si les taux ont baissé et que vous voulez profiter des économies dès maintenant sans attendre votre date de renouvellement, mais le taux mixte obtenu est habituellement plus élevé que le meilleur taux que vous pourriez obtenir en rompant votre hypothèque et en payant la pénalité d’un coup. Il vaut la peine de demander à votre prêteur de comparer les deux scénarios avant de décider, et cette option n’est offerte que par votre prêteur actuel, puisqu’un nouveau prêteur ne peut pas l’appliquer à l’hypothèque de quelqu’un d’autre.
Vaut-il mieux bloquer mon taux de renouvellement maintenant ou attendre?
Le bon moment pour bloquer votre taux dépend de la direction que vous anticipez pour les taux, et du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer en attendant. Bloquer votre taux tôt vous protège d’une hausse avant votre date de renouvellement, mais si les taux baissent par la suite, la plupart des prêteurs ne vous permettront pas de basculer vers le taux plus bas une fois votre engagement pris.
Puisque votre prêteur réserve votre taux de renouvellement pendant environ 30 jours avant l’échéance de votre terme, vous disposez d’une courte fenêtre pour observer le marché avant de décider, plutôt que de devoir vous engager dès la réception de votre relevé de renouvellement. Si vous prévoyez une baisse des taux à court terme, il peut être avantageux d’attendre près de cette échéance de 30 jours plutôt que de bloquer votre taux dès que l’offre arrive.
Pourquoi choisir nesto
Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.
nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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