Trouvez le prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans le plus bas du jour

Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de 5,41 % alors que le taux hypothécaire fixe de 3 ans le plus bas de nesto au Québec est de .

_{Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).}

Les prêts hypothécaires à taux fixe de 3 ans devraient rester relativement inchangés en 2024. Leur taux est déterminé en fonction de l’évolution du rendement des obligations à 3 ans, majoré d’un écart de 1 à 2 %. Pour déterminer la direction que prendront les taux fixes de 3 ans d’ici la fin de l’année, nous pouvons nous baser sur l’orientation et les prévisions du rendement des obligations à 3 ans.Sur la base des prévisions actuelles, le rendement des obligations à 3 ans devrait terminer l’année autour de 3,8 %. Cela signifie que les taux fixes de 4 ans pourraient se situer entre 4,8 % et 5,8 % à la fin de l’année, en fonction de l’écart ajouté.

Pour choisir entre un taux fixe de 3 ans et un taux fixe de 5 ans, vous devez déterminer quelle option correspond le mieux à vos besoins financiers, à vos projets à court et à long terme et à votre tolérance au risque.

Vous devriez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans si vous prévoyez de vendre votre propriété dans les quelques années à venir, afin de réduire l’impact de la pénalité de remboursement anticipé. Les pénalités de remboursement anticipé sont calculées en fonction de la durée restante de votre terme hypothécaire (différentiel de taux d’intérêt IRD) ou de 3 mois d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu. Vous pouvez également choisir un terme plus court si l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt afin de pouvoir bénéficier de taux plus bas lors de votre prochain renouvellement.

Si vous achetez une première propriété, vous devriez choisir un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans afin d’assurer la stabilité et la prévisibilité de vos versements hypothécaires pendant votre premier terme. Vous pouvez également opter pour un terme plus long si les taux d’intérêt sont susceptibles d’augmenter à court terme, ce qui vous permettra d’absorber les hausses de taux que vous pourriez subir en renouvelant plus fréquemment votre prêt avec un terme plus court.

Un taux de 3 ans est le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le solde de votre prêt hypothécaire. Comme le taux est fixe, il reste inchangé pendant toute la durée du terme de 3 ans.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans, il est plus facile d’établir un budget et les versements hypothécaires sont stables et prévisibles pour les 3 prochaines années. Si l’on prévoit une hausse des taux d’intérêt dans les années à venir, un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans peut vous aider à éviter une hausse des taux d’intérêt, car vous serez bloqué au même taux jusqu’à la fin de votre terme. 

Si l’on prévoit une baisse des taux d’intérêt, un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans peut vous aider à économiser sur les frais d’intérêt au moment du renouvellement. Les hypothèques à taux fixe de 3 ans peuvent également vous permettre d’économiser sur les pénalités de remboursement anticipé si vous mettez fin au terme de l’hypothèque de manière anticipée.

Une hypothèque à taux fixe de 3 ans vous bloque sur un taux pendant un terme de 3 ans. Si les taux d’intérêt baissent pendant votre terme, vous risquez de ne pas profiter des économies réalisées grâce à un taux d’intérêt plus bas. Un terme plus court signifie que vous devez renégocier votre taux d’intérêt plus souvent, ce qui vous expose aux risques du marché.

Les pénalités de remboursement anticipé sur les hypothèques à taux fixe de 3 ans peuvent également être élevées si vous devez résilier le terme avant son échéance. Les pénalités de remboursement anticipé sur les hypothèques à taux fixe sont calculées sur la base du différentiel de taux d’intérêt (DTI) sur le reste du terme de l’hypothèque ou sur 3 mois d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu.

Les taux de prêt hypothécaire fixe de 3 ans sont déterminés en fonction de l’évolution du rendement des obligations à 3 ans de la Banque du Canada. Les prêteurs se basent sur le rendement des obligations pour déterminer ce qu’il leur en coûtera de financer des prêts hypothécaires à taux fixe de 3 ans. Ils utilisent ensuite les prévisions de revenus qu’ils reçoivent des obligations d’État pour déterminer le niveau de leur taux. Lorsque vous empruntez à un taux hypothécaire fixe de 3 ans, votre prêteur ajoute une marge au rendement des obligations en fonction des risques et des coûts liés à votre prêt hypothécaire, qui peut aller de 1 à 2 %.

Pour demander une hypothèque à taux fixe de 3 ans chez nesto, répondez à quelques questions ou appelez-nous pour parler à un agent afin de trouver votre meilleur taux hypothécaire. Un expert hypothécaire vous guidera tout au long du processus, en vous expliquant les caractéristiques, les avantages et les éventuelles restrictions, afin de s’assurer qu’un taux fixe de 3 ans convient à votre situation financière et à vos besoins.

Le prix des obligations à 3 ans est déterminé en fonction de leur rendement, qui est influencé par les décisions de politique monétaire, les prévisions d’inflation, le sentiment des investisseurs, les indicateurs économiques et les événements géopolitiques. Le rapport entre les prix des obligations et les rendements est inverse : les prix des obligations baissent pour attirer les acheteurs lorsque les rendements augmentent. Lorsque les rendements baissent, les prix des obligations augmentent pour compenser les vendeurs qui renoncent à des rendements plus élevés sur leurs obligations.

Par exemple, si les taux d’intérêt du marché passent de 3 % à 4 %, toutes les obligations à 3 ans nouvellement émises auront un rendement plus élevé, ce qui les rendra plus attrayantes pour les investisseurs. Les obligations existantes vendues avec un rendement de 3 % deviennent moins attrayantes, leur prix baisse et on considère qu’elles sont vendues avec une décote.

Si les taux d’intérêt du marché passent de 3 % à 2 %, les obligations à 3 ans nouvellement émises ont un rendement plus faible, ce qui les rend moins attrayantes pour les investisseurs. Les obligations existantes vendues avec un rendement de 3 % deviennent plus attrayantes, leur prix augmente et on considère qu’elles se vendent avec une prime.

Dans le cadre d’une préapprobation ou d’une préqualification, on analyse votre capacité d’emprunt en examinant vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et votre épargne. Ces données seront ensuite comparées à votre valeur nette totale, moins ce que vous avez mis de côté pour votre mise de fonds et les frais de clôture. Cette évaluation a généralement lieu avant que vous n’ayez trouvé une propriété. Une préqualification ne garantit pas un taux d’intérêt.

Certains prêteurs proposent une préapprobation avec une garantie de taux, qui comporte une prime. Le fait de bloquer un taux peut apporter une certaine tranquillité d’esprit lors de la recherche d’une propriété si l’on s’attend à ce que les taux augmentent avant qu’une offre ne soit acceptée.

Les prêteurs qui offrent les meilleurs taux ne proposent généralement que des taux réels, ce qui signifie que vous ne pouvez bloquer un taux qu’une fois que votre offre sur une propriété a été acceptée et que vous avez fait une demande de prêt hypothécaire. Consultez l’un des experts hypothécaires de nesto pour déterminer si une préapprobation ou une préqualification est la solution la mieux adaptée à vos besoins en matière de financement.

Selon les taux proposés, certains prêteurs retiendront votre taux pour une durée déterminée, en général de 60 à 180 jours. Cela vous donne le temps de trouver une propriété sans craindre une hausse des taux d’intérêt. Une fois le prêt hypothécaire approuvé, le prêteur vous délivre un engagement de conservation du taux fixe ou de la réduction de son taux préférentiel dans le cas d’un prêt hypothécaire variable ou ajustable.

La plupart des prêteurs ajouteront une prime au taux qu’ils bloquent pour vous. Le prêteur doit mettre cet argent de côté pour vous, ce qui a un coût pour lui puisqu’il ne peut utiliser ces fonds qu’une fois que vous avez remboursé et financé votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs proposent un taux de clôture rapide si le prêt hypothécaire est financé dans les 45 à 60 jours. Il s’agit d’une offre spéciale avec une quantité limitée d’argent à ce taux.

Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle le contrat de prêt hypothécaire est en vigueur. Les termes de l’hypothèque varient généralement de 6 mois à 10 ans. Le terme n’est qu’un des critères utilisés par les prêteurs pour fixer le prix des prêts hypothécaires.

Il existe différents types d’hypothèques : ajustable, variable, fixe, ouverte, fermée, à charge standard ou marge de crédit sur valeur nette de la propriété renouvelable en vertu d’une charge subsidiaire. Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez détermine les taux d’intérêt qui vous sont proposés.

Les hypothèques ouvertes ont des taux d’intérêt plus élevés que les hypothèques fermées parce qu’elles offrent une plus grande flexibilité pour rembourser l’hypothèque à tout moment sans pénalité. Les hypothèques fixes et variables comportent des taux d’intérêt différents en fonction des facteurs qui influencent les variations de ces taux.

Les taux variables sont déterminés à partir du taux préférentiel du prêteur, basé sur le taux directeur de la Banque du Canada majoré d’une marge. Les taux fixes sont déterminés en fonction du rendement des obligations des échéances correspondantes (les taux fixes de 3 ans suivront le rendement des obligations de 3 ans) plus une marge.

Le montant de la mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur et si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires assurés et assurables affichent généralement des taux d’intérêt plus bas, car l’assurance prêt hypothécaire réduit le risque encouru par le prêteur en cas de défaut de paiement hypothécaire. Les hypothèques non assurées comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés afin de tenir compte du risque encouru par le prêteur pour ces hypothèques.

Les prêteurs évaluent votre capacité à assumer un prêt hypothécaire en examinant vos ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD). L’ABD tient compte de vos dépenses de logement par rapport à votre revenu brut, tandis que l’ATD tient compte de l’ensemble de vos dettes. Pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, les ratios standard sont de 39 % pour l’ABD et de 44 % pour l’ATD.

Le calcul de votre versement hypothécaire admissible fait l’objet d’un test de stress hypothécaire en utilisant le taux le plus élevé entre le taux contractuel majoré de 2 % et le taux minimal d’admissibilité, qui est actuellement de 5,25 %. Plus vos ratios de qualification sont bas, moins vous présentez de risques pour un prêteur. Vous obtiendrez probablement des taux plus compétitifs si vous avez des ratios de qualification plus bas.

Si la propriété est utilisée comme résidence principale (occupée par le propriétaire), vous aurez accès à des taux d’intérêt plus bas que pour une propriété d’investissement utilisée comme location. Une propriété achetée en tant que résidence principale avec une deuxième unité séparée légalement enregistrée est considérée comme une location occupée par le propriétaire qui vous donnera accès aux mêmes taux que pour une résidence principale.

Les refinancements sont considérés comme des transactions non assurées, qui comportent un risque plus élevé que les renouvellements. Les prêteurs fixent un prix plus élevé pour les refinancements en fonction du risque associé à l’hypothèque en question.

La conversion d’un prêt hypothécaire d’un taux variable à un taux fixe est également connue sous le nom de renouvellement anticipé. Les prêteurs n’offrent généralement que des taux non actualisés si vous convertissez votre taux variable ou ajustable en un taux hypothécaire fixe.

Le transfert d’une hypothèque permet de transférer votre taux d’intérêt actuel et le solde de votre hypothèque à une nouvelle propriété. Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire plus élevé que le solde que vous payez et que vous transférez, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt basé sur une moyenne pondérée entre votre taux d’intérêt et les taux actuels.

Bien que l’amortissement n’ait pas d’incidence directe sur votre taux d’intérêt, il aura un impact sur le montant de l’intérêt que vous paierez au cours de la durée de vie de votre prêt hypothécaire. Un amortissement plus court vous permettra d’économiser sur les frais de portage de l’intérêt, mais vos versements hypothécaires seront plus élevés. Un amortissement plus long réduira vos versements hypothécaires, mais au prix d’une augmentation de l’intérêt sur toute la durée de l’hypothèque.

Les meilleurs taux sont réservés aux emprunteurs ayant une excellente cote de crédit. Vous aurez généralement accès aux taux préférentiels les plus bas si vous disposez d’une excellente cote de crédit. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devrez peut-être faire appel à d’autres prêteurs qui offrent des taux d’intérêt plus élevés.

Pour être admissible à un prêt à taux préférentiel et obtenir les meilleurs taux, vous devez fournir une preuve de revenu stable qui peut être vérifiée au moyen de relevés de paie, de lettres d’emploi ou de feuillets T4 si vous êtes salarié. Les travailleurs autonomes ou les personnes constituées en société peuvent avoir besoin, au minimum, de l’enregistrement de l’entreprise ou des statuts de la société, de l’avis de cotisation T1 général et de trois mois d’historique des comptes bancaires de l’entreprise, de la société ou de la personne.