Les six grandes banques désignent les plus grandes banques à charte du Canada : la Banque Royale (RBC), la Banque TD (TD), la Banque Scotia (BNS), la Banque de Montréal (BMO), la Banque CIBC et la Banque Nationale (BNC). Ensemble, elles détiennent la majorité des prêts hypothécaires au pays. Leurs taux affichés, les ajustements de leur taux préférentiel et leurs critères d’octroi de crédit façonnent l’offre hypothécaire accessible à la plupart des emprunteurs canadiens.

Les six grandes banques en bref

• Les six plus grandes banques à charte du Canada
• RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC et Banque Nationale
• Détiennent la majorité des hypothèques résidentielles au pays (jusqu’à 79 %)
• Établissent les taux affichés et ajustent leur taux préférentiel en synchronie
• Désignées comme institutions d’importance systémique par les organismes de réglementation

Que sont les six grandes banques?

Les six grandes banques sont les institutions bancaires à charte dominantes au Canada : la Banque Royale du Canada, la Banque TD, la Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia), la Banque de Montréal, la Banque CIBC et la Banque Nationale du Canada. Elles constituent le pilier du système financier canadien et demeurent ses plus importants prêteurs hypothécaires.

Les autorités de réglementation les considèrent comme des banques d’importance systémique nationale, ce qui signifie que leur stabilité financière est cruciale pour l’ensemble de l’économie. La Banque du Canada suit de près les activités de prêt de ces institutions à charte, qui détiennent une part prépondérante des nouveaux prêts et du solde hypothécaire national.

L’importance des six grandes banques pour votre hypothèque

Comme les six grandes banques financent une très grande proportion des prêts hypothécaires, leurs politiques de tarification servent de référence pour l’ensemble du marché. Lorsqu’une d’entre elles modifie son taux préférentiel dans la foulée d’une décision de la Banque du Canada, les versements des prêts à taux variable sur le marché emboîtent le pas. De plus, leurs taux affichés servent de calcul de base pour déterminer les pénalités et les critères de qualification de nombreuses hypothèques.

Les six grandes banques sont des prêteurs de catégorie A offrant des taux très concurrentiels pour les emprunteurs affichant un dossier sans tache. Toutefois, elles ne représentent pas la seule option. Les prêteurs spécialisés en hypothèques, les caisses populaires et les prêteurs de catégorie B leur font concurrence sur le plan des taux et de la souplesse. Magasiner au-delà des six grandes banques permet souvent d’économiser, en particulier pour les travailleurs autonomes, les emprunteurs au profil non traditionnel ou ceux qui cherchent le meilleur taux pour un renouvellement.

Comment les six grandes banques influencent votre hypothèque

Les six grandes banques interviennent à plusieurs niveaux dans le paysage hypothécaire canadien :

Taux préférentiel : Chaque banque fixe son propre taux préférentiel. Elles réajustent généralement ce taux de concert après une annonce de la Banque du Canada, ce qui modifie immédiatement les versements des hypothèques à taux variable ou ajustable.

Taux affichés : Leurs taux affichés sont plus élevés que les taux réellement négociés sur le marché. Ils servent toutefois à calculer la pénalité pour différentiel de taux d’intérêt (DTI) sur les prêts à taux fixe.

Gamme de produits : Elles proposent des hypothèques avec charge subsidiaire, des hypothèques à crédit renouvelable ou des produits groupés qui peuvent rendre le transfert vers un autre prêteur plus complexe à l’échéance.

Exemple concret : La Banque du Canada augmente son taux directeur de 25 points de base. En l’espace de quelques jours, chacune des six grandes banques hausse son taux préférentiel de 0,25 %. Un emprunteur détenant un prêt à taux ajustable voit alors sa mensualité augmenter. En revanche, pour un emprunteur détenant un prêt à taux variable à versements fixes, une part plus importante de son versement mensuel sera consacrée aux intérêts.

Erreurs et idées préconçues au sujet des six grandes banques

• Présumer que les six grandes banques offrent toujours les taux les plus bas du marché
• Croire que leurs taux affichés correspondent aux taux réellement payés par les acheteurs
• Penser que seules les grandes banques traditionnelles peuvent financer un prêt hypothécaire
• Négliger les caisses populaires et les prêteurs spécialisés en hypothèques
• Confondre les six grandes banques avec la Banque du Canada

Foire aux questions (FAQ) sur les six grandes banques

Termes connexes

• Taux préférentiel
• Prêteur A
• Prêteur B
• Prêteur spécialisé en hypothèques
• Taux affiché
• Taux directeur