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Amortissement
L’amortissement est la durée totale requise pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire, qui est généralement de 25 ans au Canada. Établie lors de la conclusion du prêt, cette période détermine à la fois le montant de vos versements réguliers et le total des intérêts que vous paierez. Un amortissement plus long réduit le montant de chaque versement, mais augmente les frais d’intérêt totaux à long terme.
L’amortissement en bref
- L’amortissement est le temps total nécessaire pour rembourser votre hypothèque.
- Au Canada, la plupart des périodes d’amortissement durent 25 ans, bien que 30 ans soient accessibles à certains acheteurs.
- Un amortissement plus long réduit les versements mensuels, mais augmente l’intérêt total payé.
- Il ne faut pas le confondre avec le terme hypothécaire.
- Les remboursements anticipés permettent de le raccourcir et de réduire les intérêts.
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Qu’est-ce que l’amortissement?
L’amortissement est la durée estimée pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire, selon votre taux actuel et votre calendrier de versements. Au Canada, elle est le plus souvent de 25 ans, bien qu’une période d’amortissement de 30 ans soit offerte à certains profils d’acheteurs. L’amortissement diffère du terme hypothécaire, qui correspond à la durée de votre contrat actuel (généralement cinq ans ou moins).
Vous renouvellerez probablement votre hypothèque à plusieurs reprises au cours d’une même période d’amortissement. Chaque versement réduit le solde de votre dette jusqu’à ce que, à la toute fin de l’amortissement, le prêt soit entièrement remboursé.
L’importance de l’amortissement pour votre hypothèque
La période d’amortissement que vous choisissez influence directement votre capacité de remboursement ainsi que le risque pris par le prêteur. Comme le rappelle l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l’amortissement est le temps nécessaire pour rembourser votre hypothèque. En l’étirant, chaque versement diminue, ce qui peut vous aider à vous qualifier; en le raccourcissant, vous accumulez de la valeur nette plus rapidement et payez moins d’intérêts.
Les prêteurs utilisent également l’amortissement pour déterminer votre capacité d’emprunt maximale. Vous pouvez évaluer les différents compromis dans le guide de nesto sur la période d’amortissement, puis choisir la durée la plus courte que votre budget peut supporter.
Périodes d’amortissement courantes au Canada
Vos options dépendent du montant de votre mise de fonds et du type de propriété achetée.
Amortissement plus court : Des périodes de 15 ou 20 ans augmentent le montant de chaque versement, mais réduisent l’intérêt total et vous aident à accumuler de la valeur nette plus rapidement.
Amortissement standard de 25 ans : Le choix le plus courant au Canada, et la durée maximale offerte sur la plupart des prêts hypothécaires assurés.
Amortissement plus long de 30 ans : Accessible pour tous les prêts hypothécaires ordinaires non assurés, ainsi que pour les prêts assurés destinés aux acheteurs d’une première propriété et aux acheteurs d’habitations neuves. Un amortissement plus long réduit les mensualités, mais ajoute des frais d’intérêt sur les années supplémentaires.
Exemple concret : Sur une hypothèque de 500 000 $, choisir un amortissement de 30 ans plutôt que de 25 ans réduit le montant de chaque versement, mais peut ajouter des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée totale du prêt. Plusieurs acheteurs optent pour l’amortissement le plus court qu’ils peuvent confortablement se permettre afin d’économiser sur les frais d’intérêt.
Erreurs et idées préconçues au sujet de l’amortissement
- Confondre la période d’amortissement avec le terme hypothécaire.
- Présumer qu’un amortissement plus long fait économiser de l’argent, plutôt que de simplement réduire les versements actuels.
- Oublier que les amortissements de 30 ans comportent des critères d’admissibilité stricts au Canada.
- Négliger l’impact des remboursements anticipés pour raccourcir l’amortissement.
- Considérer l’amortissement indiqué sur un état de compte hypothécaire comme immuable, alors que les paiements supplémentaires peuvent le réduire.
Nous sommes curieux…
Êtes-vous un acheteur d’une première maison?
Foire aux questions (FAQ) sur l’amortissement
Quelle est la différence entre l’amortissement et le terme hypothécaire?
L’amortissement est la durée totale requise pour rembourser l’hypothèque au complet, souvent 25 ans. Le terme hypothécaire est la durée de votre contrat actuel (généralement 5 ans ou moins), après laquelle vous devez renouveler. Vous choisirez ainsi plusieurs termes au cours d’un même amortissement.
Quel est l’amortissement maximal au Canada?
Tous les prêts hypothécaires de premier ordre au Canada permettent un amortissement allant jusqu’à 30 ans. Pour la plupart des prêts assurés, l’amortissement maximal est de 25 ans, sauf pour les acheteurs d’une première propriété et les acheteurs d’habitations neuves, qui peuvent être admissibles à un amortissement de 30 ans.
Est-ce qu’un amortissement plus long permet d’économiser de l’argent?
Non. Un amortissement plus long réduit le montant de chaque versement, mais augmente l’intérêt total que vous paierez parce que vous conservez un solde impayé pendant plus d’années. Cela améliore vos liquidités mensuelles, mais pas le coût global du prêt.
Puis-je raccourcir mon amortissement plus tard?
Oui. Augmenter le montant de vos versements, passer à un calendrier de versements accélérés ou effectuer des remboursements anticipés forfaitaires permet de raccourcir votre amortissement et de réduire l’intérêt total, dans les limites prévues par votre contrat.