Fondamentaux de l'Hypothèque #Achat de Maison

Acheter une maison au Québec


Comment acheter une maison au Québec

Que vous cherchiez à acheter une maison unifamiliale, un duplex ou une maisonnette au Québec, une chose est certaine, une grande partie de vos fonds iront à l’achat. L’achat d’une maison n’est pas une tâche facile et vous devez consciencieusement économiser et vous préparer à cette dépense substantielle.

Ce guide tiré de nos années d’expérience répond aux questions que vous vous posez sur l’achat d’une maison au Québec. Vous trouverez ici les choses les plus importantes que vous devez savoir à chaque phase et à quoi vous attendre.

Étape 1 : Déterminez si vous êtes prêt à acheter une maison

Premièrement, vous avez besoin d’une forme de stabilité financière pour acheter une maison au Québec. Que vous soyez acheteur pour la première fois ou que vous cherchiez à ajouter une autre maison à votre liste de propriétés au Québec, la mise en place de vos finances et de vos crédits est l’étape la plus importante. Le prix moyen d’une maison sur le marché québécois en 2021 était de 365 000 $, tel que rapporté par l’APCIQ, ce qui signifie que vous aurez besoin d’au moins 18 250 $ (5 %) pour une mise de fonds sur la maison que vous souhaitez acheter. Votre mise de fonds n’est qu’une fraction de plusieurs autres facteurs dont vous devez tenir compte avant de cocher la case de préparation.

Revenu et statut d’emploi

Pour vous offrir une maison à prix élevé, vous devrez augmenter votre revenu pour payer votre hypothèque et aussi avoir assez de fonds pour vos impôts tout en maintenant votre style de vie. Lors de l’achat d’une maison, la première chose à considérer est votre revenu et comment ce revenu entre en jeu. Êtes-vous employé, travailleur autonome ou sans emploi? Ces facteurs joueront un rôle majeur dans votre demande de prêt hypothécaire. 

Ratio d’endettement (DTI)

Alors que votre statut d’emploi est crucial pour déterminer si vous êtes prêt à acheter une maison, votre ratio d’endettement est également un facteur important pour obtenir un prêt hypothécaire. Si vous contractez trop de dettes, votre revenu net sera trop faible pour économiser quoi que ce soit d’important pour acheter une maison. À ce titre, il est recommandé de maintenir votre ratio d’endettement au-dessous de 42%. 

Mise de fonds

Si vous n’avez pas assez de fonds pour payer une maison au Québec sans condition, alors vous pouvez opter pour l’hypothèque. Par contre, chaque hypothèque exige que vous payiez une mise de fonds. Une mise de fonds est un montant que vous payez d’avance pour une maison. Bien que le montant que vous versez à titre de mise de fonds dépende du prêteur, en général, la mise de fonds ne doit pas être inférieure à 5 % du prix d’achat. De plus, plus votre mise de fonds est élevée, moins vous aurez à payer d’intérêts. 

Pointage de crédit

Avant d’accepter une mise de fonds, votre prêteur évaluera votre pointage de crédit, également appelé profil de risque. Il est important de noter que lorsque vous souhaitez acheter une maison à l’aide d’un prêt hypothécaire, il est essentiel d’avoir une bonne cote de crédit. La plupart des prêteurs exigent que vous ayez une cote de crédit de 650, ce qui vous offre également des options hypothécaires et des taux d’intérêt plus bas. Cependant, cela ne signifie pas qu’il n’y a pas d’espoir pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit. Il existe d’autres options que les personnes ayant une mauvaise cote de crédit peuvent exploiter lorsqu’elles veulent acheter une maison. 

Étape 2 : Calculez combien vous pouvez vous permettre d’acheter au Québec 

Peu importe le type de maison que vous cherchez à acheter, les prêteurs hypothécaires du Québec compareront vos revenus avec vos impôts, versements hypothécaires, et assurances pour déterminer combien d’hypothèque ils peuvent vous offrir. À l’inverse, vous pouvez également savoir combien vous pouvez vous permettre en utilisant une calculatrice de capacité d’emprunt afin d’estimer le prix maximal de l’immobilier que vous devriez envisager.

Étape 3 : Économisez pour votre mise de fonds et les frais de clôture 

Il va sans dire que l’achat d’une maison peut être assez coûteux. C’est peut-être l’un des plus gros achats que vous faites dans votre vie. Mais pour ne pas vous effrayer, si vous envisagez sérieusement d’acheter une maison, tout commence par de petites étapes telles que l’épargne. 

Vous devez économiser tout petit montant que vous rencontrez. Parce qu’en fin de compte, vous dépenserez pas mal d’argent lors de l’achat d’une maison, du coût d’achat au coût de clôture, en passant par les frais juridiques, etc. 

Étape 4 : Choisissez votre type de taux hypothécaire et sa durée

Dès que votre mise de fonds est réglée, la prochaine étape consiste à magasiner pour trouver un prêteur hypothécaire offrant des conditions et des taux appropriés. Vous pouvez soit obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur hypothécaire ou d’un courtier en hypothèques. La façon dont un prêteur hypothécaire prête de l’argent diffère de la façon dont un courtier en hypothèques le fait. Assurez-vous de lire attentivement leurs conditions et taux avant de choisir de travailler avec eux. Une bonne idée serait d’embaucher un avocat hypothécaire expérimenté qui peut examiner vos conditions pour vérifier les clauses suspectes. 

Pour trouver le meilleur prêteur hypothécaire pour vos besoins, discutez avec plusieurs prêteurs de leurs produits. Voici quelques bonnes questions à vous poser lorsque vous cherchez un prêteur hypothécaire :  

  • Combien de temps voulez-vous que dure l’hypothèque?
  • De quel type de prêt hypothécaire avez-vous besoin?
  • Voulez-vous une hypothèque avec un taux d’intérêt variable ou un taux fixe?
  • À quelle fréquence voulez-vous effectuer un remboursement sur l’hypothèque ?

Étape 5 : Obtenez une pré-approbation pour un prêt hypothécaire

Après avoir trouvé le courtier ou le prêteur hypothécaire idéal, la prochaine étape consiste à organiser votre documentation pour soumettre une demande de prêt hypothécaire. Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire vous donne la tranquillité d’esprit en sachant que vous pouvez enchérir en toute confiance sur les maisons que vous aimez. Obtenir une pré-approbation signifie également que le prêteur a déterminé le montant du prêt hypothécaire auquel vous seriez admissible afin que vous puissiez avoir cette fourchette de prix à l’esprit lors de la recherche d’une maison. En règle générale, il vous sera demandé de présenter plusieurs documents tels que votre compte bancaire ou votre relevé d’investissement, une preuve d’actifs, une preuve de revenu, des informations sur votre dette, votre identification, etc. Une préapprobation de prêt hypothécaire vous indique ce qui suit : 

  • Le taux d’intérêt hypothécaire qui vous est offert
  • Votre plan de remboursement hypothécaire mensuel maximal
  • Le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison

Étape 6 : Commencez la recherche d’une maison

Si vous êtes arrivé à cette étape, vous devez déjà avoir une idée ou une estimation approximative du prix d’achat de votre maison en obtenant une pré-approbation et en calculant l’abordabilité de votre prêt hypothécaire. Votre mise de fonds doit également être prête afin que vous puissiez commencer à faire une offre dès que vous trouvez une maison que vous souhaitez acheter.

Villes et quartiers populaires au Québec 

MONTRÉAL : Montréal est l’une des villes les plus belles, les plus riches et les plus diversifiées du Québec. Elle offre de belles commodités avec un niveau de vie élevé et une qualité de vie exceptionnelle.

SAINT-LAMBERT : Saint-Lambert est situé au sud du fleuve Saint-Laurent. Autant c’est une ville résidentielle, c’est aussi une communauté économiquement dynamique qui offre confort, sécurité et un style de vie communautaire riche. 

MONT-ROYAL : Mont-Royal est une banlieue insulaire du côté nord-ouest du mont Royal. Elle bénéficie d’une qualité de vie exceptionnelle, d’espaces verts, d’une architecture magnifique et d’équipements qui en font un lieu de vie propice.

BOUCHERVILLE : Boucherville est exceptionnellement habitable avec des environnements à couper le souffle, de nombreux espaces verts, un coût de la vie abordable et une économie autonome.

LÉVIS : Située à l’est de la province de Québec, Lévis est une ville de banlieue parfaite pour vivre confortablement et sans les tracas de la vie dans la grande ville. Avec sa côte d’habitabilité exceptionnelle, ses commodités et ses installations récréatives, tout le monde peut profiter d’une vie paisible.

Ressources utiles pour l’achat d’une maison au Québec

Les ressources pour l’achat d’une maison atténuent potentiellement le stress et les défis liés à l’achat d’une maison au Québec. Ces ressources sont généralement fournies par le gouvernement pour aider les citoyens à réduire les coûts tels que l’impôt foncier et à acheter une maison avec une aide financière. Deux de ces ressources sont l’Incitatif à l’achat d’une première propriété et le Programme d’aide à l’achat d’une propriété – Montréal.

Étape 7 : Faites une offre sur une maison

Les choses bougent rapidement lorsque vous trouvez la maison que vous aimeriez acheter, mais pas de panique. Ce que vous devez faire en premier est de soumettre une offre d’achat de la maison. Dès que votre offre est acceptée, passez à la finalisation de votre plan hypothécaire. 

Étape 8 : Fermez votre nouvelle maison au Manitoba

Avant de payer la maison que vous souhaitez acheter au Québec, demandez une inspection de la maison ; après l’inspection, le prix d’achat de la maison peut changer en fonction des conclusions de l’inspection de la maison. Contactez votre avocat spécialisé en immobilier car vous pouvez verser une mise de fonds et transférer le titre de propriété. L’ensemble du processus ne devrait pas prendre plus de 30 à 60 jours. 

Ressources pour l’achat d’une première maison au Manitoba

Si c’est la première fois que vous achetez une maison, vous devrez faire face à certaines difficultés. Cependant, les gouvernements provincial et fédéral ont élaboré un programme pour faciliter l’achat d’une maison pour les premiers acheteurs. En tant que premier acheteur, vous avez droit aux avantages suivants : 

  • Régime d’accession à la propriété : Grâce au Régime d’accession à la propriété, les nouveaux propriétaires peuvent retirer jusqu’à 35 000 $ de leur REER pour verser une mise de fonds. Et le mieux, c’est que vous pouvez rembourser annuellement sur 15 ans.
  • Incitation à l’achat d’une première maison : En tant qu’acheteur d’une première maison, vous bénéficiez d’un prêt sans intérêt sur un deuxième prêt. Il couvre 5 % ou 10 % du prix d’achat de votre maison. Vous pouvez rembourser le gouvernement après 25 ans.
  • Remboursement des droits de mutation foncière : Enfin, en tant qu’acheteur d’une première maison, vous avez droit à un remboursement de 4 000 $ pour toute taxe de transfert de terrain payée sur les premiers 368 000 $.

Conclusion

Pour acheter confortablement une maison au Québec, vous devez être bien préparé, surtout si vous envisagez certains des quartiers haut de gamme de la province. Votre revenu, votre pointage de crédit, votre statut d’emploi et votre mise de fonds doivent être garantis avant que vous puissiez contacter un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire afin de financer l’achat d’une maison. Soyez précis quant au type de maison que vous souhaitez et à son emplacement afin de pouvoir patiemment construire vos finances et vos besoins hypothécaires pour la sécuriser sans tracas. Si tout se passe bien après avoir franchi toutes les étapes décrites ici, alors félicitations pour votre nouvelle maison au Québec.


Prêt à vous lancer?

En quelques clics vous aurez accès à nos meilleurs taux. Ensuite, vous pourrez appliquer en ligne pour votre hypothèque en quelques minutes!