La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
Prêt hypothécaire mixte
Un prêt hypothécaire mixte combine le taux d’intérêt de votre prêt actuel avec un nouveau taux du marché pour créer un taux moyen pondéré unique, sans résilier votre contrat. Cette option vous permet de bénéficier d’un taux plus bas, de prolonger votre terme ou d’obtenir des fonds supplémentaires tout en évitant la pénalité liée au remboursement anticipé de votre prêt.
Le prêt hypothécaire mixte en bref
- Mélange votre taux d’intérêt actuel avec un nouveau taux offert sur le marché
- Évite la pénalité de remboursement anticipé découlant d’une rupture de contrat prématurée
- Offre un nouveau taux mixte qui se situe entre votre ancien taux et le taux prévalant
- Permet de prolonger la durée du terme ou d’ajouter du capital
- Offert à la discrétion du prêteur, sans garantie d’admissibilité
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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire mixte?
Le prêt hypothécaire mixte est une option de renouvellement anticipé plutôt qu’un produit distinct. Votre prêteur combine le taux de votre prêt actuel avec le taux d’aujourd’hui afin de fixer un taux mixte unique qui se situe entre les deux. Vous conservez ainsi votre hypothèque existante au lieu de la rompre.
Les deux formules principales sont le taux mixte avec prolongation, qui remet le compteur à zéro pour un nouveau terme complet, et le taux mixte sans prolongation, qui applique le taux mixte uniquement pour le temps qu’il vous reste. Un taux mixte avec prolongation peut aussi vous permettre d’ajouter des fonds, bien qu’une augmentation du solde (au-delà du montant inscrit sur votre charge subsidiaire) puisse être traitée comme un refinancement.
L’importance du prêt mixte pour votre hypothèque
Un prêt hypothécaire mixte vous permet de profiter de taux plus bas sans payer les frais associés à la rupture de contrat. Les prêteurs établissent ce taux mixte, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) rappelle qu’ils « calculent ce taux en combinant le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire et le taux actuel ».
Le grand avantage réside dans l’élimination de la pénalité de remboursement anticipé (souvent calculée selon le différentiel de taux d’intérêt ou DTI) qui s’applique normalement lorsqu’on rompt un prêt à taux fixe. En contrepartie, le taux mixte obtenu est généralement supérieur au taux le plus bas disponible sur le marché; il convient donc de comparer cette option avec le coût réel d’une rupture suivie d’un refinancement.
Types de prêts hypothécaires mixtes courants
Les prêteurs canadiens proposent généralement quelques options de combinaison de taux :
Taux mixte avec prolongation : Combine votre taux actuel avec un nouveau taux et réinitialise la durée du prêt pour un nouveau terme complet (souvent 5 ans). Cette option convient aux emprunteurs qui recherchent la stabilité d’un taux fixe sur une plus longue période.
Taux mixte sans prolongation : Applique le taux mixte uniquement pour les mois qu’il vous reste à écouler sur votre terme actuel, sans prolongation. C’est l’option idéale pour les emprunteurs qui prévoient une baisse continue des taux.
Taux mixte avec augmentation du prêt : Combine les taux tout en augmentant le solde du prêt pour vous permettre d’accéder à votre valeur nette. Selon la façon dont votre hypothèque initiale a été enregistrée, le montant ajouté peut toutefois nécessiter un refinancement.
Exemple concret : Supposons qu’il vous reste 3 ans à écouler sur votre prêt à un taux de 5 % et que votre prêteur offre un taux de 3,50 % pour un nouveau terme de 5 ans. Un taux mixte avec prolongation pourrait fixer votre nouveau taux aux alentours de 4,40 % pour une toute nouvelle période de 5 ans, ce qui vous permet de réduire votre taux sans payer de pénalité pour résilier votre contrat hypothécaire.
Erreurs et idées préconçues au sujet du prêt hypothécaire mixte
- Penser que le prêt hypothécaire mixte est un produit hypothécaire distinct
- Présumer que le taux mixte sera le taux le plus bas sur le marché
- Oublier que l’ajout de capitaux supplémentaires peut être considéré comme un refinancement
- Croire que toutes les institutions financières proposent l’option de prêt mixte
- S’abstenir de vérifier si rompre l’hypothèque pour refinancer à un taux plus bas coûterait moins cher
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur le prêt hypothécaire mixte
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire mixte et un refinancement?
Le prêt mixte conserve votre contrat existant et vous évite une pénalité de remboursement anticipé en combinant les taux. Le refinancement remplace complètement l’hypothèque et peut déclencher des pénalités pour rompre le prêt actuel.
Le prêt hypothécaire mixte permet-il d’éviter la pénalité de remboursement anticipé?
Oui. Comme vous ne rompez pas le contrat, vous évitez la pénalité s’appliquant aux prêts fixes résiliés avant terme, bien que des frais administratifs puissent s’appliquer.
Quelle est la différence entre « taux mixte avec prolongation » et « taux mixte sans prolongation »?
Le taux mixte avec prolongation remet la durée de votre prêt à zéro pour un nouveau terme complet. Le taux mixte sans prolongation applique le taux mixte uniquement sur le temps restant à votre terme actuel.
Le taux mixte est-il plus bas que mon taux actuel?
En général, si les taux du marché ont chuté, le taux mixte se situera entre votre ancien taux et le nouveau taux plus bas. Il est toutefois rare qu’il s’agisse du taux le plus bas offert sur le marché.
Puis-je obtenir un prêt mixte auprès de n’importe quel prêteur au Canada?
Non. L’option mixte est accordée à la discrétion du prêteur, et certains ne la permettent que lors du transfert de prêt. Vérifiez les options offertes auprès de votre institution financière.