La Banque du Canada maintient son taux à 2,25 %
Taux annuel en pourcentage (TAP)
Le taux annuel en pourcentage (TAP) représente le coût total annuel des fonds empruntés pour une hypothèque, exprimé sous forme de pourcentage. Il combine le taux d’intérêt nominal (le taux du contrat) avec les frais obligatoires exigés pour obtenir le prêt hypothécaire, offrant ainsi une vision plus complète et transparente du coût réel que le simple taux d’intérêt.
Le taux annuel en pourcentage (TAP) en bref
- Indique le coût annuel total de l’emprunt, et non pas seulement les intérêts
- Inclut les frais administratifs obligatoires du prêteur, mais ne tient pas compte de la capitalisation
- Est généralement plus élevé que le taux d’intérêt nominal lorsque des frais s’appliquent
- Doit obligatoirement être divulgué par les prêteurs canadiens en vertu des règles de protection du consommateur
- Permet de comparer facilement des offres hypothécaires ayant des structures de frais différentes
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Qu’est-ce que le taux annuel en pourcentage (TAP)?
Le TAP est une donnée réglementaire de divulgation qui exprime le coût total d’une hypothèque sous forme de pourcentage annuel. Il fusionne le taux d’intérêt inscrit au contrat avec tous les frais obligatoires imposés par le prêteur pour débloquer les fonds. Il ne remplace pas le taux d’intérêt contractuel, qui reste la base de calcul pour l’accumulation quotidienne des intérêts.
Un prêt hypothécaire affichant un taux d’intérêt promotionnel bas, mais assorti de frais élevés, peut présenter un TAP supérieur à celui d’un prêt dont le taux est légèrement plus élevé, mais sans frais cachés. Le TAP ne mesure pas l’effet de la capitalisation (les intérêts sur les intérêts), lequel est plutôt capté par le taux annuel effectif (TAE). Pour obtenir une comparaison plus approfondie, consultez le guide de nesto sur les différences entre le TAP et le taux d’intérêt.
L’importance du taux annuel en pourcentage (TAP) pour votre hypothèque
Le simple taux d’intérêt ne montre pas le coût réel d’un prêt lorsque les prêteurs structurent leurs frais de manière différente. Les organismes de réglementation décrivent le TAP comme « un taux d’intérêt annuel qui englobe les frais et les coûts supplémentaires » liés à l’emprunt, raison pour laquelle il se situe généralement au-dessus du taux contractuel.
La législation canadienne et québécoise oblige les prêteurs à divulguer le TAP pour vous permettre de comparer les offres sur un pied d’égalité. Cela s’avère particulièrement important dans le cas des prêts hypothécaires à options réduites, des prêts auprès de prêteurs alternatifs ou privés, ou de tout produit comportant des frais de dossier, de courtage ou de montage, où le taux affiché le plus bas n’est pas toujours le plus économique au bout du compte.
Quels coûts le TAP inclut-il et exclut-il?
Le TAP comptabilise uniquement les frais que vous devez obligatoirement verser au prêteur pour obtenir votre prêt hypothécaire.
Frais inclus : Le taux d’intérêt contractuel, les frais d’administration ou de dossier exigés par le prêteur, ainsi que les frais payés par l’emprunteur comme l’évaluation immobilière obligatoire, la commission du courtier (le cas échéant) et les primes d’assurance hypothécaire lorsqu’elles sont exigées.
Frais exclus : Les frais juridiques et de notaire, l’inspection préachat optionnelle, les taxes foncières, les services publics, l’assurance habitation, l’assurance vie ou invalidité optionnelle du prêteur, ainsi que les pénalités de remboursement anticipé futures ou les frais de quittance.
Exemple concret : Supposons que vous contractiez une hypothèque de 500 000 $ à un taux contractuel de 4,50 % pour un terme de 5 ans, avec des frais de dossier obligatoires de 1 500 $. Ces frais représentent 0,30 % du montant du prêt et, répartis sur la durée du terme de 5 ans, ajoutent environ 0,06 % par année. Une fois arrondi selon les normes de divulgation, le TAP s’élèvera environ à 4,60 %, bien que vos versements réguliers soient toujours calculés sur la base de 4,50 %.
Erreurs et idées préconçues au sujet du TAP
- Croire que le TAP et le taux d’intérêt annuel du contrat sont toujours identiques.
- S’imaginer que le TAP reflète la capitalisation des intérêts.
- Négliger le TAP lors de la comparaison d’offres de prêt qui comportent des frais de dossier.
- S’attendre à ce que le TAP prédise les mouvements futurs des taux d’intérêt.
- Oublier que le TAP présume que vous conserverez l’hypothèque jusqu’à la fin exacte du terme.
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Foire aux questions (FAQ) sur le TAP
Le TAP est-il la même chose que le taux d’intérêt hypothécaire?
Non. Le TAP comprend le taux d’intérêt plus certains frais obligatoires pour l’obtention du prêt, tandis que le taux d’intérêt reflète uniquement le coût des intérêts appliqués sur le solde.
Un TAP plus bas signifie-t-il toujours une meilleure hypothèque?
Généralement, cela indique un coût total d’emprunt inférieur, mais vous devez également évaluer la flexibilité du produit, les privilèges de remboursement anticipé et les pénalités de rupture de contrat avant de prendre une décision.
La divulgation du TAP est-elle obligatoire au Canada?
Oui. Les prêteurs canadiens doivent obligatoirement inclure le TAP dans la déclaration du coût d’emprunt (CE) en vertu des lois fédérales et provinciales sur la protection du consommateur.
Le TAP inclut-il les pénalités hypothécaires?
Non. Le TAP exclut les pénalités futures, les produits d’assurance optionnels et tous les coûts qui dépendent de vos choix ou de vos comportements ultérieurs.
Quelle est la différence entre le TAP et le taux annuel effectif (TAE)?
Le TAP mesure les coûts d’emprunt et les frais obligatoires initiaux. Le taux annuel effectif (TAE), quant à lui, mesure l’impact de la fréquence de capitalisation des intérêts. Ils répondent à des questions différentes et ne sont pas interchangeables.