Des pénalités de remboursement anticipé plus élevées peuvent nuire aux plans financiers de vos clients

Les récentes réductions de taux fixes affichés par TD et RBC ont entraîné une forte augmentation des pénalités de remboursement anticipé sur les prêts hypothécaires, en particulier pour les clients ayant contracté des prêts à taux fixe pendant la période de pointe de 2022-2023. Ces pénalités, calculées à partir du différentiel de taux d’intérêt (DTI), prennent les propriétaires au dépourvu, certains d’entre eux voyant leurs pénalités augmenter de 10 000 $ ou plus pratiquement du jour au lendemain.

Pourquoi? La baisse des taux affichés creuse l’écart entre le taux contractuel de l’emprunteur et le taux affiché actuel utilisé dans les formules de pénalité. Cela peut transformer un refinancement ou un changement de prêteur bien planifié en une erreur coûteuse, surtout si les relevés de remboursement sont retardés ou ne sont pas fixés avant de nouvelles variations de taux.

Et ce n’est probablement que le début. D’autres clients pourraient être confrontés à des hausses similaires des pénalités si les six grandes banques suivent l’exemple de la TD et de la RBC.

Stratégies pour aider vos clients à minimiser les surprises liées aux DTI

• Anticipez les délais de remboursement

Encouragez vos clients à demander leurs relevés de remboursement hypothécaire dès que possible, avant même que le nouveau financement ne soit finalisé. Cela leur permettra de bloquer les pénalités actuelles avant que de nouvelles baisses des taux affichés n’augmentent les coûts. Les relevés de remboursement sont généralement bloqués pendant 30 jours, il peut donc être difficile de synchroniser la finalisation de la nouvelle hypothèque si les détails du remboursement sont demandés longtemps à l’avance.

• Optez pour une société de financement hypothécaire afin de minimiser les pénalités 

Recommandez des sociétés de financement hypothécaire, comme nesto, à vos clients susceptibles de refinancer avant l’échéance. Contrairement aux grandes banques, les sociétés de financement hypothécaire utilisent les taux contractuels réels, et non les taux affichés gonflés, pour calculer les pénalités. Cela signifie des différentiels de taux d’intérêt réels moins importants et des économies potentielles de plusieurs milliers de dollars à la fin du contrat.

• Évaluez les coûts contre les avantages avant de prendre une décision 

Un taux plus bas auprès d’un nouveau prêteur peut ne pas valoir la peine si la pénalité absorbe toutes les économies réalisées. Effectuez des simulations de pénalités et des analyses coûts-avantages avant de prendre une décision. Les clients prennent souvent de meilleures décisions lorsqu’ils disposent de chiffres clairs.

Ne laissez pas les pénalités de remboursement anticipé compromettre l’avenir financier de vos clients

Des pénalités de DTI plus élevées perturbent les plans hypothécaires et peuvent compromettre des stratégies financières soigneusement élaborées, comme la consolidation de dettes, la réallocation des investissements ou la planification d’une retraite anticipée. Des frais imprévus de 10 000 à 20 000 $ peuvent obliger les clients à retarder ou à abandonner des éléments essentiels de leur plan financier, qu’il s’agisse de leur calendrier de retraite, de leurs cotisations à un REEE ou de leurs objectifs de consolidation de dettes.

En tant que conseiller financier, il n’a jamais été aussi important d’intégrer la planification hypothécaire dans vos conversations avec vos clients. Aider vos clients à comprendre l’incidence des fluctuations des taux sur les pénalités avant qu’ils n’agissent peut protéger leur liquidité, réduire les risques et renforcer votre valeur en tant que planificateur proactif et avisé.

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