Renouvellement et Refinancement #Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment refinancer votre prêt hypothécaire au Canada en 2022


Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire. Les plus populaires consistent à retirer la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes, financer des rénovations ou acheter une autre propriété. Quelle que soit la raison pour laquelle vous souhaitez puiser dans la valeur nette de votre maison, vous devrez probablement payer des pénalités et d’autres frais pour refinancer avant l’expiration de votre prêt hypothécaire actuel. Dans cet article, nous vous aiderons à comprendre le processus et les coûts liés au refinancement de votre prêt hypothécaire en 2022, et nous vous aiderons à les comparer aux avantages potentiels de le faire.


Faits saillants
  • Les gens peuvent refinancer pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas ou accéder à des capitaux propres pour des choses comme la consolidation de dettes, le financement de rénovations ou l'achat d'un immeuble de placement
  • Selon votre prêt hypothécaire actuel, le refinancement entraînera probablement une pénalité pour remboursement anticipé en cas de rupture anticipée de votre terme, ainsi qu'un certain nombre d'autres coûts
  • Il existe un certain nombre d'alternatives au refinancement, telles que la souscription d'une deuxième hypothèque, l'attente du renouvellement de votre hypothèque actuelle ou l'obtention d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

Le refinancement implique la résiliation anticipée de votre hypothèque, puis le remboursement intégral du solde à l’aide d’un autre prêt hypothécaire. Les gens utilisent le refinancement pour obtenir un meilleur taux d’intérêt ou accéder à un montant d’emprunt plus élevé par rapport aux capitaux propres qu’ils ont accumulés au cours de l’hypothèque initiale.

 

Étant donné que les prêteurs fixent les montants d’emprunt en fonction du ratio prêt / valeur (RPV) d’une propriété, si vous avez plus de valeur nette dans votre maison, votre RPV sera plus faible et vous pourrez accéder à plus de capital. Par conséquent, les gens choisissent souvent de refinancer une fois qu’ils ont accumulé un montant substantiel de capitaux propres et souhaitent y accéder dans le cadre du paiement forfaitaire qu’un nouveau prêt hypothécaire fournirait (généralement jusqu’à 80 % de la valeur estimative de la maison).

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Truc

nesto peut vous aider à accéder à jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison moins le solde hypothécaire impayé grâce à un refinancement

Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $, le refinancement avec une nouvelle hypothèque pourrait vous permettre d’emprunter jusqu’à 320 000 $. Si le solde initial de votre prêt hypothécaire était de 300 000 $, vous recevrez les 20 000 $ supplémentaires dans le cadre du paiement forfaitaire du nouveau prêt – généralement à de meilleurs taux que d’autres types de dettes, comme les prêts personnels.

Comment utiliser la calculatrice de refinancement hypothécaire

Notre calculatrice de refinancement hypothécaire est un excellent moyen de déterminer s’il vaut la peine d’accéder à la valeur nette de votre maison en résiliant votre prêt hypothécaire plus tôt (et en payant la pénalité pour remboursement anticipé). Entrez simplement quelques informations de base sur votre hypothèque actuelle et la valeur de votre maison, et la calculatrice vous indiquera si le refinancement de votre hypothèque vous convient. Cela vous aidera également à vous faire une idée du type de taux disponible compte tenu de votre solde restant.

Le refinancement en vaut-il la peine ?

Dans de nombreux cas, le refinancement en vaut vraiment la peine. Si vous pesez le pour de l’argent que vous pouvez libérer pour l’utiliser dans un certain but – que ce soit pour financer les études de votre enfant ou pour alléger votre trésorerie – par rapport au contre de la pénalité que vous paierez pour résilier votre hypothèque plus tôt, vous être en mesure de prendre une décision éclairée sur ce qui est le mieux pour vous.

 

Parfois, attendre un peu plus longtemps – disons, plus près de la fin de la durée de votre prêt hypothécaire actuel – est plus logique pour votre situation. Si tel est le cas, vous savez où vous en êtes et pouvez faire des plans futurs en conséquence.

Raisons de refinancer votre prêt hypothécaire

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles vous pourriez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire en 2022 :

Obtenez un taux d’intérêt plus bas.

Si les taux d’intérêt sont plus bas que lorsque vous avez initialement obtenu votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de changer de prêt. Souvent, le nouveau taux réduit vous fera économiser de l’argent au fil du temps, même si vous devez payer une pénalité pour résilier votre contrat hypothécaire actuel avant la fin de votre terme.

Accéder à la valeur nette de votre maison

Dans un marché du logement sain, votre valeur nette augmente lorsque vous remboursez une partie de votre prêt hypothécaire. Si vous décidez que vous souhaitez accéder à une partie de la valeur nette de votre propriété, le refinancement est un moyen utile de le faire. Avec le refinancement, vous pouvez accéder à une partie de la valeur nette accumulée dans votre maison grâce à un nouveau prêt hypothécaire.

Refinancement pour consolider la dette

En général, l’argent emprunté dans le cadre d’un prêt hypothécaire est assorti de taux d’intérêt plus favorables que d’autres formes de dettes, comme les cartes de crédit ou les prêts automobiles. Une raison populaire de refinancer est d’utiliser une partie de la valeur nette supplémentaire de votre maison pour emprunter plus d’argent dans un nouveau prêt hypothécaire, et d’utiliser cet argent pour rembourser les dettes à taux d’intérêt plus élevé. De cette façon, vous n’aurez à vous soucier que d’un seul paiement mensuel à faible taux d’intérêt.

Refinancement pour payer les rénovations domiciliaires

L’accès à la valeur nette par refinancement est un excellent moyen de payer les rénovations domiciliaires, comparativement à d’autres formes de financement à taux d’intérêt plus élevé comme les deuxièmes hypothèques, les prêts personnels ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Les rénovations domiciliaires peuvent également contribuer à augmenter la valeur estimative de votre maison, ce qui augmentera encore votre valeur nette (en réduisant votre ratio RPV)

Coûts de refinancement

Le refinancement de votre prêt hypothécaire entraîne quelques coûts, il vaut donc la peine de les comparer aux avantages de le faire. Si vous résiliez votre prêt hypothécaire plus tôt, le refinancement entraînera une pénalité pour remboursement anticipé (sauf si vous avez un contrat de prêt hypothécaire ouvert ou si vous choisissez un prêt hypothécaire mixte et prolongé). Selon le gouvernement canadien, votre pénalité pour remboursement anticipé sera soit de 3 mois d’intérêts, soit du différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon votre hypothèque.

 

Même si vous refinancez à l’échéance de votre renouvellement et que vous n’interrompez pas votre mandat plus tôt, vous devrez quand même payer les frais juridiques, ainsi qu’une évaluation de la maison et d’autres frais. Changer de prêteur, par exemple, entraînera probablement des frais de quittance d’hypothèque, qui couvrent le coût de remplacement de votre ancien prêteur de votre titre de propriété par le nouveau.

 

Les coûts de refinancement hypothécaire en un coup d’œil

Type de frais

Coûts

Pénalité pour remboursement anticipé

Interruption anticipée : ~ 1 000 $ minimum. (Le plus élevé des intérêts sur 3 mois ou le DTI).*

*Le prêt hypothécaire mixte et prolongé n’entraîne aucune pénalité de remboursement anticipé.

Refinancement au renouvellement : Aucun

Frais de quittance hypothécaire

200-300 $ (0 $ si même prêteur)

Frais d’inscription hypothécaire

50-150 $ (selon la province)

Évaluation de la maison

300-500$

Frais juridiques

750-1500$

Comment refinancer votre prêt hypothécaire

Le refinancement consiste à obtenir une nouvelle hypothèque. Puisque c’est le cas, vous devrez demander le prêt hypothécaire de la même manière que vous l’avez fait pour votre prêt initial. Voici un aperçu de ce à quoi ressemble le processus de refinancement :

Vérifiez si un refinancement est la bonne option pour vous.

Mettez en balance les coûts de refinancement et les avantages d’un taux potentiellement plus bas ou d’un accès à une plus grande partie de votre capital. Vous pouvez utiliser notre calculatrice de refinancement hypothécaire pour vérifier si le refinancement est financièrement intéressant pour vous à l’heure actuelle, ou s’il vaut la peine d’explorer d’autres alternatives au refinancement.

Comparez différents taux

Une fois que vous êtes prêt à refinancer votre prêt hypothécaire, vous pouvez commencer à comparer différents taux et trouver celui qui vous convient. Il peut s’agir du même prêteur ou d’un tout nouveau prêteur. Cela dépend de ce que vous voulez.

Faites une demande pour votre nouvelle hypothèque

Une fois que vous avez trouvé ce que vous cherchez, vous devrez faire une demande pour le nouveau prêt hypothécaire. Cela ressemblera beaucoup au processus de votre hypothèque initiale et impliquera que votre prêteur évalue vos finances en examinant des éléments tels que votre emploi, vos revenus et votre crédit. Vous devrez également organiser une évaluation de la maison pour déterminer la valeur de votre propriété sur le marché actuel et effectuer ce que l’on appelle un test de stress hypothécaire. Ceci est conçu pour voir si vous pouvez faire face à vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent, et tous les prêteurs sous réglementation fédérale sont tenus de l’effectuer pour toute nouvelle hypothèque.

Considérations de refinancement : Test de stress et mauvais pointages de crédit

Un test de stress hypothécaire est effectué chaque fois que vous demandez une nouvelle hypothèque auprès d’un prêteur sous réglementation fédérale, ou lorsque vous changez de prêteur ou refinancez. Il n’est pas nécessaire d’effectuer un test de stress hypothécaire si vous renouvelez simplement votre prêt hypothécaire auprès du même prêteur. Le test de stress vérifie si vous pouvez encore vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus élevé. Actuellement, le taux du test de stress est le plus élevé entre votre taux d’intérêt +2 % ou le taux du test de résistance de référence (actuellement 5,25 %).

 

Gardez à l’esprit que si le but du refinancement est d’emprunter plus d’argent sur la valeur nette de votre maison, vos paiements mensuels augmenteront. Cela peut rendre plus difficile la réussite du test de stress hypothécaire. Cependant, si vous refinancez à un taux inférieur, cela pourrait faciliter la réussite du test de stress, car vos paiements mensuels pourraient être inférieurs.

 

De plus, si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pourriez avoir du mal à être approuvé pour un refinancement hypothécaire auprès d’une grande banque. Si on vous a refusé un refinancement hypothécaire sur la base d’un mauvais crédit, vous avez quelques options. Vous pouvez travailler pour reconstruire votre crédit et attendre pour refinancer, renouveler ou contracter un autre type de prêt ou de marge de crédit (comme un HELOC). Sinon, vous pouvez rechercher des prêteurs alternatifs, comme des prêteurs privés ou des coopératives de crédit.

Solutions alternatives au refinancement de votre prêt hypothécaire au Canada

Renouveler votre hypothèque

Si vous ne pensez pas que les coûts d’une rupture anticipée de votre terme en valent la peine pour un refinancement, vous voudrez peut-être simplement attendre qu’il soit temps de renouveler votre prêt hypothécaire.

Demander un HELOC

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une marge de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter de l’argent lorsque vous en avez besoin jusqu’à une limite spécifiée, un peu comme une carte de crédit. Les prêteurs offrent des HELOC aux personnes qui ont au moins 20 % de capitaux propres dans leur propriété, avec des taux d’intérêt actuellement fixés à environ 2,5 à 3 % ou plus. Avec un HELOC, vous ne payez que des intérêts sur ce que vous empruntez chaque mois, et vous n’avez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé pour accéder à votre capital.

Mélanger et prolonger votre prêt hypothécaire

Avec un prêt hypothécaire mixte, vous mélangez un taux hypothécaire avec un autre et vous rencontrez quelque part entre les deux. Un prêt hypothécaire mixte et prolongé consiste à fusionner votre prêt hypothécaire actuel avec un autre et à prolonger la durée de votre terme.

Obtenez une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est souscrite en plus de votre hypothèque principale. En règle générale, les deuxièmes hypothèques ont des taux d’intérêt plus élevés qu’un HELOC ou un refinancement hypothécaire, elles sont garanties par la valeur nette de votre maison et n’affecteront pas les conditions de votre première hypothèque. Les deuxièmes hypothèques sont un moyen assez populaire d’accéder à votre capital pour des choses comme la consolidation de dettes ou l’amélioration de votre maison.

Conclusion

Le refinancement consiste à évaluer votre situation particulière et à déterminer si les avantages l’emportent sur les inconvénients sur le plan financier. Il peut s’agir d’une excellente stratégie pour accéder à la valeur nette de votre maison, ainsi que pour trouver un taux d’intérêt plus bas. Toutefois, selon votre prêteur, les conditions de votre prêt hypothécaire, la durée restante de votre prêt actuel et d’autres facteurs, le refinancement peut ou non être une bonne idée. En fin de compte, le refinancement pourrait valoir la peine d’être effectué si vous voulez mettre en place un nouveau contrat hypothécaire qui répond mieux à vos besoins.

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