Avis : À compter du 21 novembre 2024, les transferts d’hypothèques entre prêteurs seront exemptés de requalification. Les prêts hypothécaires transactionnellement assurés (ceux qui ont acheté à l’origine avec moins de 20 % de mise de fonds) et non assurés (sans augmentation du solde du prêt hypothécaire ou de l’amortissement) ne seront plus tenus de subir un test de stress hypothécaire lors d’un changement de prêteur à l’échéance. À l’avenir, seules les nouvelles demandes d’achat et de refinancement d’un prêt hypothécaire devront faire l’objet d’un test de stress hypothécaire.

Êtes-vous un propriétaire canadien désireux de redéfinir votre avenir financier? Le refinancement de votre hypothèque pourrait être la solution que vous recherchez. Compte tenu de l’évolution constante de l’économie canadienne et des fluctuations rapides des taux d’intérêt, il est tout à fait opportun de comprendre comment refinancer votre hypothèque. 

Quelle que soit la raison pour laquelle vous souhaitez refinancer votre hypothèque, le présent article vous aidera à comprendre le processus et les coûts qui y sont associés et à les comparer aux avantages potentiels d’un tel refinancement pour votre situation financière.

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Les grandes lignes

• Les emprunteurs se refinancent pour bénéficier de taux d’intérêt plus bas, accéder à de la valeur nette pour consolider leurs dettes, financer des rénovations, acheter une propriété d’investissement, ou pour obtenir des conditions hypothécaires plus favorables.
• En fonction de votre prêt hypothécaire actuel, le refinancement peut entraîner une pénalité de remboursement anticipé.
• Certaines alternatives au refinancement peuvent être mieux adaptées à votre situation.

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Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?

Le refinancement consiste à résilier votre prêt hypothécaire actuel et à le remplacer par un nouveau. Plusieurs raisons peuvent vous inciter à envisager un refinancement de votre prêt hypothécaire. Les plus courantes sont l’accès à la valeur nette de votre propriété pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, financer des rénovations, acheter une autre propriété, bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt ou prolonger la période d’amortissement pour réduire vos versements.

Qu’est-ce que la valeur nette et le ratio prêt-valeur? 

Les prêteurs fixent les montants à emprunter en fonction de votre ratio prêt-valeur. Plus la valeur nette de votre propriété est élevée, plus votre ratio prêt-valeur est faible.

Les emprunteurs se refinancent souvent lorsqu’ils ont accumulé une valeur nette importante. Il est possible d’accéder à votre valeur nette en retirant une somme forfaitaire en espèces qu’un nouveau prêt hypothécaire fournirait (généralement jusqu’à 80 % de la valeur estimée de la propriété). 

Si votre prêt hypothécaire actuel a été remboursé de manière significative au moment de la qualification, vous pouvez obtenir jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété par le biais d’un refinancement.

• Par exemple, si votre propriété vaut 500 000 $ et qu’il vous reste 250 000 $, le refinancement avec une nouvelle hypothèque pourrait vous permettre d’emprunter jusqu’à 400 000 $. Cela signifie que vous pouvez accéder à 150 000 $ en tant que retrait de valeur nette lors du refinancement de votre prêt hypothécaire.

Comment utiliser la calculatrice de refinancement hypothécaire?

Notre calculatrice de refinancement hypothécaire est un excellent moyen de déterminer si ça vaut la peine de résilier votre hypothèque plus tôt que prévu (et, peut-être, de payer la pénalité de remboursement anticipé). 

Il vous suffit d’indiquer ce que vous attendez d’un refinancement (réduction des versements, accès à la valeur nette ou modification de l’amortissement), le montant restant sur votre prêt hypothécaire actuel et la valeur de votre propriété. 

Notre calculatrice vous aidera à comprendre les taux offerts, en fonction de votre solde restant et de la valeur de votre propriété.

Le refinancement en vaut-il la peine?

Le refinancement peut être intéressant dans de nombreux cas, mais il est important de procéder à une analyse coûts-avantages. 

Vous devez peser le pour et le contre de l’accès à la valeur nette ou de la libération de liquidités supplémentaires à des fins spécifiques, en tenant compte de la pénalité que vous paierez si vous résiliez votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. 

Renseignez-vous sur les taux hypothécaires en vigueur et voyez si vous pouvez réaliser des économies en refinançant.

Si les pénalités sont particulièrement élevées, il serait peut-être plus judicieux pour vous d’attendre un peu plus longtemps pour vous rapprocher de la fin du terme de votre prêt hypothécaire actuel.

Les coûts du refinancement

Le refinancement de votre hypothèque a un coût. Comme le refinancement signifie que vous allez probablement résilier votre prêt hypothécaire avant terme, il entraînera une pénalité de remboursement anticipé. 

Selon votre type d’hypothèque, cette pénalité sera de trois mois d’intérêts ou d’un différentiel de taux d’intérêt (DTI), le montant le plus élevé étant retenu. 

Même si vous refinancez à l’échéance de votre renouvellement et que vous ne résiliez pas votre prêt avant terme, vous devrez quand même payer des frais juridiques, une évaluation de votre propriété et d’autres frais. 

Si vous changez de prêteur, par exemple, vous devrez probablement payer des frais de mainlevée de l’hypothèque, qui couvrent le remplacement de l’ancien prêteur par le nouveau.

Frais de refinancement hypothécaire

Type de frais	Coût
Pénalité de remboursement anticipé	Refinancer avant la fin du terme : Cela dépend de votre prêteur, mais il s’agit généralement du montant le plus élevé entre 3 mois d’intérêt et l’IRD. Refinancer au moment du renouvellement : Aucun
Frais de mainlevée d’hypothèque	250 $ à 400 $ (selon le prêteur)
Frais d’enregistrement de l’hypothèque	50 $ à 150 $  (selon la province)
Évaluation de la propriété	300 $ à 500 $  (le coût dépend de l’emplacement de votre propriété, du nombre d’évaluateurs disponibles, de la distance entre la propriété et le bureau des évaluateurs, du type d’habitation et du type d’évaluation)
Frais juridiques	750 $ à 1 500 $  (potentiellement plus si vous ajoutez ou supprimez quelqu’un du titre)

Raisons de refinancer votre hypothèque

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles vous pourriez envisager de refinancer votre hypothèque :

Obtenir un taux d’intérêt plus bas

Si les taux d’intérêt sont plus bas qu’au moment où vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de refinancer. Souvent, le nouveau taux plus bas peut vous faire économiser plus d’argent au fil du temps, même en tenant compte du coût d’une pénalité pour résilier votre contrat hypothécaire actuel de manière anticipée.

Modifier votre amortissement

Si vos versements sont devenus ingérables, la modification de l’amortissement peut vous aider à réduire vos versements hypothécaires et à libérer vos liquidités. Cependant, plus vous prolongez votre amortissement, plus le coût de l’intérêt sera élevé pendant la durée du prêt hypothécaire. 

Accéder à la valeur nette de votre propriété

Dans un marché immobilier sain, votre capital augmente au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Si vous souhaitez accéder à une partie de la valeur nette de votre propriété, le refinancement est un moyen intéressant de le faire. Le refinancement vous permet d’accéder à une partie ou à la totalité du capital accumulé dans votre propriété et d’utiliser cet argent pour rénover votre domicile, acheter une autre propriété, financer les études de vos enfants, démarrer une entreprise ou pour toute autre raison.

Consolider les dettes

En général, les hypothèques ont des taux d’intérêt plus bas que d’autres formes de dettes, comme les cartes de crédit, les prêts non garantis ou les hypothèques de second rang. L’une des raisons les plus courantes de refinancer est d’utiliser une partie de la valeur nette de votre propriété pour consolider et rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. De cette façon, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à faible taux d’intérêt plutôt que plusieurs paiements mensuels de dettes à taux d’intérêt élevé, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent à long terme.

Comment refinancer votre hypothèque?

Le refinancement consiste à résilier votre prêt hypothécaire actuel et à en demander un nouveau. Vous devez faire une demande de prêt hypothécaire comme vous l’avez fait pour votre prêt initial. Voici un aperçu de la procédure de refinancement :

Vérifiez si un refinancement est intéressant pour vous 

Évaluez les coûts de votre refinancement par rapport aux avantages d’un taux d’intérêt plus bas ou d’un accès à la valeur nette de votre propriété. Vous pouvez utiliser notre calculatrice de refinancement hypothécaire pour vérifier si un refinancement est financièrement intéressant pour vous dans l’immédiat ou s’il vaut la peine d’explorer d’autres solutions.

Comparez différents taux  

Une fois que vous êtes prêt à refinancer votre prêt hypothécaire, vous pouvez comparer différents taux et trouver celui qui vous convient le mieux. Vous pouvez choisir de rester avec le même prêteur ou de changer. Comparez les taux et les conditions pour vous assurer de choisir la meilleure option pour vos besoins.

Demandez un nouveau prêt hypothécaire

Une fois que vous avez trouvé ce que vous cherchiez, vous devez demander un nouveau prêt hypothécaire. Cette procédure ressemble beaucoup à celle de votre prêt initial et implique que le prêteur choisi évalue votre situation financière en examinant votre emploi, vos revenus et votre solvabilité. 

Vous devrez également faire évaluer votre propriété pour en déterminer la valeur sur le marché actuel et effectuer ce que l’on appelle un test de stress hypothécaire. Ce test vise à déterminer si vous serez en mesure de faire face à vos versements hypothécaires en cas d’augmentation des taux d’intérêt. Tous les prêteurs soumis à la réglementation fédérale doivent effectuer un test de stress pour tout nouveau prêt hypothécaire.

Considérations relatives au refinancement : Test de stress et mauvaise cote de crédit

Un test de stress hypothécaire est requis chaque fois que vous demandez un nouveau prêt hypothécaire auprès d’un prêteur réglementé au niveau fédéral, que ce soit lors d’un changement de prêteur ou d’un refinancement. Le test de stress permet de vérifier si vous pourrez encore vous acquitter de vos versements hypothécaires à un taux d’intérêt plus élevé en cas de hausse des taux d’intérêt. Actuellement, le taux de stress test est soit votre taux d’intérêt + 2 %, soit le taux de stress test de référence de 5,25 %, le plus élevé de ces deux taux étant retenu.

N’oubliez pas que si le but du refinancement est d’emprunter plus d’argent sur le capital de votre propriété, vos versements mensuels augmenteront. Cela peut rendre plus difficile la réussite du test de stress hypothécaire. En revanche, si vous refinancez à un taux inférieur, il vous sera plus facile de passer le test de stress. D’autant plus si vous augmentez également votre amortissement!

De plus, vous pouvez avoir du mal à obtenir un refinancement hypothécaire auprès d’une grande banque si vous avez une mauvaise cote de crédit. Si l’on vous a refusé un refinancement hypothécaire en raison d’un mauvais dossier de crédit, plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez travailler à la reconstitution de votre crédit et attendre pour refinancer ou renouveler votre prêt. Toutefois, si vous êtes pressé par le temps, vous pouvez vous refinancer auprès de prêteurs à risque à des taux beaucoup plus élevés.

Solutions de rechange au refinancement de votre hypothèque au Canada

Si vous avez déterminé qu’un refinancement ne convient pas à votre situation, il existe quelques solutions de rechange que vous pouvez explorer.

Renouvelez votre hypothèque

Si vous ne pensez pas que les coûts liés à la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire en valent la peine pour un refinancement, vous pouvez simplement attendre le moment de renouveler votre prêt hypothécaire.

Combinez et prolongez

Avec un prêt hypothécaire mixte, vous combinez un taux hypothécaire avec un autre et en créez un avec une moyenne pondérée basée sur les taux et les soldes entre les deux. Un prêt hypothécaire mixte et prolongé consiste à combiner votre taux hypothécaire actuel avec un autre et à prolonger votre terme. En fonction de votre prêteur, vous pouvez également revenir à votre amortissement initial si vous avez une hypothèque subsidiaire.

Restructurer votre hypothèque

La restructuration vous permet de prendre votre prêt hypothécaire actuel et d’en modifier les conditions afin de rendre les versements plus abordables. Vous pouvez le faire en restructurant votre hypothèque pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, en prolongeant le terme, en divisant votre hypothèque en deux hypothèques distinctes, en combinant le solde d’une marge de crédit hypothécaire en une hypothèque ou en prolongeant la période d’amortissement.

Obtenir une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est contractée en plus de votre hypothèque principale, généralement auprès d’un autre prêteur. En général, les deuxièmes hypothèques ont des taux d’intérêt plus élevés qu’une marge de crédit ou un refinancement hypothécaire et sont garanties par la valeur nette de votre propriété. Cela n’affectera pas les conditions de votre première hypothèque. 

Toutefois, le prêteur de votre première hypothèque devra accepter qu’une deuxième hypothèque soit placée derrière lui. Les deuxièmes hypothèques sont un moyen assez populaire d’accéder à la valeur nette de la propriété pour consolider les dettes ou rénover l’habitation. Une deuxième hypothèque peut prendre la forme d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un prêt à terme (hypothécaire).

FAQ sur le refinancement hypothécaire au Canada

En conclusion

Le refinancement consiste à résilier votre prêt hypothécaire et à en obtenir un nouveau. Un refinancement peut être une excellente stratégie pour accéder à la valeur nette de votre propriété ou pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Cependant, les coûts de refinancement peuvent l’emporter sur les avantages, en fonction de votre prêteur, des conditions du prêt hypothécaire, du terme restant sur votre prêt hypothécaire actuel, ainsi que d’autres facteurs. Le refinancement peut néanmoins être intéressant si vous souhaitez un nouveau contrat hypothécaire qui corresponde mieux à vos besoins et à votre mode de vie.Vous envisagez un refinancement? Parlez-en à l’un des experts hypothécaires expérimentés de nesto. Il vous aidera à peser le pour et le contre et à effectuer une analyse des coûts d’épargne afin de déterminer si le refinancement vous convient.

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