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Prêt-relais
Le prêt-relais est un prêt à court terme qui vous permet d’acheter une nouvelle propriété avant que la vente de votre résidence actuelle ne soit finalisée. Il avance la valeur nette de votre propriété actuelle pour couvrir la mise de fonds et les frais de clôture de la nouvelle résidence, et est remboursé en totalité une fois la vente conclue chez le notaire.
Le prêt-relais en bref
- Prêt à court terme qui fait le relais entre deux dates de clôture (ou de prise de possession)
- Avance la valeur nette de votre résidence actuelle
- Exige généralement qu’une promesse d’achat ferme soit déjà conclue pour la vente
- Remboursé en totalité lors de la clôture de la vente de votre maison actuelle
- Comporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire ordinaire
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Qu’est-ce que le prêt-relais?
Le prêt-relais comble l’écart de calendrier lorsque la date de prise de possession de la maison que vous achetez survient avant la date de clôture de la maison que vous vendez. Plutôt que de retarder votre achat, vous empruntez sur la valeur nette accumulée dans votre propriété et remboursez le prêt dès que le produit de la vente est disponible.
La plupart des prêteurs plafonnent ce prêt à la valeur nette utilisable de votre résidence actuelle (le prix de vente moins le solde hypothécaire existant et les frais de vente estimés). Si votre hypothèque actuelle est enregistrée comme une charge subsidiaire, vous devrez également libérer la valeur nette restante. Cela dit, certains prêteurs exigent que vous conserviez une marge de valeur nette après la vente pour couvrir d’éventuels coûts imprévus. La durée d’un prêt-relais est généralement d’au plus 90 jours (bien que certains prêteurs privés permettent jusqu’à un an), et vous n’avez aucun versement périodique à effectuer : le capital et les intérêts accumulés sont réglés à même le produit de la vente lors du passage chez le notaire. Consultez notre guide sur le prêt-relais chez nesto pour comprendre le calcul détaillé.
L’importance du prêt-relais pour votre hypothèque
Le prêt-relais résout un problème concret dans un marché dynamique : il vous permet d’acquérir une nouvelle résidence sans devoir attendre que la vente de votre maison soit complétée. Ainsi, vous évitez de devoir louer temporairement, de déménager deux fois ou d’accepter une offre d’achat moins élevée simplement pour aligner les dates. Il libère également votre mise de fonds avant même que l’argent de la vente ne soit officiellement entre vos mains.
Cette souplesse a toutefois un prix. Le prêt-relais comporte des taux nettement supérieurs aux taux hypothécaires ordinaires (souvent fixés au taux préférentiel plus un supplément), auxquels s’ajoutent des frais administratifs et juridiques. Le risque est encore plus élevé dans le cas d’un prêt-relais « ouvert » sans acheteur confirmé, car assumer deux hypothèques en plus du prêt-relais peut lier votre budget si la vente s’étire. C’est pourquoi les prêteurs exigent le plus souvent une promesse d’achat ferme et inconditionnelle avant d’avancer les fonds.
Principaux types de prêts-relais
Les prêteurs structurent les prêts-relais de deux manières principales :
Prêt-relais fermé : Utilisé lorsque vous détenez déjà une promesse d’achat ferme et inconditionnelle sur votre résidence actuelle. Le prêteur connaissant la date exacte du remboursement, les taux et conditions sont plus avantageux.
Prêt-relais ouvert : Utilisé lorsque votre propriété est sur le marché, mais pas encore vendue. Il comporte plus de risques et de coûts, car la date de remboursement reste incertaine, et n’est pas offert par tous les prêteurs.
Avance d’acompte : Une courte avance sur le produit garanti de la vente pour financer l’acompte initial ou la mise de fonds, parfois gérée directement par votre notaire/avocat sans enregistrer de charge supplémentaire.
Exemple concret : Votre maison actuelle vaut 700 000 $ avec un solde hypothécaire de 300 000 $, et l’achat de votre nouvelle résidence se conclut 45 jours avant la vente de l’ancienne. Un prêt-relais peut vous avancer environ 400 000 $ en valeur nette (moins les frais de vente) pour financer votre mise de fonds et vos frais de clôture. Lorsque la vente est finalisée chez le notaire, le produit de la transaction rembourse le prêt-relais et ses intérêts.
Erreurs et idées préconçues au sujet du prêt-relais
- Présumer que l’on se qualifie pour un prêt-relais sans détenir une promesse d’achat ferme
- Oublier le taux d’intérêt plus élevé et les frais de dossier initiaux
- Croire qu’il faut faire des mensualités régulières durant le terme
- Négliger le risque financier si la transaction de vente venait à tomber à l’eau
- Penser que tous les prêteurs offrent le prêt-relais ouvert
Nous sommes curieux…
Êtes-vous un acheteur d’une première maison?
Foire aux questions (FAQ) sur le prêt-relais
Quelle est la différence entre un prêt-relais et une marge de crédit hypothécaire?
Le prêt-relais est un prêt à court terme remboursé en un seul versement à même le produit de la vente de votre maison, sans paiements réguliers. La marge de crédit hypothécaire est une marge renouvelable garantie par la valeur nette de votre propriété, que vous utilisez et remboursez à votre rythme.
Quelle est la durée d’un prêt-relais?
La plupart des prêts-relais couvrent une période maximale de 90 jours, bien que certains prêteurs privés permettent des durées allant jusqu’à un an. Le solde est remboursable à la date de clôture de votre maison actuelle.
Dois-je faire des versements pendant la durée du prêt-relais?
En général, aucun versement n’est requis durant le terme. Les intérêts s’accumulent et sont prélevés, tout comme le capital, à même le produit de la vente lors du passage chez le notaire.
Puis-je obtenir un prêt-relais sans avoir vendu ma maison au préalable?
Il est parfois possible d’obtenir un prêt-relais ouvert si votre maison est inscrite sur le marché, mais pas encore vendue. Cependant, cette option est plus coûteuse, offerte par moins de prêteurs et comporte plus d’exigences. Détenir une promesse d’achat ferme vous garantit de bien meilleures conditions.
Combien puis-je emprunter grâce à un prêt-relais?
En général, vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de la valeur nette de votre maison actuelle (le prix de vente prévu moins le solde hypothécaire restant et les frais de transaction). Vous devrez également libérer la valeur nette restante si votre hypothèque est enregistrée sous forme de charge subsidiaire. Notez toutefois que certains prêteurs exigent qu’il reste un solde de valeur nette résiduelle après la transaction par précaution.