Aider vos clients à bâtir leur patrimoine en restructurant leur hypothèque

Pour la plupart des Canadiens, l’hypothèque représente la dépense mensuelle la plus importante. Pourtant, avec une structure appropriée, elle peut aussi devenir un puissant levier de création de patrimoine. C’est ici que les conseillers financiers peuvent apporter une valeur réelle, en montrant à leurs clients comment transformer ce qui semble être de « l’argent qui dort » en une occasion d’investissement.

Le principe est simple : lorsque des fonds empruntés servent à générer un revenu, que ce soit par l’achat d’un immeuble locatif ou par l’investissement dans un portefeuille diversifié, le coût des intérêts prend une autre dimension. Plutôt que d’être une dépense pure, il peut soutenir une stratégie de croissance à long terme. Les conseillers n’ont pas à entrer dans les mécanismes fiscaux en détail. La véritable valeur réside dans l’amorce de la discussion et dans la mise en relation avec des experts hypothécaires et fiscaux de confiance, capables d’aider les clients à mettre cette stratégie en place.

L’une des approches les plus concrètes consiste à utiliser une hypothèque réavançable. Chaque remboursement de capital libère automatiquement une capacité d’emprunt équivalente dans une marge de crédit, qui peut ensuite être réinvestie dans des actifs générateurs de revenus. Avec le temps, les clients passent graduellement d’une dette hypothécaire non déductible à la constitution d’un portefeuille de placements, sans alourdir leurs sorties de fonds mensuelles.

Pour les clients disposant d’une valeur nette importante ou qui refinancent leur propriété, il est aussi possible de rediriger une partie de l’hypothèque vers un prêt à des fins d’investissement. Cette approche permet d’accélérer la croissance du portefeuille plutôt que d’attendre que l’hypothèque soit entièrement remboursée. En réinvestissant les remboursements d’impôt ou les revenus locatifs directement dans l’hypothèque, le processus peut s’accélérer encore davantage.

L’une des stratégies les plus connues au Canada est la manœuvre Smith, utilisée depuis plusieurs décennies. Le concept est simple : un propriétaire qui détient une hypothèque réavançable utilise chaque remboursement de capital pour libérer un montant équivalent de crédit, qui est ensuite investi dans des actifs générateurs de revenus. Progressivement, la dette passe d’une dette hypothécaire non déductible à une dette liée à l’investissement, tout en maintenant le même niveau de paiements mensuels.

Cette approche illustre un principe plus large pour les conseillers : l’hypothèque ne doit pas être traitée comme une dette isolée. Elle peut s’intégrer à une stratégie globale de création de patrimoine, permettant aux clients d’investir plus tôt, de profiter de l’effet de capitalisation et, potentiellement, de réduire le coût réel de l’emprunt. Bien que cette stratégie exige de la discipline et une structure hypothécaire adaptée, le principe demeure clair : utiliser plus efficacement les flux de trésorerie existants afin d’équilibrer le remboursement de la dette et la croissance du patrimoine à long terme.

Tirez profit des connaissances pour offrir de la valeur à vos clients

Pourquoi ceci est important pour les conseillers financiers? Parce que cela permet de repositionner l’hypothèque comme un outil stratégique plutôt que comme un simple passif. Cela ouvre la porte à des discussions sur la tolérance au risque, la diversification des placements et les protections d’assurance. Surtout, cela vous positionne comme la personne-conseil capable de relier la planification financière à la stratégie hypothécaire, une combinaison que les clients n’attendent pas toujours, mais qu’ils apprécient énormément.

Vous souhaitez aider vos clients à transformer leur hypothèque en moteur de création de patrimoine? Collaborez avec les experts hypothécaires de nesto pour explorer comment ces stratégies peuvent s’intégrer à leurs plans financiers.

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