Quelle est la mise de fonds nécessaire à l'achat d'une propriété?
À première vue, l’idée d’acheter une propriété au Canada peut sembler décourageante. Que ce soit le grand nombre de types de propriétés parmi lesquels choisir ou les coûts élevés liés à l’accession à la propriété, les futurs propriétaires ne manquent pas d’éléments à considérer. Mais la grande question demeure : de combien d’argent avez-vous besoin pour effectuer une mise de fonds au Canada?
Nous répondrons en détail à cette question aujourd’hui.
Les grandes lignes
- La mise de fonds est l’un des éléments les plus importants à prévoir en vue de l’achat d’une propriété.
- La mise de fonds minimale est de 5 % du prix d’achat pour une habitation évaluée à 500 000 $ ou moins et de 10 % pour la tranche du prix d’achat supérieure à 500 000 $.
- Le prix moyen du condo de vos rêves à Vancouver étant de 800 000 $, vous devrez être prêt à verser une mise de fonds d’au moins 55 000 $. Mieux vaut commencer à épargner!
Est-ce la première fois que vous achetez une maison?
Aperçu du processus d’achat d’une propriété
1. Trouvez un agent immobilier : Pour commencer, il est bon de trouver un agent immobilier fiable et expérimenté qui pourra vous guider tout au long du processus et vous aider à trouver la propriété idéale.
2. Obtenez une préapprobation hypothécaire : Adressez-vous d’abord à votre banque ou à un autre établissement financier pour obtenir une préapprobation hypothécaire, afin d’avoir une idée de votre capacité d’emprunt.
3. Recherchez et comparez les habitations : Ensuite, faites des recherches en ligne pour vous faire une idée du type de propriété qui vous conviendrait le mieux. Comparez différentes habitations et affinez votre recherche en vous limitant à quelques résidences qui répondent à vos besoins.
4. Faites une offre : Une fois que vous avez trouvé une demeure qui vous plaît, faites une offre au vendeur et négociez le prix final.
5. Obtenez un financement : Après vous être entendu sur le prix, obtenez un financement auprès de votre institution financière et concluez la transaction. À ce stade, vous devrez être en mesure de verser votre mise de fonds (le sujet principal de cet article!).
6. Finalisez les formalités administratives : Votre agent immobilier vous aidera à remplir tous les documents nécessaires et à soumettre ceux-ci au gouvernement pour approbation.
7. Clôturez la transaction : Une fois que tous les documents sont en ordre, vous serez prêt à conclure l’achat de la propriété et à commencer le processus d’emménagement dans votre nouvelle demeure!
8. Assurez-vous d’être protégé : Enfin, assurez-vous que votre nouvelle acquisition est suffisamment protégée par une assurance habitation et d’autres couvertures.
Quelle est la mise de fonds nécessaire à l’achat d’une propriété?
Pour acheter une propriété, l’acheteur doit verser au prêteur une certaine somme d’argent, appelée mise de fonds, au moment de finaliser la transaction. Au Canada, la mise de fonds minimale requise pour l’achat d’une propriété dépend de son prix. Il existe trois paliers différents en fonction de la valeur de la propriété : 500 000 $ ou moins, 500 000 $ à 999 999 $ ou 1 million $ ou plus.
Pourquoi des exigences en matière de mise de fonds sont-elles imposées pour l’achat d’une propriété au Canada?
Les exigences en matière de mise de fonds pour l’achat d’une propriété au Canada sont relativement simples, mais varient en fonction du prix de la propriété et de votre situation financière.
Exigences en matière de mise de fonds au Canada
Le Canada ne dispose pas de règles strictes concernant les mises de fonds ou la manière de les financer. Par exemple, il existe divers comptes d’épargne et mesures incitatives, que nous examinerons en détail plus loin, destinés à vous aider à constituer une bonne mise de fonds. De plus en plus de nouveaux acheteurs se tournent également vers les dons monétaires de leurs parents ou de membres de leur famille pour financer leur mise de fonds.
En ce qui concerne le montant de la mise de fonds, le pourcentage minimum dépendra du prix de la propriété, un calcul très simple que nous verrons dans la section suivante. Néanmoins, bien que ces exigences soient faciles à comprendre, votre situation financière peut rendre difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur.
Exigences actuelles fixées par les prêteurs et les gouvernements
Le pourcentage minimum de mise de fonds varie en fonction du prix d’achat de la propriété, mais pas uniquement. Les prêteurs peuvent exiger une mise de fonds plus importante s’ils constatent des carences dans votre santé financière. Par exemple, des dettes importantes, une mauvaise cote de crédit ou des sources de revenus instables peuvent amener le prêteur à vous demander de verser une mise de fonds plus importante.
C’est également le cas pour les acheteurs qui achètent au-delà de leur budget. Si les versements hypothécaires mensuels d’un emprunteur semblent trop élevés par rapport à ses revenus, il peut être préférable qu’il verse une mise de fonds plus importante afin de réduire le montant de l’hypothèque.
Comment calculer votre mise de fonds minimale pour une propriété
Pour déterminer la mise de fonds minimale pour une propriété au Canada, il faut se baser sur son prix d’achat.
Si le prix d’achat est de 500 000 $ ou moins.
Dans ce cas, la mise de fonds minimale sera de 5 % du prix.
Par exemple, si la propriété coûte 400 000 $, la mise de fonds minimale requise sera de 20 000 $.
Si le prix d’achat est supérieur à 500 000 $.
Dans ce cas, il faut tenir compte de 2 paliers différents.
Si le prix d’achat se situe entre 500 000 $ et 999 999 $
Le calcul de la mise de fonds se fait en additionnant deux montants. Vous commencerez par calculer 5 % de la première tranche de 500 000 $, puis 10 % du solde.
Par exemple, si la propriété que vous envisagez d’acheter est évaluée à 600 000 $, la mise de fonds minimale requise sera de 35 000 $ au total, soit la somme de 25 000 $ (5 % de 500 000 $) et de 10 000 $ (10 % de 100 000 $).
Si la propriété est évaluée à 1 million $ ou plus
La mise de fonds minimale sera de 20 % de la valeur de la propriété.
Par exemple, si la propriété que vous envisagez d’acheter est évaluée à 1 500 000 $, la mise de fonds minimale requise sera de 300 000 $.
Si vous n’êtes toujours pas sûr, consultez notre calculateur de mise de fonds pour l’Ontario et les autres provinces sur notre site Web.
Variations possibles du montant de la mise de fonds et du mode de paiement
Il est important de savoir que la mise de fonds n’est pas toujours effectuée sous forme d’argent liquide.
En fonction de votre situation financière, vous pouvez utiliser d’autres modes de paiement comme des investissements ou l’argent d’un prêt.
Dans certains cas, vous pouvez même utiliser des fonds provenant de membres de votre famille pour vous aider à verser la mise de fonds. Il est important d’examiner toutes les options avec votre prêteur avant de vous engager à verser une mise de fonds.
Le montant de la mise de fonds varie également en fonction du type de prêt, de la cote de crédit et d’autres facteurs.
En général, si vous avez une bonne cote de crédit et que vous êtes en mesure de verser une mise de fonds plus importante, vous pourrez bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions hypothécaires.
Assurance prêt hypothécaire pour les mises de fonds inférieures à 20 %
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance est une protection pour le prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer les versements au cours d’une période donnée.
Les frais mensuels de l’assurance prêt hypothécaire s’appellent une prime. Votre prime représentera une part non négligeable de votre versement hypothécaire mensuel et devra donc être calculée en conséquence pour vous assurer que vous pouvez encore vous permettre de rembourser votre hypothèque.
Plus votre mise de fonds est importante, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire sera élevée. Les primes varient entre 0,6 % et 4,5 % du montant total de votre prêt hypothécaire.
Coût de l’assurance prêt hypothécaire et impact sur les taux hypothécaires
Le coût de l’assurance prêt hypothécaire et le taux d’intérêt sont intrinsèquement liés. Comme nous l’avons vu précédemment, si vous êtes en mesure de verser une mise de fonds plus importante, votre prêteur pourra vous offrir un meilleur taux d’intérêt pour votre prêt hypothécaire et vous n’aurez pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire.
Le coût de l’assurance prêt hypothécaire peut également avoir une incidence sur le taux d’intérêt que vous propose le prêteur. Si le prêteur vous considère comme un emprunteur à haut risque en raison d’une mise de fonds plus faible et de l’obligation de souscrire une assurance prêt hypothécaire, il pourrait vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.
L’impact de votre mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque
La mise de fonds est un élément crucial à prendre en compte lors de l’achat d’une propriété, car elle affecte le coût total de l’hypothèque.
Une mise de fonds plus importante se traduit par un prêt hypothécaire moins élevé et donc moins d’intérêt à payer sur la durée du prêt, tandis qu’une mise de fonds moins importante se traduit par un prêt hypothécaire plus élevé et donc plus d’intérêt à payer. L’assurance prêt hypothécaire est également un facteur important à prendre en compte lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété. Bien qu’une mise de fonds plus importante permette d’économiser de l’argent à long terme, il est important de tenir compte de votre situation financière personnelle et de vos objectifs pour déterminer le montant de votre mise de fonds.
Stratégies pour épargner suffisamment d’argent pour une mise de fonds
Conseils budgétaires pour vous aider à économiser
1- Fixez-vous un objectif de mise de fonds : Déterminez le montant de la mise de fonds que vous souhaitez investir dans votre futur domicile. N’oubliez pas de tenir compte de l’assurance prêt hypothécaire si vous comptez verser une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur de la propriété ou si vous êtes travailleur autonome.
2- Examinez attentivement votre situation financière actuelle et élaborez un budget et un plan d’épargne : Tenez compte de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes. Commencez à épargner le plus tôt possible et assurez-vous d’épargner aux bons endroits.
3- Informez-vous sur les programmes et les mesures incitatives du gouvernement : Renseignez-vous sur les programmes et les incitatifs gouvernementaux qui peuvent vous aider à épargner pour une mise de fonds, comme le Régime d’accession à la propriété ou l’Incitatif pour l’achat d’une première habitation.
4- Explorez divers moyens d’augmenter vos revenus : Envisagez de recourir à une activité secondaire ou de vendre des articles dont vous ne voulez plus afin de générer un revenu supplémentaire que vous pourrez affecter à votre mise de fonds.
5- Ne vous laissez pas décourager par le processus. Épargner pour une mise de fonds demande du temps et de la discipline, mais avec un plan solide et de la détermination, vous pouvez y arriver.
Mesures incitatives ou programmes gouvernementaux qui peuvent aider à réduire les coûts
Explorez les différents programmes, plans et mesures incitatives qui sont à votre disposition avant d’acheter une propriété.
Régime d’accession à la propriété (RAP)
Si vous avez besoin d’une mise de fonds pour acheter votre première propriété, vous pouvez emprunter (en franchise d’impôt et d’intérêt) à vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP).
Dans le cadre du RAP, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER (70 000 $ pour un couple) en franchise d’impôt et d’intérêt pour effectuer une mise de fonds. Pour être admissibles, les fonds doivent se trouver dans votre compte REER depuis au moins 90 jours avant le retrait. Vous devrez rembourser le prêt sur une période de 15 ans, en effectuant des versements annuels correspondant à un quinzième du montant total requis.
Incitatif à l’achat d’une première propriété
L’Incitatif à l’achat d’une première propriété vise à aider les nouveaux acheteurs à réduire leurs frais hypothécaires en leur proposant des prêts à participation pouvant atteindre 5 % pour les propriétés en revente et 10 % pour les nouvelles constructions.
L’idée sous-jacente est que plus la mise de fonds est importante, moins les versements hypothécaires mensuels sont élevés, ce qui rend l’accession à la propriété plus abordable pour les personnes qui achètent leur première habitation.
Explorer les différentes options de prêt offertes par les prêteurs
L’une des erreurs les plus fréquentes commises par les emprunteurs est de ne pas faire suffisamment de recherches pour trouver leur prêteur. Il est possible de trouver le prêt hypothécaire idéal pour vous, mais vous ne le trouverez jamais si vous n’explorez pas toutes les options de prêt qui s’offrent à vous.
En contactant différents prêteurs, vous pourrez atteindre vos objectifs d’achat avec un prêt hypothécaire et une mise de fonds qui vous conviennent.
Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.
Discutez avec un expert hypothécaire nesto et obtenez un plan de remboursement hypothécaire adapté à vos besoins.
Foire aux questions (FAQ)
Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées sur la mise de fonds hypothécaire au Canada.
La mise de fonds est-elle la même chose que l’acompte?
La mise de fonds et l’acompte sont deux choses différentes, bien qu’ils fassent tous deux partie du processus d’achat.
Un acompte est une somme d’argent versée par l’acheteur au vendeur pour garantir l’achat de la propriété. L’acompte est versé lorsque l’offre est acceptée et est conservé jusqu’à la conclusion de la vente.
D’autre part, une mise de fonds est une partie du prix d’achat que l’acheteur paie d’avance en espèces ou par le biais d’un financement pour garantir un prêt hypothécaire. La mise de fonds représente généralement un pourcentage du prix d’achat total du bien et est versée au moment de la clôture de la vente.
Est-il préférable de verser une mise de fonds plus importante pour l’achat d’une maison?
Une mise de fonds plus importante pour l’achat d’une maison présente de nombreux avantages si vous pouvez vous le permettre.
Tout d’abord, il peut réduire vos paiements hypothécaires mensuels, ce qui rend l’achat de la maison de vos rêves plus abordable. Il peut également réduire le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme. En outre, une mise de fonds plus importante peut faciliter l’obtention d’un prêt hypothécaire ou de conditions plus favorables, telles qu’un taux d’intérêt plus bas. Si vous n’êtes pas certain de la façon de procéder, assurez-vous de consulter tous les programmes offerts aux Canadiens.
Dois-je verser un acompte de 20 %?
Réponse courte : non. Au Canada, vous devrez verser un acompte minimum de 5 % sur une maison dont le prix est inférieur ou égal à 500 000 $.
Si le prix de la maison se situe entre 500 000 $ et 999 999 $, vous commencerez par calculer 5 % de la première tranche de 500 000 $, puis 10 % du solde restant.
Si le prix de la maison est égal ou supérieur à 1 million de dollars, l’acompte minimum sera de 20 %.
En conclusion
En fin de compte, le montant de la mise de fonds dont vous avez besoin pour acheter une habitation dépend de plusieurs facteurs, comme son prix d’achat, votre situation financière personnelle et les exigences de votre prêteur. Déterminer le montant de votre mise de fonds est une étape importante dans la réalisation de l’objectif que vous vous êtes fixé, à savoir devenir propriétaire de la maison de vos rêves.
Vous devez vous assurer que vous êtes à l’aise avec le montant que vous mettez de côté. Rappelez-vous qu’avec une bonne planification, vous pouvez prendre la bonne décision, celle qui correspond à vos valeurs et à vos objectifs financiers. Votre nouvelle propriété est à votre portée et, avec détermination et patience, elle sera à vous.
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