Vos clients peuvent très bien être financièrement prêts à acheter une maison, mais même une petite erreur pendant le processus hypothécaire peut entraîner des retards, un refus ou des coûts supplémentaires. La période entre la préautorisation et le décaissement est cruciale. En tant que conseiller financier, vous jouez un rôle clé : celui de les guider pour éviter les décisions qui pourraient compromettre leur projet d’achat. Soyez le héros de vos clients et aidez-les à concrétiser leur rêve d’accession à la propriété en les protégeant contre ces 10 erreurs de financement hypothécaire.

Les 10 commandements du financement immobilier

Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire, ce que vos clients font après la préautorisation est tout aussi important que ce qu’ils ont fait pour l’obtenir. Même de petites décisions financières peuvent déclencher une nouvelle vérification de leur dossier, ou faire échouer le financement. Voici donc les 10 règles d’or à suivre du moment de l’approbation jusqu’au décaissement des fonds. Chacune vise à préserver leur admissibilité, à maintenir la confiance du prêteur et à garder leur projet d’accession à la propriété sur la bonne voie.

Ne changez pas d’emploi ni ne réduisez vos heures

Les prêteurs recherchent une stabilité d’emploi. Un changement de poste, même à l’interne, ou une transition vers un emploi à temps partiel peut obliger à une nouvelle évaluation, entraînant des délais ou une réduction du montant admissible. Pour les clients à revenu variable, autonomes ou à commission, le risque est encore plus grand.

N’achetez pas et ne louez pas de voiture, de camion ou de bateau (à moins de vouloir y habiter)

Un nouveau prêt ou bail automobile augmente considérablement les ratios d’endettement. Même un paiement mensuel de 500 $ peut réduire la capacité d’emprunt de plusieurs dizaines de milliers de dollars. Dans les cas de budgets serrés ou de mise de fonds minimale, cela peut signifier la perte complète du financement.

N’utilisez pas vos cartes de crédit à leur limite maximale.

Un taux d’utilisation du crédit trop élevé peut faire chuter rapidement la cote de crédit, ce qui influence à la fois le taux d’intérêt offert et la décision d’approbation. Un client préautorisé pourrait se voir refuser le financement final si son profil de crédit change.

Ne fermez aucun compte de crédit, même avec un solde de 0 $

Fermer un ancien compte réduit le crédit disponible et diminue l’ancienneté du dossier, deux éléments clés de la cote de crédit. Cette erreur peut faire baisser la cote et nuire à l’obtention d’un bon taux hypothécaire.

Ne touchez pas à vos fonds de mise de fonds ou de frais de clôture

L’argent réservé à l’achat doit rester intact, traçable et stable. Tout manque temporaire, même s’il est rapidement comblé, peut suspendre le dossier ou exiger une nouvelle preuve d’actifs, retardant ainsi le financement.

Ne financez pas vos meubles (ni autre chose)

Les plans « achetez maintenant, payez plus tard » ou les paiements différés sont considérés comme des dettes. Les prêteurs les incluent dans le calcul des ratios d’endettement, ce qui peut réduire le montant du prêt admissible.

Ne devenez pas travailleur autonome (sauf si c’est déjà le cas)

Même une promotion vers un poste de contractuel indépendant compte comme un changement de statut. Les prêteurs exigent généralement deux années complètes de revenus autonomes pour évaluer la capacité d’emprunt, ce qui peut retarder la propriété de plusieurs années.

N’effectuez aucun dépôt non documenté dans votre compte

Les dépôts importants sans pièce justificative (cadeaux en argent, transferts, etc.) peuvent être signalés pour vérification en vertu des règles de lutte contre le blanchiment d’argent. Si la provenance des fonds ne peut être confirmée, ceux-ci ne peuvent pas être utilisés pour l’achat.

Ne déplacez pas vos fonds entre vos comptes

Transférer de l’argent d’un compte à l’autre complique le suivi des fonds. Le prêteur pourrait demander des relevés supplémentaires et une nouvelle vérification, ce qui peut causer des délais, voire une suspension temporaire de l’approbation.

Ne cosignez aucun prêt

Cosigner un prêt vous rend légalement responsable de la dette de quelqu’un d’autre. Les prêteurs ajoutent alors cette obligation à vos ratios d’endettement, ce qui peut réduire considérablement le montant de votre prêt hypothécaire ou compromettre votre approbation.

Soyez le conseiller qui protège ses clients des faux pas hypothécaires

Le succès d’un financement hypothécaire ne dépend pas seulement du taux ou de la cote de crédit : il repose aussi sur le bon timing, la vigilance et l’accompagnement des bons professionnels. En tant que conseiller financier, vous êtes souvent la première personne informée d’un changement de situation : une nouvelle voiture, un nouvel emploi, un don familial… chacun de ces gestes peut, sans le vouloir, compromettre une approbation ou alourdir les coûts d’emprunt.

Rappelez donc à vos clients, dès le départ : « Si vous n’êtes pas sûr que quelque chose puisse affecter votre hypothèque, demandez avant d’agir. » Une simple vérification avant de poser un geste financier peut faire toute la différence entre une clôture sans tracas et une occasion perdue.

Chez nesto, nous travaillons main dans la main avec les conseillers financiers pour protéger les approbations de vos clients et harmoniser leur financement immobilier avec leur plan financier global. De la mise en place du taux à l’approbation finale, nos experts hypothécaires offrent un accompagnement rigoureux et transparent à chaque étape.

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