Achat de Maison

Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada

Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada

Table des matières


    Points saillants

    • Un revenu de 3 à 3,5 fois le montant du prêt hypothécaire est nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen au Canada avec une mise de fonds de 20 %.
    • Le revenu annuel brut d’un ménage nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen est le plus faible à Terre-Neuve et le plus élevé à Vancouver.
    • Le taux hypothécaire, l’amortissement, les taxes foncières municipales et la mise de fonds auront une incidence directe sur le revenu brut que vous devez gagner pour être admissible à un prêt hypothécaire.

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    Comment calculer la capacité financière de votre prêt hypothécaire

    La possibilité de se payer une maison ou non dépend de nombreux facteurs. Dans ce blog, notre mission est de vous montrer le montant du prêt hypothécaire qu’une personne moyenne peut se permettre. Nous vous présenterons aussi quelques calculs courants nécessaires pour évaluer l’accessibilité financière de votre propre maison.

    Les ratios prêt/valeur (RPV) ont un impact sur votre taux de qualification

    De nombreux facteurs influent sur l’accessibilité financière de votre maison, notamment le crédit de l’emprunteur, le bien immobilier utilisé comme garantie, la capacité du revenu de l’emprunteur à assurer le service de la dette, le capital de l’emprunteur sous la forme d’économies/investissements et d’une mise de fonds, et surtout, les conditions telles que l’objet du prêt et le ratio prêt/valeur (RPV).

    Capacité à supporter un paiement hypothécaire

    Le facteur le plus important dans le processus de qualification est la capacité. Qu’est-ce que cela signifie exactement? Il s’agit de la capacité d’un emprunteur à effectuer ses paiements hypothécaires. Il ne suffit pas de payer l’hypothèque, il faut aussi déterminer si vous êtes en mesure de payer les taxes, les frais de chauffage mensuels et la moitié des frais de copropriété (le cas échéant). Deuxièmement, vous devez être en mesure de faire face à ces paiements en même temps qu’à toute autre dette extérieure, comme les paiements de la voiture, de la carte de crédit ou du prêt étudiant. 

    Les ratios du service de la dette ont un impact sur le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir

    La capacité est évaluée à l’aide de deux ratios de service de la dette : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD). Comme leurs noms l’indiquent, l’amortissement brut de la dette calcule la capacité d’endettement du ménage par rapport au revenu admissible du demandeur et l’amortissement total de la dette calcule la capacité d’endettement totale par rapport au même revenu. Pour les demandes conjointes, les ratios de qualification sont les paiements de la dette et les revenus combinés dans le cas d’emprunteurs multiples.

    En savoir plus

    ABD = (Versement hypothécaire + impôts fonciers + frais de condo/2 + électricité) / revenue

    ATD = (Toutes les dettes dans le calcul de l’ABD + toutes les autres dettes) / revenue

    En règle générale, les transactions assurées ou assurables, dont le prix d’achat ou la valeur imposable est inférieur à 1 million de dollars et dont l’amortissement du prêt hypothécaire est inférieur ou égal à 25 ans, peuvent bénéficier d’un taux d’intérêt maximal de 39 % sur l’ABD et de 44 % sur l’ATD. Certains prêteurs utilisent des ratios différents en fonction de leur appétence au risque. 

    Les transactions non assurées sont classées comme des achats ou des renouvellements lorsque la propriété est évaluée à plus d’un million de dollars ou que la période d’amortissement est supérieure à 25 ans ou que la transaction est un refinancement – où le capital est retiré ou la durée est prolongée. 

    Dans le cas de transactions non assurées, les prêteurs auront leurs propres critères d’évaluation du risque et appliqueront les ratios qui leur conviennent en fonction de la situation particulière du client. La plupart des prêteurs auront des ratios de service de la dette plus bas lorsque le risque pour eux est plus élevé. Par exemple, dans les situations où le prêteur effectue un refinancement ou un achat d’un million de dollars ou plus en valeur de propriété ; ou l’un des emprunteurs a un score FICO inférieur au minimum requis.

    Type de Transaction & Limitation ABD minimum ATD minimum
    Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) 32 40
    Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1 million de dollars ou plus 35 42
    Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. 39 44
    Assurable signifie une transaction avec une assurance de portefeuille d’arrière-plan payée par le prêteur pour une propriété avec 20 % ou plus de capitaux propres (renouvellement) ou de mise de fonds (achat) et une valeur évaluée à moins de 1 million de dollars.

    Pour calculer votre paiement hypothécaire accessible, nous pouvons utiliser le ratio pour déterminer votre revenu admissible, puis soustraire les paiements de la dette applicable. Pour notre premier exemple, nous utiliserons un revenu annuel de 100 000 $, ce qui correspondrait au revenu conjoint de deux emprunteurs qui assumeraient ensemble le service de l’hypothèque s’ils gagnaient chacun 50 000 $ par an.

    Pour notre discussion, nous utiliserons les ratios de service de la dette largement acceptés et employés, soit 39 % pour le ABD et 44 % pour l’ATD. Nous considérerons les taxes à 1 % de la valeur de la propriété pour simplifier les taux d’imposition foncière à travers le Canada, car ils varient de 0,29 % à Victoria jusqu’à 2,77 % à Winnipeg. La taxe municipale annuelle moyenne à l’échelle nationale variera de 5 000 $ pour les propriétés évaluées à moins de 500 000 $ à 8 500 $ pour les propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus. Nous simplifierons le coût du chauffage (services publics) à 100 $/mois pour toutes les propriétés. 

    Nous supposerons également que le client n’a pas de dettes extérieures ou de frais de condo. Cependant, la façon la plus simple d’évaluer l’incidence de ces éléments sur votre pouvoir d’achat est d’examiner la fraction de votre paiement hypothécaire mensuel qu’ils représentent. Comme vous ne disposez que de 5 % pour travailler sur une différence entre 39 % sur l’ABD et 44 % sur l’ATD, il est préférable de considérer cela comme un montant annuel. Ainsi, dans le cas d’un emprunteur gagnant 100 000 $, cela signifie que toute dette extérieure ne peut dépasser un paiement annuel de 5 000 $ ou un paiement mensuel de 416 $.

    ABD = Revenue 100 000 $ x 0.39 ABD / 12 = 3250 $ par mois 

    ATD = Revenue 100 000 $ x 0.44 ATD / 12 = 3666 $ par mois

    Cela signifie qu’une personne ou une famille dont les revenus combinés s’élèvent à 100 000 $ pourra payer ses mensualités d’hypothèque, de taxes foncières et de chauffage (plus ½ des frais de copropriété) jusqu’à un maximum de 3 250 $. Ils peuvent avoir jusqu’à 416 $ par mois de dettes extérieures, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant, ou jusqu’à 3 % du solde de toutes les dettes renouvelables (416/0,03), soit jusqu’à 13 867 $ de solde de cartes de crédit ou de lignes de crédit combinées.

    Réussir le test de stress hypothécaires

    Pour pouvoir obtenir le prêt hypothécaire, vous devez passer le test de stress. Il s’agit de prouver que vous pouvez assumer des paiements à un taux d’intérêt admissible généralement plus élevé que le taux réel de votre contrat hypothécaire.

    Vous devrez passer un test de stress pour obtenir un prêt hypothécaire, que vous ayez besoin ou non d’une assurance prêt hypothécaire. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent être en mesure de prouver qu’ils peuvent assurer le service de votre prêt au taux d’intérêt le plus élevé, à savoir le taux d’intérêt contractuel plus 2 %, ou 5,25 %.

    Assurance prêt hypothécaire

    Un prêt hypothécaire est assuré lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % ; vous devrez donc souscrire une assurance prêt hypothécaire (ratio élevé). Bien que cette assurance soit ajoutée à votre prêt hypothécaire, les taxes (TVP) sur l’achat de cette assurance ne le sont pas.

    En savoir plus

    Votre notaire collectera et remettra les taxes (TVP) au nom de l’assureur à ratio élevé (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) au moment de la clôture de votre prêt. Une fois l’assurance à ratio élevé souscrite auprès de l’un des trois assureurs, le risque pour le prêteur est réduit, car l’assurance le protégera en cas de défaut. 

    Toutes choses étant égales par ailleurs, le taux le plus bas, dans ce cas, sera celui d’un achat assuré ou d’un transfert assuré, où l’assurance a été achetée avec la maison par l’emprunteur. 

    Rapport prêt/valeur Prime sur le prêt total
    80.01 % à 85 % 2.80 %
    85.01 % à 90 % 3.10 %
    90.01 % à 95 % 4.00 %
    Primes d’assurance contre le défaut de paiement sur les achats, renouvellements, transferts ou transferts assurés et assurables par le propriétaire facturés par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (GC) et Canada Guaranty (CG). Les primes au Québec, en Ontario et en Saskatchewan sont assujetties à la taxe de vente provinciale. La taxe de vente provinciale ne peut pas être ajoutée au montant du prêt.

    Abordabilité du logement par province

    Variation d’un mois à l’autre

    Par rapport au mois dernier, dans les provinces canadiennes, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire sur une propriété à prix moyen.

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Abordabilité du logement par province

    Variation d’une année à l’autre

    Par rapport à l’an dernier, dans les provinces canadiennes, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Abordabilité du logement par ville

    Variation d’un mois à l’autre

    Par rapport au mois dernier, dans certaines villes du Canada, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Abordabilité du logement par ville

    Variation d’une année à l’autre

    Par rapport à l’année dernière, dans certaines villes du Canada, la variation du prix moyen des propriétés et le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une propriété à prix moyen.

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Revenu nécessaire pour acheter une maison moyenne au Canada

    Comme nesto offre certains des meilleurs taux pour les achats assurés ou assurables, nous nous baserons sur nos taux fixes et variables pour calculer le revenu nécessaire à l’achat d’une propriété à prix moyen au Canada.

    Pour cet exercice, nous utiliserons un taux d’impôt foncier de 1 % qui s’applique aux régions où vit 80 % de la population au Canada. Nous supposerons un acompte minimum requis de 10% sur le prix d’achat. Nous supposerons que la mise de fonds minimale requise est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur les prix d’achat supérieurs à 500 000 $, comme il se doit. 

    En tant qu’acheteur d’une maison, il existe de nombreuses ressources utiles pour vous aider à prendre des décisions éclairées tout au long du processus d’achat. L’un des outils les plus utiles que vous trouverez est le calculateur d’hypothèque en ligne de nesto, qui vous permettra de calculer vos versements hypothécaires sans difficulté. 

    Revenu nécessaire pour acheter une maison à prix moyen au Canada avec un taux fixe assuré

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Revenu nécessaire pour acheter une maison à prix moyen au Canada avec un taux fixe non assuré

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Meilleurs taux hypothécaires

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    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen au Québec

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen au Québec ou dans certaines de ses grandes villes et régions, y compris Montréal et Québec.

    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen dans l’ensemble de l’Ontario

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen en Ontario ou dans certaines de ses grandes villes, y compris Toronto et Mississauga.

    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen dans l’ensemble de l’Alberta

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen en Alberta ou dans certaines de ses grandes villes, dont Calgary et Edmonton.

    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen en Colombie-Britannique

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen en Alberta ou dans certaines de ses grandes villes, dont Vancouver et Victoria.

    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen dans les provinces des Prairies

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen dans les provinces des Prairies ou dans certaines de leurs grandes villes, dont Saskatoon et Winnipeg.

    Revenu nécessaire pour acheter une propriété à prix moyen dans les provinces maritimes

    Comparez le revenu nécessaire pour acheter une propriété au prix moyen dans les provinces maritimes ou dans certaines de leurs grandes villes, dont Halifax et Moncton.

    Qu’est-ce que le revenu moyen vous permet d’acheter au Canada

    Combien faut-il gagner dans chaque province pour pouvoir acheter une maison à prix moyen?

    Il n’y a pas de réponse simple à la question de l’abordabilité des prêts hypothécaires au Canada, car chaque municipalité de chaque province a son propre taux d’imposition foncière. 

    Combien faut-il gagner dans certaines grandes villes pour pouvoir acheter une maison à prix moyen?

    Il n’y a pas de réponse simple à la question de l’abordabilité des prêts hypothécaires au Canada, car chaque municipalité de chaque province a son propre taux d’imposition foncière.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Meilleurs taux hypothécaires

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    Revenu nécessaire pour différents types de prêts hypothécaires

    Revenu requis pour être admissible à l’hypothèque sur notre taux fixe assuré

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire à notre taux variable assuré

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 25 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire à notre taux fixe non assuré

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 30 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire à notre taux variable non assuré

    Les calculs sont basés sur une hypothèque avec un amortissement de 30 ans, une mise de fonds de 20 %, un taux de taxes foncières moyen à l’échelle provinciale et incluent 100 $ pour les coûts de chauffage mensuels. Les prix des propriétés sont tirés du plus récent rapport de l’ACI.

    Revenu nécessaire pour être admissible à des soldes hypothécaires courants

    Dans cette section, nous allons qualifier certains montants d’hypothèque courants qui intéressent les emprunteurs. Typiquement, les hypothèques de 100K, 200K 300K, 400K, 500K, 600K, 700K, 800K, 900K et 1 million de dollars sont assez populaires au Canada. Pour simplifier les critères d’admissibilité, nous avons utilisé des amortissements de 30 ans avec une mise de fonds de 20 %, révélant ainsi les coûts de portage d’un solde typique sans que des primes d’assurance prêt hypothécaire ne soient ajoutées à ces soldes.

    Il est important de souligner que les prêteurs utilisent des ratios de service de la dette plus faibles lorsque les prêts hypothécaires ne sont pas assurés contre le défaut de paiement ; ainsi, au lieu d’inclure 39 % du revenu brut de l’emprunteur, ils utilisent généralement 35 %. Il est également important de mentionner que si votre score de crédit (plus précisément FICO) est inférieur à 680, les prêteurs préféreront que votre prêt soit assuré contre le défaut de paiement avec un acompte de moins de 20 % afin d’éviter tout risque supplémentaire pour eux – et vous qualifieront sur la base d’un ratio ABD de 32 % (non utilisé dans nos calculs).

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 100 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 200 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 300 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 400 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 500 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 600 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 700 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 800 000 $ au Canada?

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur une période d’amortissement de 25 ans :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 900 000 $ au Canada?

    L’admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur un amortissement de 25 ans ne s’applique pas aux propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Quel est le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire de 1 000 000 $ au Canada?

    Au Canada, on ne peut pas acheter une propriété d’une valeur d’un million de dollars ou plus avec une assurance prêt hypothécaire. L’achat d’une propriété d’une valeur d’un million de dollars ou plus nécessite une mise de fonds de 20 % ou plus, calculée sur la valeur estimée ou le prix d’achat, selon le montant le moins élevé. Lorsque le prêteur ou l’évaluateur estime la valeur de la propriété à 1 million de dollars ou plus, le taux du prêt hypothécaire sera toujours le taux non assuré le plus élevé. Les taux non assurés ne sont pas influencés par l’amortissement, qui peut aller jusqu’à 30 ans avec un prêt à taux préférentiel.

    L’admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 10 % sur un amortissement de 25 ans ne s’applique pas aux propriétés évaluées à 1 million de dollars ou plus :

    Admissibilité à un taux assuré avec une mise de fonds de 20 % sur une période d’amortissement de 30 ans :

    Foire aux questions (FAQ)

    De quel revenu ai-je besoin pour acheter une maison au Canada?

    Vous pouvez acheter une maison au Canada avec n’importe quelle revenu. Le revenu requis pour être admissible à un prêt hypothécaire dépendra du paiement hypothécaire sous contrainte, des taxes foncières et des frais de chauffage. Nous vous recommandons de procéder à une conversation approfondie avec votre agent immobilier et votre conseiller hypothécaire avant d’aller de l’avant avec vos projets d’achat d’une propriété.

    Combien de fois mon salaire puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire au Canada?

    Vous aurez droit à environ 3,5 fois votre revenu si vous avez mis moins de 20 % de mise de fonds. Inversement, vous aurez droit à environ 3 fois votre revenu si vous avez épargné plus de 20 % pour votre mise de fonds. Ces ratios ne s’appliquent pas à toutes les situations, car les taux d’imposition municipaux varient considérablement d’une municipalité et d’une province à l’autre. En général, les taux d’imposition foncière sont plus bas dans les zones à forte densité, et inversement, ces zones ont des valeurs foncières plus élevées car elles sont plus recherchées.

    Pourquoi choisir un amortissement de 25 ans plutôt que de 30 ans?

    Le choix d’un amortissement de 25 ans plutôt que de 30 ans peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur votre coût d’emprunt, c’est-à-dire les intérêts facturés pendant la durée du prêt hypothécaire. Si la valeur de votre propriété est inférieure à 1 million de dollars, il peut être utile de discuter des options de prix assurés avec votre conseiller en prêts hypothécaires, car cela pourrait vous faire économiser non seulement sur les coûts d’intérêt (les taux peuvent être beaucoup plus bas sur les prêts hypothécaires assurés), mais aussi faciliter l’admissibilité puisque vous pouvez utiliser jusqu’à 39 % de votre revenu pour supporter votre prêt hypothécaire.

    Quel revenu est nécessaire pour chaque solde hypothécaire de 100 000 $?

    Il faut un revenu annuel de 27 625 à 34 100 $ pour pouvoir être admissible à un prêt hypothécaire d’un montant de 100 000 $. La fourchette est établie en fonction du choix d’un taux hypothécaire fixe ou variable, d’un test de stress sur les taux les plus bas actuels de nesto et de l’application d’une fourchette de ratios d’amortissement brut de la dette en fonction de facteurs comme votre mise de fonds et votre cote de crédit. En date du 17 avril, 2024, notre taux hypothécaire fixe de 5 ans le plus bas est , et notre taux hypothécaire ajustable de 5 ans le plus bas est .

    Quels autres coûts dois-je prendre en compte lors de l’achat d’une maison au Canada?

    Il y a plusieurs autres coûts à prendre en compte lors de l’achat de votre maison. Vous devriez réserver 1,5 % à 2,5 % du prix d’achat pour les frais de clôture, les droits de mutation immobilière, les inspections, les évaluations, les taxes sur les assurances par défaut et d’autres coûts non mentionnés ici. Votre hypothèque et vos professionnels de l’immobilier peuvent mettre en évidence tous les coûts spécifiques à votre achat.

    Comment fonctionne nesto

    Chez nesto, tous nos experts hypothécaires sans commission détiennent des titres professionnels concomitants d’une ou de plusieurs provinces. Nos clients reçoivent les meilleurs conseils et le meilleur service grâce à notre équipe de spécialistes qui dépassent le statu quo du secteur.

    Contrairement à la norme du secteur, nos agents ne sont pas commissionnés, mais salariés. Ils offrent des conseils sincères, transparents et impartiaux sur la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins. Nos conseillers sont évalués en fonction de la satisfaction de leurs clients et de la qualité des conseils qu’ils leur prodiguent.

    nesto cherche à révolutionner le secteur des prêts hypothécaires. Nous sommes en mesure de vous offrir ces taux bas grâce à la technologie la plus sûre et la plus performante du secteur, qui nous permet d’offrir une expérience et un processus 100 % numériques, et, du même coup, de réduire nos frais généraux.

    En travaillant à distance à travers le Canada, nos experts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps en déplacement et plus de temps avec leurs proches. Cela se traduit par des employés plus dévoués qui contribuent à notre succès et à la satisfaction de nos clients.

    nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.

    Contactez nos experts hypothécaires agréés et qualifiés pour trouver votre meilleur taux hypothécaire au Canada.

    EXPLICATIONS

    Taux

    Valueurs

    Loyers

    Critères

    Experts

    Titres

    Taux d’intérêt

    Basé sur les taux fixes de 5 ans assurés et non assurés de nesto tels qu’annoncés sur notre site Web. Pour aujourd’hui, mercredi, 17 avril, 2024, nos exemples de calculs sont basés sur nos taux les plus bas, qui peuvent ou non s’appliquer à votre situation de financement particulière ou à vos objectifs à long terme. Les hypothèques à taux fixe assurées seront qualifiées à , ce qui représente exactement 2% de plus que notre taux fixe assuré actuellement à . Les hypothèques à taux fixe non assurées seront qualifiées à , soit exactement 2 % de plus que notre taux fixe non assuré actuellement à . Les hypothèques à taux variable assurées seront qualifiées à , soit exactement 2 % de plus que notre taux variable assuré actuellement à . Les prêts hypothécaires à taux variable non assurés seront qualifiés à , ce qui représente exactement 2 % de plus que notre taux variable non assuré actuellement à .

    Nous vous remercions de votre patience et de votre compréhension et vous encourageons à nous envoyer un courriel à l’adresse website@nesto.ca pour nous faire part des informations qui doivent être corrigées, accompagnées de vos sources.

    Valeurs de propriété

    Les valeurs des propriétés recensées par l’ACI ou l’APCIQ sont présentées comme la référence composite ou les prix moyens pour chaque ville/province/région, à moins que cela ne soit précisé. Elles peuvent être indifféremment appelées prix moyens des propriétés, bien qu’un prix moyen puisse ne pas être disponible pour de nombreuses régions en dehors du Québec.

    Loyers

    Nos moyennes de loyers mensuelles ou d’une année à l’autre proviennent du rapport national sur les loyers d’Urbanation, publié mensuellement sur Rentals.ca.

    Critères d’admissibilité au prêt hypothécaire

    Les critères d’admissibilité assurés se limitent à un ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) de 39 % et à une période d’amortissement maximale de 25 ans. Pour les calculs des transactions hypothécaires assurées, nous avons utilisé dans nos exemples une mise de fonds de 20 %, sauf indication contraire, et exclu toute prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL). Les critères d’admissibilité non assurés sont limités à un ratio de 35 % de l’amortissement brut de la dette (ABD) et à une période d’amortissement maximale de 30 ans. Nous nous sommes basés sur une mise de fonds de 20 % pour les calculs de transactions hypothécaires non assurées dans nos exemples. Sauf indication contraire, un coût de chauffage mensuel de 100 $ est attribué au paiement mensuel total soumis à la simulation de crise. Les taux d’imposition municipaux sont les plus récents indiqués sur le site Web de la municipalité concernée (le taux de 1 % est utilisé par défaut lorsqu’il n’est pas disponible ou pour une région dont le taux d’imposition n’est pas spécifié). L’assurance prêt hypothécaire n’est pas autorisée pour les achats dont la valeur est égale ou supérieure à 1 million de dollars, pour les amortissements supérieurs à 25 ans ou pour les opérations de refinancement.

    Experts hypothécaires de nesto

    Les titres comme courtier hypothécaire, agent hypothécaire, courtier en sous-hypothèques, vendeur de prêts hypothécaires ou courtier principal sont des termes de licence réglementés au niveau provincial et assortis d’exigences de formation propres à chaque province. Toutefois, ils peuvent tous être désignés sous le nom de courtiers hypothécaires. En Ontario, où on utilise le terme d’agent hypothécaire, les courtiers hypothécaires ou les courtiers principaux ont une responsabilité supplémentaire en matière de conformité et de formation des agents hypothécaires.

    Les conseillers en hypothèques titulaires d’un permis utilisent souvent la norme du secteur, à savoir « courtier en hypothèques », « courtier » ou « conseiller », pour se désigner eux-mêmes. Toutefois, les exigences en matière de divulgation des titres des conseillers hypothécaires agréés varient d’une province à l’autre au Canada. Ces divulgations exigent des courtiers hypothécaires qu’ils respectent des règles spécifiques lorsqu’ils utilisent des titres pour représenter leurs qualifications et leur expertise. Les provinces disposent de règlements et de lignes directrices qui régissent l’utilisation des titres par les courtiers hypothécaires. Ces règlements visent à assurer la transparence et à protéger les consommateurs dans le secteur hypothécaire.

    Titres réglementés

    Les provinces du Québec (AMF) et de Terre-Neuve-et-Labrador (Digital & Government Service NL) utilisent toutes deux exclusivement le titre de courtier hypothécaire pour l’octroi des licences.

    En Ontario (FSRA), les courtiers et les agents hypothécaires servent tous deux d’intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs, en aidant les clients à trouver les options hypothécaires les plus adaptées à leur situation financière. Un agent hypothécaire travaille sous la supervision d’un courtier hypothécaire et participe à la procédure de demande d’hypothèque. Le courtier hypothécaire peut également être responsable des exigences de conformité pour son agence de courtage ou son équipe.

    La Colombie-Britannique (BCFSA) reconnaît deux rôles distincts au sein du secteur hypothécaire : le courtier en sous-hypothèques et le courtier hypothécaire. Ces postes ont des responsabilités et des fonctions spécifiques qui contribuent au processus global d’obtention d’hypothèques pour les clients. Le courtier hypothécaire auxiliaire travaille sous la supervision d’un courtier hypothécaire titulaire d’une licence et participe à diverses tâches, comme la collecte d’informations sur les clients, l’établissement de documents et la liaison avec les prêteurs. Le courtier hypothécaire supervise l’ensemble du processus de demande d’hypothèque, y compris l’évaluation des besoins du client, la recherche d’options hypothécaires appropriées, la négociation des conditions et le respect des réglementations.

    En Alberta (RECA) et au Nouveau-Brunswick (FCNB), la distinction entre un associé en hypothèques et un courtier hypothécaire réside dans leurs rôles et responsabilités au sein du secteur hypothécaire. Un associé en hypothèques travaille généralement sous la supervision d’un courtier hypothécaire et participe à la procédure de demande d’hypothèque en rassemblant les documents nécessaires et en apportant son soutien aux clients. Un courtier hypothécaire est autorisé à négocier et à organiser des prêts hypothécaires pour le compte de ses clients, ce qui lui permet d’offrir une gamme plus complète d’options hypothécaires et d’acquérir une plus grande expertise dans ce domaine.

    En Saskatchewan (FCAA) et en Nouvelle-Écosse (Government of Nova Scotia, Business Licensing), il existe des rôles distincts pour les courtiers hypothécaires associés et les courtiers hypothécaires. La différence majeure réside dans le niveau d’expérience et les exigences en matière de licence. Les courtiers hypothécaires associés travaillent sous la supervision d’un courtier hypothécaire titulaire d’une licence et sont en début de carrière. Ils peuvent aider à recueillir des informations sur les clients et à préparer des demandes d’hypothèque. Les courtiers hypothécaires ont obtenu les qualifications et les licences nécessaires pour travailler de manière indépendante et fournir des services hypothécaires directement aux clients. Ils sont habilités à négocier les conditions du prêt hypothécaire, à conseiller les clients et à faciliter le processus hypothécaire du début à la fin.

    Au Manitoba (MSC), un vendeur est principalement responsable de la promotion et de la vente de produits ou de services, tandis qu’un agent agréé est habilité à prendre des décisions juridiquement contraignantes au nom de l’organisation. Ces rôles sont assortis de différents niveaux d’autorité et d’expertise, le vendeur se concentrant sur les ventes et l’agent agréé ayant des pouvoirs de décision plus étendus et assurant la liaison entre la société de courtage et l’organisme de réglementation.


    Pour une liste complète des termes de licence au Canada, veuillez consulter la liste publiée par le Conseil des régulateurs des courtiers en hypothèques du Canada (CRBHC).

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