Pourquoi attendre une mise de fonds de 20 % peut freiner vos clients

Bien des clients croient encore qu’ils devraient retarder l’achat d’une propriété jusqu’à avoir économisé une mise de fonds de 20 %. Cette règle empirique avait du sens dans un autre marché, mais aujourd’hui, elle peut nuire à la planification du patrimoine à long terme. Les conseillers financiers qui comprennent comment les prêts hypothécaires assurés, assurables et non assurés sont tarifés peuvent orienter leurs clients vers un meilleur moment d’achat, un coût d’emprunt plus bas, et une utilisation plus intelligente de leur capital.

Vos clients n’ont pas besoin de 20 % pour accéder aux meilleurs taux

Les clients avec une mise de fonds de moins de 20 % se qualifient pour un prêt hypothécaire assuré. Les primes versées à la SCHL, à Sagen ou à Canada Guaranty pour les produits hypothécaires assurés absorbent le risque du prêteur. Les primes s’ajoutent au montant du prêt, mais le taux plus bas raccourcit souvent le seuil de rentabilité comparativement à l’attente requise pour atteindre la barre des 20 % de mise de fonds. Pour bien des acheteurs, surtout ceux dont le loyer augmente ou dont le revenu est indexé au salaire, agir plus tôt bâtit la valeur nette plus vite et ancre les coûts de logement durant une période de volatilité des taux. Les conseillers peuvent modéliser l’écart entre acheter maintenant avec une mise de fonds plus petite et attendre, et les résultats surprennent souvent les clients qui présumaient que le seuil de 20 % menait toujours à des économies.

L’appréciation de la propriété peut dépasser le rythme d’épargne de votre client

L’autre angle stratégique, c’est l’inflation et la croissance des prix de l’immobilier. Même une appréciation annuelle modérée de 1 % peut dépasser le rythme d’épargne du client. Les conseillers le constatent régulièrement quand un client tente d’économiser 10 % ou 15 % de plus pendant que le marché avance plus vite que son compte bancaire. Une entrée précoce aux taux assurés ou assurables d’aujourd’hui peut préserver l’abordabilité hypothécaire et immobilière et ouvrir la porte à un refinancement plus tard, quand la valeur nette se sera bâtie et que les taux auront diminué. Le message clé est que la stratégie de mise de fonds n’est pas un test moral. C’est un choix de planification financière lié à la structure des taux, au risque et à l’horizon temporel du client.

Vu sous un angle macroéconomique, acheter plus tôt avec une mise de fonds plus petite peut aider les clients à verrouiller des taux assurés plus bas. En parallèle, la Banque du Canada signale que d’autres baisses dépendront de sa progression vers sa cible d’inflation. Les acheteurs peuvent bénéficier d’agir avant que les taux fixes ne soient révisés à la hausse ; ceux qui renouvellent peuvent planifier des coûts au seuil de rentabilité plus bas plus loin dans le cycle ; et les propriétaires qui souhaitent refinancer peuvent bâtir leur valeur nette plus tôt, ce qui les place en meilleure position quand la prochaine ronde de resserrement monétaire viendra remodeler les coûts d’emprunt.

Pour vous appuyer dans la comparaison des options assurées, assurables et non assurées pour vos clients, faites équipe avec les experts hypothécaires de nesto afin d’intégrer des stratégies de financement optimales à votre processus de planification financière.

Collaborez dès aujourd’hui avec les experts hypothécaires de nesto pour intégrer l’offre Flexitaux à votre approche de planification financière globale… et aidez vos clients à passer à l’action maintenant, sans sacrifier leur liberté de choix plus tard.

Pourquoi choisir nesto

Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.

nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.

Contactez nos experts hypothécaires agréés et qualifiés pour trouver votre meilleur taux hypothécaire au Canada.