Magasinage hypothécaire: 5 questions à poser à votre banque ou à votre courtier

Vous êtes sur la bonne voie pour trouver le meilleur taux hypothécaire pour votre propriété! Comme 78% des acheteurs canadiens, vous avez comparé les taux en ligne et, comme 99% des acheteurs de maison, vous retournerez voir votre banque pour vérifier s’ils seront en mesure d’ajuster leur offre initiale afin d’égaliser ce que vous avez trouvé ailleurs. (Nous n’avons pas la statistique pour cette dernière affirmation, mais nous sommes presque certains que c’est ce c’est le cas 🙃).

Cela peut sembler contre-productif, mais nous vous encourageons fortement à retourner voir votre banque. Voici 5 questions que vous devriez poser à votre banque, votre spécialiste en hypothèques ou votre courtier afin de vous assurer d’obtenir le meilleur produit hypothécaire:

🔶 S’ils proposent d’égaliser notre taux: quelles sont les restrictions liées à l’hypothèque?

Pourquoi demander? Vous voulez vous assurer que ce produit répond à vos besoins. La plupart des banques proposent des conditions très restrictives aux taux qui semblent les plus avantageux. Cela peut inclure: des pénalités très lourdes; peu, ou pas, de privilèges de remboursement anticipé, aucune option de refinancement et des clauses de vente particulières.

🔶 Comment suivrez-vous mon progrès pour vous assurer que j’épargne de l’argent tout au long de mon emprunt hypothécaire?

Pourquoi demander? Nous croyons que la meilleure solution hypothécaire devrait toujours viser à vous faire économiser. Par exemple, si les taux des prêts hypothécaires baissent, vous devriez être informé des avantages de rompre votre contrat actuel ou d’en absorber la pénalité et de convertir votre emprunt en un nouveau prêt. Est-ce que votre banque ou courtier offre ce service?

🔶 Que se passe-t-il si je romps mon contrat hypothécaire avant la fin de sa durée? (Vous voulez vraiment connaître les sanctions – et vous devriez vraiment lire ceci!)

Pourquoi demander? Tout d’abord parce que les pénalités bancaires sur une hypothèque à taux fixe sont astronomiques.

Il est peu probable que vous prévoyez rompre votre contrat avant la fin de son terme.  Hélas, on ne connaît pas le futur! Vous aurez peut-être à déménager dans une nouvelle propriété, vendre, emménager avec votre partenaire, trouver un emploi dans une autre ville, vous séparer (on ne le souhaite pas à personne), etc. La réalité est qu’en matière d’hypothèques, la durée moyenne d’un emprunt sur 5 ans est de 33 mois (oui, c’est beaucoup moins que 5 ans).

Que se passe-t-il lorsque vous rompez votre prêt hypothécaire? Vous aurez à payer une grande pénalité. Surprenamment, ce sont les produits hypothécaires à taux variables qui pardonnent le plus. En cas de rupture, votre pénalité représentera généralement 3 mois d’intérêts alors que les produits fixes auront pour pénalité le paiement total des intérêts jusqu’à échéance du contrat. Cela signifie que, s’il vous reste 2 ans sur votre prêt hypothécaire, vous aurez à payer la totalité des intérêts pour cette période. Le détail qui change tout: ces frais seront calculés à partir du taux hypothécaire le plus élevé affiché sur le site Web de votre banque – et non le produit que vous avez acheté. Enfin, les remises en argent que vous avez reçues au début de votre transaction devront aussi être remboursées!

Ça vous semble compliqué? Ce l’est. Le plus important, c’est de vérifier. Demandez à votre courtier ou à votre spécialiste en prêts hypothécaires quelle serait votre pénalité si vous rompez votre prêt hypothécaire avant la fin de son terme.

🔶 À votre courtier ou à votre spécialiste en prêts hypothécaires: quelle commission allez-vous recevoir?

Pourquoi demander? Saviez-vous que la plupart des taux hypothécaires sont vendus à la prime? Tous les courtiers et les spécialistes en hypothèques bancaires ont une marge de manœuvre quant aux taux hypothécaires qu’ils décident de vous proposer. Les banques (et autres prêteurs) fixent ce qu’on appelle «un taux plancher». Les courtiers et les spécialistes en prêts hypothécaires doivent concéder une partie ou la totalité de leur commission afin de vous offrir ce taux (cela signifie moins d’argent dans leurs poches, mais plus d’argent dans les vôtres). Afin de vous offrir le meilleur taux absolu, il reste normalement 0,4% à 0,6% du montant total de votre prêt hypothécaire en commission aux courtiers.

🔶(Pour les résidents du Québec) S’il s’agit d’une recommandation de votre agent immobilier: qu’est-ce que mon agent immobilier y gagne?

Pourquoi demander? Dans 18% des cas, un prêteur est référé par un agent immobilier; et dans 33% des cas, un courtier en hypothèques est désigné par un agent immobilier. Sachez que pour cette référence, l’agent immobilier peut recevoir 0,5% de la valeur de votre propriété en retour.

Alors que vous êtes sur le point de prendre la décision financière la plus importante de votre vie, nous pensons que vous méritez de savoir si la recommandation que vous avez obtenue est digne de confiance ou non. #transparence

🔶 S’ils offrent d’égaliser notre taux: pourquoi ne pas l’avoir fait dès le début?

Pourquoi demander? Vous venez de passer plusieurs heures à faire des recherches en ligne en plus de contacter différentes banques et courtiers pour trouver un produit qui correspond réellement à vos besoins. Pourquoi votre banque ou votre courtier vous ont-ils fait subir tout cela? Vous ne trouvez pas cette façon de faire est opaque et désuete?

Pour nous, cette façon de faire ne fait aucun sens… C’est l’une des principales raisons pour lesquelles nous avons décidé de lancer nesto. Nous ne croyons pas que les gens devraient avoir à négocier leur hypothèque. Nous offrons toujours nos meilleures options dès le départ.

Des questions? Vous voulez un deuxième avis? Contactez-nous, nous sommes 100% gratuits, sans engagement, sans coût ni obligation. 🌈