Publication et divulgation du contenu de nesto
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Taux d’intérêt
Qualification basée sur les taux fixes et variables de 5 ans, assurés, assurables et non assurés, de nesto, tels qu’annoncés sur notre page des taux hypothécaires. Pour aujourd’hui, jeudi, 19 juin, 2025, nos exemples de calculs sont fondés sur nos taux les plus bas, lesquels peuvent ou non s’appliquer à votre situation de financement ou à vos objectifs à long terme.
Les nouvelles hypothèques assurées à taux fixe (achats) peuvent être qualifiées à
Les nouvelles hypothèques assurées à taux variable (achats) peuvent être qualifiées à
Toutes les hypothèques assurables à taux fixe (achats) peuvent être qualifiées à
Les substitutions et transferts assurés ou non assurés en provenance d’institutions financières fédérales réglementées (IFRF) n’ont plus à faire l’objet d’une simulation de crise, et peuvent donc être qualifiés à leur taux contractuel. Toutefois, nous continuerons à effectuer des tests de résistance pour toutes les exigences de revenus hypothécaires à des fins d’illustration. La tarification hypothécaire de nesto est dynamique, ce qui signifie que nos taux assurables varient selon le ratio prêt-valeur. Nos taux hypothécaires changent régulièrement, même à l’intérieur d’une même journée, selon les mises à jour tarifaires de nos investisseurs. Lors de la mise à jour d’un contenu, nous utilisons généralement les taux les plus bas disponibles dans chaque catégorie. Les calculs présentés dans nos blogues et pages Web sont fournis à titre informatif et éducatif seulement, et pourraient ne pas refléter les changements les plus récents apportés à nos taux hypothécaires.
Moyennes des taux d’intérêt
Les taux moyens sont calculés à partir des taux annoncés par les six plus grands prêteurs au Canada. Ces six plus grandes banques à charte sont : la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque de Montréal (BMO), la Banque Scotia (BNS), la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et la Banque Nationale du Canada (BNC). Nous pouvons aussi présenter une moyenne similaire en incluant Desjardins, Tangerine, First National Financial (FN) et nesto, afin de compléter la liste des 10 plus grands prêteurs hypothécaires du Canada. Les moyennes affichées peuvent aussi être ventilées selon les taux assurés ou conventionnels.
Valeurs et données immobilières
Les valeurs de propriétés et données recueillies auprès de l’Association canadienne de l’immobilier (ACI) ou de l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ) sont présentées sous forme de valeur de référence composite, médiane ou moyenne, par ville, province ou région, sauf indication contraire. On peut aussi les désigner sous l’appellation de prix moyen des propriétés, même si une valeur moyenne ou médiane n’est pas toujours disponible dans certaines régions hors Québec.
Nous suivons également les données sur les octrois hypothécaires, les nouvelles inscriptions, les ventes résidentielles et les ratios ventes/nouvelles inscriptions, lorsqu’elles sont disponibles auprès des mêmes fournisseurs. Les utilisateurs doivent noter que toutes les données ne correspondent pas parfaitement à la structure de nos visuels illustrés. Des ajustements peuvent être apportés à la publication afin d’assurer une représentation la plus exacte et pertinente possible des données disponibles.
L’Indice des prix des propriétés MLS (IPP)
L’Indice des prix des propriétés MLS® (IPP) est un indice immobilier compilé par l’Association canadienne de l’immobilier (ACI) qui suit l’évolution du prix des propriétés dans votre quartier. Il permet aux Canadiens de comparer rapidement les prix immobiliers entre différentes régions et différentes périodes, sans devoir tenir compte des caractéristiques propres à une propriété particulière.
Même si les prix du marché peuvent fluctuer d’un mois à l’autre en raison de facteurs saisonniers, l’IPP offre une vue plus cohérente en suivant les tendances de prix sur une période prolongée. L’IPP est mis à jour chaque année en mai afin de refléter les changements observés sur les marchés immobiliers.
L’IPP MLS est le moyen le plus précis et complet de suivre les niveaux de prix et les tendances d’un quartier. Il s’appuie sur plus de 15 ans de données issues du système MLS et sur des modèles statistiques avancés pour définir une « propriété type » à partir des caractéristiques des propriétés achetées et vendues. Cette propriété de référence fait l’objet d’un suivi dans tous les quartiers du Canada et pour divers types de propriétés.
Types de propriétés
Les maisons unifamiliales, ou maisons individuelles, sont des propriétés résidentielles autonomes qui ne sont reliées à aucune autre construction. Elles sont reconnues comme unités résidentielles légales et possèdent leur propre parcelle de terrain ainsi qu’un titre de propriété distinct.
Les maisons jumelées se distinguent par leur conception architecturale : deux maisons sont construites côte à côte et partagent un mur mitoyen. Même si elles partagent un bâtiment, chaque unité dispose de sa propre parcelle de terrain et de son propre titre de propriété.
Les maisons de ville sont des habitations résidentielles souvent étroites et à étages, généralement attenantes à d’autres logements. Bien qu’elles puissent partager certains espaces ou éléments communs avec les unités voisines, les maisons de ville ont chacune leur propre titre de propriété. Elles peuvent être achetées en pleine propriété ou en bail dans une copropriété ou une strate, et être accompagnées ou non d’un terrain individuel. Elles peuvent aussi faire partie d’un immeuble de faible ou de grande hauteur.
Les appartements en copropriété, ou condos, sont des logements résidentiels qui allient les caractéristiques d’un appartement et d’une maison privée. Ils forment une unité dans un immeuble ou un complexe détenu individuellement, avec copropriété des parties communes et des commodités. Les propriétaires de condos détiennent leur unité en propriété exclusive, qu’ils peuvent aménager dans les limites imposées par l’association de copropriété. Contrairement aux maisons de ville, les condos n’offrent généralement pas d’espace extérieur à usage exclusif, sauf lorsqu’ils comprennent un balcon ou une terrasse. Ils peuvent être situés dans des immeubles de faible ou de grande hauteur.
Les plex ou multiplexes sont des bâtiments résidentiels comprenant de 2 à 6 logements dans une même structure. Traditionnellement conçus comme des immeubles de faible hauteur, chaque logement y est accessible par une entrée extérieure et les étages supérieurs sont reliés par des escaliers. Chaque logement dispose de son propre enregistrement et titre de propriété, bien qu’il puisse y avoir des éléments communs et des frais de copropriété partagés entre copropriétaires. Les plex sont fréquents au Québec et dans les vieux quartiers de Toronto.
Catégories de propriété
La pleine propriété est une forme de propriété où une personne ou une entité détient des droits complets et permanents sur une propriété et le terrain qui l’entoure. Les formes les plus courantes de propriétés en pleine propriété incluent les maisons unifamiliales, les maisons jumelées, les fermes et les maisons de ville qui ne font pas partie d’une copropriété.
Un condominium, ou condo, est une forme distincte de propriété résidentielle qui combine des éléments de la vie en appartement et de la propriété privée. Dans une copropriété, les unités individuelles sont détenues par les résidents, tandis que les aires communes et les installations sont partagées entre tous les copropriétaires. Ce type de propriété vous donne des droits sur votre unité spécifique, ainsi que certains droits et responsabilités concernant les parties communes, incluant les corridors, les ascenseurs, le garage, la piscine et les terrasses sur le toit.
La propriété à bail est une entente juridique par laquelle une personne ou une entité détient le droit d’utiliser et d’occuper une propriété pour une période donnée, généralement par le biais d’un contrat de bail. Dans certains cas, le titulaire du bail peut être propriétaire du bâtiment ou de l’unité, mais louer le terrain du propriétaire foncier (appelé aussi bailleur).
L’assurance strate
L’assurance de copropriété (ou assurance strate) est une couverture utilisée par une copropriété ou une organisation de type « strata » pour protéger les aires communes, les actifs et les responsabilités juridiques qui leur incombent. Elle peut également couvrir certains éléments d’aménagement construits ou installés à l’origine dans chaque unité, même s’ils ne sont pas considérés comme des parties communes.
Elle peut couvrir notamment :
- Les bâtiments et structures situés sur la propriété commune, y compris les espaces communs, comme le garage, le toit, le hall d’entrée, la piscine, etc.
- Les responsabilités civiles liées à des dommages matériels ou à des blessures corporelles survenus dans les parties communes de la propriété,
- Certains éléments d’origine dans les unités standards.
L’assurance de copropriété ne couvre généralement pas les biens personnels ou les électroménagers dans une unité. Une assurance individuelle souscrite par le propriétaire de l’unité est habituellement requise pour couvrir les dommages causés par celui-ci, comme un dégât d’eau résultant d’une négligence.
Valeurs de loyers
Nos moyennes de loyers mensuelles et nos comparatifs d’une année sur l’autre ainsi que toutes les autres données connexes sont recueillies manuellement à partir des mises à jour mensuelles du rapport national sur les loyers publiées par Urbanation.ca et Rentals.ca.
Autres données statistiques
Les données comme l’indice des prix à la consommation (IPC), le produit intérieur brut (PIB), les revenus moyens des ménages avant et après impôt, les rendements des obligations canadiennes ainsi que ceux du Trésor américain sont recueillis à partir d’une combinaison de sources gouvernementales, bancaires et financières, incluant sans s’y limiter : la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Statistique Canada et la Banque du Canada.
Critères de qualification hypothèques
Les critères d’admissibilité pour une hypothèque assurée sont limités à un ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) de 39 % et à une période d’amortissement maximale de 25 ans. Dans nos exemples de calcul pour des transactions assurées, nous avons utilisé une mise de fonds de 20 %, sauf indication contraire, et exclu toute prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL). Les critères d’admissibilité pour une hypothèque non assurée sont limités à un ABD de 35 % et à un amortissement maximal de 30 ans. Les calculs présentés pour ces hypothèques utilisent également une mise de fonds de 20 %.
Les utilisateurs doivent noter que, dans une demande hypothécaire réelle, nesto peut appliquer des variations de ratios ABD/ATD selon la cote de crédit du demandeur. Les prêteurs, institutions financières et banques peuvent appliquer des ratios allant de 32/40 à 39/45.
Certains critères de prêt peuvent permettre un ABD plus élevé si l’emprunteur n’a aucune autre dette à prendre en compte en dehors de ses obligations hypothécaires mensuelles. Ces dettes comprennent généralement un paiement hypothécaire soumis à un test de résistance, les coûts de chauffage, 50 % des frais de copropriété ou de maintenance, et une portion mensuelle des taxes foncières.
Sauf indication contraire, un coût de chauffage mensuel de 100 $ est inclus dans le paiement mensuel total soumis au test de résistance. Les taux de taxes municipales sont ceux les plus récemment affichés ou recueillis lors de nos mises à jour annuelles sur les sites Web municipaux. Toutefois, un taux par défaut de 1 % de la valeur de la propriété est utilisé à l’échelle nationale si l’information n’est pas disponible ou dans une région sans taux précisé.
L’assurance prêt hypothécaire n’est pas permise pour les achats dont la valeur est de 1,5 million $ ou plus, les amortissements excédant 25 ans, ou les refinancements. Toutefois, les règles hypothécaires fédérales mises à jour permettent maintenant jusqu’à 30 ans d’amortissement pour les hypothèques assurées si la propriété est neuve (non revendue) ou achetée par un premier acheteur.
Titres professionnels réglementés
Les titres tels que courtier hypothécaire, agent hypothécaire, courtier en sous-hypothèques, représentant hypothécaire ou courtier principal sont des désignations réglementées au niveau provincial, chacune assortie de critères de formation propres à la province concernée. Même s’ils sont souvent regroupés sous l’appellation de « courtiers hypothécaires », certaines distinctions s’appliquent, notamment en Ontario, où les courtiers hypothécaires et les courtiers principaux assument des responsabilités accrues en matière de conformité et de supervision des agents hypothécaires.
Les professionnels agréés du secteur utilisent généralement les termes « courtier hypothécaire », « courtier » ou « conseiller » pour se désigner. Toutefois, les règles de divulgation liées à l’utilisation des titres varient d’une province à l’autre. Ces règles imposent le respect de normes précises pour refléter correctement les qualifications et l’expertise des professionnels. Chaque province met en place des règlements visant à encadrer l’utilisation de ces titres, afin d’assurer la transparence et de protéger les consommateurs dans le marché hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire est un professionnel qui agit à titre d’intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs pour faciliter l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il travaille avec plusieurs prêteurs afin de trouver les options hypothécaires les mieux adaptées à la situation financière et aux besoins de ses clients. Les courtiers hypothécaires sont titulaires d’un permis provincial et doivent se conformer à des normes éthiques et professionnelles précises établies par les autorités réglementaires provinciales.
Le courtier hypothécaire accompagne les clients dans le processus de demande de prêt et veille à la transmission de tous les documents requis à l’institution prêteuse chargée de l’évaluation. Le prêteur verse une commission au courtier pour ses services, ce qui n’a généralement pas d’incidence sur le coût du prêt pour l’emprunteur. Collaborer avec un courtier permet souvent d’économiser en accédant à de meilleurs taux ou conditions de prêt.
Qu’est-ce qu’un agent hypothécaire?
Un agent hypothécaire est un professionnel qui agit aussi à titre d’intermédiaire entre un emprunteur et un prêteur dans le cadre de l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il aide les emprunteurs à repérer les options de financement les plus appropriées selon leur profil financier et leurs objectifs. Les agents hypothécaires sont accrédités par leur province après avoir complété les formations et les exigences requises pour exercer.
Les agents collaborent avec divers prêteurs et institutions financières afin d’offrir à leurs clients un éventail de produits hypothécaires. Ils expliquent les différences entre les types de prêts offerts (taux fixe, taux variable, taux ajustable) et accompagnent leurs clients à chaque étape de la demande de prêt.
Les titres tels que courtier hypothécaire, agent hypothécaire, courtier en sous-hypothèques, vendeur hypothécaire ou courtier principal sont des désignations réglementées par chaque province, avec des exigences de formation propres à leur juridiction respective. Malgré cette diversité de titres, on les regroupe souvent sous l’appellation générale de « courtier hypothécaire ». En Ontario, par exemple, le titre d’« agent hypothécaire » est utilisé pour désigner une catégorie distincte de professionnels, alors que les courtiers et courtiers principaux détiennent des responsabilités supplémentaires en matière de conformité et de formation de ces agents.
Les professionnels agréés utilisent couramment les termes « courtier hypothécaire », « courtier » ou « conseiller » pour se présenter dans le cadre de leurs services. Toutefois, les règles de divulgation applicables à ces titres varient d’une province à l’autre. Chaque province impose ses propres directives concernant l’utilisation de ces titres afin d’assurer l’exactitude des représentations faites au public. Ces règlements visent à garantir la transparence, à encadrer les pratiques professionnelles et à assurer la protection des consommateurs dans le secteur hypothécaire.
En Colombie-Britannique, l’autorité réglementaire BCFSA reconnaît deux rôles distincts : le courtier en sous-hypothèques (Submortgage Broker) et le courtier hypothécaire (Mortgage Broker). Le courtier en sous-hypothèques opère sous la supervision directe d’un courtier hypothécaire agréé et participe à diverses tâches, comme la collecte des renseignements clients, la préparation des documents et les communications avec les prêteurs. Le courtier hypothécaire, quant à lui, supervise l’ensemble du processus de demande, évalue les besoins des clients, identifie les produits hypothécaires adaptés, négocie les modalités et veille à la conformité aux règlements.
En Alberta (RECA) et au Nouveau-Brunswick (FCNB), la distinction s’établit entre l’associé en hypothèques et le courtier hypothécaire. L’associé travaille sous la supervision d’un courtier et contribue au processus de demande hypothécaire en rassemblant les documents requis et en appuyant les clients. Le courtier est autorisé à négocier et conclure des prêts hypothécaires de façon autonome, offrant un éventail plus complet d’options et d’expertise.
En Saskatchewan (FCAA) et en Nouvelle-Écosse (Gouvernement de la Nouvelle-Écosse – Service des licences commerciales), on distingue les courtiers hypothécaires associés et les courtiers hypothécaires. La différence clé réside dans l’expérience et les critères d’obtention du permis : les associés travaillent sous supervision, souvent en début de carrière, et peuvent assister à la collecte de données clients ou à la préparation des demandes. Les courtiers disposent des qualifications nécessaires pour agir de façon indépendante et offrir directement des conseils, négocier les modalités et gérer l’ensemble du processus.
Au Manitoba (MSC), le rôle de vendeur se concentre sur la vente de produits ou de services, tandis que celui d’agent autorisé détient le pouvoir de prendre des décisions juridiquement contraignantes pour le compte de l’entreprise. Le vendeur exerce un rôle commercial, alors que l’agent autorisé assure la liaison entre la société de courtage et l’organisme de réglementation.
En Ontario (FSRA), tant les courtiers hypothécaires que les agents hypothécaires agissent comme intermédiaires entre emprunteurs et prêteurs. L’agent exerce sous la supervision d’un courtier, tandis que le courtier peut aussi assumer des responsabilités de conformité au sein de l’équipe ou de l’agence.
Au Québec (AMF) et à Terre-Neuve-et-Labrador (Digital & Government Services NL), la désignation reconnue à des fins de permis de pratique est uniquement « courtier hypothécaire ». Aucun autre titre ne s’applique.
Pour une liste complète des désignations utilisées au Canada, veuillez consulter la liste publiée par le Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires (CCARCH).
Experts hypothécaires de nesto
Les titres professionnels utilisés par les experts hypothécaires de nesto, tels que courtier hypothécaire, agent hypothécaire, courtier en sous-hypothèques, vendeur hypothécaire ou courtier principal, sont également réglementés au niveau provincial et sont soumis aux exigences de formation propres à chaque territoire. Même si tous ces titres peuvent être regroupés sous l’étiquette générale de courtier hypothécaire, des distinctions réglementaires s’appliquent selon la province — notamment en Ontario, où les courtiers ou courtiers principaux sont responsables de la supervision et de la formation des agents.
Les conseillers en hypothèques titulaires d’un permis utilisent souvent la norme du secteur, à savoir « courtier hypothécaire », « courtier » ou « conseiller », pour se désigner eux-mêmes. Toutefois, les exigences en matière de divulgation des titres des conseillers hypothécaires agréés varient d’une province à l’autre au Canada. Ces divulgations exigent des courtiers hypothécaires qu’ils respectent des règles spécifiques lorsqu’ils utilisent des titres pour représenter leurs qualifications et leur expertise. Les provinces disposent de règlements et de lignes directrices qui régissent l’utilisation des titres par les courtiers hypothécaires. Ces règlements visent à assurer la transparence et à protéger les consommateurs dans le secteur hypothécaire.
Informations importantes concernant les prêts hypothécaires
Les taux hypothécaires affichés sont basés sur les renseignements que vous fournissez et peuvent être modifiés à tout moment. Au moment de la demande, votre prêteur pourrait proposer un taux différent selon les détails de votre dossier, les conditions du marché ou les changements réglementaires. Votre cote de crédit, la stabilité de vos revenus et votre historique de paiements peuvent également influencer le taux final offert. Des modalités supplémentaires peuvent s’appliquer.
Les taux par défaut indiqués sur nesto.ca reposent sur le profil suivant : une hypothèque assurée à ratio élevé, pour l’achat d’une propriété de moins de 1 500 000 $, avec une mise de fonds inférieure à 20 %, destinée à l’occupation personnelle, et un emprunteur ayant une excellente cote de crédit. Ces hypothèses représentent des scénarios standards de l’industrie, mais pourraient ne pas refléter votre situation particulière.
La qualification reste soumise aux règles fédérales de test de résistance et aux politiques de souscription des prêteurs, incluant les ratios d’endettement, la cote de crédit, les caractéristiques de la propriété et la vérification de l’emploi. Les taux et versements estimés affichés dans tout tableau comparatif sont fournis à titre indicatif seulement et peuvent exclure les taxes municipales, l’assurance habitation et d’autres frais liés à la propriété.
Votre taux hypothécaire réel, le montant approuvé et vos paiements mensuels dépendront d’une évaluation complète de votre situation financière. Pour des conseils personnalisés, communiquez avec un expert hypothécaire nesto.
Les utilisateurs doivent noter que toutes les données affichées peuvent ne pas correspondre parfaitement à la structure de nos outils illustratifs. Des ajustements peuvent être apportés pour assurer la clarté et la précision de l’information disponible.
Nous vous remercions de votre patience et de votre compréhension et vous encourageons à nous envoyer un courriel à l’adresse website@nesto.ca pour nous faire part des informations qui doivent être corrigées, accompagnées de vos sources.
Pourquoi choisir nesto
Chez nesto, nos experts hypothécaires sans commission et certifiés dans de nombreuses provinces fournissent des conseils et un service exceptionnels qui dépassent les normes du secteur. Nos experts hypothécaires sont des employés salariés non commissionnés qui fournissent des conseils impartiaux sur les options hypothécaires adaptées à vos besoins et sont évalués en fonction de la satisfaction des clients et de la qualité de leurs conseils. nesto vise à transformer le secteur hypothécaire en fournissant des conseils honnêtes et des taux compétitifs à l’aide d’un processus entièrement numérique, transparent et fluide.
nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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