Le caractère désigne l’évaluation faite par un prêteur quant aux antécédents d’un emprunteur en matière de gestion et de remboursement de ses dettes. Il s’agit de l’un des 5 C du crédit analysés lors de la souscription d’un prêt hypothécaire. Il s’appuie principalement sur le dossier de crédit et la cote de crédit, indiquant au prêteur dans quelle mesure l’emprunteur est fiable et susceptible d’effectuer ses versements à temps.

Le caractère en bref

• L’un des 5 C du crédit évalués par les prêteurs
• Reflète vos antécédents en matière de remboursement de dettes
• Démontré principalement par votre dossier et votre cote de crédit
• Analyse le comportement global face au crédit, et pas uniquement la cote brute
• Se distingue de la capacité, qui mesure les ressources financières plutôt que le comportement passé

Qu’est-ce que le caractère?

Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, le caractère fait référence à la fiabilité démontrée par un emprunteur lorsqu’il a remboursé ses dettes passées. Le prêteur s’appuie sur cet historique pour évaluer la confiance qu’il peut accorder au client pour une nouvelle hypothèque. Bien qu’il s’appuie principalement sur le dossier et la cote de crédit, le prêteur peut aussi prendre en compte la stabilité d’emploi et l’ancienneté des comptes en règle.

Dans le langage courant, le caractère est souvent résumé à la simple cote de crédit. Toutefois, l’évaluation va bien plus loin. En examinant un dossier de crédit complet, le souscripteur analyse les habitudes de remboursement : il cherche à savoir si des retards de paiement étaient exceptionnels ou s’il s’agit d’une habitude récurrente, afin de comprendre la rigueur globale de l’emprunteur au fil du temps.

Le caractère se distingue de la capacité, un autre critère des 5 C du crédit qui mesure si le revenu actuel de l’emprunteur lui permet de payer ses nouvelles mensualités. Le caractère pose la question : « L’emprunteur a-t-il honoré ses engagements par le passé? », tandis que la capacité demande : « A-t-il les moyens financiers d’assumer cette dette aujourd’hui et demain? »

L’importance du caractère pour votre hypothèque

Pour les emprunteurs, le caractère est l’un des 5 C du crédit qu’il est le plus encourageant d’améliorer au fil du temps. L’utilisation responsable du crédit et des paiements rigoureux à date fixe permettent de reconstruire progressivement un historique solide, même après des difficultés passées comme des retards de paiement ou une proposition de consommateur.

Pour les prêteurs, le caractère permet de différencier deux emprunteurs ayant des revenus et un niveau d’endettement similaires. Il explique pourquoi un dossier de crédit mince ou entaché par des accrocs passés peut parfois être compensé par des forces ailleurs (comme une mise de fonds plus importante ou la présence d’un cosignataire ou garant) plutôt que de faire l’objet d’un refus automatique.

Comment le caractère se manifeste dans un dossier hypothécaire

Un prêteur évalue le caractère à travers plusieurs indicateurs clés du dossier de crédit :

L’historique de paiement : L’historique des paiements faits à temps par rapport aux retards ou impayés sur l’ensemble des comptes de crédit, soit le facteur le plus influent sur la cote de crédit.

L’ancienneté et la profondeur du dossier : La durée d’ouverture des comptes et la diversité des expériences de crédit de l’emprunteur, qui viennent consolider ou fragiliser le profil global.

Les antécédents financiers majeurs : Une faillite, une proposition de consommateur ou un compte envoyé en recouvrement pèsent lourdement sur le caractère, mais leur impact diminue à mesure que le temps passe et que de nouveaux antécédents positifs s’accumulent.

Exemple concret : Deux emprunteurs affichent des revenus et un niveau de dette identiques. Le premier a un historique de paiement parfait depuis cinq ans, tandis que le second a accumulé deux retards de paiement il y a 18 mois. L’évaluation du caractère du premier emprunteur étant plus favorable, cela pourrait lui permettre d’obtenir un meilleur taux, même si leur capacité d’emprunt respective (mesurée par leurs revenus et ratios d’endettement) est la même.

Erreurs et idées préconçues au sujet du caractère

• Réduire le caractère à la cote de crédit
• Présumer qu’un seul retard de paiement nuit définitivement à une demande d’hypothèque
• Sous-estimer la rapidité avec laquelle le caractère peut s’améliorer grâce à des paiements réguliers
• Confondre le caractère et la capacité, qui évaluent deux aspects très différents de la solvabilité
• Croire que le caractère ne peut pas aider à compenser un point plus faible ailleurs dans le dossier

Foire aux questions (FAQ) sur le caractère

Termes connexes

• Les 5 C du crédit
• Cote de crédit
• Dossier de crédit
• Capacité
• Cosignataire
• Proposition de consommateur