Aider les clients à acheter plus tôt grâce à des stratégies éprouvées pour les premiers acheteurs

Entrer sur le marché immobilier canadien devient de plus en plus difficile. L’âge moyen des premiers acheteurs atteint maintenant 40 ans. Les taux d’intérêt élevés, les règles d’amortissement plus strictes et la concurrence accrue des investisseurs repoussent sans cesse l’objectif de devenir propriétaire. Pourtant, avec les bons conseils, les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à mettre en place plusieurs stratégies pour acheter plus tôt et bâtir leur patrimoine plus rapidement.

Cet article propose des approches concrètes et faciles à intégrer aux plans financiers pour aider les premiers acheteurs à se qualifier plus rapidement et à augmenter leur pouvoir d’achat, même dans un marché complexe comme celui d’aujourd’hui.

• La pression exercée par les investisseurs et l’écart grandissant en matière d’accessibilité repoussent les premiers acheteurs hors des marchés centraux. Les conseillers doivent miser sur des plans à plusieurs volets : réparation du crédit, recours à des coemprunteurs et empilement de subventions.
• Des mises de fonds plus élevées et des profils de crédit plus solides améliorent directement les ratios d’admissibilité et permettent d’obtenir de meilleurs taux hypothécaires — un facteur clé dans un marché aussi tendu et volatil.
• Des formes alternatives d’accession à la propriété, comme la copropriété, les revenus de location ou l’achat en basse saison peuvent aider les jeunes clients à revenir dans la conversation plus tôt.

Ce qui a changé : plus âgé, moins d’amortissement

Selon Teranet Intelligence, l’âge moyen des premiers acheteurs en Ontario est maintenant de 40 ans, contre 32 en 1981. À l’époque, l’amortissement s’échelonnait souvent sur 40 ans et aucune mise de fonds n’était exigée. Aujourd’hui, les acheteurs doivent se qualifier sur 25 ans pour des propriétés dont le prix moyen atteint 701 900 $ (selon les données de avril 2025), avec un revenu annuel deux fois supérieur à la moyenne nationale de 65 918 $.

Le résultat? Une accession à la propriété retardée, une valeur nette bâtie plus tard, un marché d’entrée de gamme qui stagne — et, ultimement, un potentiel hypothécaire réduit à long terme.

L’impact de bons conseils financiers

1. Miser sur le CELIAPP et le REER pour maximiser la préparation à la mise de fonds.
2. Encourager l’amélioration de la cote de crédit au-delà de 680 afin d’avoir accès à de meilleurs taux et à des montants d’emprunt plus élevés.
3. Recommander la copropriété ou la cosignature pour les clients qui ne se qualifient pas uniquement avec leur revenu.
4. Explorer la location avec option d’achat ou les modèles de propriété partagée pour ceux qui ont besoin de temps pour consolider leur situation.
5. Considérer l’amortissement sur 30 ans ou les prêteurs alternatifs pour augmenter les montants admissibles, particulièrement en milieu urbain.
6. Jouer sur le bon moment — acheter en basse saison ou reporter certaines dettes (comme un prêt automobile) peut suffire à franchir la ligne d’admissibilité.

Les premiers acheteurs font face à de nombreux obstacles, mais disposent aussi d’un éventail d’outils jamais vu auparavant. En tant que conseiller, intégrer ces stratégies dans une planification financière personnalisée peut faire toute la différence : pour acheter plus tôt, bâtir une valeur nette plus rapidement et entamer leur parcours de propriétaire sur des bases solides.

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