Aider les clients à accéder à la propriété fait désormais partie intégrante des services de planification financière, surtout dans un marché canadien marqué par la hausse des prix et des critères d’admissibilité plus stricts. Une des façons les plus efficaces pour les conseillers financiers de créer de la valeur est de mettre en place des prélèvements automatiques. En automatisant l’épargne et les placements, les prélèvements automatiques permettent aux clients de rester disciplinés et sur la bonne voie dans la préparation de l’un des plus grands jalons financiers de leur vie.

Intégrer les prélèvements automatiques à des régimes enregistrés de placement

Ouvrir un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet aux clients de faire croître leur mise de fonds de façon structurée. Les versements mensuels dans un CELIAPP réduisent non seulement le revenu imposable, mais peuvent aussi être retirés en franchise d’impôt lors de l’achat d’une première propriété. Jumelé au Régime d’accession à la propriété (RAP), qui permet maintenant de retirer jusqu’à 60 000 $, ce compte donne accès à des fonds supplémentaires au moment où les clients en ont le plus besoin.

Automatisez les cotisations REER le jour de la paie

Encourager les clients à commencer tôt des cotisations automatiques de 500 $ par mois ou de 250 $ aux deux semaines à leur REER peut s’avérer une stratégie gagnante à plusieurs niveaux. En plus de bâtir un fonds de retraite à long terme, cela leur permet de demeurer admissibles au régime d’accession à la propriété (RAP).

Faites grimper les remboursements d’impôt pour accélérer plusieurs objectifs financiers

Mettre en place des cotisations régulières à un REER ou à un CELIAPP grâce à un plan de prélèvements autorisés ne sert pas uniquement à accumuler une mise de fonds. Cela peut aussi générer d’importants avantages fiscaux. Pour bien des Canadiens, ces cotisations donnent droit à un remboursement d’impôt considérable, qui devient alors une précieuse source de liquidités.

Les conseillers peuvent ensuite aider leurs clients à réinvestir ce remboursement directement dans leur REER ou leur CELIAPP pour accélérer l’épargne, ou à l’utiliser pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit non garanties. Cette approche est particulièrement avantageuse pour les personnes qui doivent jongler avec plusieurs priorités. Grâce à des cotisations régulières et constantes, elles assurent une croissance prévisible de leur épargne tout en réduisant leur endettement. Avec le temps, cette stratégie à double effet permet de faire croître la valeur nette en augmentant les actifs tout en diminuant les dettes.

Cette discipline ne facilite pas seulement l’obtention d’un prêt hypothécaire : elle améliore aussi le ratio d’endettement et le profil de crédit du client, renforçant ainsi sa santé financière globale lorsqu’il sera prêt à acheter une propriété.

Améliorez les ratios d’endettement et la capacité d’emprunt

L’un des avantages les plus importants d’un plan de prélèvements autorisés, c’est son impact direct sur les ratios d’endettement des clients. Des cotisations automatiques et mensuelles permettent d’accumuler des épargnes de façon soutenue tout en réduisant la dépendance au crédit pour les grosses dépenses. Cette rigueur budgétaire améliore la gestion des flux de trésorerie et donne aux clients une longueur d’avance lorsqu’ils soumettent une demande de prêt hypothécaire.

Les prêteurs examinent de près les ratios d’amortissement brut (ABD) et total de la dette (ATD) pour évaluer quelle portion du revenu est consacrée au logement et aux dettes. Les clients qui démontrent des habitudes d’épargne constantes, peu de dettes à la consommation et des soldes sains dans leurs comptes REER, CELI ou CELIAPP peuvent généralement bénéficier de seuils plus élevés d’ABD et d’ATD, notamment auprès des banques à charte et des prêteurs fédéraux qui récompensent les bons profils financiers. Un client sans dette à la consommation, avec un historique de cotisations mensuelles à ses comptes enregistrés, peut être perçu comme un emprunteur à faible risque, ce qui améliore ses chances d’obtenir un prêt plus important.

Dans le contexte actuel, où l’abordabilité demeure un enjeu, renforcer le profil d’endettement d’un client grâce à des prélèvements autorisés réguliers peut faire toute la différence. C’est un signe clair pour les analystes de crédit : le client est discipliné, engagé dans son parcours vers la propriété, et mieux préparé à faire face aux paiements hypothécaires, même en cas de hausse des taux.

Bâtissez une épargne pour amortir la volatilité des taux d’intérêt

Inciter les clients à démarrer ou à augmenter leurs cotisations automatiques à un REER ou un CELIAPP comporte bien des avantages qui vont au-delà des déductions fiscales. Une croissance constante de ces comptes permet non seulement d’accéder au RAP pour un premier achat, mais aussi de se constituer un coussin financier en cas de hausses imprévues des coûts liés au logement.

Avec la hausse des prix de l’immobilier et la fluctuation des taux d’intérêt, les versements hypothécaires peuvent rapidement devenir plus lourds. Un REER ou un CELI en croissance constante représente alors une réserve de liquidités précieuse à laquelle les clients peuvent avoir recours si des imprévus surviennent ou si un refinancement s’impose dans un contexte de taux plus élevés.

Cette stratégie permet aussi de préserver une valeur nette positive. Tandis que les paiements hypothécaires augmentent la valeur nette résidentielle, les cotisations continues font croître les placements en parallèle. Ce double effet solidifie la position financière du client, ce qui facilite l’accès à du financement, que ce soit pour un renouvellement, un refinancement ou un nouvel emprunt. Les prêteurs sont généralement plus enclins à approuver des dossiers présentant une combinaison saine d’actifs, de flux de trésorerie stables et de dettes maîtrisées.

En renforçant l’habitude de l’épargne systématique, les conseillers aident leurs clients à aborder l’avenir avec plus de confiance, à gérer des hypothèques plus importantes et à traverser les périodes de volatilité sans compromettre leurs projets à long terme.

Misez sur l’investissement périodique pour plus de stabilité

Les prélèvements automatiques éliminent les approximations en matière d’investissement en appliquant une stratégie d’investissement périodique, ce qui atténue les effets des fluctuations à court terme des prix des actifs. Cette approche aide vos clients à se concentrer sur leurs progrès plutôt qu’à réagir aux gros titres, tout en favorisant une accumulation régulière de fonds.

Améliorez la gestion des liquidités et la préparation au crédit

Les contributions automatisées permettent à vos clients de « se payer en premier », favorisant une discipline budgétaire et le maintien de ratios d’endettement sains. Cette méthode renforce également leur profil de crédit, un élément clé pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires ou accéder à des options de prêteurs plus souples.

Utilisez les remboursements et primes pour accélérer les objectifs

Lorsqu’ils reçoivent des remboursements d’impôt ou des primes au travail, encouragez vos clients à réinvestir automatiquement ces sommes dans leur REER ou leur CELIAPP. Cela permet non seulement d’accélérer l’accumulation de la mise de fonds, mais aussi de générer un élan positif et de renforcer leur confiance financière. Si vos clients ont remboursé leurs dettes, le remboursement d’impôt issu de ces contributions peut ensuite être réinvesti dans leur CELI.

Aidez vos clients à se préparer au renouvellement et au refinancement

Les prélèvements automatiques permettent d’accumuler des liquidités pour couvrir les frais de renouvellement, les pénalités en cas de changement de prêteur ou encore des rénovations futures. La Charte canadienne des emprunteurs hypothécaires permet maintenant aux emprunteurs assurés de changer de prêteur à l’échéance sans devoir repasser le test de résistance. Les épargnes additionnelles peuvent ainsi permettre à vos clients d’obtenir de meilleures conditions sans devoir refinancer, c’est-à-dire sans prolonger l’amortissement ou augmenter le solde du prêt hypothécaire. Si le client dispose des fonds nécessaires pour payer les pénalités de remboursement et les frais de quittance, il peut éviter le refinancement. Cela lui permet de contourner le test de résistance et d’ajouter jusqu’à 2 500 $ de frais à son prêt hypothécaire au moment du renouvellement ou du transfert, sans devoir refinancer.

Profitez d’options de remboursement flexibles pour les travailleurs autonomes

Les clients travailleurs autonomes ou incorporés peuvent bénéficier de prêteurs alternatifs ou à risque, qui proposent des plans de remboursement mieux adaptés, comme le remboursement partiel ou total de la durée hypothécaire à l’avance, ou encore des paiements d’intérêts seulement. Les conseillers financiers peuvent veiller à ce que les stratégies de prélèvements automatiques s’harmonisent à ces modalités. C’est particulièrement utile pour les clients dont les flux de trésorerie varient selon la saison, leur permettant d’adapter leur budget et de rembourser leur prêt en fonction du cycle de leur entreprise.

Alors que la Banque du Canada poursuit l’évaluation des tendances inflationnistes et de ses politiques, l’épargne disciplinée grâce aux prélèvements automatiques demeurera essentielle pour les acheteurs, ceux qui renouvellent et ceux qui refinancent. Augmenter la mise de fonds et maintenir un bon ratio d’amortissement de la dette aidera vos clients à satisfaire aux exigences du test de résistance et à se protéger contre une hausse éventuelle des taux.

Encourager vos clients à adopter ces habitudes dès maintenant renforce leur chemin vers la propriété et met en valeur la pertinence de vos conseils financiers proactifs. Pour les conseillers qui souhaitent offrir des stratégies hypothécaires de premier plan et accompagner leurs clients dans un marché en constante évolution, un partenariat avec les experts hypothécaires de nesto permet d’intégrer directement à votre pratique des solutions de financement parmi les meilleures de l’industrie.

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