Dans le monde du prêt et de l’emprunt, « risque » et « sécurité » sont des termes que vous entendrez souvent. Mais que signifient-ils exactement ? Dans cet article, nous vous expliquerons la différence entre les prêts garantis et non garantis, comment vous pouvez utiliser la valeur de vos actifs pour accéder au capital, ainsi que les différents types de financement disponibles, que vous fournissez ou non une garantie. À la fin de cet article, vous aurez une idée plus claire de ce qu’est un prêt ou une marge de crédit garanti et non garanti, ainsi que des avantages, des inconvénients et des cas d’utilisation de chacun.

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Faits saillants

• Les prêts ou les marges de crédit se présentent généralement sous deux formes : garantis et non garantis
• Un prêt garanti est soutenu par une forme de caution, comme une maison ou un véhicule, que votre prêteur utilise comme garantie et sur laquelle il pourra dépendre si vous ne remboursez pas votre prêt
• Un prêt non garanti n’utilise pas de caution comme garantie et est donc plus risqué pour les prêteurs. Les prêts et marges de crédit non garantis sont plus susceptibles d’avoir des taux d’intérêt plus élevés, et par conséquent, un processus d’approbation plus rapide 

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Qu’est-ce qu’un prêt garanti ou une marge de crédit

Au Canada, un prêt garanti ou une marge de crédit est garanti par vos actifs. Un prêteur approuvera un prêt garanti ou une marge de crédit sur la base qu’il est garanti par une caution, comme une propriété ou un véhicule. Une hypothèque, par exemple, est un type courant de prêt garanti, puisque le prêt est garanti par votre maison. En cas de défaut de paiement d’un prêt garanti, la banque ou le prêteur peut reprendre possession de tout actif utilisé comme garantie, comme votre maison ou votre voiture. L’avantage des emprunts garantis est que vous recevrez généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts ou marges de crédit non garantis. Vous pouvez également être en mesure d’accéder à plus de capital.

Qu’est-ce qu’un prêt non garanti ?

Un prêt non garanti, en revanche, n’est généralement pas garanti par une caution et est donc généralement plus rapide à obtenir. Étant donné que les prêts non garantis ne sont pas garantis par vos actifs, ils sont plus risqués pour les prêteurs, ce qui est souvent reflété par des taux d’intérêt plus élevés, des durées de prêt plus courtes et des montants d’emprunt potentiellement inférieurs. Des exemples d’emprunts non garantis pourraient inclure des prêts personnels, des cartes de crédit ou des découverts bancaires – qui ont tous généralement des taux d’intérêt raisonnablement élevés.

Prêts garantis : prêts sur valeur domiciliaire vs HELOC

Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOCS sont deux types courants de financement garanti. En surface, ils semblent similaires, mais il existe un certain nombre de distinctions clés entre eux. Chacun présente des inconvénients, des avantages et des critères d’approbation différents. La seule similitude qu’ils partagent, cependant, est le fait qu’ils sont tous deux garantis par la valeur nette de votre maison.

Truc: La valeur nette fait référence au montant de votre maison que vous avez déjà remboursé. C’est la valeur de votre maison qui vous appartient, par opposition au reste qui est encore remboursé sous forme d’hypothèque

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire garanti que vous remboursez par mensualités. Les prêts sur valeur domiciliaire sont accessibles aux personnes ayant des cotes de crédit inférieures et/ou moins de valeur nette de leur propriété. Vous trouverez généralement des fiducies immobilières et des prêteurs privés offrant ces types de prêts, et généralement à des taux d’intérêt plus élevés qu’un HELOC (d’environ 10 à 15%).

HELOC

HELOC signifie «marge de crédit sur valeur domiciliaire». Ceux-ci sont généralement proposés par les grandes banques et sont généralement approuvés pour les personnes ayant un prêt hypothécaire existant, de bons antécédents de crédit et une valeur nette minimale de 20 % dans leur maison. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à une limite prédéterminée. Les taux d’intérêt des HELOC ont tendance à se situer autour de 2,5 à 3 %. Avec un HELOC, vous pouvez accéder à l’argent et la rembourser à tout moment, comme une carte de crédit.

Utilisation de votre maison comme garantie pour plusieurs prêts

Selon la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être l’utiliser comme garantie pour plusieurs prêts ou marges de crédit. Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC, par exemple, sont souvent considérés comme des deuxièmes hypothèques, car ils sont tous deux garantis par votre maison, en plus de votre hypothèque existante.

Une partie de la raison pour laquelle les deuxièmes hypothèques ont des exigences de fonds propres plus strictes et/ou des taux d’intérêt plus élevés est le fait que les prêteurs doivent attendre leur tour pour être remboursés si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Lorsque vous obtenez un prêt sur votre maison – comme votre hypothèque, par exemple – votre premier prêteur aura priorité sur tous les remboursements de la reprise de possession et de la vente de la maison. Si vous aviez également un HELOC garanti contre la valeur de votre maison par l’intermédiaire d’un deuxième prêteur, ce prêteur devrait attendre que le premier soit remboursé, et ainsi de suite.

Prêt garanti ou prêt non garanti

Les prêts garantis et non garantis ont leurs avantages et leurs inconvénients. Le choix d’un type de financement plutôt qu’un autre dépend souvent de la situation pour laquelle vous les utilisez.

Un prêt garanti vous permet d’emprunter plus d’argent à un taux inférieur, car il repose sur l’utilisation de vos actifs en garantie. Étant donné que les prêts garantis sont cautionnés par le montant de la garantie que vous êtes en mesure de fournir, vos options s’amélioreront lorsque vous aurez plus de valeur nette dans votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire, en général, ne peuvent représenter que jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison – bien que certains prêteurs privés vous offrent un ratio prêt/valeur encore plus élevé (jusqu’à 95 % dans certains cas). Les HELOC, en revanche, nécessitent un minimum de 20% de capitaux propres dans votre maison pour être approuvés. Selon le gouvernement canadien, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison avec un HELOC, après avoir soustrait le solde de votre première hypothèque. En d’autres termes, le montant de HELOC que vous pouvez emprunter augmente à mesure que vous remboursez votre première hypothèque.

Quand utiliser un prêt garanti

Les prêts garantis sont utiles lorsque vous souhaitez emprunter plus d’argent à un taux d’intérêt plus bas. Si vous effectuez des paiements régulièrement et que vous avez accumulé un bon montant de capitaux propres, les prêts garantis peuvent être une bonne option, même si votre crédit n’est pas le meilleur. Les prêts garantis ne sont pas la forme d’emprunt la plus efficace lorsque vous avez besoin d’accéder rapidement à des liquidités, car ils ont des processus d’approbation plus longs. Si vous essayez d’obtenir un prêt sur votre maison, par exemple, vous devrez la faire évaluer avec une inspection et la faire évaluer, afin de la vérifier en tant qu’actif collatéral.

Quand utiliser un prêt non garanti

Étant donné que les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie, ils ont généralement un processus d’approbation plus rapide et une application plus simple. Cependant, la dette non garantie présente également un risque plus élevé pour les prêteurs et s’accompagne souvent de taux d’intérêt plus élevés, de durées plus courtes et d’une limite de crédit plus faible. Les prêts et le crédit non garantis peuvent être une meilleure option si vous cherchez à accéder rapidement à des liquidités, si vous n’avez pas assez de valeur nette dans votre maison ou si vous ne voulez pas utiliser la valeur nette de votre maison ou d’autres actifs comme garantie. Voici des exemples courants de prêts non garantis :

• Acheter un véhicule
• Prêts personnels non garantis pour l’amélioration de l’habitat
• Frais de scolarité ou frais médicaux
• Consolidation de la dette

Conclusion

Les prêts et marges de crédit garantis et non garantis présentent de nombreux avantages et inconvénients. Au final, votre situation déterminera le type de prêt qui vous convient le mieux. Si vous avez beaucoup de valeur nette dans votre maison et que vous avez besoin d’accéder à une plus grande somme d’argent à moindre coût, un emprunt garanti pourrait vous convenir. À l’inverse, si vous ne voulez pas – ou ne pouvez pas – utiliser la valeur nette de votre maison pour emprunter, vous voudrez peut-être envisager d’utiliser un prêt ou une marge de crédit non garantis. Quoi que vous recherchiez, nous vous aiderons à trouver les meilleurs taux au Canada, ainsi qu’à vous fournir directement des prêts. Parlez à un professionnel nesto dès aujourd’hui et nous pourrons vous aider à trouver la bonne solution pour vous.

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