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L'assurance habitation au Canada - Types et couvertures

<strong>L'assurance habitation au Canada - Types et couvertures</strong>
Écrit par
  • Tvine
| Mar 7, 2023
Révisé, Juin 6, 2023
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Table des matières

    L’accession à la propriété est une étape importante à laquelle beaucoup d’entre nous, Canadiens, aspirent. Mais elle apporte aussi son lot de questions, comme celle de savoir comment assurer au mieux votre maison contre les dommages en cas d’événement inattendu. Pour vous aider à répondre à cette question, nous avons rédigé cet article afin de vous donner un aperçu des différents types d’assurance habitation disponibles au Canada, de la couverture offerte par chaque type et de la façon de comparer les compagnies d’assurance habitation disponibles en ligne. Nous espérons que cela vous aidera à prendre une décision éclairée sur la couverture dont vous avez besoin pour votre maison et vos biens, que vous cherchiez la meilleure assurance habitation en Ontario ou dans toute autre province canadienne. 


    Points saillants

    • Puisque votre maison est probablement votre bien le plus précieux, il est normal que vous vouliez protéger votre investissement avec la meilleure assurance habitation. Il est très important de prendre soin de votre propriété, mais la protéger en cas d’événement imprévu est également une étape clé pour protéger vos biens.
    • Choisir la bonne compagnie d’assurance habitation pour votre propriété peut être stressant car il y a tellement de facteurs à prendre en compte. C’est l’une des situations où choisir l’option la moins chère peut s’avérer très coûteux en cas de dommage ou de catastrophe.
    • Lorsque vous comparez des devis d’assurance habitation, vérifiez les risques désignés ou la liste des exclusions et envisagez sérieusement les ajouts et les possibilités d’augmenter la couverture de la responsabilité civile afin de vous assurer que vous êtes entièrement couvert. 

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Qu’est-ce que l’assurance habitation?

    L’assurance habitation est un document juridique qui peut aider à protéger votre maison, vos biens et votre avenir financier en cas d’événement imprévu. Il ne s’agit pas d’une obligation légale pour les propriétaires, mais de nombreux bailleurs de fonds vous demanderont de souscrire une assurance habitation afin de protéger votre prêt. L’assurance habitation est essentiellement un type d’assurance qui vous indemnisera pour tout dommage ou même toute destruction de votre maison et de ses biens causés par des événements imprévus tels que le feu, le vol, le vent ou d’autres menaces criminelles, climatiques ou accidentelles.

    Types de couvertures d’assurance habitation

    Il existe plusieurs types de couvertures d’assurance habitation à choisir en fonction de votre propriété, de sa valeur et de votre budget. Nous allons donc examiner plus en détail les types de couverture courants suivants.

    L’assurance de base

    La couverture de base ne couvre que les dommages causés par les événements désignés dans votre police d’assurance. Il s’agit d’événements importants tels que le vol, l’incendie, la fumée, la foudre ou les vents violents. Les dommages causés par d’autres événements qui ne sont pas spécifiquement mentionnés dans la police ne seront pas couverts. Ce type de couverture est le moins cher des quatre ; plus la liste des risques désignés est courte, plus le prix est bas, mais cela comporte des risques.

    L’assurance étendue

    La couverture étendue est assez similaire à la couverture de base, mais elle est assortie d’une liste plus longue de risques spécifiés. En plus de ce que nous avons vu précédemment, elle peut inclure des événements tels que les dommages causés par un cambriolage ou une effraction, la chute d’objets (comme des branches ou des arbres), les dommages causés par le poids de la glace et de la neige, le gel des tuyaux ou les dégâts des eaux accidentels. Là encore, si la cause des dommages n’est pas mentionnée dans la police, vous ne pourrez pas présenter de demande d’indemnisation et ne serez pas couvert pour les réparations ou les remplacements.

    L’assurance tous risques

    L’assurance tous risques est l’assurance qui vous offre la meilleure couverture pour votre propriété et vos biens. Cette option sera plus coûteuse, mais elle vous apportera la tranquillité d’esprit. Ce type de couverture ne comprend pas de liste de risques désignés, mais une liste d’exclusions. Les tremblements de terre et les inondations sont quelques exemples d’exclusions possibles, que l’on trouve dans ces types de polices d’assurance habitation, ce qui signifie que tout dommage causé par l’un des événements exclus ne sera pas couvert par votre police et que vous devrez couvrir vous-même le coût total de la réparation ou du remplacement.

    Responsabilité civile personnelle

    La responsabilité civile personnelle est une particularité de votre assurance habitation qui vous couvre en tant que personne responsable si quelqu’un se blesse sur votre propriété ou si des dommages sont causés par un objet vous appartenant. Elle couvre les morsures d’animaux, les accidents, les blessures causées à des tiers sur votre propriété et même des événements tels que la chute d’un arbre sur une voiture ou sur la maison d’un voisin.

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    Avenants et augmentations de la couverture de l’assurance habitation

    Une fois que vous aurez déterminé le type d’assurance habitation que vous souhaitez souscrire, vous devrez examiner attentivement si vous souhaitez ou non ajouter des suppléments, également appelés avenants. Ces ajouts offerts par les compagnies d’assurance habitation canadiennes vous permettent d’obtenir une couverture pour des événements qui ne sont pas inclus à l’origine dans votre police d’assurance habitation. Les avenants typiques de l’assurance habitation sont des événements tels que les inondations, les tremblements de terre ou les vols d’identité, ainsi que la perte ou les dommages d’articles spécifiques tels que les œuvres d’art, les bijoux ou les articles spécialisés.

    Vous pouvez également envisager d’augmenter votre couverture de responsabilité civile si vous estimez que celle qui est offerte avec votre plan est trop faible et que vous pouvez vous permettre de l’augmenter.

    Comment fonctionnent les franchises et les primes

    Comme pour tout document juridique, il est important d’examiner votre police d’assurance habitation afin de bien comprendre le fonctionnement des franchises et des primes. 

    Votre prime d’assurance est le montant réel que vous paierez chaque mois selon votre régime d’assurance habitation. La franchise est l’argent que vous devrez débourser vous-même avant que la compagnie d’assurance prenne le relais et couvre le reste de votre demande d’indemnisation. 

    Certaines polices prévoient une franchise élevée lorsque vous faites une réclamation, ce qui se traduit souvent par des primes plus basses chaque mois.

    Facteurs qui influent sur votre devis d’assurance

    En tant que propriétaires soucieux de votre argent, vous serez heureux d’apprendre qu’il existe des moyens d’obtenir une prime d’assurance moins chère. Examinons donc certains des facteurs courants qui peuvent affecter votre prime d’assurance.

    Comme nous l’avons vu dans la section précédente de cet article, le facteur principal sera le type de couverture que vous choisissez. Plus la couverture est complète, plus le coût de la police est élevé.

    Certains facteurs sont directement liés à votre habitation, tels que :

    • L’emplacement de votre propriété, surtout si vous vous trouvez dans une région où le taux de criminalité est élevé ou qui présente un risque élevé de catastrophes naturelles. 
    • Le coût estimé pour reconstruire votre maison à partir de zéro si elle était complètement détruite aura également un impact sur vos primes. Plus le coût de remplacement est élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée. 
    • Par ailleurs, les maisons améliorées, les propriétés rénovées et les maisons plus récentes présentent un risque moindre de dommages dus à l’usure par rapport à une maison plus ancienne et donnent lieu à des primes moins élevées. Il en va de même pour les maisons dont les toits sont plus récents ou faits de certains matériaux : les primes seront probablement moins élevées. 
    • Enfin, ce que vous avez à l’intérieur de votre maison, comme une collection d’art, des objets de valeur ou des bijoux, ainsi que des jacuzzis ou des piscines, aura également une influence sur les tarifs d’assurance habitation que vous obtiendrez.

    D’autres facteurs sont liés directement à vous en tant que propriétaire, tels que :

    • Votre cote de crédit ou vos sinistres passés. Avez-vous fait de nombreuses demandes de sinistres dans le passé ? Si c’est le cas, les compagnies d’assurance peuvent vous considérer comme un risque plus élevé et vous faire payer une prime plus importante. 

    Sites de comparaison d’assurances et de compagnies d’assurance habitation

    Magasiner pour une assurance habitation peut être une tâche décourageante, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre. L’une des meilleures façons de trouver une assurance habitation est de comparer les devis de plusieurs assureurs et d’utiliser les sites de comparaison de compagnies d’assurance habitation. Les sites de comparaison d’assurances peuvent être une excellente ressource pour comparer plusieurs polices, car ils vous permettent d’afficher côte à côte les devis de différents assureurs. Ces sites internet fournissent également des renseignements et des ressources utiles pour vous aider à comprendre les options de couverture offertes par les meilleures compagnies d’assurance habitation au Canada. 

    Par ailleurs, si vous préférez vous adresser directement à un assureur ou courtier, vous pouvez le contacter directement pour obtenir des devis et discuter de vos besoins. En fin de compte, il est important de comparer les devis de plusieurs sources pour vous assurer d’obtenir la meilleure couverture pour votre budget.

    Types de couverture les plus courants par province

    Lorsque vous souscrivez une assurance habitation au Canada, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs provinciaux. Voici quelques exemples des types de couverture les plus courants par province :

    Ontario : En Ontario, il est important de s’assurer que votre police comprend une couverture pour les dégâts d’eau, car il s’agit d’un problème courant dû aux fortes pluies et à la fonte des neiges. Vous pouvez également envisager une couverture supplémentaire pour les refoulements d’égouts et les dommages causés par les eaux de ruissellement.

    Le Québec : Au Québec, les polices d’assurance habitation sont souvent plus chères en raison du risque associé aux vieilles propriétés. Dans cette optique, vous pouvez également envisager une couverture supplémentaire pour les dégâts d’eau et les dommages électriques, car ces problèmes sont courants dans la province.

    La Colombie-Britannique : En Colombie-Britannique, vous voudrez peut-être envisager une couverture contre les tremblements de terre, car la province est située dans une zone sismique et est exposée à des risques de tremblements de terre. Vous pouvez également envisager une couverture pour les glissements de terrain et d’autres types de catastrophes naturelles.

    Alberta : En Alberta, il est important de s’assurer que votre police comprend une couverture pour les inondations et les feux de forêt, car ce sont des problèmes courants dans la province.

    Saskatchewan et Manitoba : Dans ces provinces, il est important de s’assurer que votre police comprend une couverture pour les dommages causés par les inondations et les crues causées par des phénomènes météorologiques extrêmes, en particulier dans la région de Winnipeg et de la rivière Rouge.

    Provinces de l’Atlantique (Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador) : Dans les provinces de l’Atlantique, il est important de s’assurer que votre police comprend une couverture pour les dommages causés par les tempêtes de vent et les ouragans, qui sont fréquents dans la région. Vous pouvez également envisager une couverture supplémentaire pour les dégâts des eaux.

    Il est important de parler avec votre assureur pour déterminer les risques spécifiques et les besoins de couverture pour votre propriété, en fonction de votre emplacement et d’autres facteurs.

    Foire aux questions (FAQ)

    Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées. 

    Comment puis-je réduire mes primes d’assurance habitation?

    Si vous cherchez à réduire la prime d’assurance habitation de votre maison actuelle, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire, comme demander d’augmenter votre franchise en cas de sinistre, améliorer votre cote de crédit ou regrouper toutes vos polices d’assurance auprès de la même compagnie et demander un rabais. Vous pouvez également décider de rénover votre maison ou d’ajouter des dispositifs de sécurité qui vous aideront à réduire votre prime d’assurance habitation. Si vous souhaitez obtenir une prime d’assurance habitation moins élevée tout en continuant à chercher une maison, le mieux est de trouver une propriété dans une zone qui n’est pas classée comme présentant un risque élevé de catastrophes naturelles telles que les inondations ou les tremblements de terre, car ces zones entraînent des primes plus élevées.

    Comment faire une réclamation d’assurance habitation?

    La première chose à prendre en compte est l’importance du sinistre par rapport à votre franchise. 

    Si votre maison a subi des dommages importants qui pourraient être couverts par votre police, vous voudrez faire une réclamation directement à votre fournisseur d’assurance habitation. La principale chose à garder à l’esprit est que vous devrez étayer votre demande avec autant de preuves que possible. 

    Contactez-les dès que possible et discutez avec l’un de leurs experts pour évaluer les dommages.

    Conclusion

    L’assurance habitation est un élément important de la protection de votre propriété et de vos biens. Il est important de comprendre les différents types de couverture et d’obtenir la couverture qui correspond à vos besoins. Il existe de nombreuses options, il est donc préférable de magasiner pour connaître les différentes polices et de comparer les devis pour vous assurer que vous obtenez la meilleure couverture pour votre argent. En prenant le temps d’examiner ce qui est offert, vous pourrez prendre une décision éclairée et vous assurer que votre maison et vos biens sont correctement protégés.


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