Dans le cadre de l’achat d’une maison il est essentiel de comprendre tous les coûts associés à un prêt hypothécaire pour une planification financière efficace. L’un de ces coûts, qui surprend souvent les acheteurs, est l’ajustement des intérêts hypothécaires. Il s’agit d’un coût de clôture standard qui peut affecter votre premier paiement hypothécaire, et sa prise en compte peut vous aider à établir un meilleur budget et à éviter les dépenses imprévues.

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Les grandes lignes

• L’ajustement des intérêts hypothécaires tient compte des intérêts courus entre la date de clôture de votre prêt hypothécaire et le début de vos versements réguliers.
• Selon les politiques de votre prêteur, cet ajustement peut être payé séparément ou ajouté à votre premier versement hypothécaire.
• Bien qu’il s’agisse d’un coût supplémentaire, l’ajustement des intérêts hypothécaires est généralement un frais minime et unique qui peut être planifié.

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Qu’est-ce qu’un ajustement des intérêts hypothécaires ?

On parle d’ajustement des intérêts hypothécaires lorsqu’il y a un écart entre la date de clôture de votre prêt hypothécaire et la date prévue de votre premier versement hypothécaire. Pendant cette période, les intérêts sur le montant du prêt hypothécaire commencent à courir, même si vous n’avez pas encore effectué votre  premier versement. Il faut donc payer les intérêts qui s’accumulent pendant cette période, ce qui implique un ajustement des intérêts hypothécaires.

Pourquoi procède-t-on à un ajustement des intérêts hypothécaires?

À la clôture de l’achat d’une maison, le prêteur débourse les fonds hypothécaires, qui commencent alors à cumuler les intérêts. Mais selon le calendrier de versement convenu avec votre prêteur, il se pourrait que votre premier versement hypothécaire ne soit pas exigible pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois.

Par exemple, si vous clôturez votre prêt hypothécaire le 15 juin, mais que votre premier versement hypothécaire est dû le 1er juillet, des intérêts courront sur le montant du prêt pendant 15 jours. L’ajustement des intérêts hypothécaires tient compte de ces intérêts courus.

Comment calcule-t-on l’ajustement des intérêts hypothécaires ?

L’ajustement des intérêts hypothécaires est calculé en fonction du nombre de jours entre la date de clôture et la date prévue de votre premier versement hypothécaire. Voici comment cela fonctionne :

1. Taux d’intérêt quotidien : Le prêteur calcule d’abord le taux d’intérêt quotidien en divisant votre taux d’intérêt hypothécaire annuel par 365 jours (le nombre de jours dans une année).
2. Période d’accumulation des intérêts : Le taux d’intérêt quotidien est multiplié par le nombre de jours entre la date de clôture et la date du premier versement.
3. Montant de l’ajustement : On obtient ainsi le montant de l’ajustement des intérêts, qui est généralement dû avant votre premier versement hypothécaire ou ajouté à celui-ci.

Exemple : Supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 3 %. Si votre prêt hypothécaire est clôturé le 20 juin et que votre premier paiement est dû le 1er juillet, le calcul serait :

• Taux d’intérêt quotidien : 3 % / 365 = 0,0082 % par jour
• Intérêts pour 10 jours : 0,0082 % × 10 jours × 300 000 $ = 246 $

Dans ce cas, l’ajustement des intérêts serait de 246 $, qui pourrait être ajouté à votre premier paiement hypothécaire ou payé séparément.

Comprendre la date de l’ajustement des intérêts

La date de l’ajustement des intérêts est la date à laquelle l’ajustement des intérêts de votre prêt hypothécaire est dû. C’est généralement votre prêteur qui fixe cette date,, qui tombe souvent la veille de la date prévue de votre premier versement hypothécaire. L’ajustement des intérêts garantit que tous les intérêts courus jusqu’à ce point sont pris en compte avant le début de votre calendrier de versement régulier.

Bien que le montant de l’ajustement des intérêts hypothécaires ne soit généralement pas très élevé, il est important de le prévoir dans votre budget de frais de clôture. Ne pas tenir compte de ce coût peut entraîner un stress financier inattendu, surtout quand votre budget est déjà fortement sollicité pour couvrir d’autres frais de clôture comme les frais juridiques, les assurances et les frais de déménagement.

Options pour payer l’ajustement des intérêts hypothécaires

Il y a plusieurs façons payer l’ajustement des intérêts hypothécaires :

• Le jour de la clôture : Vous pouvez payer l’ajustement des intérêts le jour de la clôture, soit directement à votre prêteur, soit en déduisant le montant des fonds hypothécaires avant leur déboursement.
• En tant que paiement séparé : Certains prêteurs vous permettent de payer l’ajustement des intérêts séparément avant l’échéance de votre premier versement mensuel.
• Ajouter au premier versement : L’option la plus courante consiste pour votre prêteur à ajouter le montant de l’ajustement des intérêts à votre premier versement mensuel.

Foire aux questions sur l’ajustement des intérêts hypothécaires

En conclusion

L’ajustement des intérêts hypothécaires fait partie intégrantedu processus hypothécaire et permet d’aligner votre calendrier de versement sur les intérêts courus entre votre date de clôture et votre premier versement. S’il peut sembler s’agir d’un coût imprévu, le fait de comprendre son fonctionnement et le planifier dans votre budget peut vous aider à éviter les mauvaises surprises et à rendre votre expérience hypothécaire plus sereine.

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