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Comprendre les reports de versements hypothécaires au Canada

Comprendre les reports de versements hypothécaires au Canada

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*Cet article est destiné à des fins éducatives uniquement. Des reports et des suspensions de paiements hypothécaires sont disponibles pour les clients qui ont des difficultés financières. Veuillez noter que cela aura un impact sur le taux d’intérêt, le solde et la durée restante. Contactez l’un de nos conseillers pour plus de détails !

Tout le monde peut vivre des périodes d’incertitude financière. Si vous cherchez une prolongation de vos versements hypothécaires, vous pouvez demander ce qu’on appelle un report de prêt hypothécaire. Les reports de paiement hypothécaire peuvent vous aider à interrompre vos paiements pendant une durée convenue et à rembourser ce que vous devez encore à une date légèrement ultérieure.

Faits saillants

  • Les reports de versements hypothécaires vous permettent de reporter vos versements hypothécaires pendant une période de temps convenue
  • Les reports de versements hypothécaires peuvent offrir une certaine flexibilité aux personnes qui éprouvent des difficultés financières temporaires
  • Le report de paiement peut augmenter considérablement le coût à vie de votre prêt hypothécaire.
  • Il existe des alternatives au report de paiement, qui peuvent inclure différents types de prêts et d’autres arrangements spéciaux de paiement.

Qu’est-ce que le report de paiement hypothécaire?

Un report de paiement hypothécaire donne aux propriétaires la possibilité de retarder les paiements hypothécaires pendant une période de temps convenue avec leur prêteur. Selon le gouvernement canadien, une fois la période de report de paiement terminée, les paiements reprendront normalement. Vous devrez également rembourser les versements hypothécaires que vous reporterez. 

En règle générale, votre institution financière déterminera votre accord de report, qui peut inclure :

  • Prolonger la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire
  • Ajouter des paiements différés à votre solde à la fin de votre terme
  • Augmenter le montant de votre paiement régulier après la fin de la période de report

Votre institution financière continuera de facturer des intérêts sur le montant que vous devez, et l’ajoutera à votre solde impayé. Avec un capital hypothécaire plus élevé, vos intérêts seront plus élevés et pourraient vous coûter des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Admissibilité au report de paiement hypothécaire

Votre prêteur décidera au cas par cas qui peut demander un report de paiement hypothécaire. Vous pourriez être admissible si certains critères sont remplis, notamment :

  • Vous ou un membre de votre famille êtes au chômage en raison de la COVID-19, ou subissez une réduction substantielle de vos revenus en raison de la COVID-19
  • Vous avez un prêt hypothécaire assuré ou non assuré
  • Votre prêt hypothécaire est en en règle
  • Votre maison est votre résidence principale ou non principale

La décision de votre prêteur de vous accorder un allégement sur certains produits est en fin de compte une décision d’affaires.

Que se passe-t-il lorsque vous reportez votre prêt hypothécaire ?

Le report du prêt hypothécaire permet aux propriétaires de retarder le remboursement de leur prêt hypothécaire pendant une période déterminée. Lorsque vous organisez un report de paiement hypothécaire, cela affecte tous les engagements financiers liés à vos remboursements hypothécaires, à savoir le capital et les intérêts, bien que cela puisse également inclure des éléments tels que le paiement de l’impôt foncier et les frais des produits d’assurance facultatifs. Voici comment le report de votre prêt hypothécaire peut influer sur ce que vous devez. Un accord de report de prêt hypothécaire n’annule ni n’élimine aucun montant dû sur votre prêt hypothécaire. À la fin de la période de report, vous reprendrez le paiement selon votre calendrier de paiement régulier ou un calendrier de paiement ajusté qui inclut les montants différés.

Capital 

Le capital est le montant d’argent que vous empruntez auprès d’une institution financière, avant tout intérêt. Avec un report de paiement hypothécaire, vous ne remboursez pas le capital, mais vous reportez plutôt le paiement de ce montant à une date ultérieure. Par exemple, s’il vous reste 100 000 $ en capital sur votre prêt hypothécaire, à la fin de la période de report, vous devrez encore 100 000 $ en capital.

Intérêts

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est un coût facturé en pourcentage de l’argent que vous empruntez, et il s’agira d’un taux fixe ou variable. Pour calculer les intérêts dûs, votre prêteur utilise votre taux, votre principal et votre période d’amortissement. Lorsque vous reportez vos versements hypothécaires, votre prêteur ou votre institution financière continuera de facturer des intérêts sur tout montant dû et ajoutera ces versements d’intérêts différés au capital de votre prêt hypothécaire. 

Essentiellement, lorsque vous reportez le paiement de votre prêt hypothécaire, vous finirez probablement par payer plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Impôt foncier

Certaines personnes paient leur impôt foncier par l’intermédiaire de leur institution financière et dans le cadre de leur convention hypothécaire. Lorsque votre prêteur paie vos impôts fonciers en votre nom, le montant constitue une partie de vos versements hypothécaires. Lorsque vous reportez votre prêt hypothécaire, vous pouvez également reporter vos paiements de taxes foncières, mais cela dépend de votre accord et de votre prêteur. S’ils ne vous permettent pas de reporter vos paiements de taxes foncières, vous devrez continuer à les payer pendant toute la période de report. Certaines municipalités offrent une certaine aide dans ces cas, comme le report de l’impôt foncier de la ville de Vancouver, mais vous devrez vérifier auprès de votre autorité locale s’il existe des offres similaires dans votre région.

Assurance facultative

Si vous avez souscrit une assurance-crédit, votre prêteur inclura ces frais dans vos versements hypothécaires. Si certains établissements vous permettent de différer vos paiements d’assurance-crédit, d’autres peuvent vous obliger à continuer à les payer. Vérifiez auprès de votre prêteur si vous envisagez de reporter votre prêt hypothécaire si cela inclut les frais d’assurance-crédit facultative.

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Options courantes d’allégement hypothécaire

Les reports de paiement sont une option parmi de nombreuses autres avenues potentielles d’allégement hypothécaire. Voici quelques-unes des options d’allégement hypothécaire les plus courantes offertes aux Canadiens. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur ce qu’il propose, car cela varie d’une institution financière à l’autre.

Déployer votre période d’amortissement

Prolonger votre période d’amortissement peut réduire vos remboursements mensuels, mais signifiera que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus longtemps. La prolongation de votre période d’amortissement augmentera également le total des intérêts que vous payez pendant la durée de votre prêt hypothécaire. 

Choisissez un prêt hypothécaire mixte

Un prêt hypothécaire mixte vous permet de combiner deux taux hypothécaires pour calculer un nouveau taux d’intérêt, qui peut réduire votre taux hypothécaire si le nouveau taux est inférieur à votre taux actuel. Les types de prêts hypothécaires mixtes sont mixtes à terme, et mixtes et prolongés. Avec le premier, votre nouveau taux pondéré reste en vigueur jusqu’à la fin de votre mandat. Avec le deuxième, vous pouvez prolonger la durée de votre prêt hypothécaire et fusionner votre prêt hypothécaire actuel avec un autre.

Convertir en prêt hypothécaire à taux fixe

Si vous avez du mal à faire face à vos remboursements et que vous avez un taux variable, vous pourrez peut-être convertir en un prêt hypothécaire à taux fixe qui a un taux d’intérêt inférieur, réduisant ainsi vos paiements mensuels. Cela peut également vous protéger en cas de hausse soudaine des taux d’intérêt, par exemple en cas de modification du taux d’intérêt directeur de la Banque du Canada

Sauter un versement hypothécaire

Il ne s’agit pas de la même chose que de manquer un versement hypothécaire. Sauter un paiement peut être proposé par votre prêteur comme solution à court terme aux problèmes de liquidités. Bien que les accords de report de prêt hypothécaire soient généralement à plus long terme, les options de paiement différé sont généralement de 1 à 2 paiements au cours d’une année civile. 

Obtenez un report de versements hypothécaires prolongé

Les reports prolongés sont plus longs que les reports de versements hypothécaires ordinaires. Habituellement, vous ne pouvez reporter vos paiements que jusqu’à un montant convenu, après quoi vous devrez recommencer à effectuer vos paiements réguliers. Si vous avez un prêt hypothécaire assuré, votre prêteur devra obtenir l’approbation de l’assureur avant d’approuver une période de report plus longue. 

Les paiements d’intérêts seulement

Les paiements d’intérêts seulement vous permettent de reporter le capital du prêt hypothécaire et de continuer à payer des intérêts au lieu de vos versements réguliers. Cela peut augmenter considérablement le coût de votre prêt hypothécaire, puisque vous ne reporterez que le capital, qui continuera de produire des intérêts pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire.

Remboursement anticipé et réemprunt

Si vous avez effectué des remboursements anticipés pendant la durée de votre prêt hypothécaire, votre institution financière peut vous permettre de réemprunter une partie du montant que vous avez payé par anticipation, ce qui peut vous aider à payer vos versements hypothécaires réguliers.

Réclamation d’assurance-crédit

Si vous avez une assurance-crédit facultative sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à une réclamation d’assurance crédit. Pour en bénéficier, vous devez remplir certaines conditions, qui varient en fonction de votre assureur et de votre contrat. Cependant, vous pouvez être admissible à une réclamation d’assurance-crédit si vous éprouvez des difficultés financières parce que vous avez perdu votre emploi ou êtes tombé malade, à condition que vous fassiez la demande dans un certain délai. Si votre assureur approuve votre demande, les paiements commencent généralement après 60 jours et les paiements peuvent être plafonnés à un maximum mensuel, ainsi qu’à un nombre maximal total de mois pendant lesquels les prestations s’appliquent.

Capitalisation 

La capitalisation est l’endroit où votre institution financière vous permet d’ajouter les retards de paiement au capital de votre prêt hypothécaire. Généralement, vous ne pouvez le faire qu’une seule fois pendant la durée de votre prêt hypothécaire, et cela peut augmenter considérablement le montant que vous devez. La capitalisation peut vous permettre d’ajouter ce qui suit à votre montant principal :

  • Paiements hypothécaires et intérêts manqués
  • Paiements d’impôts
  • Factures de services publics
  • Frais de réparation de la propriété
  • Frais de copropriété
  • Tout autre frais impayé

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une ligne de crédit renouvelable, semblable au fonctionnement d’une carte de crédit. Vous ne payez des intérêts que lorsque vous empruntez de l’argent, et une fois que vous l’avez remboursé, le montant de votre crédit d’origine est à nouveau disponible. L’utilisation d’un HELOC pour payer votre hypothèque peut cependant être risquée, car votre banque peut réduire votre limite HELOC à tout moment et vous demander de rembourser la différence immédiatement.

Outils d’assurance prêt hypothécaire 

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire au Canada. L’assurance hypothécaire protège l’institution financière au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos versements. Les trois fournisseurs d’assurance prêt hypothécaire au Canada ont mis en place des programmes pour vous aider si vous rencontrez des difficultés financières et que vous ne pouvez pas rembourser votre prêt hypothécaire à temps.

Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)

Sagen

Canada Guaranty

Foire aux questions

Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées sur les reports de versements hypothécaires au Canada.

Dois-je rembourser les montants différés ?

Oui. Le report des paiements hypothécaires est conçu pour donner aux gens plus de temps pour rembourser leur prêt hypothécaire pendant sa période d’amortissement (à moins qu’ils ne choisissent de prolonger cette période). Cependant, vous devrez toujours éventuellement rembourser le montant total de votre prêt hypothécaire, même si le report des versements hypothécaires vous a été approuvé.

Comment rembourser les montants différés ?

Les institutions financières fixent leurs propres conditions sur la façon dont vous remboursez vos montants différés. Vous pourrez peut-être rembourser les paiements différés en prolongeant votre période d’amortissement et en les remboursant sur une plus longue période, en ajoutant les paiements différés au solde à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire ou en augmentant le montant de vos versements réguliers après la fin de la période de report.

Comment puis-je annuler mon report de prêt hypothécaire par anticipation?

Si votre situation financière s’améliore avant la fin de votre période de report, vous pourrez peut-être annuler votre accord de report de prêt hypothécaire. Cela peut vous aider à réduire les coûts supplémentaires liés au report des paiements. Alors que certains prêteurs autorisent l’annulation, d’autres non. Pour minimiser le coût de tout intérêt supplémentaire après votre période de report, vous pouvez augmenter vos versements ou effectuer un remboursement anticipé.


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