Une hypothèque à intérêt seulement est une option de financement qui permet à l’emprunteur d’effectuer des paiements qui ne couvrent que les intérêts de son hypothèque. Généralement disponible pour des termes hypothécaires courts ou moyens, cette approche peut se traduire par des paiements mensuels nettement inférieurs pendant la période de paiement des intérêts. Toutefois, à l’issue de la période initiale, les paiements peuvent augmenter de manière substantielle à mesure que l’emprunteur rembourse le principal, ce qui fait de l’hypothèque à intérêt seulement un choix plus risqué pour certains.

Au Canada, ce sont les prêteurs hypothécaires alternatifs, notamment les prêteurs privés ou les coopératives de crédit, qui proposent généralement des prêts hypothécaires à intérêt seulement plutôt que les banques traditionnelles. Ce mode de financement peut intéresser ceux qui recherchent une latitude financière temporaire, comme les investisseurs immobiliers ou les propriétaires qui prévoient d’importants travaux de rénovation. Malgré des frais de portage initialement moins élevés, il est essentiel de connaître les problèmes financiers potentiels lorsque le remboursement du capital commence.

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Key Takeaways

• Les prêts hypothécaires à intérêt seulement permettent de réduire les paiements en reportant le remboursement du capital pour une durée déterminée.
• Ces prêts hypothécaires sont principalement proposés par des prêteurs alternatifs et nécessitent une mise de fonds d’au moins 20 %.
• À la fin de la période de paiement des intérêts, les paiements peuvent augmenter de manière significative lorsque les emprunteurs commencent à rembourser le capital.

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Qu’est-ce qu’une hypothèque à intérêt seulement au Canada?

Un prêt hypothécaire à intérêt seulement est une option de financement unique qui permet aux emprunteurs de ne payer que les intérêts sur leur prêt immobilier pendant un terme déterminé, généralement entre 1 et 7 ans. Pendant cette période, les paiements mensuels sont moins élevés puisque l’emprunteur ne rembourse pas le solde du capital. À l’issue de cette période, l’emprunteur doit commencer à payer à la fois le capital et les intérêts, ce qui se traduit par des mensualités nettement plus élevées.

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement peuvent apporter un soulagement financier à court terme, mais ils comportent des risques importants, en particulier pour ceux qui ne sont pas préparés à l’augmentation des paiements après la fin de la période de paiement de l’intérêt seulement. Au Canada, les prêts hypothécaires à intérêt seulement sont généralement disponibles auprès de prêteurs alternatifs comme les coopératives de crédit, les prêteurs B et les prêteurs privés, car les institutions financières traditionnelles et les banques ne les proposent généralement pas en tant que prêts à terme.

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement intéressent souvent les acheteurs qui souhaitent réduire leurs paiements mensuels pendant une courte période, par exemple pendant qu’ils effectuent des travaux de rénovation ou qu’ils investissent dans d’autres projets. Une mise de fonds minimale de 20 % est requise, ce qui permet aux acheteurs et aux investisseurs d’éviter les coûts supplémentaires liés aux primes d’assurance. Ils peuvent également attirer les investisseurs immobiliers, en leur permettant de déduire leurs frais d’intérêt de leurs revenus locatifs sur une période plus longue, sans réduire le solde de leur prêt hypothécaire principal.

Comment fonctionne une hypothèque à intérêt seulement?

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à intérêt seulement, l’emprunteur effectue des versements qui couvrent uniquement les intérêts pendant une période déterminée. À l’issue du terme, vous devez soit rembourser votre prêt hypothécaire, soit le refinancer, soit commencer à effectuer des versements nettement plus élevés, car vous devrez alors couvrir à la fois le capital et les intérêts.

Par exemple, si vous avez une hypothèque de 400 000 $ à un taux d’intérêt de 6 % et que vous optez pour une hypothèque à intérêt seulement, votre versement mensuel pendant la période d’intérêt seulement sera de 2 000 $. À la fin du terme de la période d’intérêt seulement, vos versements augmenteront pour rembourser le capital.

Calculé comme suit : (400 000 $ x 0,06) /12 mois = 2 000 $

Les emprunteurs doivent envisager de gérer l’augmentation des versements après la période d’intérêt seulement. Ils doivent également évaluer les risques comme une baisse de la valeur de la propriété, qui pourrait faire en sorte que les propriétaires doivent plus que la valeur de la propriété, ou une hausse des taux d’intérêt, qui rendrait les paiements futurs moins abordables.

Avantages d’une hypothèque à intérêt seulement

Des versements mensuels initiaux moins élevés : Étant donné que l’emprunteur ne paie que les intérêts pendant le terme initial, les versements hypothécaires mensuels sont moins élevés, ce qui permet à l’emprunteur d’utiliser les liquidités supplémentaires pour d’autres investissements ou des besoins financiers immédiats.

Flexibilité accrue : Les prêts hypothécaires à intérêt seulement offrent une certaine flexibilité aux personnes dont les revenus fluctuent ou qui s’attendent à ce que leur situation financière s’améliore. Ces modalités de financement peuvent également profiter aux travailleurs autonomes, aux propriétaires d’entreprise ou aux investisseurs qui s’attendent à des gains futurs importants.

Possibilités d’investissement : Les paiements moins élevés peuvent libérer du capital qui peut être investi ailleurs, par exemple dans des rénovations à l’intérieur de la maison qui peuvent augmenter la valeur de la propriété ou dans d’autres entreprises qui génèrent des rendements plus élevés.

Diminution du revenu imposable : Si le prêt hypothécaire est utilisé pour financer un immeuble de placement ou une entreprise, les frais d’intérêt peuvent être déduits des revenus générés par la propriété ou l’entreprise. Comme le capital n’est pas remboursé, les frais de portage des intérêts pour réduire le revenu imposable resteront élevés pendant un plus long terme.

Les inconvénients d’une hypothèque à intérêt seulement

Choc de paiements : Une fois la période d’intérêt seulement terminée, les emprunteurs peuvent être confrontés à une augmentation importante de leurs versements mensuels, connue sous le nom de choc de paiement. Ils doivent rembourser le capital et les intérêts en fonction de la période d’amortissement qu’ils ont choisie. L’augmentation des frais financiers peut entraîner des difficultés financières, en particulier pour les personnes qui ne sont pas suffisamment préparées à faire face à des paiements plus élevés.

Diminution de la croissance de la valeur nette : Pendant la période d’intérêt seulement, les emprunteurs n’augmentent pas la valeur nette de leur maison par le biais des versements hypothécaires, puisque le capital n’est pas remboursé. Cela représente un risque si les prix de l’immobilier baissent ou si l’emprunteur doit vendre la propriété.

Des coûts plus élevés à long terme : Bien que les versements initiaux soient moins élevés, les hypothèques à intérêt seulement peuvent être plus coûteuses à long terme. Étant donné que le capital n’est pas réduit pendant la phase d’intérêt seulement, les emprunteurs paieront en fin de compte plus d’intérêts sur la durée du prêt immobilier.

Qui devrait opter pour une hypothèque à intérêt seulement?

Une hypothèque à intérêt seulement peut convenir à des personnes se trouvant dans des situations financières spécifiques, comme :

Les investisseurs ou les personnes qui font des flips : Ceux qui achètent une propriété pour la rénover et la vendre rapidement peuvent bénéficier de versements mensuels moins élevés avant de vendre la maison pour réaliser un profit.

Les personnes dont les revenus sont variables : Les emprunteurs dont les revenus sont irréguliers, comme les travailleurs autonomes ou les propriétaires d’entreprise, peuvent préférer la flexibilité de payer des montants moins élevés pendant les périodes d’incertitude financière.

Les personnes qui s’attendent à une augmentation de leurs revenus : Les personnes qui anticipent une augmentation significative de leurs revenus peuvent apprécier un prêt hypothécaire à intérêt seulement, car elles peuvent faire face à des versements plus élevés plus tard, lorsque le remboursement du capital est dû.

Foire aux questions (FAQ) sur l’hypothèque à intérêt seulement

En conclusion

Les prêts hypothécaires à intérêt seulement peuvent apporter un soulagement financier à court terme grâce à des versements moins élevés, ce qui en fait une option intéressante pour certains emprunteurs. Ils comportent toutefois des risques considérables, notamment une augmentation significative des versements à l’issue du terme de l’intérêt seulement et l’absence de croissance de la valeur nette au cours de la période initiale. Avant de choisir cette option, il est essentiel d’en comprendre les avantages et les risques et d’explorer d’autres possibilités, comme une période d’amortissement plus longue, une marge de crédit hypothécaire ou une mise de fonds plus importante.

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