Comprenez-vous votre cote de crédit?

Comprenez-vous votre cote de crédit?

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    Publié 07/12/2018 15:12 EST
    Actualisé 21/07/2021 09:07 EST

    Vous en avez entendu parler. Vous avez vu toutes les publicités sur internet. Tout le monde ne cesse de vous répéter à quel point votre cote de crédit est importante. Mais est-ce que vous savez vraiment ce que c’est, une cote de crédit? Comprenez-vous comment ça fonctionne?

    Si vous êtes comme la plupart des gens, vous ne comprenez peut-être pas tout à fait comment ça fonctionne et à quoi elle sert, votre cote de crédit.

    Vous n’avez pas à être gêné. La cote de crédit, c’est un dossier très complexe. Prenons quelques minutes ensemble pour essayer d’y voir plus clair.

    Me prêterais-tu 100 $?

    Rappelez-vous la fois où votre ami (ou votre blonde/chum/cousin/frère, choisissez) vous a demandé de lui prêter 100 $. Vous ne vous êtes pas précipité tout de suite vers votre portefeuille, n’est-ce pas?

    J’imagine que vous avez consulté le dossier de votre ami, le dossier que vous aviez compilé dans votre tête. Vous connaissiez cette personne, jusqu’à un certain point, et vous saviez comment il ou elle gérait son argent. Vous avez utilisé ces informations pour établir la probabilité que votre ami vous rembourse votre argent.

    Donc, dans votre tête, vous aviez donné une cote de crédit à votre ami. Si la cote était bonne, vous lui avez donné le 100 $. Si, au contraire, vous lui avez donné une mauvaise cote de crédit, vous lui avez probablement dit, poliment, d’essayer de trouver de l’argent ailleurs.

    Eh bien, les banques, les institutions financières et les autres prêteurs utilisent un système semblable. Ils ont votre dossier, dans lequel ils retrouvent une foule de facteurs et de renseignements qu’ils peuvent utiliser pour déterminer quelle est votre cote de crédit. Ensuite, ils se basent sur cette cote pour décider s’ils vont vous prêter de l’argent ou vous dire (poliment) d’essayer de trouver de l’argent ailleurs.

    Il n’y a plus de secrets

    Quel âge aviez-vous lorsque vous avez acheté votre première voiture? Aviez-vous 18 ans? Ou plutôt 30?

    Peu importe quel âge vous aviez lorsque vous avez pris vos premiers pas dans le monde fantastique du crédit, sachez ceci : votre historique de crédit au grand complet est entreposé dans votre dossier, dans les ordinateurs d’un bureau de crédit. Ceci comprend les soldes, les limites, votre historique de paiement, etc.

    Vous souvenez-vous de la carte de crédit d’un grand magasin que vous aviez demandé par un samedi après-midi ensoleillé, il y a environ 15 ans, quand vous aviez besoin de remplacer les freins sur votre Toyota Tercel 1992? Elle est dans votre dossier, même si vous l’avez utilisée que pour acheter des plaquettes de frein et que vous l’avez remboursée en totalité le mois suivant. Avez-vous oublié de payer le versement minimum sur votre carte de crédit en septembre 2014? Eh oui, c’est aussi inscrit dans votre dossier. 

    Quand vient le temps de parler de votre historique de crédit, vos secrets n’ont nulle part où se cacher!

    Comment améliorer votre cote de crédit

    Donc, s’il est si important d’avoir une bonne cote de crédit, j’imagine que vous aimeriez améliorer la vôtre, n’est-ce pas? C’est tout à fait normal. Alors, comment fait-on? Il y a plusieurs façons d’y arriver. Voici les principaux éléments sur lesquels vous devriez vous concentrer :

    • Évitez de payer en retard ou de ne pas payer du tout : cela va de soit. Si vous n’arrivez pas à payer votre carte de crédit à temps, ou votre facture de téléphone cellulaire, un prêteur à qui vous présentez une demande de prêt hypothécaire risque de se demander comment vous allez faire pour le rembourser, lui. Donc, payez vos factures et respectez les dates limite. Si vous ne pouvez pas rembourser le solde complet, assurez-vous au moins de payer le versement minimum avant la date d’échéance.
    • Gérez vos cartes de crédit : même si le fait d’avoir un portefeuille rempli de cartes de crédit vous aidera à établir votre cote de crédit, cela peut être difficile à gérer. La règle d’or, c’est de maintenir le solde de vos cartes à 0, ou le plus près possible. Aussi, essayez de faire en sorte que le solde de chacune de vos cartes ne dépasse jamais 50 % de la limite. Faites vos paiements à temps et votre cote de crédit prendra du mieux.
    • Évitez les soldes de carte de crédit et/ou de prêt élevés : si vous avez déjà des dettes élevées envers les compagnies de crédit ou les banques, pourquoi est-ce qu’un autre prêteur accepterait d’en ajouter en vous prêtant un montant assez élevé? Assurez-vous de maintenir vos soldes aussi bas que possible. Ceci vous aidera à améliorer votre cote de crédit.

    Votre demande de prêt hypothécaire et votre cote de crédit

    Oui, votre cote de crédit est importante. Mais quand vient le temps de faire une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs considèrent plusieurs autres facteurs pour décider s’ils vont vous prêter de l’argent ou vous suggérer de cogner à une autre porte. Ils veulent savoir combien d’argent vous gagnez, si vous avez un emploi stable, comment vous êtes payé, combien de dettes vous avez, etc.

    Il y a plusieurs cotes de crédit disponibles. Pour une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs ont l’habitude de se référer à votre cote Beacon Score 9.0. Cette cote indique la probabilité qu’un emprunteur se retrouve en défaut de paiement pendant plus de 90 jours au cours des 2 premières années de la durée d’un prêt. Ce genre d’interrogation est appelée « demande de crédit avec impact », c’est-à-dire qu’elle affectera votre cote de crédit.

    Pour éviter d’affecter votre cote de crédit, nesto utilise une « demande de crédit sans impact » via TransUnion, afin de vérifier votre admissibilité à un prêt hypothécaire. Ainsi, votre cote de crédit n’est pas affectée. Nesto peut donc obtenir une bonne approximation de votre Beacon Score 9.0, sans nuire à votre crédit.

    Les cotes de crédit varient de 300 (au tout début) à 900 points, qui est le meilleur score possible. Généralement, une cote de crédit de plus de 700 vous donnera accès aux meilleurs taux et aux meilleures options de prêt hypothécaire.

    Commencez le processus de pré-qualification pour obtenir votre cote de crédit gratuitement et pour obtenir les taux auxquels vous êtes admissibles. Rassurez-vous : notre vérification de crédit n’affectera jamais votre cote de crédit.

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