Fondamentaux de l'Hypothèque

Comment votre cote de crédit affecte-t-elle votre taux hypothécaire?

Comment votre cote de crédit affecte-t-elle votre taux hypothécaire?
Écrit par
  • Tvine
| Mai 1, 2023
Révisé, Oct 16, 2023
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Table des matières

    Co-écrit avec KOHO

    Supposons que vous ayez trouvé la propriété de vos rêves. Toutefois, au moment d’entamer la procédure de demande de prêt hypothécaire auprès de votre prêteur, un problème survient : votre cote de crédit n’est pas suffisamment élevée pour vous permettre d’obtenir un taux hypothécaire avantageux. Alors, que faire?

    De nombreux Canadiens ne savent pas que leur cote de crédit est un élément clé du processus d’approbation d’un prêt hypothécaire. Ceux-ci peuvent avoir une mauvaise surprise en voyant leur demande approuvée à un taux d’intérêt plus élevé que prévu ou tout simplement refusée. Voyons comment la cote de crédit influence votre taux hypothécaire, quelle est la cote de crédit recherchée par les prêteurs et ce que vous pouvez faire pour améliorer la vôtre.


    Les grandes lignes

    • Votre cote de crédit influe sur votre taux d’intérêt hypothécaire, une cote de crédit élevée se traduisant par des taux d’intérêt plus bas.
    • Au Canada, une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 900, tandis qu’une cote inférieure à 660 est considérée comme médiocre ou moyenne.
    • Les facteurs qui influencent la cote de crédit comprennent l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, l’endettement et les antécédents de faillite.

    Est-ce la première fois que vous achetez une maison?

    Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

    La cote de crédit est un chiffre compris entre 300 et 900, calculé par les agences d’évaluation du crédit. Elle reflète votre degré de responsabilité en matière de crédit et la probabilité que vous remboursiez vos dettes. Au Canada, une cote de crédit comprise entre 760 et 900 est considérée comme excellente, et une cote comprise entre 660 et 760 est bonne ou très bonne. Un pointage supérieur à 660 indique au prêteur que vous gérez bien votre crédit et qu’il peut donc vous accorder un prêt à un taux concurrentiel.

    Si votre cote de crédit se situe entre 300 et 659, elle est considérée comme mauvaise ou passable et indique au prêteur que vous avez mal géré votre crédit. Le prêteur vous considérera comme un client à risque, ce qui signifie que vous devrez payer un taux hypothécaire plus élevé. Au Canada, la cote de crédit moyenne se situe autour de 650, selon la province dans laquelle vous vivez.

    De quelle cote de crédit ai-je besoin pour obtenir un prêt hypothécaire?

    Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre capacité d’emprunt est importante. Voici le type de prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir en fonction de votre cote de crédit.

    Cote de crédit de 760 et plus

    Une cote de crédit de 760 et plus est une excellente cote de crédit, ce qui vous sera très utile au moment de demander un prêt hypothécaire. Si tous les autres éléments de votre demande sont solides, cette cote de crédit vous permettra d’obtenir un prêt hypothécaire d’un montant plus élevé.

    Cotes de crédit de 660 à 760

    On considère de bonne à très bonne une cote de crédit comprise entre 660 et 760. Bien qu’elle ne soit pas la meilleure, cette cote est supérieure à la moyenne et vous permettra d’obtenir certains des meilleurs taux hypothécaires du marché.

    Cotes de crédit de 659 à 600

    C’est dans cette fourchette, aussi appelée « crédit passable », que se situe la cote de crédit moyenne des Canadiens. Comme le suggère la désignation, vous pouvez tout à fait prétendre à un prêt hypothécaire avec une cote de crédit passable, mais vous n’aurez pas accès aux meilleurs taux hypothécaires en vigueur.

    Cotes de crédit sous 600

    Si vous vous situez dans cette fourchette, vous êtes généralement considéré comme ayant un mauvais crédit. Dans ce cas, il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire auprès de la plupart des prêteurs. Si vous avez un mauvais crédit, il serait préférable que vous cherchiez à améliorer votre cote de crédit avant d’essayer d’obtenir un prêt hypothécaire. Se remettre d’un mauvais crédit peut être difficile, alors assurez-vous de parler à un expert et d’utiliser tous les outils à votre disposition.

    Quelles sont les économies réalisées grâce à une bonne cote de crédit?

    Les économies réalisées grâce à une bonne cote de crédit peuvent être considérables. Une bonne cote de crédit vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux hypothécaire, ce qui vous fera économiser des milliers de dollars sur les paiements d’intérêt pendant le terme de votre prêt hypothécaire. De légères différences entre les taux peuvent sembler insignifiantes, mais elles s’accumulent au fil du temps. Par exemple, voici la même propriété de 500 000 $ avec deux taux fixes de 5 ans différents, une mise de fonds de 5 % et une période d’amortissement de 25 ans.

    Prix d’achat Taux hypothécaire Intérêt payé la première année
    500 000 $ 5,50 % 26 628 $
    500 000 $ 5,75 % 27 833 $

    Quels sont les facteurs qui influencent ma cote de crédit?

    Les deux agences d’évaluation du crédit au Canada – Equifax et TransUnion – calculent votre cote de crédit au moyen d’équations complexes. Voici les principaux facteurs qui ont une incidence sur votre cote de crédit :

    • Le nombre d’années depuis lequel vous disposez d’un crédit
    • Le solde de vos cartes de crédit
    • La fréquence des retards de paiement
    • Le montant de votre dette actuelle
    • La proportion du crédit que vous utilisez par rapport au montant total dont vous disposez (c’est-à-dire votre taux d’utilisation du crédit).
    • Le fait d’avoir déjà déclaré faillite
    • Le fait d’avoir déjà fait l’objet d’une procédure de recouvrement

    Comment ma cote de crédit affecte-t-elle mon taux hypothécaire?

    Votre cote de crédit est un indicateur de votre santé financière dans son ensemble. Il est donc logique qu’elle ait une incidence sur le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. La règle est assez simple : plus votre cote de crédit est élevée, plus votre taux d’intérêt sera bas. Même quelques décimales peuvent se traduire par des économies considérables sur l’intérêt au cours du terme de votre prêt hypothécaire.

    Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire, vous devez avoir une cote de crédit de 760 ou plus, ainsi qu’un revenu régulier. Vous devez également répondre aux critères de prêt (qui varient d’un prêteur à l’autre) et réussir le test de résistance hypothécaire. Si vous avez une bonne cote de crédit (entre 660 et 760), vous devriez pouvoir accéder à différents taux hypothécaires, mais vous pourriez faire face à un taux d’intérêt légèrement plus élevé. N’oubliez pas non plus qu’une mise de fonds plus importante peut contribuer à réduire votre taux.

    Si votre cote de crédit est inférieure à 680, il sera difficile d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, car celui-ci augmente à mesure que la cote de crédit diminue. Récemment, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a abaissé de 680 à 600 la cote de crédit minimale requise pour l’obtention d’un prêt hypothécaire, afin d’aider les personnes qui cherchent à améliorer leur solvabilité. Cette mesure ne garantit toutefois pas les meilleurs taux hypothécaires, car les prêteurs hypothécaires de premier ordre pourraient toujours refuser de vous accorder un prêt.

    Une cote inférieure à 600 rend difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque au Canada, mais d’autres options s’offrent à vous, comme les prêteurs hypothécaires privés. Bien que ces prêteurs n’exigent pas une cote de crédit minimale, leurs taux d’intérêt et leurs frais sont souvent plus élevés que ceux offerts par les prêteurs de premier ordre. Si vous voulez éviter de payer plus que nécessaire, vous pouvez améliorer votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

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    Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?

    Une bonne cote de crédit au Canada peut vous faciliter la vie, surtout lorsque vous cherchez à acheter une propriété. Pour vous assurer d’obtenir un excellent taux hypothécaire, voici les trois principaux conseils qui vous aideront à améliorer rapidement votre cote de crédit.

    Conseil no 1 : Payez toujours vos factures à temps

    Ce conseil est simple. Le fait de payer vos factures à temps est le moyen le plus simple d’améliorer votre cote de crédit. La fréquence à laquelle vous payez vos factures est un facteur important à prendre en compte lorsque vous cherchez à obtenir une meilleure cote de crédit. Vos antécédents de paiement représentent 35 % de votre cote de crédit, ce qui est le facteur le plus important de tous.

    Les retards de paiement réduisent votre cote de crédit et peuvent entraîner des pénalités, des taux d’intérêt plus élevés, des limites de crédit inférieures pour les produits financiers et même des jugements du tribunal, qui apparaîtront dans votre dossier de crédit. Si vous le pouvez, efforcez-vous de toujours payer vos factures à temps ou d’effectuer le paiement minimum sur votre carte de crédit.

    Conseil no 2 : Surveillez votre ratio d’utilisation du crédit

    L’utilisation de votre crédit, c’est-à-dire la proportion de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite disponible, est un facteur important qui influence votre cote de crédit. Votre taux d’utilisation du crédit représente environ 30 % de votre cote de crédit, et les agences d’évaluation du crédit recommandent de maintenir votre taux d’utilisation du crédit en deçà de 30 %. Cela signifie que si vous avez un crédit disponible de 20 000 $ sur votre carte de crédit, vous n’utilisez que 6 000 $ de ce crédit chaque mois. N’oubliez pas que toutes vos cartes de crédit et marges de crédit sont incluses dans ce calcul. Vous pouvez calculer votre ratio :

    • En additionnant les soldes de vos cartes et marges de crédit
    • En additionnant les limites dont vous disposez sur toutes vos cartes et marges de crédit
    • En divisant le total des soldes par la limite de crédit totale
    • En multipliant par 100, vous obtiendrez votre ratio en pourcentage.

    Conseil no 3 : Utilisez l’outil de renforcement de crédit de KOHO pour améliorer votre solvabilité

    L’outil de renforcement de crédit de KOHO est un moyen simple et sûr d’établir votre solvabilité. Après que vous nous ayez fourni quelques informations, nous procéderons à une vérification de votre solvabilité et émettrons un solde en conséquence. KOHO déclare alors chaque mois une petite somme d’argent aux agences d’évaluation du crédit en tant qu’historique de remboursement, ce qui permet de constituer votre historique de crédit. De plus, vous pouvez suivre les changements à votre historique de crédit sur l’application de KOHO, ce qui vous permet d’améliorer plus facilement que jamais votre cote de crédit.

    Nous savons que le fait d’avoir une cote de crédit en deçà de la moyenne est stressant, et qu’épargner en vue de l’achat d’une propriété représente déjà un défi de taille. Avec l’outil de renforcement de crédit de KOHO, vous pouvez renforcer votre solvabilité en toute sérénité et en toute sécurité.

    En bref

    Si vous magasinez déjà les propriétés, faites de votre mieux pour effectuer vos paiements à temps et n’effectuez pas d’achats importants afin de maintenir votre cote de crédit à un niveau optimal. Si vous disposez de suffisamment de temps, n’hésitez pas à améliorer votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

    En comprenant la relation entre votre cote de crédit et les taux hypothécaires, vous pourrez atteindre votre objectif d’accession à la propriété plus rapidement et avec moins de surprises en cours de route.


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