Taux fixe ou taux variable : Quoi privilégier en 2024?

Vous vous interrogez sur l’évolution des taux d’intérêt en 2024? Vous ne savez pas si vous devez opter pour un taux fixe ou variable pour votre prêt hypothécaire? Nous répondons ici à certaines des questions qui nous sont le plus souvent posées dans le secteur hypothécaire avec Chase Belair, courtier principal et cofondateur de nesto. 

Poursuivez votre lecture et permettez-nous de vous rassurer un peu!

Les grandes lignes

• nesto offre une période de blocage de 150 jours. Bloquez votre taux bas pendant 30 jours de plus avec nous.
• Chaque augmentation de 0,25 % (25 points de base) des taux d’intérêt ajoute environ 14 $ par mois à votre versement pour chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire.
• Les prévisions indiquent que nous pourrions voir une baisse des taux en 2024, mais les emprunteurs ne doivent pas s’attendre à un retour aux taux bas d’avant la pandémie.

Entrevue

Q : Est-ce c’est avantageux de renouveler son prêt avant terme et de passer à un taux fixe?

R : Compte tenu de la différence entre un taux fixe et un taux variable, il y a moins de valeur ajoutée à renouveler son prêt à un taux fixe aujourd’hui qu’à un taux variable historiquement bas. À moins que l’objectif principal ne soit de gérer le stress lié aux versements en cette période difficile. Chaque emprunteur a une tolérance au risque différente. Lorsqu’il y a une différence substantielle entre le taux variable le plus bas et le taux fixe le plus bas, le taux variable peut être privilégié dans la plupart des cas. À mesure que l’écart se réduit, l’avantage le plus tangible étant la réduction de l’intérêt payé, il est plus difficile d’identifier et impossible de garantir des économies d’intérêt. Le meilleur argument en faveur d’un prêt hypothécaire à taux variable est la pénalité de remboursement anticipé, qui s’applique lorsque l’on met fin au prêt hypothécaire au lieu de le prolonger jusqu’à son terme. En effet, la pénalité pour prêt hypothécaire à taux variable se limite le plus souvent à des frais d’intérêt sur trois mois, alors que l’hypothèque à taux fixe peut entraîner des frais de différentiel de taux d’intérêt considérables. En fin de compte, il s’agit d’un choix personnel.

Q : nesto propose une période de blocage de 150 jours. Est-ce un bon moment pour bloquer un taux fixe?

R : 150 jours est actuellement la meilleure période de blocage de taux au Canada pour les taux fixes et variables. Comme mentionné plus haut, la décision d’opter pour un taux fixe dépend de votre hypothèque actuelle, si vous en avez une, et de votre tolérance au risque. Depuis le sommet de sa popularité, bien qu’il soit moins populaire aujourd’hui, le taux variable reste une très bonne option dans de nombreuses situations.

Q : Si le taux d’intérêt directeur augmente à nouveau de 1,0 %, quel sera l’impact sur les versements à taux variable?

R : Votre versement augmentera d’environ 56 $/mois pour chaque augmentation de 100 points de base (1,0 %) du taux préférentiel sur une période d’amortissement de 25 ans pour chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire.

Cela représente environ 14 $/mois par quart d’augmentation de pourcentage (25 points de base) pour chaque solde de 100 000 $.

Q : À quel point les taux augmenteront-ils en 2024? Les taux cesseront-ils d’augmenter bientôt?

R : Comme les économistes ne s’entendent pas sur les prévisions pour 2024 et que le Conseil des gouverneurs de la Banque du Canada est divisé sur la question de savoir si le taux directeur est en mesure de ramener l’inflation à la cible de 2 %, il est impossible de prédire avec certitude la direction que prendront les taux d’intérêt en 2024. Des données récentes suggèrent que les taux d’intérêt pourraient commencer à baisser aux alentours d’avril 2024. Les prêteurs hypothécaires ne sont toutefois pas tous aussi prompts que nesto à réagir à la tendance à la baisse des taux d’intérêt.

Q : La hausse des taux d’intérêt a-t-elle une incidence sur ma capacité d’emprunt? Si oui, de quelle manière?

R : Tout d’abord, le budget est crucial; les emprunteurs doivent être diligents et savoir ce qu’ils peuvent et ne peuvent pas se permettre. Deuxièmement, le test de stress requis pour qualifier les emprunteurs est désormais différent selon qu’ils optent pour un taux fixe ou variable. 

Ainsi, les hypothèques fixes sont testées au taux assuré le plus bas de nesto, à savoir [fixed_5} + 2 % et les hypothèques variables à + 2 %. Autrement dit, il est actuellement, mais pas toujours, plus facile d’obtenir plus d’argent en optant pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Inutile de dire qu’en ces temps difficiles, il est essentiel pour tous les ménages d’établir un budget.

Q : Quel sera l’impact des taux d’intérêt sur le niveau d’endettement et les dépenses des consommateurs?

R : En moyenne, une augmentation de 0,25 % représente environ 14 $ par prêt hypothécaire de 100 000 $. Pour un prêt de 500 000 $, une augmentation de 1 % peut représenter jusqu’à 280 $ par mois d’augmentation du versement. Si l’on tient compte des autres dettes affectées par le taux préférentiel du prêteur, l’impact variera d’un emprunteur à l’autre, mais réduira en fin de compte les liquidités dans la plupart des domaines de dépenses.

Q : Quelles sont vos prévisions concernant les décisions en matière de taux d’intérêt en 2024? Comment cela affectera-t-il le marché?

R : Les emprunteurs qui attendent une baisse des taux hypothécaires pour prendre leur décision ne doivent pas s’attendre à un retour aux taux très bas d’avant la pandémie. Même s’il est possible que les taux baissent en 2024, rien n’indique que les taux seront inférieurs à 4 % dans un avenir prévisible. 

Q : Quel est le meilleur conseil à donner à un propriétaire qui s’inquiète actuellement de l’impact et de son incapacité à la payer son hypothèque?

R : Préparez votre budget et demandez conseil à un expert hypothécaire ou financier qualifié. Les taux sont un élément important de la stratégie totale, mais la stratégie elle-même est votre meilleur allié pour vous assurer que vous et votre famille restez en bonne position pour supporter des taux d’intérêt plus élevés sur le long terme.

Q : Quels sont les conseils que vous donneriez à un « acheteur pandémique »

qui a obtenu un prêt hypothécaire à taux variable lorsque les taux étaient à leur plus bas niveau historique et qui fait maintenant face à la crise?

R : Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable, vous avez choisi cette stratégie pour une bonne raison. La raison la plus courante est la liberté et la flexibilité hypothécaires grâce à une pénalité de remboursement anticipé minime, si vous avez besoin de l’annuler. Quel que soit le niveau du taux préférentiel aujourd’hui ou demain, cette raison reste un facteur important dans le processus de décision d’un acheteur actuel. Opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe aujourd’hui limiterait votre flexibilité et entraînerait un nouveau coût fixe d’emprunt à un taux beaucoup plus élevé que lorsque vous vous êtes lancé dans cette aventure.

Q : Quel conseil donneriez-vous à un nouvel acheteur à l’heure actuelle?

R : Je leur dirais de connaître les limites de leurs finances et de comprendre leurs objectifs à long terme. Ils ne doivent pas essayer de devancer le marché, mais se rassurer en se disant qu’ils pourront peut-être encore s’offrir ce qu’ils veulent malgré l’augmentation des taux d’intérêt. En général, en fonction des revenus et de la mise de fonds, chaque augmentation de 100 points de base (1 %) du taux préférentiel se traduit par une diminution de 5 % à 15 % du montant admissible. De nouvelles données indiquent toutefois que les prix de l’immobilier pourraient diminuer davantage que le montant admissible à court et à moyen terme. Cela signifie que le rêve d’accéder à la propriété peut encore être à portée de main. Préparez-vous à acheter au cours des six prochains mois, car le nombre de logements est limité et les prix finiront par remonter.

Si vous êtes prêt à obtenir votre taux bas et à le bloquer pendant 150 jours, parlez à un expert hypothécaire de nesto dès aujourd’hui!