Lorsqu’il s’agit d’accéder à la propriété, explorer son quartier préféré, visiter des propriétés ou imaginer la rénovation d’une maison, ce sont les parties les plus amusantes du processus. Déterminer le montant de la mise de fonds pour l’achat d’une maison et trouver un bon prêt hypothécaire peut s’avérer délicat et nécessiter une préparation méticuleuse. Que vous ayez ou non des économies à consacrer à la mise de fonds, vous devrez examiner attentivement vos finances et décider du montant de la mise de fonds pour la maison que vous souhaitez acheter.

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Points saillants

• Épargner pour une mise de fonds est une partie importante du processus d’achat d’une maison. Mais vous devez décider où vous garderez vos économies.
• Prenez le temps de magasiner afin de prendre une décision éclairée et de vous assurer que votre argent durement gagné se trouve en lieu sûr.
• Commencez à épargner le plus tôt possible en établissant un budget et en le respectant. Soyez créatif lorsqu’il s’agit de trouver de nouvelles façons d’économiser plus d’argent chaque mois.

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De combien avez-vous besoin pour la mise de fonds d’une maison?

L’achat d’une maison est probablement l’une des décisions financières les plus importantes que vous aurez à prendre. Mais votre engagement financier ne commence pas lorsque vous signez votre contrat d’hypothèque, il commence vraiment lorsque vous commencez à épargner pour votre mise de fonds. 

En général, la mise de fonds représente de 5 % à 20 % de la valeur de la propriété. Votre mise de fonds exacte pour une maison sera calculée au cas par cas en fonction du prix de la propriété que vous voulez acheter.

Quel est le montant minimum de la mise de fonds pour une maison?

Le montant minimum de la mise de fonds pour les propriétés de moins de 500 000 $ est de 5 % du prix d’achat. 

Le montant minimum pour les propriétés évaluées entre 500 000 $ et 999 999 $ est calculé en deux parties : 5 % pour les premiers 500 000 $ et 10 % pour la partie supérieure à 500 000 $.

Pour toutes les propriétés d’une valeur supérieure à 1 million de dollars, vous devrez prévoir une mise de fonds minimale de 20 % pour une maison lors de la signature d’un contrat hypothécaire.

L’épargne pour la mise de fonds : Où la conserver?

Puisque vous devrez épargner des dizaines de milliers de dollars pour la mise de fonds pour une maison sur une certaine période de temps, vous voudrez vous assurer que votre argent est en lieu sûr et pourquoi pas qu’il fructifie pendant que vous construisez votre pécule. Examinons quatre endroits où vous devriez garder votre argent.

Compte d’épargne

L’endroit le plus facile pour les acheteurs de maison de garder leur acompte est d’ouvrir un compte d’épargne auprès de leur institution bancaire habituelle. En tant que client existant, vous pourrez l’ouvrir et y transférer de l’argent très rapidement et facilement. Votre compte d’épargne ne vous rapportera peut-être pas beaucoup, mais votre argent sera en sécurité et facilement accessible en cas de besoin.

Compte d’épargne à haut rendement

Une autre option consiste à ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé, également connu sous le nom de CEIE. La plupart des établissements bancaires traditionnels proposent des CEIE, mais vous obtiendrez probablement de meilleurs taux d’intérêt auprès des banques en ligne. Comme la Banque du Canada a successivement augmenté ses taux d’intérêt en 2022 et 2023, avec un compte CEIE, vous pouvez obtenir des taux d’intérêt allant jusqu’à 5 %, ce qui signifie que vous atteindrez votre objectif plus rapidement. Vous voudrez vérifier les exigences particulières ou les frais éventuels lorsque vous comparerez les comptes d’épargne à haut rendement disponibles sur le marché.

Compte d’épargne pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)

Si vous répondez aux exigences de ce type de compte gouvernemental, vous pourrez épargner un total de 40 000 $ en franchise d’impôt, avec une limite de cotisation annuelle de 8 000 $. Il vous permet de constituer votre épargne sans payer d’impôt sur le revenu, contrairement aux autres types de comptes d’épargne.

Certificats de dépôt

La dernière option que nous aimerions explorer est celle des certificats de dépôt. Semblables aux certificats de placement garantis (CPG), les certificats de dépôt sont des placements garantis, soutenus par le gouvernement canadien. Cela signifie que votre argent est protégé et que vous récupérerez votre investissement initial après une durée déterminée, plus les intérêts garantis. Plus la durée est longue, plus l’intérêt sera compétitif. N’oubliez pas que, contrairement aux comptes d’épargne ordinaires, vous serez pénalisé si vous souhaitez récupérer l’argent avant la fin de la période d’investissement.

Épargne pour la mise de fonds : Où ne pas garder l’argent?

Vous pouvez être tenté par la promesse de rendements plus élevés si vous placez votre argent sur un compte d’investissement auprès d’un courtier, mais cela s’accompagne de risques plus élevés. 

À moins que vous n’ayez de l’expérience et que vous soyez à l’aise avec les risques élevés, vous ne devriez pas garder votre mise de fonds dans un compte de placement. La volatilité des marchés est réelle et vous pourriez voir vos économies fondre rapidement, car rien ne garantit que votre argent sera toujours là à court terme. Si vous prévoyez d’acheter une propriété dans les cinq prochaines années, vous devriez certainement éviter tout compte d’investissement et choisir l’un des comptes d’épargne mentionnés plus haut dans cet article.

Commencez à épargner pour une mise de fonds 

Une fois que vous avez décidé que vous êtes prêt à commencer à épargner pour une mise de fonds, il y a un certain nombre de choses que vous pouvez faire pour atteindre votre objectif. 

La première chose à faire est de rembourser vos dettes et de réduire vos dépenses inutiles. Commencez par dresser une liste de toutes vos dépenses hebdomadaires et voyez où vous pouvez faire des économies. Ensuite, établissez un budget hebdomadaire ou mensuel et engagez-vous à le respecter. Mettez en place des transferts automatiques vers votre compte d’épargne et envoyez également l’argent restant chaque semaine.

Une autre bonne façon d’épargner pour une mise de fonds sur une maison est de commencer une activité secondaire ou d’obtenir un deuxième emploi pendant une période limitée pour vous aider à démarrer votre épargne. Choisissez quelque chose que vous aimeriez faire après votre travail de jour et qui ne vous ennuiera pas au bout de quelques semaines. 

Si le fait de trouver un second emploi ou de travailler en freelance n’est pas votre tasse de thé, vous pouvez envisager de prendre un colocataire ou de trouver un loyer moins cher dans un autre quartier de la ville.  Dans tous les cas, vous dépenserez beaucoup moins en loyer et vous pourrez utiliser l’argent restant pour augmenter votre mise de fonds. Enfin, un autre excellent moyen d’économiser de l’argent pour un versement initial sur une maison est de conserver toutes vos primes et augmentations de salaire pour les mois à venir et de les transférer chaque fois sur votre compte d’épargne.

Foire aux questions (FAQ)

Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées sur les meilleurs et les pires endroits pour épargner en vue du versement initial d’une maison.

Conclusion

En conclusion, lorsqu’il s’agit d’épargner pour la mise de fonds d’une maison, un certain nombre d’options s’offrent à vous. Selon votre situation financière et vos objectifs, vous pouvez envisager d’épargner dans un compte d’épargne à haut rendement, un compte d’épargne ordinaire, un certificat de dépôt ou, mieux encore, avec une compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première maison. En fin de compte, la meilleure option pour vous dépendra du montant d’argent dont vous disposez actuellement, de votre propension à épargner et du temps que vous êtes prêt à attendre pour que vos fonds fructifient. En attendant, parlez à l’un de nos experts en prêt hypothécaire et obtenez le meilleur taux dès aujourd’hui.

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