Fondamentaux de l'Hypothèque

Fréquence des versements hypothécaires - Mensuelle, hebdomadaire ou bihebdomadaire

Fréquence des versements hypothécaires - Mensuelle, hebdomadaire ou bihebdomadaire

Table des matières

    Choisir la fréquence de vos versements hypothécaires est un élément important de l’établissement d’un budget en tant que propriétaire. En déterminant la fréquence des versements, vous voulez vous assurer que vous remboursez votre prêt hypothécaire aussi rapidement que possible afin d’augmenter la valeur nette de votre propriété tout en gardant vos versements à un niveau abordable et gérable. 

    La plupart des prêteurs proposent différentes fréquences de paiement lors de la mise en place de votre prêt. Le présent article explique les répercussions de chacune de ces fréquences sur les versements hypothécaires, le temps nécessaire pour rembourser le prêt et le total de l’intérêt que vous paierez pendant la durée de l’hypothèque.


    Les grandes lignes

    • La fréquence des versements hypothécaires désigne le rythme auquel vous choisissez d’effectuer vos versements. 
    • La fréquence des versements peut avoir une incidence sur le montant total de l’intérêt que vous payez pendant la durée du prêt hypothécaire. 
    • Les options de versement accéléré peuvent réduire considérablement la durée de votre prêt hypothécaire et le montant total de l’intérêt payé.

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    Qu’est-ce que la fréquence des versements hypothécaires?

    La fréquence des versements hypothécaires désigne le rythme auquel vous effectuez des versements pour votre prêt hypothécaire. En général, la règle de base est celle des versements mensuels, c’est-à-dire que vous effectuez un seul versement par mois pour rembourser votre prêt hypothécaire. De nombreux prêteurs proposent toutefois diverses options pour vous aider à répartir vos versements hypothécaires de la manière qui vous convient le mieux.

    Options de fréquence des versements hypothécaires

    La fréquence que vous choisissez peut avoir une incidence importante sur le montant total de l’intérêt que vous payez pendant la durée de votre prêt hypothécaire, ainsi que sur la rapidité avec laquelle vous le remboursez. En effectuant des versements plus fréquents, vous paierez moins de frais d’intérêt et serez libéré de votre hypothèque plus rapidement.

    La fréquence des versements hypothécaires peut être mensuelle, bimensuelle, bihebdomadaire ou hebdomadaire. Vous pouvez également opter pour un calendrier de versement accéléré, toutes les deux semaines ou tous les mois.

    Les versements mensuels sont la fréquence de versement la plus couramment choisie et constituent la base de calcul des autres fréquences de versement. Avec ce type de versement, vous effectuez un versement mensuel pour 12 paiements au cours de l’année.

    Les versements bimensuels signifient que vous diviserez les versements mensuels en deux et que vous paierez ce montant deux fois par mois, soit 24 versements au cours de l’année. Avec ce calendrier de paiement, vous pouvez choisir deux jours par mois pour effectuer le versement, mais ils doivent être espacés d’au moins 15 jours au cours d’un cycle mensuel de 28 jours.

    Les versements bihebdomadaires signifient que vous ferez des versements une fois toutes les deux semaines, soit 26 versements par année. Avec ce calendrier de versement, il y aura quelques mois par année où vous ferez 3 versements hypothécaires au lieu de 2.

    Les versements hebdomadaires signifient que vous ferez un versement chaque semaine, soit 52 versements par année.

    Les versements bihebdomadaires accélérés signifient que, comme dans le cas des versements aux deux semaines, vous ferez des versements une fois toutes les deux semaines pour 26 versements par année. Avec un calendrier de versement accéléré, vous payez l’équivalent d’un versement mensuel supplémentaire réparti sur l’année.

    Les paiements hebdomadaires accélérés signifient que, comme pour les paiements hebdomadaires, vous effectuerez un versement chaque semaine pour 52 versements par année. Avec un calendrier de versements accélérés, vous payez l’équivalent d’un versement mensuel hypothécaire supplémentaire réparti sur l’année.

    Il est important de noter que certains prêteurs n’offriront une option accélérée que pour les versements bihebdomadaires et hebdomadaires, tandis que d’autres n’offriront que des versements mensuels pour certaines solutions, comme leur hypothèque variable. De plus, certains prêteurs composeront l’intérêt aussi souvent que la fréquence de vos versements sur leur hypothèque variable, ce qui en fait une option plus coûteuse.

    Les plans de paiement hypothécaire ne sont pas conçus pour être uniformes.

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    Comparaison des options de fréquence des versements hypothécaires

    Pour comprendre l’impact de la fréquence des versements sur l’épargne hypothécaire, le tableau ci-dessous illustre chaque option et la façon dont elle peut réduire l’amortissement et l’intérêt que vous payez pendant la durée de l’hypothèque. Pour cet exemple, nous nous basons sur une hypothèque de 400 000 $ avec un amortissement sur 25 ans et un taux d’intérêt de 5,14 %.

    Fréquence des versements Versement hypothécaire Intérêt payé – terme 5 ans Intérêt payé – amortissement 25 ans Économies d’amortissement (vs mensuelle) Économies d’intérêt(vs mensuel)
    Mensuels 2 359 $ 96 299 $ 307 215 $ 0 année 0 $
    Bimensuels 1 179 $ 96 137 $ 306 010 $ Environ 1 mois 1 205 $
    Bihebdomadaires 1 088 $ 96 124 $ 305 895 $ Environ 1 mois 1 320 $
    Hebdomadaires 544 $ 96 046 $ 305 202 $ Environ 1 mois 2 013 $
    Bihebdomadaires accélérés 1 179 $ 94 506 $ 256 667 $ Environ 3 ans, 6 mois 50 548 $
    Hebdomadaires accélérés 589 $ 94 421 $ 256 083 $ Environ 3 ans, 6 mois 51 132 $

    Avantages et inconvénients des versements hypothécaires hebdomadaires

    Avantages des versements hypothécaires hebdomadaires

    • Remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire : Les versements hebdomadaires vous permettent d’effectuer des paiements plus fréquents, ce qui vous aide à rembourser plus rapidement le montant du principal.
    • Économie d’intérêt : En effectuant des versements fréquents, vous réduisez le montant total de l’intérêt sur la durée de votre prêt hypothécaire. 
    • Alignement sur le calendrier de paie : Si vous avez un calendrier de paie hebdomadaire, vous pouvez synchroniser vos versements hypothécaires avec votre jour de paie, ce qui facilite l’établissement de votre budget.

    Inconvénients des versements hypothécaires hebdomadaires

    • Possibilité de contraintes budgétaires : Les versements hebdomadaires nécessitent des retraits fréquents, ce qui peut avoir une incidence sur votre budget et votre liquidité, surtout si votre calendrier de paie n’est pas synchronisé avec les versements de votre prêt hypothécaire.

    Avantages et inconvénients des versements hypothécaires bihebdomadaires

    Avantages des versements hypothécaires bihebdomadaires

    • Remboursement plus rapide de votre hypothèque : Les versements aux deux semaines vous permettent d’effectuer des versements plus fréquents, ce qui vous aide à rembourser votre capital plus rapidement. 
    • Économies d’intérêt : Le fait d’effectuer des versements plus fréquents contribue à réduire le total de l’intérêt que vous paierez.
    • Synchronisation avec le calendrier de paie : Les calendriers de paie aux deux semaines sont courants; en choisissant cette option, vous pouvez aligner vos versements hypothécaires sur votre jour de paie, ce qui facilite l’établissement d’un budget et la gestion des finances. 

    Inconvénients des versements hypothécaires bihebdomadaires

    • Versements supplémentaires : Certains mois d’un calendrier de versements bihebdomadaires comporteront trois dates de versement, ce qui peut être difficile à budgétiser si votre calendrier de paie ne concorde pas. 
    • Contraintes budgétaires potentielles : Les versements aux deux semaines nécessitent des retraits plus fréquents, ce qui pourrait avoir une incidence sur vos liquidités.

    Avantages et inconvénients des versements hypothécaires mensuels

    Avantages des versements hypothécaires mensuels

    • Un budget plus facile à établir : Les versements mensuels ne nécessitent qu’un seul prélèvement par mois, ce qui facilite la budgétisation de cette dépense puisque vous pouvez la faire concorder avec d’autres dépenses mensuelles. 
    • Gestion plus simple de vos liquidités : Avec les versements mensuels, vous aurez moins de transactions à gérer chaque mois par rapport à des fréquences de versement plus élevées.

    Inconvénients des versements hypothécaires mensuels

    • Versement élevé : Les versements mensuels nécessitent le prélèvement d’un montant plus élevé, ce qui peut réduire les liquidités pour d’autres dépenses ou l’épargne si elle n’est pas soigneusement budgétisée.
    • Contraintes budgétaires potentielles : Les versements mensuels ne coïncident généralement pas avec le jour de paie, ce qui complique la gestion des finances.
    • Temps plus long pour rembourser le prêt hypothécaire : Les versements mensuels nécessitent la totalité de la période d’amortissement, contrairement aux options de paiement plus fréquentes.
    • Plus d’intérêt payé : Avec un amortissement plus long, les versements mensuels se traduiront par des frais d’intérêt plus élevés sur la durée de votre prêt hypothécaire.

    Options de fréquence accélérée

    La fréquence accélérée des prêts hypothécaires est celle qui offre le plus d’avantages en matière d’économies d’intérêt et de raccourcissement de l’amortissement. Ces options consistent à effectuer un versement mensuel supplémentaire étalé sur l’année, ce qui vous permet de rembourser plus rapidement le capital de votre prêt hypothécaire.

    En choisissant une option de versement accéléré, vous pouvez gagner des années sur votre prêt hypothécaire et économiser des milliers de dollars en intérêt. Ce ne sont pas tous les prêteurs qui offrent des options de versement accéléré, donc si c’est un élément important de votre stratégie hypothécaire, vous devrez vérifier auprès de votre prêteur si cette option est disponible.

    Foire aux questions

    Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire hebdomadaire?

    Les versements hypothécaires hebdomadaires consistent à effectuer un versement chaque semaine pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cette fréquence totalise 52 versements en un an et peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement tout en économisant sur l’intérêt.

    Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire bihebdomadaire?

    Les versements hypothécaires bihebdomadaires consistent à effectuer des versements toutes les deux semaines pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cette fréquence totalise 26 versements par année et peut être synchronisée avec votre calendrier de paie pour faciliter l’établissement de votre budget. Cette fréquence vous aide à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, ce qui réduit les frais d’intérêt.

    Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire mensuel ?

    Les versements mensuels consistent à effectuer des versements une fois par mois pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cette fréquence, qui totalise 12 versements par année, est la plus courante en raison de sa concordance avec la plupart des cycles budgétaires mensuels.

    Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire accéléré?

    Les versements hypothécaires accélérés consistent à effectuer des versements supplémentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire et sont généralement effectués toutes les deux semaines ou toutes les semaines. Les versements accélérés sont organisés de manière à ce que vous fassiez un versement mensuel supplémentaire étalé entre les versements chaque année. Les fréquences accélérées vous aident à rembourser votre prêt hypothécaire beaucoup plus rapidement que les versements hypothécaires ordinaires, ce qui vous permet de gagner des années sur la durée du prêt hypothécaire et d’économiser considérablement sur les frais de portage de l’intérêt.

    En conclusion

    Le choix de la fréquence des versements est une décision importante qui peut avoir une incidence considérable sur la rapidité avec laquelle vous rembourserez votre prêt hypothécaire et sur le montant de l’intérêt que vous paierez. Tenez compte de votre calendrier de paie, de vos préférences budgétaires et de vos objectifs financiers à court et à long terme lorsque vous choisissez la fréquence de vos versements. Plus vos versements sont fréquents, plus vous rembourserez rapidement votre prêt hypothécaire et réduirez vos frais d’intérêt. 

    Il est conseillé de demander l’aide d’un professionnel pour établir le calendrier de vos versements hypothécaires de manière à ce qu’il corresponde à votre stratégie globale d’épargne et de budgétisation. Si vous avez des questions ou si vous avez besoin d’aide pour choisir la bonne fréquence de versement, n’hésitez pas à contacter un expert hypothécaire qui pourra vous donner des conseils adaptés à vos besoins.

    Autres articles dans ce guide : « Comment comprendre son paiement hypothécaire »


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